Tässä oppaassa kerromme, kuinka kuka tahansa kykenee rakentamaan itselleen puskurirahaston, sekä miksi jokaisella meistä tulisi olla taloudellista puskuria.
Puskurirahasto - Kuinka rakentaa taloudellinen puskuri?
Lue
Lue Mitä opit tästä oppaasta
Puskurirahasto suojaa yllättäviltä menoilta. Opi rakentamaan 3–6 kuukauden menojen kokoinen taloudellinen puskuri säästötilin ja sijoitusten avulla.
7 min suoritusaika
Mikä on puskurirahasto?
Puskurirahasto on säästettyä varallisuutta, jonka tarkoituksena on turvata maksukyky arjen yllättävissä kuluissa. Hyvä tavoite puskurirahaston koolle on 3–6 kuukauden menoja vastaava summa.
Puskurirahasto koostuu yleensä säästötilillä olevasta käteisestä rahasta, mutta sisältää usein tämän lisäksi myös sijoituksiin kiinnitettyä varallisuutta.
Puskurirahastoon säästetään tasaiseen tahtiin tuloista yli jäävää rahaa, jolloin puskurirahasto kasvaa säännönmukaisesti. Näin ollen puskurirahaston kerryttäminen onnistuu, vaikka säästöön jäävä kuukausittainen summa ei olisikaan suuri.
Miksi puskurirahasto on tärkeä?
Puskurirahaston perimmäisenä tarkoituksena on turvata maksukyky odottamattomien menojen kohdalla sekä tuoda säästäjälle mielenrauhaa.
Lisäksi puskurirahasto auttaa ja tuo mielenrauhaa myös sellaisiin tilanteisiin, joissa työkykysi kärsii hetkellisesti. Vaikka Suomessa onkin kattava turvaverkosto, joka takaa selviytymisemme myös vaikeista tilanteista, mahdollistaa oma taloudellinen puskuri mielenrauhan myös poikkeusoloissa.
Miten taloudellinen puskuri kannattaa rakentaa?
Oman taloudellisen puskurin rakentaminen kannattaa aloittaa jo ajoissa. Puskurirahaston optimaalinen koostumus on kuitenkin monille suuri kysymys, johon saattaa olla vaikeaa löytää selkeää vastausta.
Puskurirahasto koostetaan yleensä joko pelkästä säästötilillä olevasta käteisestä tai säästötilin ja sijoitusten yhdistelmästä. Optimaalinen koostumus riippuu kuitenkin säästökyvystäsi sekä kokonaisvaltaisesta elämäntilanteestasi.
Säästötili
Säästäminen on helpointa aloittaa avaamalla säästötili, ja aloittamalla säännölliset tilisiirrot tälle esimerkiksi palkkapanääsi. Säästötilillä olevat varat ovat likvidiä valuuttaa, joka mahdollistaa niiden nopean käyttämisen yllättävissä tilanteissa.
Säästötilin varojen korkea likviditeetti tarkoittaa kuitenkin sitä, että säästötilillä olevalle varallisuudelle ei makseta korkeaa korkoa. Vuonna 2026 parhaat säästötilit tarjoavat kuitenkin jopa yli 3 % vuosikorkoa määräaikaistalletuksille, joten vertailu kannattaa.
Sijoitukset
Monet puskurirahastoaan rakentavat ovat alkaneet lisäämään myös erilaisia sijoituksia perinteisen säästötilin lisäksi saadakseen säästämilleen varoille tuottoa. Sijoitukset mahdollistavat säästämäsi alkupääoman kasvattamisen yhä kiihtyvään tahtiin korkoa korolle -ilmiön ansiosta.
Puskurirahaston koko varallisuutta ei kuitenkaan kannata sijoittaa, sillä sijoitettua varallisuutta on vaikeaa tai jopa mahdotonta käyttää nopeasti yllättävien kustannusten yllättäessä. Esimerkiksi rahastojen myymisessä saattaa kulua useita päiviä tai jopa viikkoja ennen kuin rahat todellisuudessa siirtyvät tilillesi.
Sijoitusten realisointi saattaa myös käydä kalliiksi, mikäli yllättävä kustannus tapahtuu laskumarkkinan pohjalla, sijoitustesi arvon ollessa matala.
Rahastoihin, ETF:iin tai suoriin osakkeisiin sijoittaminen on kuitenkin järkevää pidemmällä aikavälillä, kun säästötilillesi on jo kertynyt riittävän suuri puskuri.
Puskurirahaston automatisointi
Oman taloudellisen puskurin rakentaminen kannattaa aloittaa jo nyt, sillä pitkäjänteisyys palkitaan. Aloittamalla puskurirahaston rakentamisen mahdollisimman varhain, pystyt kasvattamaan riittävän taloudellisen puskurin myös pienempällä säästösummalla pitkällä aikavälillä.
Pitkäjänteinen säästäminen ja sijoittaminen käyvät herkästi raskaaksi pidemmällä aikavälillä, jolloin säästämisen ja sijoittamisen säännöllisyys saattaa alkaa katkeilelemaan.
Tämän vuoksi suosittelemme hyödyntämään useiden pankkien ja osakevälittäjien tarjoamia mahdollisuuksia tämän automatisointiin.
Miten kerryttää puskurirahastoa automaattisesti?
Säästötilin osalta automatisointi onnistuu varsin helposti asettamalla automaattinen tilisiirto palkkatililtäsi säästötilille. Asettamalla siirtopäiväksi palkkapäiväsi, et tule vahingossa käyttäneeksi rahoja, jotka suunnittelit säästäväsi.
Sijoitusten automatisointi on helpottunut viime aikoina huomattavasti, sillä yhä useampi osakevälittäjä tarjoaa helppokäyttöisiä ominaisuuksia juuri tähän tarkoitukseen.
Esimerkiksi Nordnet mahdollistaa automaattisen kuukausittaisen sijoituksen valitsemiisi rahastoihin. Riittää että asetat palkkatililtäsi automaattisen siirron arvo-osuustilillesi, jolloin rahastomerkintä tehdään haluamiisi rahastoihin tai ETF:iin automaattisesti kuukausittain.
Kuinka suuri puskurirahaston tulisi olla?
Puskurirahaston suositeltu suuruus riippuu useista erilaisista tekijöistä, joista kuitenkin tärkeimpänä ovat omat säännölliset menosi. Tämän lisäksi puskurirahaston tavoitekokoon vaikuttaa suuresti myös nykyinen elämäntilanteesi, ikäsi sekä tulojesi suuruus.
Puskurin optimaalinen summa on kaikille hyvä tavoite, vaikka kuukaudessa säästetty summa jäisikin pieneksi.
Suomessa mediaanitulo on noin 3 500 € kuukaudessa (brutto) vuonna 2026, jolloin nettopalkaksi jää noin 2 600–2 800 €. Tässä muutamia esimerkkejä sopivasta puskurirahaston koosta eri tulotasoilla:
Perheellinen palkansaaja
Ensimmäisenä esimerkkinä käytetään keskiluokkaa edustavaa perheellistä palkansaajaa.
Hän tienaa nettona 2 800 euroa kuukaudessa.
Pakolliset elinkustannukset ovat 1 800 euroa kuukaudessa.
2–3 kuukauden nettopalkan mukaan laskettavan puskurin suuruus olisi nyrkisäännön mukaisesti 5 600–8 400 euroa.
3–6 elinkustannusten mukaan laskettu suositus taas olisi 5 400–10 800 euroa.
Opiskelija osa-aikatyössä
Toisena esimerkkinä on matalampaa tuloluokkaa edustava, osa-aikatyötä tekevä ja yksinasuva opiskelija.
Nettotulot ovat 1 200 euroa kuussa.
Pakolliset elinkustannukset ovat 900 euroa kuussa.
2–3 kuukauden tulojen mukaan laskettuna olisi suositus puskurin koolle 2 400–3 600 euroa.
3–6 kuukauden elinkustannusten mukaan lasketun puskurin suuruus olisi 2 700–5 400 euroa.
Hyvätuloinen palkansaaja
Viimeisenä esimerkkinä korkeampaa tuloluokkaa edustava, perheellinen ja hintavaa elintasoa ylläpitävä palkansaaja.
Nettotulot ovat 5 000 euroa kuukaudessa.
Elinkustannukset 4 500 euroa kuukaudessa.
2–3 kuukauden nettotulojen perusteella olisi suositus puskurin koolle 10 000–15 000 euroa.
3–6 kuukauden elinkustannusten mukaan laskettuna taas suositus olisi 13 500–27 000 euroa, jossa hintava elintaso tulee näkyviin.
Säästöstrategiat
Puskurirahaston rakentaminen vaatii säännöllistä ja tasaista säästämistä tuloistasi. Se, kuinka suuri osa tuloistasi sinun tulisi säästää ei kuitenkaan ole välttämättä selkeää.
50/30/20-sääntö
Eräs yleisesti tunnetuista nyrkkisäännöistä säästämisen suunnitteluun on 50/30/20-sääntö.
Sääntö ohjaa suunnittelemaan kuukauden menot siten, että:
50% kuukauden nettotuloista käytetään pakollisiin kustannuksiin
30% valinnaisiin mukavuuskustannuksiin
20% säästöihin
Edellä mainitun strategian lisäksi on olemassa myös monia muita tunnettuja sijoitusstrategioita, kuten 80/20-sääntö sekä 70/20/10-sääntö. Kaikkia näistä strategioista yhdistää kuitenkin se, että nettotuloista tulisi laittaa säästöön vähintään 20 prosenttia.
80/20-sääntö
80% kuukauden nettotuloista käytetään pakollisiin kustannuksiin ja muuhun kulutukseen
20% säästöihin
70/20/10-sääntö
70% kuukauden nettotuloista käytetään pakollisiin kustannuksiin
20% säästöihin
10% mukavuuksiin ja viihteeseen
Älä makuuta rahoja käyttötilillä!
Vertasimme säästö- ja talletustilien korot. Katso vertailusta, mistä saat nyt parhaan koron säästötilille.
Vertaile säästötilitMiten aloittaa puskurirahasto?
Tärkeintä oman taloudellisen puskurin kerryttämisessä on aloittaa aikaisin. Tällä tavoin olet todennäköisesti ehtinyt jo säästämään riittävästi varoja siinä vaiheessa, kun tarve niiden käyttämiselle ilmaantuu.
Huhtikuusta 2024 lähtien Suomessa on ollut käytössä positiivinen luottotietorekisteri, joka näyttää lainanantajille kaikki kuluttajaluottosi. Tämä korostaa entisestään puskurirahaston merkitystä: kun sinulla on taloudellinen puskuri, vältät turhien kulutusluottojen ottamisen, jotka näkyvät rekisterissä.
Aloita puskurirahaston rakentaminen näillä konkreettisilla askeleilla:
Laadi budjetti ja kartoita kuukausittaiset menosi
Avaa erillinen säästötili ja aseta automaattinen tilisiirto palkkapäivällesi
Aloita pienelläkin summalla – jo 50–100 € kuussa riittää alkuun
Vertaile säästötilit ja valitse paras korko: Säästötilivertailu
Kun puskuri on riittävä, aloita sijoittaminen
Usein kysytyt kysymykset puskurirahastosta
Mikä on puskurirahasto?
Puskurirahasto on säästettyä varallisuutta, jonka tarkoituksena on turvata maksukyky yllättävissä tilanteissa. Tyypillinen suositus puskurirahaston koolle on 3–6 kuukauden menoja vastaava summa. Puskuri säilytetään yleensä säästötilillä, josta varat saa nopeasti käyttöön.
Kuinka suuri puskurirahaston tulisi olla?
Nyrkkisääntönä puskurirahaston tulisi kattaa 3–6 kuukauden pakolliset menot. Keskituloiselle suomalaiselle tämä tarkoittaa noin 5 000–10 000 euroa. Sopiva puskurirahaston koko riippuu kuitenkin tulotasostasi, elämäntilanteestasi ja kuukausittaisista menoistasi.
Missä puskurirahastoa kannattaa säilyttää?
Puskurirahaston perusosa kannattaa pitää säästötilillä, josta varat saa nopeasti käyttöön. Vertaile säästötilien korot ja valitse paras vaihtoehto. Kun säästötilillä on riittävä puskuri, ylimenevän osan voi sijoittaa esimerkiksi rahastoihin tai ETF-rahastoihin paremman tuoton saamiseksi.
Miten puskurirahaston säästämisen voi automatisoida?
Aseta automaattinen tilisiirto palkkatililtäsi säästötilille palkkapäivänäsi. Näin säästäminen tapahtuu ilman erillistä muistamista. Sijoitusten osalta monet osakevälittäjät, kuten Nordnet, tarjoavat automaattisia kuukausisäästöjä rahastoihin.
Paljonko rahaa on hyvä olla säästössä?
Riippuu elämäntilanteesta. Yksinasuvan kannattaa tavoitella vähintään 2 000–5 000 euron puskuria, perheellisen 5 000–10 000 euroa. Tärkeintä on aloittaa pienikin säännöllinen säästäminen – jo 50–100 € kuussa riittää alkuun.
Financer Talks
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
Rahoitustuotteiden vertailu vie minuutteja, mutta voi säästää tuhansia euroja.
Vertaile tuotteita