Osamaksu – Kannattaako osamaksulla ostaminen?

Mikä on osamaksu? Osamaksu tarkoittaa tuotteen hinnan jakamista pienempiin kuukausieriin. Sen sijaan, että maksaisit koko summan kerralla, maksat tuotteen pois 3–36 kuukauden aikana.

Osamaksu on yleistynyt valtavasti Suomessa. Puhelimia, kodinkoneita, huonekaluja ja jopa hammashoitoa voi nykyään maksaa erissä. Ennen kuin valitset osamaksun, selvitä mitä se todella maksaa ja milloin se kannattaa.

Miten osamaksu toimii?

Osamaksun perusperiaate on yksinkertainen: valitset tuotteen, sovit maksuajan ja maksat kiinteän summan joka kuukausi.

Käytännössä prosessi menee näin:

Mitä pidemmän maksuajan valitset, sitä pienempi on kuukausierä. Samalla kokonaishinta kuitenkin kasvaa, koska korot ja kulut kerääntyvät pidemmältä ajalta.

Ostaja saa tuotteen käyttöönsä heti, vaikka hinta on vielä maksamatta. Kyseessä on siis velka, jonka maksettua saat tuotteen täyden omistusoikeuden. Jos osamaksut jäävät maksamatta, myyjällä on oikeus vaatia tuote takaisin.

Onko osamaksu velkaa?

Kyllä, osamaksu on juridisesti velka. Kun ostat tuotteen osamaksulla, solmit luottosopimuksen myyntipaikan tai rahoitusyhtiön kanssa. Tämä tarkoittaa, että osamaksu näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä ja vaikuttaa kokonaisvelkatilanteeseesi.

Huhtikuussa 2024 Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, johon kirjataan kaikki kuluttajien luotot, mukaan lukien osamaksut. Tämä tarkoittaa, että lainanantajat näkevät kaikkien osamaksujen kokonaissaldon, kun haet uutta lainaa tai luottoa.

Pienetkin osamaksut siis vaikuttavat luottoprofiiliisi. Jos sinulla on useita osamaksusopimuksia samanaikaisesti, se voi heikentää mahdollisuuksiasi saada esimerkiksi asuntolainaa.

Laske tuotteen todellinen hinta

Monet kaupat mainostavat korotonta osamaksua, mutta koroton ei tarkoita samaa kuin kuluton. Käsittelymaksut, tilinhoitomaksut ja avausmaksut voivat nostaa hintaa merkittävästi.

Laske aina osamaksun kokonaishinta ennen ostopäätöstä. Kerro kuukausierä erien määrällä ja lisää mahdolliset avausmaksut. Vertaa tulosta tuotteen kertamaksuun. Moni verkkokauppa tarjoaa osamaksu laskurin, jolla näet kuukausierän ja kokonaishinnan suoraan tuotesivulla.

Paras vertailutyökalu on todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut yhdessä prosenttiluvussa.

Esimerkkejä osamaksun todellisista kuluista

Osamaksun todelliset kulut vaihtelevat paljon myyntipaikan ja rahoitusyhtiön mukaan. Tässä konkreettisia esimerkkejä:

Operaattorit (DNA, Elisa, Telia): Suomen kolme suurta operaattoria tarjoavat puhelimille usein aidosti korottoman ja kuluttoman osamaksun 12–36 kuukaudelle. Tällöin kokonaishinta on sama kuin kertamaksu. Operaattorin hinta voi kuitenkin olla 20–50 € korkeampi kuin verkkokaupan kertaostohinta.

Verkkokauppa.com: 1 000 €:n puhelin 12 kuukauden osamaksulla maksaa yhteensä noin 1 127 € (korko + käsittelymaksu). Todellinen vuosikorko on jopa 25 %.

Gigantti (Resurs Bank): 2 000 €:n tuote 10 kuukauden osamaksulla, 0 % korko mutta 5,60 € kuukausittainen käsittelymaksu. Kokonaishinta noin 2 056 €, todellinen vuosikorko 6,2 %.

Klarna: 1 500 €:n ostos 12 kuukauden maksuajalla maksaa yhteensä noin 1 655 €. Todellinen vuosikorko noin 20 %.

Milloin osamaksu kannattaa?

Osamaksu on järkevä valinta näissä tilanteissa:

Osamaksu ei kannata, jos:

Osamaksu vai kulutusluotto?

Suuremmissa hankinnoissa erillinen kulutusluotto voi olla osamaksua edullisempi vaihtoehto. Kulutusluoton todellinen vuosikorko voi parhaimmillaan olla vain 5–10 %, kun taas kaupan osamaksun vuosikorko nousee helposti yli 20 %:n.

Kulutusluoton edut osamaksuun verrattuna:

Kulutusluotto kannattaa erityisesti, kun osamaksun todellinen vuosikorko ylittää 10 % tai hankinta on yli 1 000 €. Lue lisää aiheesta artikkelista osamaksu vai autolaina.

Vaihtoehtoja osamaksulle

Jos osamaksun kokonaishinta tuntuu korkealta, harkitse näitä vaihtoehtoja:

Osamaksun lainsäädäntö ja kuluttajansuoja

Suomessa osamaksukauppaa sääntelee kuluttajansuojalaki, joka suojaa ostajaa monella tavalla:

Jos osamaksujen maksamisen kanssa tulee ongelmia, ota yhteyttä myyjään mahdollisimman aikaisin. Usein maksuehtoihin voidaan neuvotella joustoa. Apua saat myös Kilpailu- ja kuluttajavirastosta.