
Jussi Yli-Korhonen
Jussi Yli-Korhonen on Financer Suomen maajohtaja, jolla on yli 10 vuoden kokemus talousalalta ja yli 400 kirjoitetun artikkelin asiantuntemus. Hänen erikoisosaamista ovat sijoittaminen ja oman talouden hoito.
Biografia
Raha-asiat, sijoittaminen ja yrittäminen ovat aina kiinnostaneet Jussia.
Hänen ensimmäisen ”bisneksensä” hän aloitti 7-vuotiaana myymällä havukransseja ja joulutonttuja koulun joulumyyjäisissä. Myyjäisten nuorimpana hän taisi tehdä myyjäisissä parhaan tilin myymällä loppuun kaiken, mitä oli myyjäisiin tuonut.
Aktiivisempi raha-asioista huolehtiminen alkoi kiinnostaa Jussia teini-ikäisenä ensimmäisten kesätöiden myötä. Hän paneutui opiskelemaan osakkeita, säästämistä ja muita raha-asioita omatoimisesti seuraamalla talousuutisia ja kävi usein pankin sijoitusneuvonnassa. Hän alkoi sijoittaa osakkeisiin 15-vuotiaana; kesätyörahoilla osti lähinnä Fortumin ja Nesteen osakkeita sekä kotimaisia rahastoja.
Opiskellessaan Aalto-yliopistossa tuli melko nopeasti selväksi, ettei opintotuki riittänyt vuokran ja muiden kulujen maksuun. Vaikka opintolainassa on monia etuja, hän ei halunnut nostaa lainaa arjen kulujen rahoittamiseen. Sen sijaan hän ryhtyi etsimään tuloja netissä työskentelemällä. Hän ryhtyi kirjoittamaan enimmäkseen talouteen ja lainoihin liittyviä tekstejä yritysten blogeihin ja markkinointiin sekä käänsi tekstejä englannista suomeksi.
Financer oli alkutekijöissään, kun hän lähti mukaan käytännössä firman ensimmäiseksi työntekijäksi parin osa-aikaisen työntekijän ohelle. Hän aloitti Financer.com Suomen maajohtajana vuonna 2015 ja palvelu lanseerattiin Suomessa myöhemmin samana vuonna.
Financerilla hän on kirjoittanut yli 400 artikkelia sijoittamiseen, lainoihin ja talouteen liittyen. Hänen tekemiään hintavertailuja ja selvityksiä on käytetty lähteenä ja niistä on uutisoitu Ylen, Kauppalehden ja Taloussanomien kaltaisissa medioissa.
Hänen tavoitteensa on tehdä Financerista Suomen kattavin talouden hintavertailupalvelu. Hän pitää tästä työstä valtavasti, ja uskoo, että talousasioista puhuminen helposti ymmärrettävässä muodossa on tärkeää. Sitä myötä hän toivoo, että pystyy auttamaan jokaista vertailemaan eri palvelut sekä pitämään huolta omista raha-asioistaan.
Työkokemus
- Aalto-yliopisto, tuotantotalous ja energiatekniikka
- Financer.comin Suomen maajohtajana vuodesta 2015 lähtien
- Teamleader-rooli vuodesta 2016 lähtien
- Vuodesta 2019 lähtien hän otti vastuun myös Financer.com-sivuston kehityksestä Product Manager -roolin myötä

Luottokortti opiskelijalle
Opiskelijan elämä tuo mukanaan uusia tarpeita, joissa [luottokortti](https://financer.fi/kortit/luottokortti/) voi olla korvaamaton työkalu. Olipa kyse matkustelusta, autovuokrauksesta, verkko-ostoksista tai odottamattomista hätätilanteista, luottokortti tarjoaa joustavuutta ja turvaa, jota tavallinen pankkikortti ei pysty antamaan. **Suomessa suuret pankit tarjoavat opiskelijoille 1 000–2 000 euron luottorajan, ja kortit ovat useimmiten täysin maksuttomia alle 26–30-vuotiaille.** Luottokortin turvallisuusedut korostuvat erityisesti verkko-ostoksissa ja ulkomaanmatkoilla. Toisin kuin debit-kortilla, luottokortilla maksaessasi saat paremman suojan petoksien ja kortin väärinkäytön varalle. Lisäksi useimmat opiskelijaluottokortit sisältävät ostoturvavakuutuksen ja matkavakuutuksen. Osa korteista tarjoaa myös muita kattavia etuja, kuten bonuspisteitä tai cashback-palautusta.

Asuntolaina
Oma koti on elämän suurin investointi. Harva meistä pystyy ostamaan asuntoa ilman lainaa. Financer.fi:ssä voit vertailla asuntolainojen korot ja saat hyödyllisiä vinkkejä asunnon ostamiseen. Vertaile pankkien viitteelliset korot sivun yläosasta. Listan pankkien Prime-koroista löydät [tästä](#prime). [Näin kilpailutat asuntolainasi helposti](/lainaa/asuntolainan-kilpailuttaminen/)

Luottokortti
Luottokortti on maksukortti, johon sisältyy luotto-ominaisuus. Käytännössä luottokortilla tehdyt ostokset maksetaan luottokorttiyhtiön varoilla, ja kortinhaltija maksaa kertyneen velan takaisin kuukausittain. Luottokortin suurin etu on koroton maksuaika: useimmissa korteissa saat 30–60 päivää aikaa maksaa ostokset takaisin ilman korkoa. Jos maksat laskun täysimääräisenä eräpäivään mennessä, et maksa luotosta sentäkään. Luottokortteihin voi kuulua myös erilaisia etuja, kuten matkavakuutus, cashback-palautuksia, bonuspisteitä tai pääsy lentokenttien lounge-tiloihin. Nykyään on saatavilla myös täysin virtuaalisia luottokortteja, jotka toimivat suoraan puhelimessa. Käytä yllä olevaa luottokorttivertailua ja tee luottokortti vertailu eri korttien välillä. Näet korot, vuosimaksut ja edut yhdellä silmäyksellä.

Lainojen yhdistäminen
Useiden lainojen lyhentäminen samanaikaisesti on kallista, joten lainojen yhdistäminen voi säästää jopa satoja euroja lainojen kokonaiskuluissa. Jos sinulla on useita kalliita lainoja, luottokorttivelkaa tai [pikavippejä](/lainaa/pikavippi/), kannattaa lainojen yhdistämistä harkita. Useista eri lainoista pitää jokaisesta maksaa **korko**, **järjestelypalkkiot** ja **kuukausimaksut** erikseen, joten yhdistelylainalla voit säästää merkittäviä summia lainojen kuluissa. Lue vinkit alempaa ja yhdistä lainat jo tänään!

Vertaislaina
P2P-lainoihin sijoittavalla on valinnanvaraa eri alustojen ja projektien välillä. Tässä pikaopas P2P-lainoista kiinnostuneelle sijoittajalle.

Yrityslaina
Yrityslaina on rahoitusmuoto, jossa yritys saa lainaksi rahaa pankilta tai muulta rahoittajalta liiketoimintansa tarpeisiin. Yrityslainaa voidaan käyttää esimerkiksi kasvuun, investointeihin, varaston hankintoihin tai kassavirran tasaamiseen. Yrityslaina maksetaan takaisin sovitun ajan kuluessa, yleensä kuukausierissä, ja siihen lisätään korko sekä mahdolliset muut kulut.

Luottokortin matkavakuutus
Moniin luottokortteihin kuuluu matkavakuutus, joka voi kattaa sairaanhoitokulut, matkatavaroiden katoamisen ja jopa matkan peruuntumisen. Parhaimmillaan luottokortin matkavakuutus korvaa erillisen matkavakuutuksen kokonaan ja säästää satoja euroja vuodessa. Luottokorttien matkavakuutukset eroavat toisistaan merkittävästi. Osa korteista tarjoaa vakuutuksen ilman vuosimaksua, kun taas premium-korteissa vakuutus on laajempi ja kattaa koko perheen. Tärkeintä on tarkistaa kortin vakuutusehdot ennen matkaa. Vertaa alla olevasta vertailutyökalusta luottokortit, joihin sisältyy matkavakuutus.

Säästötili
Tavallisilla käyttötileillä korot ovat lähellä nollaa, joten inflaation myötä rahasi arvo laskee. Säästötileille maksetaan tällä hetkellä jopa 3 prosentin vuosikorkoa, mikä auttaa suojaamaan varojesi ostovoimaa ja kasvattamaan säästöjäsi ajan myötä. Paras säästötili korko löytyy yleensä digitaalisilta pankeilta. Korkeimman koron saat yleensä tileiltä, joissa on jokin rajoitus, kuten nostorajoitus tai minimitalletus. Korkeakorkoinen säästötili tarjoaa selvästi parempaa tuottoa kuin tavallinen käyttelytili. Vapaasti nostettavien tilien korot liikkuvat 1,50–2,70 prosentin haarukassa.

Määräaikaistalletus
Onko sinulle kertynyt ylimääräistä rahaa pankkitilillesi, jolle ei juuri nyt ole mitään käyttökohdetta? Ylimääräisiä rahoja ei kannata makuuttaa nollakorkoisella käyttötilillä. **Määräaikaistalletuksella** voit saada säästöillesi vakaata tuottoa suhteellisen pienellä riskillä. Paras määräaikaistalletus korko on tällä hetkellä noin 2,5–3,0 % vuodessa 12 kuukauden talletukselle. Vertaa alla olevasta taulukosta pankkien tarjoamia korkoja ja löydä sinulle sopivin vaihtoehto.

Osakevälittäjät
Financer vertaili osakevälittäjien kaupankäyntikulut, arvo-osuustilien hinnat ja edut. Löydä sinulle paras sijoitusalusta vertailun avulla.

Osakesäästötili
Osakesäästötili, eli OST, on vuonna 2020 käyttöön tullut tili osakkeiden ostoon. Osakesäästötili tarjoaa joitain veroetuja sijoittajille. Tilille maksetuista osingoista ja mahdollisista voitoista maksetaan verot vasta noston yhteydessä, eli voit ostaa ja myydä osakkeita sekä uudelleensijoittaa osingot verovapaasti tilin sisällä. Osakesäästötilejä voi olla vain yksi ja tilille voi tallettaa enintään 100 000 euroa. Osakesäästötilejä tarjoaa tällä hetkellä kuusi eri välittäjää. Vertaile osakesäästötilit ja niiden hinnastot ja kaupankäyntikulut tekemämme vertailun avulla ja löydä paras osakesäästötili helposti!

Lainavertailu
Lainan ottaminen on iso taloudellinen päätös, ja oikea vertailu voi säästää satoja euroja. Suomalaisten kulutusluottokanta ylitti 28,2 miljardia euroa vuoden 2025 lopussa, ja pelkästään vakuudettomia kulutusluottoja on lähes 14 miljardia euroa. Samalla korkotaso on laskenut merkittävästi huipustaan, ja oikea-aikainen vertailu voi tuoda satoja euroja säästöä. Lainavertailu säästää sekä rahaa että aikaa. Sen sijaan että kiertäisit pankkeja tai täyttäisit useita hakemuksia, saat yhdellä hakemuksella tarjouksia usealta lainanantajalta. Tärkeintä on vertailla todellisia euromääräisiä kuluja sekä kuukausierien suuruutta suhteutettuna omaan maksukykyysi. Todellinen vuosikorko auttaa myös vertailemaan eri tarjouksia keskenään, mutta pelkästään sen avulla on vaikea hahmottaa todellisia kuluja. Suomessa toimii myös useita luotettavia [lainanvälittäjiä](https://financer.fi/lainaa/lainanvalittaja/), joista [Sortter](https://financer.fi/arvostelu/sortter/) on kattavin yli 20 lainanantajan verkostollaan.

Sijoittaminen nuorena
Sijoittamisen voi aloittaa jo 10 eurolla kuukaudessa. Ei tarvitse odottaa täydellistä hetkeä, korkeaa palkkaa tai tuhansia euroja säästöissä. Aika on nuoren sijoittajan suurin etu, ja se alkaa kulua juuri nyt. Jo 44 % 18–24-vuotiaista suomalaisista sijoittaa, kun vielä muutama vuosi sitten luku oli vain 28 %. Kyse ei ole enää harvojen hommasta vaan järkevästä tavasta rakentaa varallisuutta. Alle 18-vuotiaat voivat aloittaa 15 vuoden iässä huoltajan suostumuksella. Kun aloitat 20-vuotiaana ja sijoitat **140 euroa kuukaudessa 9 prosentin vuosituotolla, sinulla on miljoona euroa 65-vuotiaana**. Jos aloitat 30-vuotiaana, tarvitset 340 euroa kuukaudessa samaan tavoitteeseen. 45-vuotiaana aloittaessa summa on jo 1 500 euroa kuukaudessa. Kymmenen vuoden viive maksaa satoja tuhansia euroja.
Säästövinkit
Haluatko säästää rahaa arjessa ilman, että elämästä tarvitsee tinkiä liikaa? Tämä kattava kokoelma sisältää peräti 189 käytännön säästövinkkiä, joilla pienennät kuluja fiksusti ja löydät uusia tapoja käyttää rahaa viisaammin. Löydät samasta paikasta arjen helpot ja toimivat säästövinkit, joihin voit palata aina uudelleen. Mukana on ideoita ruokaan ja kaupassa käyntiin, matkustamiseen ja liikkumiseen, kodin kuluihin ja asumiseen, lasten menoihin, talouden ja henkilökohtaisten rahojen hallintaan sekä moneen muuhun arjen tilanteeseen. Valitse omiin tarpeisiisi sopivimmat vinkit ja kokeile niitä askel kerrallaan – jo pienetkin säästöt kasvavat ajan myötä yllättävän suuriksi.

Lainatarjous
Lainatarjouksen pyytäminen useasta pankista on yksinkertaisin tapa säästää lainan kuluissa. Tilastojen mukaan kolme tai useampi tarjous tuo keskimäärin selvästi paremman koron kuin yksittäinen tarjous. Silti moni suomalainen ottaa lainan tutusta pankista vertailematta vaihtoehtoja. Se voi maksaa satoja tai jopa tuhansia euroja ylimääräistä laina-aikana. Tässä oppaassa käymme läpi, miten löydät parhaan lainatarjouksen, mitä vertailussa kannattaa huomioida ja miten [lainojen kilpailutus](/lainaa/lainanvalittaja/) toimii käytännössä.

Tienaa rahaa kotona
Rahan tienaaminen kotoa käsin onnistuu monella eri tavalla – etätyöllä, freelancerina tai omaa verkkoliiketoimintaa rakentamalla. Oli kyse sitten lisätyöstä kotona opiskelun ohella, kotiäitinä tai osa-aikaisesti työssä käyvänä, kotona tehtävä sivutyö tarjoaa joustavuutta ja vapautta. Nykyään voit myös tienata rahaa netissä monella eri tavalla. Parhaimmillaan voit rakentaa uudesta tulonlähteestä itsellesi täysin uuden uran! Listasimme **10 parasta tapaa tienata rahaa kotona**:

Naisjohtajat
Ketkä ovat Suomen vaikutusvaltaisimmat naisjohtajat? Listasimme 25 menestynyttä, kunnianhimoista ja oman alansa huipulla olevaa naisjohtajaa talouden alalla Suomessa. Naisten osuus suomalaisten pörssiyhtiöiden johtoryhmissä on noussut ennätystasolle – 31 % vuonna 2026. Hallitusten jäsenistä naisia on jo 33 %. Silti toimitusjohtajatasolle yltää edelleen vain harva nainen. Nämä talouselämän naisjohtajat ovat toimineet suunnan näyttäjinä ja näyttäneet omalta osaltaan kuinka naiset ovat voimakkaita päättäjiä ja johtajia yritys- ja talousmaailmassa. Listasimme 25 naisjohtajaa aakkosjärjestyksessä ja halusimme nostaa esille voimakkaita johtajia, sijoittajia, yrittäjiä ja talousalan ammattilaisia. Lisää listauksen kriteereistä [tästä](#kriteerit).

Sijoituspodcastit
**Sijoittaminen** ja **oman talouden hallinta** ovat nousseet viime vuosina entistä suositummiksi puheenaiheiksi. Avoin rahasta puhuminen on tuonut taloudelliset ilmiöt selkokieliseen muotoon ja siirtänyt sijoituskeskustelut kaikkien ulottuville. Suuressa roolissa sijoitustiedon levittämisessä ovat **sijoituspodcastit** ja **talouspodcastit**, joita voi kuunnella helposti arjen touhujen lomassa. Listasimme Suomen **13 parasta sijoitus- ja talouspodcastia** – parhaat sijoitus podcastit yhdessä paikassa, joista jokainen tarjoaa arvokkaita näkökulmia sijoittamiseen ja talouteen.

Maailman rikkaimmat maat
Mitkä valtiot ovat todellisuudessa maailman rikkaimpia? Monen vastaus tähän kysymykseen olisi varmasti Yhdysvallat, ja hieman erilaisella mittapuulla mitattuna se voisi sitä ollakin. Kuuluuhan Yhdysvallat muun muassa Kiinan kanssa maailman suurimpiin talouksiin. Maiden rikkautta ei kuitenkaan mitata niiden talouksien koolla, vaan **BKT**:lla eli **bruttokansantuotteella**. Ja nimenomaan BKT:lla henkeä kohti. Tässä artikkelissa käymme läpi maailman rikkaimmat maat IMF:n tuoreimpien ennusteiden perusteella.

Parhaat sijoituskirjat
Sijoittaminen on aihe, johon kannattaa perehtyä etukäteen ennen kuin sukeltaa suin päin sijoittamisen maailmaan. Yksi hyvä tapa oppia aiheesta on **sijoituskirjallisuus**. Oletko kiinnostunut osakesijoittamisesta, rahastoista, asuntosijoittamisesta tai mietit, mikä kirja on paras sijoitusopas aloittelijoille? Jokaisen kannattaa valita omiin tarpeisiinsa ja kiinnostuksen kohteisiinsa sopiva sijoituskirja. ### Sijoituskirjat sopivat niin aloittelijalle kuin kokeneelle sijoittajalle Sijoituskirjallisuudesta voi saada paljon arvokasta tietoa ja uusia oivalluksia, jotka auttavat kehittymään paremmaksi sijoittajaksi, ja vievät eteenpäin omalla sijoituspolulla - vaikka olisit kokeneempikin sijoittaja. Aloittelija pääsee helpommin alkuun omalla polullaan, kun nappaa asiantuntijoiden vinkeistä vaarin. Tähän artikkeliin olemme listanneet parhaat sijoituskirjat vuonna 2026

Mihin kannattaa sijoittaa
Onko tilille kertynyt ylimääräistä rahaa ja mietit, mihin ne kannattaa sijoittaa? Onko paras sijoituskohde rahoillesi hakusessa tai etsit hyviä sijoituskohteita portfoliosi hajauttamiseen? Vai oletko uusi sijoittamisen maailmassa ja etsit tietoa, mitä sijoituskohteita on ylipäänsä olemassa ja mikä on varma sijoituskohde rahoillesi?

OST vai AOT
Sijoittaja voi Suomessa ostaa osakkeita **osakesäästötilin** (OST) tai **arvo-osuustilin** (AOT) kautta. Tileissä on kuitenkin merkittäviä eroja, ja moni sijoittaja pohtiikin, kannattaako osakesäästötilin avaaminen vai onko parempi käyttää arvo-osuustiliä. Osakesäästötilissä ja arvo-osuustilissä on eroja talletettavan summan, verotuksen ja sijoituskohteiden välillä, joten sopiva tili riippuu sijoitustyylistä. Useimmille sijoittajille suosittelemme molempien tilien avaamista, sillä näin pääsee hyödyntämään kummankin tilin edut.

Parhaat ETF-rahastot
[ETF-sijoittaminen](https://financer.fi/sijoittaminen/etf-sijoittaminen/) on helpoin tie kustannustehokkaaseen sijoittamiseen ja laajaan hajautukseen. Monille suomalaisille tuttuihin [tavallisiin sijoitusrahastoihin](https://financer.fi/sijoittaminen/rahastosijoittaminen/) verrattaessa kaupankäynti ETF:llä on nopeampaa ja edullisempaa. **Parhaan ETF-rahaston** valinta ei itse sijoittamisen helppoudesta huolimatta ole helppoa. Tässä artikkelissa käymme läpi parhaita kriteereitä, joilla löydät hyvät ETF-rahastot omaan sijoitussalkkuusi. Kerromme mitä ETF:iä kannattaa ostaa ja listaamme suosituksia maailman parhaista ETF-rahastoista useilta eri alueilta ja toimialoilta.
Pörssiromahdus
Kysymys, jota jokainen sijoittaja pohtii juuri nyt: tuleeko pörssiromahdus vuonna 2026? Ensimmäistä kertaa vuosiin riskitekijät kasaantuvat nopeammin kuin Wall Street ehtii niitä käsitellä. ### Iranin sota järkyttää markkinoita Yhdysvaltain ja Iranin välinen sota, joka alkoi 28. helmikuuta, nosti öljyn hinnan 66 % viikossa, 67 dollarista yli 111 dollariin barrelilta. Hormuzinsalmen sulkeminen katkaisi noin 20 % maailman öljyviennistä ja laukaisi nopeimman öljyn hinnannousun yli 40 vuoteen. ### Mitä tämä tarkoittaa sinulle Jos sijoitat kansainvälisille markkinoille Nordnetin, Mandatum Traderin tai muun alustan kautta, tämä tilanne koskee sinua suoraan. S&P 500, NASDAQ ja eurooppalaiset indeksit ovat kovassa paineessa. Käydään läpi jokainen keskeinen riskitekijä, jotta ymmärrät, mitä salkkusi arvolle voi tapahtua. Sijoittajan kannattaa tutustua myös [parhaisiin ETF-rahastoihin](/sijoita/parhaat-etf-rahastot/), jotka tarjoavat hajautuksen suojaa epävakaissa markkinoissa.

Lapselle säästäminen
Noin 75% suomalaisista vanhemmista säästää lapselleen keskimäärin 40€ kuukaudessa. Lapselle säästäminen on yksi parhaista lahjoista, jonka voit antaa taloudelliseksi tueksi lapselle. Pienistäkin summista kasvaa korkoa korolle -ilmiön avulla merkittävä pesämuna 18-20 vuodessa tai jopa miljoonapotti, jos sijoittamista jatketaan läpi elämän. Tässä oppaassa käyn läpi käytännössä kaikki tarvittavat askeleet: tilin avaamisen, verotuksen, eri säästövälineet ja yleiset sudenkuopat. Oppaan lukemiseen kuluu noin 12-15 minuuttia, ja sen jälkeen sinulla on selkeä suunnitelma lapsen säästämisen aloittamiseksi. Olen päivittänyt oppaan vuoden 2026 tilanteen mukaiseksi – erityisesti uusi 7 500 €:n lahjaveroraja, joka astui voimaan 1.1.2026. Kysymys ei ole siitä, pitäisikö lapselle säästää, vaan miten se tehdään järkevästi. Aloitetaan alusta.

Lainan hakeminen
Lainan hakeminen on yksi yleisimmistä tavoista rahoittaa suurempia hankintoja tai paikata väliaikaista rahantarvetta. Asunnon osto, auton hankinta tai yllättävä remontti ovat tilanteita, joissa harva pystyy maksamaan kaiken säästöistä. Lainan ottaminen ei kuitenkaan ole päätös, jonka voi tehdä hetken mielijohteesta. Huolellinen suunnittelu, [lainojen vertailu](/lainaa/kulutusluotto/) ja omien tulojen realistinen arviointi ovat avainasemassa, jotta lainasta ei muodostu taloudellista taakkaa. Tässä oppaassa käymme läpi lainan hakemisen edut ja riskit sekä annamme 15 käytännön vinkkiä, joilla vältät yleisimmät virheet lainaa hakiessa.

Korttiturvallisuus
Maksukortin käyttäminen kaupoissa ja verkko-ostoksissa on turvallista, sillä nykyaikaiset salausmenetelmät ja vahva tunnistautuminen suojaavat maksutapahtumat tehokkaasti. Huijaukset ja tietojenkalasteluyritykset ovat kuitenkin yleisiä verkossa ja tietyissä ulkomaankohteissa. Huolimattomuus tai huono tuuri voivat altistaa sinut väärinkäytöksille ja rikoksille. Tässä oppaassa käymme läpi korttiturvallisuuden perusteet ja vinkit, joilla suojaat maksukorttisi. [Vinkki: Vertaile luottokorttien hinnat ja asiakasedut tästä.](https://financer.fi/kortit/luottokortti/)

Palkankorotus
Palkankorotuksen pyytäminen on yksi tehokkaimmista tavoista kasvattaa tulojasi uran aikana. Silti moni jättää korotuksen pyytämättä, koska ei tiedä miten tai milloin asia kannattaa ottaa puheeksi. Suomalaisen työuran pituus on keskimäärin lähes 40 vuotta. Tuona aikana työnkuvat muuttuvat, vastuut kasvavat ja osaaminen kehittyy – mutta palkka ei aina seuraa perässä ilman aktiivisuutta. **Palkkaneuvottelu on normaali osa työelämää.** Palkka nousee hiljalleen työsopimuksen ja TES-korotusten mukaan, mutta henkilökohtaisella palkankorotuksella voit nopeuttaa palkkakehitystäsi merkittävästi. Tässä oppaassa käymme läpi, milloin ja miten pyytää palkankorotusta, mikä on realistinen korotusprosentti ja miten perustella pyyntösi vakuuttavasti.

Auton osto yksityiseltä
Käytetyn auton ostaminen yksityiseltä myyjältä on usein autoliikettä halvempi vaihtoehto, mutta kauppa vaatii ostajalta enemmän taustatyötä. Yksityisten välisessä kaupassa ei sovelleta kuluttajansuojalakia vaan **kauppalakia**, joten ostajan tulee olla tarkkana. Tässä oppaassa käymme läpi käytetyn auton oston vaihe vaiheelta: miten tarkistat auton ja myyjän taustat, mitä paperit tarvitset, miten kauppakirja laaditaan ja mitä tehdä rekisteröinnin ja vakuutuksen kanssa. Käsittelemme myös myyjän vastuun rajat ja sen, mitä voit tehdä, jos autossa ilmenee vikaa kaupanteon jälkeen.

Rahan lainaaminen kaverille
Muutama euroa kahvikuppiin, parikymppiä ravintolaan tai suurempi summa yllättävään menoon – rahan lainaaminen kaverille tai perheenjäsenelle on arkipäivää. Suomalaisten keskinäiset lainajärjestelyt ovat yleisiä, mutta maksamattomat velat voivat pilata pitkäaikaisenkin ystävyyssuhteen. Olipa kyse pienestä vai suuresta summasta, on tärkeää sopia pelisäännöistä etukäteen. Tässä oppaassa käymme läpi, miten rahan lainaaminen kaverille kannattaa hoitaa, miten laaditaan velkakirja ja mitä verotuksesta tulee tietää. **Muista: kirjallinen sopimus suojaa molempia osapuolia ja pitää ystävyyssuhteen kunnossa.**

Asuntolainan kilpailutus
Asunnon ostaminen on yksi elämän suurimpia hankintoja. Vastaavasti [asuntolaina](/lainaa/asuntolaina/) on monelle samalla elämän suurin laina, jota maksetaan takaisin jopa yli 30 vuotta. Vuosikymmenten aikana asuntolainoista maksetut kulut ja korkomenot nousevat kymmeniin tuhansiin euroihin, joten halvimman mahdollisen asuntolainan löytäminen voi säästää tuhansia euroja rahaa. Tästä syystä me Financer.comissa suosittelemme aina **asuntolainan kilpailuttamista** – olipa kyseessä uusi tai nykyinen laina. [Laske asuntolainan kulut lainalaskurin avulla](/lainalaskuri/)

Säästä sähköä
**Sähkön säästäminen säästää rahaa. Energian säästäminen vähentää samalla myös päästöjä.** Omaa sähkönkulutusta ja sähkön säästämistä tulee mietittyä yleensä vain kahdessa tapauksessa: sähkölaskua maksaessasi ja sähkökatkoksen sattuessa. Jälkimmäiseen on vaikea itse vaikuttaa, mutta sähkön säästäminen ja sähkösopimuksen kilpailuttaminen vaikuttavat laskun loppusummaan. Kokosimme tähän artikkeliin 30 käytännön vinkkiä, miten säästää sähköä kotona. Ota nämä energiansäästövinkit talteen ja voit säästää vuodessa jopa satoja euroja sähkölaskustasi. Etsitkö lisää tapoja säästää rahaa arjessa? Tutustu myös [189 säästövinkkiimme](/oma-talous/saastovinkkeja/).

Omat luottotiedot
Omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi Suomessa usealla eri tavalla. Suomen Asiakastieto tarjoaa kaksi ilmaista tarkistusta 12 kuukauden aikana, ja Dun & Bradstreet (entinen Bisnode) yhden ilmaisen tarkistuksen vuodessa. Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu [positiivinen luottotietorekisteri](/oma-talous/positiivinen-luottotietorekisteri/) tuo lisää läpinäkyvyyttä: Verohallinnon ylläpitämästä rekisteristä näet kaikki sinulle myönnetyt luotot ja voit asettaa itsellesi vapaaehtoisen [luottokiellon](/oma-talous/luottokielto/) ilmaiseksi. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki tavat tarkistaa omat luottotiedot maksutta sekä sen, mitä luottotietoraportista selviää.

Valtakirja pankkiin
Joskus pankkiasioita ei pääse hoitamaan itse. Sairauden, matkan tai muun esteen vuoksi voi olla tarpeen valtuuttaa toinen henkilö asioimaan pankissa puolestasi. Tällöin tarvitset valtakirjan. Valtakirja pankkiin on asiakirja, jolla annat toiselle henkilölle oikeuden hoitaa tiettyjä pankkiasioitasi. Tässä oppaassa käymme läpi valtakirjan tekemisen vaihe vaiheelta, pankkien vaatimukset sekä eri valtakirjatyypit.

Kryptovaluutan ostaminen
**Kryptovaluutan ostaminen on helpompaa kuin koskaan.** Suomessa toimii useita Finanssivalvonnan (Fiva) sääntelemiä kryptopörssejä, joiden kautta voit ostaa Bitcoinia ja muita kryptovaluuttoja turvallisesti pankkitunnuksillasi. Kryptovaluuttamarkkinoiden kokonaisarvo on kasvanut merkittävästi, ja vuonna 2026 yhä useampi suomalainen on kiinnostunut kryptovaluuttoihin sijoittamisesta. Bitcoinin hinta liikkuu noin 70 000–80 000 dollarin tasolla. **Tässä oppaassa näytämme mistä ja miten ostaa kryptovaluuttaa Suomessa – vaihe vaiheelta.**

Aloita sijoittaminen
Sijoittamisen aloittaminen on teoriassa erittäin helppoa; avaat tilin, talletat sinne rahaa ja teet sijoituksen. Vaikka sijoittaminen kuulostaa helpolta, tulee ennen aloittamista miettiä esimerkiksi:

Osakesijoittaminen
Tässä aloittelijoille suunnatussa osakkeiden osto-oppaassa näytämme sinulle, kuinka valitset oikean [osakevälittäjän](/sijoittaminen/osakevalittajat/), ostat ensimmäisen osakkeen ja valitset osakestrategian. Mietitkö miten ostaa osakkeita tai miten aloittaa osakesijoittaminen? Tämä opas käy läpi kaiken, mitä tarvitset osakesijoittamisen aloittamiseen. Tavoitteena on antaa sinulle hyvä ja vankka perusta, jotta voit aloittaa osakekaupan turvallisesti.

Shorttaus
Tässä oppaassa kerromme mitä shorttaus on, miten sillä on mahdollista tehdä voittoa ja millaisia shorttaamisen riskit ovat. Ohjastamme myös vaihe vaiheelta lyhyeksi myynnin aloittamisen.

Hajauttaminen
Tässä oppaassa käymme läpi sijoitusten hajauttamisen perusteet selkeässä ja helposti ymmärrettävässä muodossa. Kerromme miksi hajauttaminen kannattaa, miten hajautus toteutetaan käytännössä, ja mitä erilaisia hajautuksen muotoja on olemassa. Lisäksi käymme läpi yleisimmät virheet ja annamme konkreettisia vinkkejä aloittelijoille.

Puskurirahasto
Tässä oppaassa kerromme, kuinka kuka tahansa kykenee rakentamaan itselleen puskurirahaston, sekä miksi jokaisella meistä tulisi olla taloudellista puskuria.

Rahastosijoittaminen
Rahastosijoittaminen mahdollistaa tehokkaasti hajautetun sijoitussalkun rakentamisen helposti ilman yksittäisten osakkeiden valitsemista. Tässä oppaassa kerromme kuinka aloittaa rahastosijoittaminen, miten tehdä rahastosijoitus käytännössä sekä annamme muutamia esimerkkejä parhaista rahastoista.

Indeksirahasto
Indeksirahasto on sijoitusrahasto, joka seuraa tietyn osakeindeksin kehitystä passiivisesti ja matalin kuluin. Indeksisijoittaminen on yksi helpoimpia tapoja sijoittaa varoja [tehokkaalla hajautuksella](/sijoittaminen/hajauttaminen/) ja edullisin kustannuksin. Tässä oppaassa käymme läpi mitä indeksirahastot ovat, miten indeksisijoittaminen toimii, vertaamme parhaat indeksirahastot ja autamme sinua valitsemaan oikean rahaston.

Mallisalkku
**Mallisalkku** on ammattilaisen tai kokeneen sijoittajan kokoama oikea sijoitussalkku, jonka koostumus ja kaupat julkaistaan avoimesti. Seuraamalla mallisalkkua – joko manuaalisesti tai automaattisen copytradingin avulla – pystyt hyödyntämään asiantuntijoiden analyysityötä ja välttämään tyypillisimpiä aloittelijan virheitä. Tässä oppaassa käymme läpi mitä mallisalkut ovat, millaisia niitä on Suomessa saatavilla ja miten kopioit valitsemasi salkun omaan sijoitustoimintaasi vaihe vaiheelta. Käymme läpi myös **copy trading** -menetelmän eTorossa. 💡 **Vinkki:** Katso myös oppaamme [ETF-sijoittamiseen](https://financer.fi/sijoittaminen/etf-sijoittaminen/) ja [sijoittamisen aloittamiseen](https://financer.fi/sijoittaminen/sijoittamisen-aloittaminen/).

ETF-sijoittaminen
Kerromme tässä oppaassa mikä on ETF, miten ETF-rahastot eroavat tavallisista sijoitusrahastoista ja indeksirahastoista sekä mitkä ovat niiden etuja ja haittoja. Annamme myös konkreettisen ohjeistuksen ETF-sijoittamisen aloittamiseen vaihe vaiheelta, käymme läpi kulut ja verotuksen sekä autamme valitsemaan oikean välittäjän.

Myydä vai pitää? 8 syytä, milloin osake kannattaa myydä
"Osta ja unohda" on yleinen neuvo [aloitteleville osakesijoittajille](https://financer.fi/sijoittaminen/osakesijoittaminen/). Historian valossa tämä on hyvä neuvo, sillä Helsingin pörssi on tuottanut vuosittain keskimäärin 11,5 prosenttia vuosina 1990-2021. Osakkeen pitäminen salkussa ei välttämättä ole fiksua joka tilanteessa. Sijoittajana saatat miettiä, milloin myydä osake vai kannattaako se vielä säilyttää osakesalkussa?

Sijoitussuunnitelma
**Sijoitussuunnitelma** määrittää sijoittamisesi tavoitteet, käyttämäsi sijoituskohteet ja varojen jakamisen eri omaisuusluokkien välillä. Hyvä sijoitussuunnitelma auttaa tekemään johdonmukaisia päätöksiä ja pysymään rauhallisena markkinoiden heiluessa.

Miten luottokortti toimii
[Luottokortti](https://financer.fi/kortit/luottokortti/) on maksuväline, joka toimii 'puskurina' omien rahojesi ja kauppiaan välissä. Toisin kuin pankkikortilla, ostokset eivät vähennä suoraan pankkitiliäsi vaan veloitetaan luottotililtä. Käytännössä korttiyhtiö myöntää sinulle lyhytaikaisen lainan jokaista ostosta kohti. Suomessa on käytössä yli 3 miljoonaa yleisluottokorttia, ja keskimääräinen luottokorttisaldo per henkilö on noin 900 euroa. Luottokortin suurin etu on koroton maksuaika: jos maksat koko laskun eräpäivään mennessä, et maksa ostoksistasi korkoa lainkaan. Yksinkertaisesti sanottuna luottokortti antaa sinulle mahdollisuuden ostaa nyt ja maksaa myöhemmin. Yleensä luottokorttilaskun voi maksaa ilman korkoa, jos hoidat maksut ajallaan.

Lainaa ilman luottotietoja
Luottotietojen menettäminen tekee elämästä taloudellisesti paljon vaikeampaa. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, asunnon vuokraaminen ja lainan saaminen hankaloituvat. Harvat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa ilman luottotietoja, joten varmaa lainaa ilman luottotietoja ei ole olemassa. Lue alempaa, mistä lainaa luottotiedottomalle voi saada ja mitkä ovat realistiset vaihtoehdot.

Miksi en saa lainaa?
Lainan saaminen ei ole itsestäänselvyys, vaikka [luottotiedot](https://financer.fi/oma-talous/positiivinen-luottotietorekisteri/) olisivat kunnossa. Lainahakemus hylätty? Se voi johtua monesta syystä: tulot ovat liian pienet suhteessa haettuun summaan, olemassa olevaa velkaa on liikaa tai hakemuksessa on puutteita. Suomessa otettiin huhtikuussa 2024 käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, jonka toinen vaihe astui voimaan 1.4.2026. Rekisteri näyttää lainanantajille kaikki lainasi ja tulotietosi, mikä on muuttanut lainapäätösten tekemistä merkittävästi. Tässä artikkelissa käymme läpi lainan saamisen ehdot, 5 yleisintä syytä hakemuksen hylkäämiseen ja konkreettiset vinkit, joilla parannat mahdollisuuksiasi saada lainaa.

Lainatyypit
Lainamarkkinoilla on tarjolla useita eri lainatyyppejä erilaisiin tarpeisiin. Toiset sopivat pienempiin hankintoihin, toiset isoihin elämänmuutoksiin kuten asunnon ostoon. Lainatyypit eroavat toisistaan koron, vakuusvaatimuksen, maksuajan ja käyttötarkoituksen perusteella. Oikean lainamuodon valinta voi säästää tuhansia euroja korkokuluissa. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki yleisimmät lainatyypit Suomessa, niiden erot ja lainan lyhennystavat.

Lainavakuutus
**Lainavakuutus** eli **lainaturva** on vakuutus, joka turvaa lainan takaisinmaksun, jos maksukykysi heikkenee yllättäen. Vakuutus korvaa lainanlyhennyksiä esimerkiksi työttömyyden, vakavan sairauden, tapaturman tai kuolemantapauksen sattuessa. Lainavakuutuksesta maksetaan kuukausimaksu tai vuosimaksu muiden lainakulujen ja koron lisäksi. Vakuutuksen hinta, ehdot ja korvausmäärät vaihtelevat toimijoiden välillä. Lainavakuutus on erityisen ajankohtainen [asuntolainan](/lainaa/asuntolaina/) yhteydessä, jossa lainasummat ja maksuajat ovat pitkiä. Pieniin lainoihin tai [pikavippeihin](/lainaa/pikavippi/) lainaturvavakuutuksen ottaminen ei yleensä ole järkevää, koska vakuutuksen kustannukset voivat ylittää hyödyt. Kokosimme yhteen tietopaketin lainavakuutuksesta: mitä se kattaa, paljonko se maksaa eri pankeissa ja kannattaako se ottaa.

Henkilötakaus
Lainan takaus tarkoittaa sitä, että joku muu kuin lainanhakija ottaa vastuun lainan takaisinmaksusta, jos velallinen ei itse pysty hoitamaan maksuja. Takaus on yksi yleisimmistä tavoista täydentää lainan vakuuksia, erityisesti asuntolainassa. Suomessa käytetään kolmea pääasiallista takausmuotoa: henkilötakausta, omatakausta ja valtiontakausta. Jokaisella on omat etunsa, riskinsä ja kustannuksensa. Takaajaksi ryhtyminen on aina vakava päätös, sillä takaaja vastaa velasta henkilökohtaisella omaisuudellaan. Siksi takauksen ehdot ja riskit kannattaa selvittää huolellisesti ennen päätöksen tekemistä. Lue lisää [vakuudellisista lainoista](/lainaa/vakuudellinen-laina/).

Vakuudellinen laina
Vakuudellinen laina tarkoittaa lainaa, jonka takaisinmaksun turvaamiseksi lainanhakija asettaa pankille [vakuuden](/lainaa/lainan-vakuus/). Vakuus voi olla esimerkiksi asunto, auto tai muu omaisuus, jonka pankki voi realisoida, jos lainansaaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Vakuudellinen laina eroaa [vakuudettomasta lainasta](/lainaa/ilman-vakuuksia/) juuri tämän turvan ansiosta. Koska pankilla on vakuus tukenaan, se voi tarjota lainaa edullisemmilla ehdoilla: pienemmällä korolla, suuremmalla lainasummalla ja pidemmällä maksuajalla. Tyypillisiä vakuudellisia lainoja ovat [asuntolainat](/lainaa/asuntolaina/), [autolainat](/lainaa/autolaina/) ja [remonttilainat](/lainaa/remonttilaina/). Myös suuremmat [kulutusluotot](/lainaa/kulutusluotto/) voivat olla vakuudellisia, jos lainasumma ylittää 15 000-20 000 euroa.

Kulutusluottojen lainsäädäntö
Kulutusluottojen ja pikavippien myöntämistä ja markkinointia säännellään Suomessa [**kuluttajansuojalailla**](https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038). Laki asettaa tiukat rajat lainojen koroille ja kuluille kuluttajan suojaksi. Kulutusluottojen **korkokatto** on sidottu korkolain mukaiseen viitekorkoon, joka tarkistetaan puolivuosittain. Kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään **15 prosenttia + viitekorko**, kuitenkin aina enintään **20 prosenttia**. Aikavälillä 1.1.–30.6.2026 viitekorko on 2,50 %, joten kulutusluottojen enimmäiskorko on **17,50 prosenttia**. Muut luottokustannukset (avausmaksu, tilinhoitomaksu jne.) saavat olla enintään 0,01 % lainapääomasta päivässä, kuitenkin korkeintaan **150 euroa vuodessa**.

Maksukortit
**Maksukortteja** on moneen eri lähtöön. On olemassa **luottokortteja**, **pankkikortteja**, ennakkoon ladattavia **prepaid**-kortteja, yhdistelmäkortteja ja maksuaikakortteja. Erilaisia korttivaihtoehtoja tarkastellessa voi nopeasti mennä pää pyörälle. Tältä sivulta löytyy selkeä esittely kaikkien yleisimpien korttityyppien ominaisuuksista ja eroista sekä katsaus maksujenvälittäjiin, kuten **Visa** ja **Mastercard**.

Talletussuoja
Talletussuoja turvaa pankkiin talletetut varat siltä varalta, että pankki ajautuu pysyviin maksuvaikeuksiin. Suomessa talletussuoja kattaa talletukset **100 000 euroon asti per tallettaja per pankki**. Talletussuojasta vastaa Suomessa **Rahoitusvakausvirasto**, joka perustettiin vuoden 2015 alussa. Rahoitusvakausvirasto hallinnoi talletussuojarahastoa, johon kaikki suomalaiset talletuspankit ovat velvoitettuja kuulumaan. Talletussuoja on EU:n lainsäädännön mukainen järjestely, joka on käytössä kaikissa EU-maissa. Suojataso on yhtenäistetty 100 000 euroon kaikissa jäsenmaissa. Talletussuojan piiriin kuuluvat kaikki Suomessa talletuspankkitoimiluvan saaneet luottolaitokset. Listan pankeista löydät [Rahoitusvakausviraston sivuilta](https://rvv.fi/talletussuojajarjestelman-pankit).

Inflaatio
**Inflaatiolla** tarkoitetaan taloustieteessä ostovoiman heikkenemistä. Jos jokin talousalue, esimerkiksi Suomi, kärsii inflaatiosta, näkyy se yleensä hintojen nousuna. Hintojen nousu ei siis ole inflaatiota, vaan se on inflaation seuraus. Inflaatiota mitataan erilaisilla indekseillä, esimerkiksi **kuluttajahintaindeksillä** ja **elinkustannusindeksillä**. Jos hintataso on tarkasteluaikana noussut 3 prosenttia, inflaatio on tällöin 3 prosenttia, kun mittarina käytetään hintatason kehitystä. Inflaation vastakohta on **deflaatio**, joka tarkoittaa rahan ostovoiman nousua.

Todellinen vuosikorko
Kun vertailet [lainoja](/lainaa/lainavertailu/), [pikavippejä](/lainaa/pikavippi/) tai [luottokortteja](/kortit/luottokortti/), todellinen vuosikorko on tärkein mittari. Se kertoo, paljonko laina oikeasti maksaa vuositasolla. Todellinen vuosikorko eli lyhyesti TVK sisältää koron lisäksi kaikki lainasta aiheutuvat sivukulut: avausmaksun, tilinhoitomaksun, laskutusmaksun ja muut palkkiot. Tämä tekee siitä selvästi nimelliskorkoa luotettavamman vertailuluvun. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa, miten se lasketaan ja mikä on hyvä todellinen vuosikorko lainalle. Lopusta löydät myös ohjeen todellisen vuosikoron laskemiseen Excelin avulla.

Käänteinen asuntolaina
Käänteinen asuntolaina on laina asuntoasi vastaan. Käytännössä käänteinen laina tarkoittaa asunnon panttaamista pankille ja pankki myöntää lainaa asunnon arvon mukaan. Käänteistä asuntolainaa ei yleensä lyhennetä laina-aikana, vaan lainasumma ja korko maksetaan yleensä pois kerralla laina-ajan lopussa esimerkiksi asunnon myyntituloista [bullet-lainana.](/lainaa/bullet-laina/) Lue alempaa kokemuksia ja tietoa käänteisistä asuntolainoista ja vertaile pankkien tarjoukset.

Korkokatto
Lainan korkokatto, eli korkosuojaus, on pankin tarjoama maksullinen lisäpalvelu, joka asettaa ylärajan asuntolainan viitekorolle. Korkokatto toimii vakuutuksen tavoin: jos markkinakorot nousevat sovitun rajan yli, pankki kattaa erotuksen. Korkokatto otetaan yleensä [asuntolainaan](https://financer.fi/lainaa/asuntolaina/). Pienempiin [kulutusluottoihin](https://financer.fi/lainaa/kulutusluotto/) korkokattoa ei tarjota, koska niissä on lakisääteinen korkokatto (ks. kulutusluottojen korkokatto alempana). Korkokaton voi ottaa lainaa nostettaessa tai ostaa myöhemmin olemassa olevaan lainaan. Vuosien 2022 ja 2023 korkojen raju nousu osoitti, miten nopeasti lainanhoitokulut voivat kasvaa. 12 kuukauden Euribor nousi lähes nollasta yli 4 prosenttiin reilussa vuodessa, ja moni asuntovelallinen koki kuukausierän kasvavan sadoilla euroilla. Tämä kokemus lisäsi kiinnostusta korkosuojausta kohtaan.

Joukkorahoitus
**Joukkorahoitus** (englanniksi crowdfunding) tarkoittaa rahoituksen keräämistä suurelta joukolta ihmisiä, tyypillisesti verkossa toimivien joukkorahoitusalustojen kautta. Joukkorahoitus on vaihtoehtoinen rahoitusmuoto, joka on yleistynyt merkittävästi 2010-luvulta lähtien. Joukkorahoituksesta voi puhua monelta kannalta. Yrittäjälle se on tapa kerätä rahoitusta ilman perinteistä pankkilainaa. Sijoittajalle se tarjoaa mahdollisuuden sijoittaa suoraan yrityksiin tai projekteihin ja saada tuottoa. Suomessa joukkorahoituksen volyymi oli vuonna 2024 yhteensä 23,8 miljoonaa euroa, mikä oli 66 % vähemmän kuin edellisvuonna. Lasku johtuu osittain kiristyneestä sääntelystä ja korkeammasta korkotasosta. Vertaislainoja yksityishenkilöille ei ole enää välitetty Suomessa vuosina 2023–2024. Tässä oppaassa käymme läpi joukkorahoituksen eri muodot, joukkorahoitusalustat Suomessa, EU-sääntelyn sekä joukkorahoituksen mahdollisuudet sijoittajille ja yrittäjille.

Lainan lyhennys
Jokainen laina on lähtökohtaisesti maksettava takaisin, mutta erilaisia tapoja lainan takaisinmaksuun on olemassa useita. Suomessa yleisimmät lyhennystavat ovat annuiteetti, kiinteä tasaerä ja tasalyhennys. Lainan lyhennyksellä tarkoitetaan lainapääoman takaisinmaksua. Lainan lyhennys tapahtuu [bullet-lainaa](/lainaa/bullet-laina/) lukuun ottamatta laina-aikana, jolloin laina on lyhennetty laina-ajan päättyessä. Lyhennystavan valinta vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin. Positiivisen luottotietorekisterin myötä lainanantajat näkevät koko velkatilanteesi, joten lainan hallittu lyhentäminen on entistä tärkeämpää.

Järjestelylaina
Järjestelylaina on laina, jolla maksat pois useammat pienet velat kerralla. Loppuun jää yksi laina, yksi kuukausierä ja yleensä pienempi kokonaiskulu. Käytännössä järjestelylaina ja yhdistelylaina tarkoittavat samaa asiaa. Pankit puhuvat usein järjestelylainasta, kun taas lainapalvelut ja rahoitusyhtiöt käyttävät termiä yhdistelylaina. Järjestelylainan idea on yksinkertainen: jos maksat tällä hetkellä useita pieniä luottoja, joissa jokaisessa on omat korot ja kulut, yksi isompi laina on lähes poikkeuksetta halvempi vaihtoehto. Erityisesti kalliit [pikavipit](/lainaa/pikavippi/), osamaksusopimukset ja luottokorttivelat kannattaa yhdistää. [Lainojen yhdistäminen](/lainaa/lainojen-yhdistaminen/) voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja vuodessa, kun korot ja kulut pienenevät.

Osinko-osakkeet
Osinko-osakkeella tarkoitetaan osaketta, jolle voidaan maksaa nousevaa tai korkeaa osinkoa. Osinko-osakkeella ei oikeastaan ole tarkkaa määritelmää, sillä osinko-osakkeeksi voidaan kutsua osaketta, jonka osinkotuotto on korkea eli osinko on korkea suhteessa osakkeen hintaan. Osinko-osakkeella voidaan myös tarkoittaa, että osakkeelle on historiallisesti maksettu tasaisesti nousevaa osinkoa. Se voi myös tarkoittaa sellaista osaketta, jonka osinkojen odotetaan nousevan myöhemmin.

Kasvuosakkeet
Kasvuosakkeella tarkoitetaan osaketta, jonka hinnan odotetaan kasvavan markkinoiden keskiarvoa nopeammin. Kasvuyhtiöt kasvattavat tyypillisesti liikevaihtoaan ja tulostaan vauhdilla, ja sijoittajat ovat valmiita maksamaan niistä korkeampia arvostuskertoimia. Kasvuosakkeen vastakohta on [arvo-osake](/sijoittaminen/arvo-osake/), jossa sijoittaja etsii markkinoiden aliarvostamia yhtiöitä. Kasvuosakkeisiin sijoittaminen kiinnostaa monia, sillä parhaat kasvuyhtiöt ovat tarjonneet jopa satoja prosentteja tuottoa muutamassa vuodessa. Samalla riski on kuitenkin suurempi kuin vakaammissa osinko-osakkeissa.

Defensiiviset osakkeet
Osakkeet voidaan jaksaa **defensiivisiin** ja [syklisiin osakkeisiin](https://financer.fi/sijoittaminen/sykliset-osakkeet/) sen mukaan, kuinka herkästi niiden arvo reagoi suhdanteiden muutoksiin. **Defensiiviset osakkeet** reagoivat keskimääräistä heikommin niin nousu kuin laskumarkkinaan. Sykliset osakkeet taas reagoivat suhdannevaihteluun keskimääräistä voimakkaammin niin nousu- kuin laskumarkkinassa. Defensiiviset osakkeet ovat tyypillisesti sellaisia yhtiöitä, joiden tarjonnan kysyntä pysyy vakaana suhdannevaihtelusta riippumatta. Erilaiset välttämättömyyshyödykkeitä tarjoavat yritykset, kuten useat ruokateollisuuden yrityksistä ovat defensiivisiä.

Sykliset osakkeet
Sijoitusmaailmassa osakkeita voidaan jaotella usealla erilaisella tavalla, joista yksi on osakkeen syklisyys. Osakkeen syklisyyttä mitattaessa tutkitaan osakkeen kurssikehityksen reaktiota suhdannevaihteluun. Syklinen osake reagoi keskimääräistä enemmän suhdannevaihteluun, joka tarkoittaa käytännössä sitä, että nousumarkkinassa osakkeen kurssi kehittyy indeksin keskiarvoa nopeammin, mutta laskumarkkinassa myös laskee keskimääräistä nopeammin. Syklinen osake siis reagoi suhdannevaihteluihin keskimääräistä markkinaa voimakkaammin. Syklisen osakkeen vastakohta on [defensiivinen osake](https://financer.fi/sijoittaminen/defensiiviset-osakkeet/).

Arvo-osakkeet
**Arvo-osakkeella tarkoitetaan osaketta, jonka markkinahinta on tunnuslukujen perusteella alle yhtiön todellisen arvon.** Arvosijoittaja etsii juuri tällaisia aliarvostettuja yhtiöitä ja ostaa niitä odottaen, että markkina lopulta tunnistaa yhtiön todellisen arvon. Arvosijoittamisen juuret ulottuvat 1930-luvulle, jolloin Benjamin Graham ja David Dodd julkaisivat teoksensa *Security Analysis*. Graham kehitti myöhemmin ajatuksiaan edelleen klassikkoteoksessaan *The Intelligent Investor*, josta tuli arvosijoittamisen raamattu. Käytännössä arvosijoittaminen perustuu yksinkertaiseen ajatukseen: osta eurolla 50 senttiä. Jos yhtiön osake on hetkellisesti hinnoiteltu todellista arvoaan alemmas, syntyy sijoittajalle niin sanottu turvamarginaali (margin of safety), joka pienentää riskiä.

Laatusijoittaminen
On olemassa erilaisia sijoitustyylejä, joista tunnetuimpiin kuuluvat arvosijoittaminen sekä kasvusijoittaminen. **Laatusijoittaminen** pyrkii yhdistämään kahta edellä mainittua sijoitustyyliä, etsien laadukkaita yhtiöitä edulliseen hintaan. [Arvosijoittaminen](https://financer.fi/sijoittaminen/arvo-osake/) perustuu yhtiöiden tunnuslukujen, kuten P/E- ja P/B-kertoimien sekä osinkotuoton vertailuun aliarvostettujen osakkeiden löytämiseksi. [Kasvusijoittaminen](https://financer.fi/sijoittaminen/kasvuosakkeet/) on arvosijoittamisen vastakohta, joka pyrkii etsimään keskimääräistä nopeammin kasvavia yhtiöitä. Kasvuosakkeen hinnassa näkyvät odotetut kasvunäkymät, jonka vuoksi yhtiön P/E-luku on tyypillisesti korkea.

Vastuullinen sijoittaminen
**Vastuullinen sijoittaminen** tarkoittaa sijoituskohteiden valintaa siten, että ympäristö, sosiaalinen vastuu ja hyvä hallintotapa otetaan huomioon taloudellisten tekijöiden rinnalla. Käytännössä puhutaan **ESG-sijoittamisesta** (Environmental, Social, Governance). Suomessa kiinnostus vastuulliseen sijoittamiseen on kasvanut tasaisesti. Jo 97 % työeläkevaroista on sijoitettu YK:n vastuullisen sijoittamisen periaatteiden mukaisesti, ja suomalaiset pörssiyhtiöt menestyvät kansainvälisissä vastuullisuusvertailuissa. Tässä oppaassa käymme läpi, mitä on vastuullinen sijoittaminen käytännössä, miten löydät vastuullisia sijoituskohteita ja millaisia vastuullisia rahastoja ja ETF:iä on tarjolla.

Pikavippi riskit
Pikavippiä ei kannata ottaa, koska sen kustannukset ovat huomattavasti suuremmat kuin muiden lainamuotojen, ja se johtaa helposti velkakierteeseen. Pikavippien todellinen vuosikorko voi nousta jopa 88 prosenttiin, kun taas tavallisen [kulutusluoton](/lainaa/kulutusluotto/) korko on usein alle 10 %. Pikavippien suurimmat riskit ovat ylivelkaantuminen, luottotietojen menettäminen ja taloudellisen tilanteen nopea heikkeneminen. Alla käymme läpi kaikki pikavippien ongelmat ja kerromme, mitä vaihtoehtoja pikavipille on olemassa.

Pikavipin peruuttaminen
Kyllä, pikavipin ja minkä tahansa muun kuluttajaluottosopimuksen voi peruuttaa. [Kuluttajansuojalain](https://finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038) 7. luvun 20 §:n mukaan kuluttajalla on oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä. Lainan peruuttaminen koskee kaikkia etämyyntinä (internetissä tai puhelimitse) tehtäviä luottosopimuksia – mukaan lukien pikavippejä, kulutusluottoja ja jatkuvia luottoja.

Pankin tarkistukset lainaa hakiessa
Meiltä kysyttiin, mitä tietoja pankki tarkistaa lainaa hakiessa. Pankin lainapäätös perustuu hakijan taloudellisen tilanteen kokonaisarviointiin. Huhtikuusta 2024 lähtien kaikki luotonantajat ovat velvollisia tarkistamaan hakijan tiedot [positiivisesta luottotietorekisteristä](/oma-talous/positiivinen-luottotietorekisteri/), joka on muuttanut lainan hakemisen prosessia merkittävästi. Nykyään pankki näkee hakijan kaikki olemassa olevat lainat, luottorajat ja tulotiedot yhdestä paikasta. Hakuprosessi on pitkälle automatisoitu, ja päätös [vakuudettomasta kulutusluotosta](/lainaa/kulutusluotto/) voi syntyä jopa minuuteissa.

Mihin sijoittaa 10000€?
**Meiltä kysyttiin, mihin kannattaa sijoittaa 10 000 euroa, joka on kertynyt säästöön eikä sille ole juuri nyt kiireellistä käyttöä.** Miten sijoittaa 10 000 euroa järkevästi? Tässä perusteet, joiden mukaan 10 000 euron sijoitus kannattaa priorisoida: ### **1. Maksa ensin pois kalliit velat** Varsinkin yli 5 % koron lainat ja luotot kannattaa aina maksaa pois ensin ennen muita sijoituksia. [Yhdistä kalliit lainat yhdeksi](https://financer.fi/lainaa/lainojen-yhdistaminen/). Sijoitus velkojen lyhentämiseen on helppo tapa saada varmaa tuottoa rahoilleen. Jokainen lyhennetty euro vähentää korkokustannuksia välittömästi. Myös [asuntolainan](https://financer.fi/lainaa/asuntolaina/) ylimääräisiä lyhennyksiä kannattaa harkita. 12 kuukauden Euribor on 2026 alussa noin 2,2 %, joten asuntolainan kokonaiskorko marginaaleineen on tyypillisesti noin 2,5-3 %. Ylimääräinen lyhennys tuottaa sinulle tuon koron verran varmaa säästöä. ### **2. Säästä puskurirahasto pahan päivän varalle** Jokaisella pitäisi olla noin 3-6 kuukauden menoja vastaava summa säästettynä esimerkiksi [säästötilille](https://financer.fi/oma-talous/saastotili/) tai matalan riskin [indeksirahastoon](https://financer.fi/sijoittaminen/indeksirahasto/). Puskurirahaston on tarkoitus olla helposti käytettävissä äkillisiin menoihin, työttömyyden varalle tai muihin elämäntilanteen muutoksiin. [Lue opas puskurirahaston kasvattamiseen](https://financer.fi/oma-talous/puskurirahasto/). ### **3. Tuoton tavoitteleminen** Kun velat on maksettu ja sinulla on rahaa säästössä yllättäviä tilanteita varten, voit seuraavaksi pyrkiä hankkimaan sijoituksilla tuottoa. Mietitpä mihin sijoittaa nyt tai pitkällä aikavälillä, tarjolla on tuhansia sijoituskohteita kuten [kryptovaluutat](https://financer.fi/krypto/kryptovaluutat/), [osakkeet](https://financer.fi/sijoittaminen/osakesijoittaminen/), rahastot ja [vertaislainat](https://financer.fi/sijoittaminen/vertaislaina/). #### Sijoita pörssiin Suurimmalle osalle paras sijoitus ovat kustannustehokkaat [indeksirahastot](https://financer.fi/sijoittaminen/indeksirahasto/) ja [osakkeet](https://financer.fi/sijoittaminen/osakesijoittaminen/). [Osakevälittäjä](https://financer.fi/sijoittaminen/osakevalittajat/) kannattaa kilpailuttaa, jotta et hukkaa rahoja kaupankäyntikuluihin. [Osakesäästötili](https://financer.fi/sijoittaminen/osakesaastotili/) on verotuksellisesti tehokas tapa sijoittaa, sillä tilin sisällä osingot ja myyntivoitot eivät aiheuta veroseuraamuksia. Vero maksetaan vasta kun varoja nostetaan tililtä. [Hajautuksen](https://financer.fi/sijoittaminen/hajauttaminen/) vuoksi osan rahoista voi sijoittaa edellä mainittuihin kohteisiin halutun riskitason ja suunnitellun sijoituksen keston mukaan. Indeksirahastot ovat yleensä paras valinta aloittelijoille, mutta osa haluaa rakentaa salkkuunsa tasaista tulovirtaa [osinko-osakkeiden](https://financer.fi/sijoittaminen/osinko-osakkeet/) muodossa tai hakea tuottoa kasvuosakkeista. #### Matalariskistä tuottoa Matalariskisimmät sijoituskohteet ovat [säästötili](https://financer.fi/oma-talous/saastotili/) ja [määräaikaistalletukset](https://financer.fi/oma-talous/maaraaikaistalletus/). Parhailla säästötileillä saat noin 2-3 % vuosikorkoa ja määräaikaistalletuksilla jopa hieman yli 3 %. Näillä tuotoilla et voita inflaatiota pitkällä aikavälillä, mutta rahat ovat turvassa. Valtaosa näistä tarjoaa rahoillesi talletussuojan 100 000 euroon asti, tehden niistä lähes riskittömiä. Näillä perusteilla voit miettiä, mihin juuri sinun kannattaa sijoittaa 10 000 euroa. Katso myös meidän [44 sijoitusideaa sijoittamisen aloittamiseen](https://financer.fi/sijoittaminen/mihin-kannattaa-sijoittaa/), jos haluat lisää tietoa eri sijoituskohteista.

Osake kallis vai halpa?
Se, onko yksittäinen osake halpa vai kallis, riippuu monesta tekijästä eikä pelkkä osakekurssi kerro arvostuksesta vielä mitään. Edulliselta vaikuttava 5 euron osake voi olla kalliimpi kuin 200 euron osake, kun hintaa suhteutetaan yhtiön tuloksentekokykyyn. Sijoittajat käyttävät osakkeen arvostuksen arviointiin neljää keskeistä tunnuslukua: **P/E-lukua**, **P/B-lukua**, **EPS:ää** (osakekohtainen tulos) ja **osinkotuottoprosenttia**. Näiden avulla osakkeen hintaa verrataan yhtiön liiketoimintaan ja tulokseen.

Bitcoin rahaksi?
Kyllä, Bitcoinin voi muuttaa rahaksi helposti ja nopeasti. Yleisin tapa on myydä Bitcoin [kryptovaluuttavälittäjän](https://financer.fi/krypto/kryptovaluutan-valittajat/) tai kryptopörssin kautta, jolloin Bitcoin muutetaan euroiksi ja rahat siirretään suomalaiselle pankkitilille. Bitcoinin voi muuttaa rahaksi milloin tahansa – markkinat ovat auki 24/7 ympäri vuoden. Prosessi kestää yleensä muutamasta minuutista muutamaan päivään riippuen valitusta alustasta ja nostotavasta.

Miksi pidemmästä maksuajasta syntyy enemmän kuluja?
Pidemmästä maksuajasta syntyy enemmän kuluja lainalle, koska maksat korkoa ja lainakuluja pidemmältä ajalta. Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän korkoa ehtii kertyä jäljellä olevalle lainapääomalle. Lainan maksuaika, kuukausierä ja kokonaiskustannukset vaikuttavat toisiinsa seuraavasti: **Pidempi maksuaika** = pienempi kuukausierä, mutta suuremmat kokonaiskulut **Lyhyempi maksuaika** = suurempi kuukausierä, mutta pienemmät kokonaiskulut