Näin tarkistat omat luottotiedot ilmaiseksi

Omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi Suomessa usealla eri tavalla. Suomen Asiakastieto tarjoaa kaksi ilmaista tarkistusta 12 kuukauden aikana, ja Dun & Bradstreet (entinen Bisnode) yhden ilmaisen tarkistuksen vuodessa. Maaliskuussa 2026 apulaistietosuojavaltuutettu linjasi, että luottotietoja on voitava tarkastaa lähtökohtaisesti maksutta useammin kuin kerran vuodessa, mikä voi parantaa D&B:n ilmaisen tarkistuksen ehtoja jatkossa.

Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri tuo lisää läpinäkyvyyttä: Verohallinnon ylläpitämästä rekisteristä näet kaikki sinulle myönnetyt luotot ja voit asettaa itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon ilmaiseksi. Huhtikuusta 2026 alkaen rekisteri kattaa myös muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille myönnetyt luotot.

Tässä oppaassa käymme läpi kaikki tavat tarkistaa omat luottotiedot maksutta sekä sen, mitä luottotietoraportista selviää.

Luottotiedot kertovat henkilön taloudellisesta luotettavuudesta ja maksuhistoriasta. Suomessa luottotiedot perustuvat pääasiassa maksuhäiriömerkintöihin – jos henkilöllä ei ole merkintöjä, hänellä on niin sanotut puhtaat luottotiedot.

Puhtaat luottotiedot ovat edellytys monille taloudellisille toimille:

• Lainan hakeminen pankista tai rahoitusyhtiöstä
• Vuokra-asunnon saaminen
• Osamaksusopimusten tekeminen
• Puhelinliittymän avaaminen
• Vakuutusten ottaminen

Maksuhäiriömerkinnän voi saada, kun maksu on ollut maksamatta vähintään 60 päivää ja asiasta on tehty tuomioistuimen päätös tai merkintä ulosottorekisteriin. Pelkkä maksumuistutus tai perintäkirje ei vielä aiheuta maksuhäiriömerkintää.

Vuodesta 2022 alkaen maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on lyhentynyt: merkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu kokonaan ja luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksusta. Aiemmin merkinnät säilyivät 2–3 vuotta velan maksamisesta riippumatta.

Suomessa luottotietoja ylläpitävät kaksi yritystä: Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy (entinen Bisnode). Lisäksi huhtikuussa 2024 käynnistyi Verohallinnon ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri.

Kannattaa tarkistaa tiedot molemmista luottotietorekistereistä, sillä ne voivat sisältää eri tietoja.

Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on merkittävä uudistus Suomen luottotietojärjestelmässä. Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri kokoaa yhteen tiedot kaikista kuluttajaluotoista.

Rekisteristä näet ilmaiseksi ja rajattomasti:

• Kaikki sinulle myönnetyt kuluttajaluotot (asuntolainat, kulutusluotot, luottokortit, osamaksut)
• Luottojen saldot ja laina-ajat
• Yli 60 päivää erääntyneet maksut
• Tulotiedot, jotka luotonantajat näkevät hakemusta käsitellessään

Luotonantajat ovat velvollisia tarkistamaan positiivisen luottotietorekisterin ennen luoton myöntämistä. Tämä parantaa lainanhakijoiden asemaa, sillä pankit ja rahoitusyhtiöt näkevät kokonaiskuvan hakijan velkatilanteesta.

Huhtikuusta 2026 alkaen rekisteri laajeni kattamaan myös muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille myönnetyt luotot. Lokakuusta 2026 alkaen puuttuvat tulotiedot erotetaan selkeästi rekisterin otteissa, mikä parantaa tietojen luotettavuutta.

Voit myös asettaa itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon positiivisen luottotietorekisterin kautta, mikä suojaa identiteettivarkauksilta.

Asiakastiedon ja Bisnoden luottotietoraportit sisältävät seuraavat tiedot:

Perustiedot:

• Nimi, henkilötunnus ja osoitetiedot
• Oikeustoimikelpoisuus ja sen mahdolliset rajoitukset

Maksuhäiriömerkinnät:

• Merkinnän tyyppi (esim. tuomioistuimen päätös, ulosottomerkintä)
• Velkojan tiedot ja velan määrä
• Merkinnän päivämäärä ja voimassaoloaika

Kyselytiedot:

• Mitkä yritykset ovat tarkistaneet luottotietosi viimeisen 12 kuukauden aikana

Jos löydät raportista virheellisiä tietoja, sinulla on oikeus pyytää niiden korjaamista luottotietorekisterinpitäjältä. Rekisterinpitäjän on korjattava virheelliset tiedot viivytyksettä.

Luottotietojen tarkistaminen vaatii aina asiallisen syyn. Luottotietolain mukaan tietoja saa tarkistaa esimerkiksi:

• Luotonantajat – pankit ja rahoitusyhtiöt lainahakemuksen yhteydessä
• Vuokranantajat – vuokrasopimusta harkitessa
• Työnantajat – tietyissä tehtävissä (esim. taloudenhallinta)
• Vakuutusyhtiöt – vakuutussopimusta tehdessä
• Kaupat ja yritykset – osamaksu- tai luottosopimuksen yhteydessä

Kukaan ei voi tarkistaa luottotietojasi ilman perusteltua syytä. Jokainen tarkistus tallentuu kyselytietoihin, joten voit luottotietoraportistasi nähdä, kuka tietojasi on katsonut.

Jos luottotietoraportista löytyy maksuhäiriömerkintä, se ei tarkoita, että tilanne olisi pysyvä. Vuoden 2022 lakimuutoksen jälkeen merkinnät poistuvat kuukauden kuluessa velan maksamisesta.

Näin toimit, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä:

• Maksa velka pois – Ota yhteyttä velkojaan ja sovi maksusuunnitelmasta. Kun velka on kokonaan maksettu, merkintä poistuu kuukauden sisällä.
• Varmista, että maksu on kirjattu – Pyydä velkojaa ilmoittamaan maksusta luottotietoyhtiölle. Merkintä ei poistu automaattisesti, vaan velkojan on ilmoitettava velan suorittamisesta.
• Hae apua tarvittaessa – Jos velkoja on paljon, voit hakeutua ilmaiseen velkaneuvontaan tai selvittää mahdollisuutta velkajärjestelyyn.

Lisätietoja löydät oppaastamme luottotietojen palautumisesta.