Lue Mikä on osamaksu? Osamaksu tarkoittaa tuotteen hinnan jakamista pienempiin kuukausieriin. Sen sijaan, että maksaisit koko summan kerralla, maksat tuotteen pois 3–36 kuukauden aikana.
Osamaksu on yleistynyt valtavasti Suomessa. Puhelimia, kodinkoneita, huonekaluja ja jopa hammashoitoa voi nykyään maksaa erissä. Ennen kuin valitset osamaksun, selvitä mitä se todella maksaa ja milloin se kannattaa.
Osamaksun perusperiaate on yksinkertainen: valitset tuotteen, sovit maksuajan ja maksat kiinteän summan joka kuukausi.
Käytännössä prosessi menee näin:
Mitä pidemmän maksuajan valitset, sitä pienempi on kuukausierä. Samalla kokonaishinta kuitenkin kasvaa, koska korot ja kulut kerääntyvät pidemmältä ajalta.
Ostaja saa tuotteen käyttöönsä heti, vaikka hinta on vielä maksamatta. Kyseessä on siis velka, jonka maksettua saat tuotteen täyden omistusoikeuden. Jos osamaksut jäävät maksamatta, myyjällä on oikeus vaatia tuote takaisin.
Kyllä, osamaksu on juridisesti velka. Kun ostat tuotteen osamaksulla, solmit luottosopimuksen myyntipaikan tai rahoitusyhtiön kanssa. Tämä tarkoittaa, että osamaksu näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä ja vaikuttaa kokonaisvelkatilanteeseesi.
Huhtikuussa 2024 Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, johon kirjataan kaikki kuluttajien luotot, mukaan lukien osamaksut. Tämä tarkoittaa, että lainanantajat näkevät kaikkien osamaksujen kokonaissaldon, kun haet uutta lainaa tai luottoa.
Pienetkin osamaksut siis vaikuttavat luottoprofiiliisi. Jos sinulla on useita osamaksusopimuksia samanaikaisesti, se voi heikentää mahdollisuuksiasi saada esimerkiksi asuntolainaa.
Monet kaupat mainostavat korotonta osamaksua, mutta koroton ei tarkoita samaa kuin kuluton. Käsittelymaksut, tilinhoitomaksut ja avausmaksut voivat nostaa hintaa merkittävästi.
Laske aina osamaksun kokonaishinta ennen ostopäätöstä. Kerro kuukausierä erien määrällä ja lisää mahdolliset avausmaksut. Vertaa tulosta tuotteen kertamaksuun. Moni verkkokauppa tarjoaa osamaksu laskurin, jolla näet kuukausierän ja kokonaishinnan suoraan tuotesivulla.
Paras vertailutyökalu on todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut yhdessä prosenttiluvussa.
Osamaksun todelliset kulut vaihtelevat paljon myyntipaikan ja rahoitusyhtiön mukaan. Tässä konkreettisia esimerkkejä:
Operaattorit (DNA, Elisa, Telia): Suomen kolme suurta operaattoria tarjoavat puhelimille usein aidosti korottoman ja kuluttoman osamaksun 12–36 kuukaudelle. Tällöin kokonaishinta on sama kuin kertamaksu. Operaattorin hinta voi kuitenkin olla 20–50 € korkeampi kuin verkkokaupan kertaostohinta.
Verkkokauppa.com: 1 000 €:n puhelin 12 kuukauden osamaksulla maksaa yhteensä noin 1 127 € (korko + käsittelymaksu). Todellinen vuosikorko on jopa 25 %.
Gigantti (Resurs Bank): 2 000 €:n tuote 10 kuukauden osamaksulla, 0 % korko mutta 5,60 € kuukausittainen käsittelymaksu. Kokonaishinta noin 2 056 €, todellinen vuosikorko 6,2 %.
Klarna: 1 500 €:n ostos 12 kuukauden maksuajalla maksaa yhteensä noin 1 655 €. Todellinen vuosikorko noin 20 %.
Vertaile luotto- ja pankkikorttien hinnat, kulut, edut ja muut ominaisuudet ja hae uutta korttia nyt!
Vertaile luottokortitOsamaksu on järkevä valinta näissä tilanteissa:
Osamaksu ei kannata, jos:
Suuremmissa hankinnoissa erillinen kulutusluotto voi olla osamaksua edullisempi vaihtoehto. Kulutusluoton todellinen vuosikorko voi parhaimmillaan olla vain 5–10 %, kun taas kaupan osamaksun vuosikorko nousee helposti yli 20 %:n.
Kulutusluoton edut osamaksuun verrattuna:
Kulutusluotto kannattaa erityisesti, kun osamaksun todellinen vuosikorko ylittää 10 % tai hankinta on yli 1 000 €. Lue lisää aiheesta artikkelista osamaksu vai autolaina.
Jos osamaksun kokonaishinta tuntuu korkealta, harkitse näitä vaihtoehtoja:
Säästä ensin ja osta myöhemmin. Jos hankinta ei ole kiireellinen, kuukausierän suuruisen summan voi laittaa säästöön ja ostaa tuotteen muutaman kuukauden päästä ilman korkokuluja.
Kulutusluotto pankista. Erillinen kulutusluotto antaa rahat tilille, joten voit ostaa tuotteen kertamaksulla ja neuvotella mahdollisesti paremman hinnan.
Luottokortin koroton maksuaika. Useat luottokortit tarjoavat 30–45 päivän korottoman maksuajan. Jos pystyt maksamaan laskun kokonaan eräpäivään mennessä, ostos on käytännössä ilmainen.
Maksa osamaksut nopeammin pois. Jos osamaksusopimus sallii, maksa suurempia eriä tai koko jäännös kerralla. Näin vältät osan korkokuluista.
Suomessa osamaksukauppaa sääntelee kuluttajansuojalaki, joka suojaa ostajaa monella tavalla:
Jos osamaksujen maksamisen kanssa tulee ongelmia, ota yhteyttä myyjään mahdollisimman aikaisin. Usein maksuehtoihin voidaan neuvotella joustoa. Apua saat myös Kilpailu- ja kuluttajavirastosta.
Mitä osamaksu tarkoittaa?
Osamaksu tarkoittaa tuotteen hinnan jakamista useampaan maksuerään. Ostaja saa tuotteen heti käyttöönsä ja maksaa hinnan pois kuukausittain sovitun maksuajan aikana, joka on yleensä 3–36 kuukautta.
Onko osamaksu luotto?Kyllä, osamaksu on kuluttajaluottoa. Kun valitset osamaksun, solmit luottosopimuksen kaupan tai rahoitusyhtiön kanssa. Osamaksu kirjataan positiiviseen luottotietorekisteriin ja siihen sovelletaan kuluttajaluottoja koskevaa lainsäädäntöä.
Miten osamaksu toimii käytännössä?Valitset tuotteen ja maksuajan, jonka jälkeen kauppa tai rahoitusyhtiö tarkistaa luottotietosi. Hyväksynnän jälkeen saat tuotteen heti ja maksat kiinteän kuukausierän sopimuksen mukaan. Mitä pidempi maksuaika, sitä pienempi erä, mutta sitä suuremmat kokonaiskulut.
Onko osamaksu velkaa?Kyllä. Osamaksu on juridisesti velka, joka näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä. Useat samanaikaiset osamaksusopimukset voivat heikentää mahdollisuuksia saada muuta rahoitusta, kuten asuntolainaa.
Mitä koroton osamaksu tarkoittaa?Koroton osamaksu tarkoittaa, ettei luotolle peritä korkoa. Koroton ei kuitenkaan aina tarkoita kulutonta. Käsittelymaksut, tilinhoitomaksut ja avausmaksut voivat nostaa kokonaishintaa. Tarkista aina todellinen vuosikorko ennen ostopäätöstä.
Voiko osamaksun saada ilman luottotietoja?Useimmat osamaksun tarjoajat edellyttävät puhtaita luottotietoja. Osamaksu ilman luottotietoja on harvinaista, koska kyseessä on luottosopimus. Jos luottotiedoissa on merkintöjä, vaihtoehtoina voi toimia esimerkiksi käteismaksu tai säästäminen etukäteen.
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
Rahoitustuotteiden vertailu vie minuutteja, mutta voi säästää tuhansia euroja.
Vertaile tuotteita
