Velkaneuvonta – ilmaista apua velkaongelmiin

Velkaneuvonnalla tarkoitetaan neuvontaa, josta velkaantunut saa oikeudellista ja taloudellista apua velkaantumisongelmiinsa. Neuvontaan voivat hakeutua yksityishenkilöt sekä pienyrittäjät.

Velkaongelmien kasaantuessa on hyvä pyrkiä tunnistamaan ongelmat ajoissa, jotta selviytyminen niistä olisi helpompaa.

Ylivelkaantumiseen voi ajautua esimerkiksi työttömyyden, sairastumisen, yrityksen konkurssin tai vaikkapa oman ajattelemattomuuden vuoksi.

Suuri osa velkaneuvontaan hakeutuvista tarvitsee apua päästäkseen velkajärjestelyyn.

Tällöin kannattaa hakeutua hyvissä ajoin talous- ja velkaneuvontaan, jotta tarvittaviin toimenpiteisiin voidaan ryhtyä.

Neuvontaan kannattaa turvautua jo ennen kuin laskut menevät perintään, jos niiden suorituksista ei tule selviämään.

Talous- ja velkaneuvontaan voi ottaa yhteyttä, vaikka velkaa ei olisi tai sitä olisi vain vähän.

Velkaneuvojat ovat koulutukseltaan usein lakimiehiä, joten he ovat hyvin perillä velkaantumiseen liittyvistä lainsäädännöllisistä koukeroista. Palvelua järjestää Oikeuspalveluvirasto, ja se on täysin maksutonta.

Oikeuspalveluvirasto tarjoaa velkaneuvontaa myös sähköisesti. Sähköinen asiointipalvelu on käytettävissä kaikkialla Suomessa, ja se sopii erityisesti ensimmäiseksi yhteydenottokanavaksi.

Sähköiseen palveluun kirjaudutaan pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai sähköisellä henkilökortilla. Velkaneuvonta vastaa viesteihin viimeistään viikon kuluessa.

Sähköisen asioinnin jälkeen palvelu jatkuu asiakkaan tarpeiden mukaan joko sähköisesti, puhelimitse, etäyhteydellä tai kasvotusten.

Lisäksi monissa toimipaikoissa on tarjolla chat-neuvontaa, jossa voi keskustella velkaneuvojan kanssa nimettömästi. Myös videoneuvonta on mahdollista omalta laitteelta tai kunnan palvelupisteeltä.

Velkaneuvontaan hakeutuminen ei maksa mitään.

Kyseessä on lakisääteinen palvelu, johon jokainen Suomen kansalainen on oikeutettu. Näin ollen palvelu on myös maksuton.

Asiakkaan hakeutuessa velkaneuvontaan aloitetaan tilanteen selvittäminen aluksi aivan perusasioista.

Velkatilanteesta tehdään kartoitus, ja lisäksi kartoitetaan tuloja ja menoja sekä kokonaistaloudellista tilannetta.

Myös perhetilannetta saatetaan käydä läpi siltä osin kun se liittyy velkatilanteeseen, kuten yhteisten lainojen tapauksissa.

Velkaneuvoja selvittää, onko asiakkaalla oikeuksia esimerkiksi sosiaaliapuun kuten toimeentulotukeen tai asumistukeen.

Koska kyseessä on neuvonta, ei neuvoja tee minkäänlaisia päätöksiä asiakkaan puolesta.

Velkaneuvoja kartoittaa tilanteen ja esittää asiakkaalle vaihtoehtoja tilanteesta ulospääsemiseksi. Päätökset tekee kuitenkin asiakas itse, sillä tätä ei voida pakottaa tilanteessa mihinkään.

Velkaneuvonnasta saa apua muun muassa seuraavissa asioissa:

Lisäksi tarjolla on tietoa esimerkiksi kaupungin sosiaalisista luotoista ja Takuu-säätiön järjestelyluotoista. Velkaneuvonnassa saatetaan suositella myös oman luottokiellon asettamista tai lainojen yhdistämistä.

Jos yksityishenkilö on ylivelkaantunut niin pahoin, ettei kykene enää selviämään veloistaan, tulee kyseeseen usein hakeutuminen velkajärjestelyyn.

Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudelta ja siihen pääsemiseksi tulee täyttää erilaisia ehtoja. Velkajärjestelylle on olemassa myös esteitä.

Näiden ehtojen ja esteiden selvittelyssä auttaa velkaneuvonta. Neuvonnassa voidaan myös yhdessä laatia hakemus velkajärjestelyyn hakeutumisesta käräjäoikeutta varten.

Velkasaneerauksella eli yrityssaneerauksella tarkoitetaan yrityksen tai yhteisön keinoa selviytyä ylivelkaantumistilanteesta.

Yrityssaneerauksen tavoitteena on kohtuullistaa yrityksen velkoja ja luoda maksusuunnitelma velkojen maksamiseksi.

Yrityssaneeraukseen hakeudutaan lähettämällä käräjäoikeudelle hakemus saneeraukseen pääsemisestä. Velkaneuvonnasta saa apua tämän hakemuksen lähettämisessä ja yleisesti velkasaneeraukseen hakeutumisessa.

Talousneuvonta on eräänlainen velkaneuvonnan kevyempi muoto. Siihen voi hakeutua jo silloin, kun mitään erityistä ylivelkaantumista ei ole vielä ehtinyt edes tapahtua.

Talousneuvontaan kannattaa hakeutua, jos tuntuu että henkilökohtaisen talouden hallinnassa on ongelmia**.

Merkkejä ongelmista voivat olla esimerkiksi ainainen vuokran maksaminen myöhässä, rahojen loppuminen kuukausittain jo paljon ennen palkkapäivää tai jatkuva rahan lainailu eri tahoilta.

Edellä mainittu käytös voi ennakoida raha-asioiden pahempia ongelmia, jos tilanteen herkkä tasapaino syystä tai toisesta järkkyy.

Talousneuvonta sopii henkilöille, joiden taloudenpidossa on vakavia ongelmia mutta joilla ylivelkaantuminen ei ole vielä ehtinyt kunnolla alkaa.

Ongelmat ovat vaiheessa jossa ne voivat hoitua esimerkiksi lyhennysvapailla, eräpäivien siirtämisillä sekä ottamalla kaiken kaikkiaan parempi ote omasta taloudenpidosta.

Takuusäätiö on valtakunnallinen sosiaalialan järjestö, joka tarjoaa maksutonta apua talous- ja velka-asioissa.

Takuusäätiön palveluihin kuuluvat:

• Velkalinja (puh. 0800 9 8009) – maksuton neuvontapuhelin, jossa voi keskustella velka-asioista nimettömästi
• Järjestelylainan takaus – Takuusäätiö voi myöntää takauksen pankista haettavalle järjestelylainalle, jonka avulla useita velkoja yhdistetään yhdeksi lainaksi (2 000–34 000 €, pareille enintään 45 000 €)
• Pienlaina – 200–2 000 € laina esimerkiksi vuokravakuuteen tai kodinhankintoihin, takaisinmaksuaika enintään 2 vuotta
• Chat-neuvonta – verkkoneuvontaa takuusaatio.fi-sivustolla

Takuusäätiön palvelut sopivat erityisesti tilanteisiin, joissa velkaongelmat ovat vielä hallittavissa eikä velkajärjestelyä tarvita.

Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri huhtikuussa 2024. Rekisteri on Verohallinnon tulorekisteriyksikön ylläpitämä tietokanta, joka sisältää tiedot kuluttajien luotoista ja tuloista.

Miten rekisteri liittyy velkaneuvontaan?

• Luotonantajien on tarkistettava rekisteri ennen lainapäätöstä, mikä ehkäisee ylivelkaantumista
• Voit asettaa itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon rekisterin kautta maksutta
• Velkaneuvonnassa neuvojat voivat hyödyntää rekisterin tietoja kokonaisvelkatilanteen kartoituksessa

Positiivinen luottotietorekisteri on merkittävä muutos aiempaan tilanteeseen, jossa luotonantajat näkivät vain maksuhäiriömerkinnät. Nyt koko velkatilanne on näkyvillä, mikä suojaa kuluttajia liialliselta velkaantumiselta.

Jos velat ovat edenneet ulosottoon, velkaneuvonnasta on silti apua. Velkaneuvoja voi auttaa selvittämään, onko velkajärjestely mahdollinen myös ulosoton aikana.

Velkajärjestelyssä ulosotto keskeytyy maksuohjelman ajaksi. Kolmen tai viiden vuoden maksuohjelman jälkeen loppuvelka annetaan anteeksi.

Velkaneuvontaan kannattaa hakeutua myös silloin, kun ulosotto on jo käynnissä – mitä aikaisemmin apua haetaan, sitä enemmän vaihtoehtoja on käytettävissä.

Oikeuspalveluvirasto tarjoaa talous- ja velkaneuvontaa noin 85 toimipaikasta ympäri Suomea. Apua saa mistä tahansa toimipaikasta riippumatta omasta kotipaikkakunnasta.

Suurin osa toimipaikoista palvelee ajanvarauksella. Ajan voi varata puhelimitse arkisin klo 9–12 tai sähköisesti. Osassa toimipaikoista järjestetään myös talousneuvola -vastaanottoja ilman ajanvarausta.

Löydät lähimmän toimipaikan ja sen yhteystiedot osoitteesta oikeuspalveluvirasto.fi.