Lue Maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menetys vaikeuttaa arkea monella tavalla. Lainan saaminen, luottokortin hakeminen, vuokra-asunnon löytäminen ja jopa puhelinliittymän avaaminen muuttuvat huomattavasti hankalammiksi.
Hyvä uutinen on, että vuoden 2022 luottotietolain uudistuksen jälkeen luottotietojen palautuminen on nopeampaa kuin koskaan. Maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluessa velan maksamisesta, kun tieto maksusta on toimitettu luottotietorekisteriin.
Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun velallinen ei maksa velkaansa maksumuistutuksista ja perintäkirjeistä huolimatta. Merkintä voidaan tehdä kahdella tavalla:
Käräjäoikeuden maksutuomio: Jos velkoja vie asian oikeuteen ja saa maksutuomion, tämä kirjataan luottotietorekisteriin.
Velkojan suora ilmoitus: Jos kulutusluotosta on osa maksamatta, velkoja voi ilmoittaa asian suoraan luottotietorekisteriin, mikäli seuraavat ehdot täyttyvät:
Lasku on ollut maksamatta vähintään 60 päivää
Olet saanut maksukehotuksen vähintään 21 päivää aiemmin
Luottosopimuksessa on mainittu maksuhäiriön ilmoittamisesta luottotietorekisteriin
Myös julkisoikeudellisten palveluiden ja verottajan laskut siirtyvät suoraan ulosottoon ilman käräjäoikeuden maksutuomiota. Ulosotto voi tarvittaessa ilmoittaa velan suoraan luottotietorekisteriin, mikäli velkaa ei saada kuitattua.
Maksuhäiriömerkintää ei voi saada itselleen huomaamatta. Merkinnästä ilmoitetaan aina kirjeitse, ja kirjeessä kerrotaan myös merkinnän voimassaoloaika.
Suomessa on useita eri maksuhäiriömerkintätyyppejä, joilla on omat säilytysaikansa. Merkinnän tyyppi riippuu siitä, miten velka on päätynyt rekisteriin.
| Merkintätyyppi | Kuvaus | Säilytysaika |
|---|---|---|
| OSP/LKP | Velkojan suora ilmoitus kulutusluotosta | 2 vuotta |
| YVK | Yksipuolinen tuomio (käräjäoikeus) | 3 vuotta |
| SVK | Sovinnolla vahvistettu velka | 3 vuotta |
| UMV | Ulosottoperuste | 3 vuotta |
| UMS | Varattomuus ulosotossa | 3 vuotta |
| UMP | Pitkäkestoinen ulosotto | 3 vuotta |
Kaikki merkintätyypit poistuvat 30 päivän kuluessa velan maksamisesta, kunhan maksutieto välitetään luottotietorekisterin ylläpitäjälle. UMS- ja UMP-merkinnät poistuvat välittömästi, kun ulosottoviranomainen vahvistaa velan maksetuksi.
Vuoden 2022 luottotietolain uudistuksen myötä luottotietojen palauttaminen on yksinkertaisempaa kuin aiemmin. Ennen uudistusta maksuhäiriömerkintä säilyi vähintään kaksi vuotta velan maksamisenkin jälkeen. Nyt merkintä poistuu kuukauden kuluessa.
Tärkeintä on ymmärtää, että maksuhäiriömerkinnän poistuminen ei tapahdu automaattisesti. Sinun on itse huolehdittava, että maksutieto välittyy luottotietorekisterin pitäjille.
Maksa velka kokonaan
Maksa maksuhäiriömerkintään johtanut velka kokonaisuudessaan. Osittainen maksu ei riitä merkinnän poistamiseen.
Pyydä REF-merkintä
Kun velka on maksettu, pyydä velkojalta tai ulosotolta REF-merkintää. REF-merkintä kertoo luottotietorekisteriin, että velka on maksettu. Voit pyytää merkintää myös suoraan luottotietoyhtiöiltä (Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy).
Varmista tiedonkulku
Jos velka on maksettu ulosottoon, tieto siirtyy yleensä automaattisesti eteenpäin. Muussa tapauksessa toimita maksutosite itse molemmille luottotietoyhtiöille. Älä oleta, että velkoja hoitaa ilmoituksen puolestasi.
Odota 30 päivää
REF-merkinnän jälkeen maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluessa. Tarkista luottotietosi poistumisen jälkeen ja varmista, ettei vanhoja merkintöjä jäänyt.
Tarkista luottotiedot
Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa Suomen Asiakastiedon Omatieto-palvelussa tai Dun & Bradstreet Finland Oy:n kautta.
Jos olet päätynyt velkajärjestelyyn, maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa maksuohjelman päättymisestä. Velkajärjestelyn maksuohjelma kestää tyypillisesti 3 tai 5 vuotta.
Velkajärjestelyn aikana sinulla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä, mutta ohjelman päättyessä merkintä poistuu kuukauden kuluessa ilman erillistä pyyntöä. Tarkista silti luottotietosi varmuuden vuoksi ohjelman päätyttyä.
Jos tarvitset apua velkojen kanssa, velkaneuvonta tarjoaa maksutonta apua taloudellisissa vaikeuksissa oleville.
Vertasimme säästö- ja talletustilien korot. Katso vertailusta, mistä saat nyt parhaan koron säästötilille.
Vertaile säästötilitVaikka velkaa ei koskaan maksaisikaan, kaikilla veloilla on vanhentumisaika. Yrityksen tai yhteisön saatavat vanhenevat 20 vuodessa ja yksityishenkilön saatavat enintään 25 vuodessa.
Velan vanhentuessa lopullisesti myös siihen liittyvä maksuhäiriömerkintä poistuu, mutta tämä vaatii velallisen tai velkojan pyyntöä luottotietorekisterin pitäjälle. Tieto ei välity automaattisesti.
Vanhentumisajat ovat kuitenkin niin pitkiä, ettei elämää kannata suunnitella niiden varaan. Velan maksaminen ja REF-merkinnän hakeminen on lähes aina parempi vaihtoehto.
Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset ulottuvat monelle elämän osa-alueelle. Tässä tärkeimmät:
Vuokra-asunto: Vuokranantajat tarkistavat lähes poikkeuksetta luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä ei estä vuokra-asunnon saamista kokonaan, mutta vaikeuttaa sitä merkittävästi. Jos merkintä johtuu vuokravelasta, tilanne on erityisen hankala.
Lainat ja luottokortit: Lainaa ilman luottotietoja on käytännössä mahdotonta saada perinteisiltä lainanantajilta. Myös luottokorttihakemukset hylätään pääsääntöisesti.
Vakuutukset: Vapaaehtoisten vakuutuksien, kuten kotivakuutuksen, saaminen voi vaikeutua. Yksittäinen vanha merkintä ei yleensä estä vakuutuksen saamista, mutta useampi aktiivinen merkintä voi.
Puhelinliittymä: Postpaid-liittymän saaminen vaikeutuu. Prepaid-liittymissä maksuhäiriömerkinnällä ei ole merkitystä.
Työ: Työnantaja voi tarkistaa luottotietosi, jos työtehtäviin kuuluu taloudellista vastuuta tai rahojen käsittelyä. Maksuhäiriömerkintä voi estää tällaisen työpaikan saamisen.
Maksuhäiriömerkinnän aikana elämää on sopeutettava tilanteeseen. Tässä käytännön neuvoja:
Jos velkaa on useasta lähteestä, priorisoi vuokravelat. Vuokravelasta johtuva merkintä vaikeuttaa asunnon saamista eniten.
Asunnon hankinnassa voi harkita asunnon laittamista puolison nimiin tai takaajan hankkimista. Aina tämäkään ei auta, mutta kokeileminen kannattaa.
Mitoita elämä niin, ettei ylimääräisiä luottoja tarvitse. Tässä vaiheessa lainojen yhdistäminen saattaa olla mahdotonta, joten keskity olemassa olevien velkojen maksamiseen järjestyksessä.
Voit myös hakea itsellesi luottokiellon, joka estää uusien luottojen myöntämisen nimelläsi. Tämä suojaa sinua myös mahdollisilta identiteettivarkauksien aiheuttamilta velkaongelmilta.
Huhtikuussa 2024 Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinto. Rekisteri sisältää tiedot kaikista lainoistasi sekä tulorekisteristä haetut tulotietosi.
Huhtikuusta 2026 alkaen rekisterin toinen vaihe on laajentunut kattamaan myös elinkeinotoimintaa varten myönnetyt luotot. Tämä tarkoittaa, että myös yrittäjien lainat näkyvät nyt rekisterissä.
Positiiviseen luottotietorekisteriin ei merkitä maksuhäiriömerkintöjä. Sen sijaan rekisteriin kirjataan maksuviivästysmerkintöjä, jotka tulevat jo ennen varsinaista maksuhäiriömerkintää, jos jätät lainaerät maksamatta.
Myös maksuviivästysmerkintä vaikeuttaa lainan saamista huomattavasti, sillä pankit ovat velvollisia tarkistamaan hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ennen luottopäätöstä.
Rekisterin tarkoituksena on ehkäistä ylivelkaantumista ja antaa lainanantajille todellinen kuva hakijan taloudesta. Samalla se tarjoaa yksityishenkilöille työkalut oman talouden seurantaan.
Ulosotto käynnistyy, kun velat jätetään tarpeeksi pitkäksi aikaa maksamatta ja velkoja hakee oikeuden päätöstä velan perimiseksi. Lisää ulosotosta ja sen etenemisestä voit lukea täältä.
Ulosotosta tulleet maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotiedoistasi 30 päivän kuluessa siitä, kun olet maksanut ulosottovelan ja tieto maksusta on ilmoitettu luottotietorekisterin ylläpitäjälle.
Pitkäkestoisen ulosoton (UMP) ja varattomuusmerkinnän (UMS) tapauksessa merkintä poistuu välittömästi, kun ulosottoviranomainen vahvistaa velan suoritetuksi. Merkinnän poistoa voi hakea ulosoton sähköisen asiointipalvelun kautta.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?
Maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluessa siitä, kun velan maksu on ilmoitettu luottotietorekisterin ylläpitäjälle. Tämä edellyttää, että velka on maksettu kokonaan ja REF-merkintä on kirjattu rekisteriin.
Mikä on maksuhäiriömerkintä?Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin kirjattava merkintä velan maksamatta jättämisestä. Merkintä voidaan tehdä käräjäoikeuden maksutuomion perusteella tai velkojan suoralla ilmoituksella, jos kulutusluoton maksuehdot täyttyvät.
Miten saa luottotiedot takaisin?Luottotiedot saa takaisin maksamalla maksuhäiriömerkintään johtaneen velan kokonaan ja varmistamalla, että tieto maksusta välittyy luottotietorekisterin ylläpitäjille (Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy). Merkintä poistuu 30 päivän kuluessa REF-merkinnän kirjaamisesta.
Milloin yrityksen maksuhäiriömerkintä poistuu?Myös yritysten maksuhäiriömerkinnät poistuvat 30 päivän kuluessa velan maksamisesta ja maksutiedon ilmoittamisesta luottotietorekisteriin. Sama luottotietolain uudistus koskee sekä henkilö- että yritysluottotietoja.
Mikä on REF-merkintä?REF-merkintä on luottotietorekisteriin tehtävä merkintä siitä, että maksuhäiriömerkintään johtanut velka on maksettu kokonaan. REF-merkintä käynnistää 30 päivän odotusajan, jonka jälkeen maksuhäiriömerkintä poistuu. Voit pyytää REF-merkintää velkojalta, ulosotolta tai suoraan luottotietoyhtiöiltä.
Voiko luottotiedot menettää vahingossa?Maksuhäiriömerkintää ei voi saada vahingossa tai huomaamattaan. Ennen merkintää saat aina maksumuistutuksia ja perintäkirjeitä, ja itse merkinnästä ilmoitetaan kirjeitse. Pienikin maksamaton lasku voi kuitenkin lopulta johtaa merkintään, jos se jätetään kokonaan hoitamatta.
Miten nopeasti luottotiedot palautuu velkajärjestelyn jälkeen?Velkajärjestelystä johtuva maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa maksuohjelman päättymisestä. Velkajärjestelyn maksuohjelma kestää tyypillisesti 3 tai 5 vuotta.
Mistä tarkistaa omat luottotiedot?Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa Suomen Asiakastiedon Omatieto-palvelusta (omatieto.fi) tai Dun & Bradstreet Finland Oy:n kautta. Tarkista tiedot molemmista rekistereistä, sillä ne voivat erota toisistaan.
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa vuokra-asunnon saamista, estää käytännössä lainan ja luottokortin saamisen, voi hankaloittaa vakuutuksien ottamista ja puhelinliittymän avaamista sekä estää taloudellista vastuuta sisältävän työpaikan saamisen.
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
Rahoitustuotteiden vertailu vie minuutteja, mutta voi säästää tuhansia euroja.
Vertaile tuotteita
