Lue Vertailemme osamaksurahoituksen ja vakuudettoman autolainan erot, korot ja käytännön vaikutukset auton omistamiseen.
Vielä muutamia vuosikymmeniä sitten auton ostamista osamaksulla pidettiin huonona valintana, ja lähes kaikki autot ostettiin käteiskaupalla.
Tilanne on kuitenkin muuttunut nopeasti, erityisesti yleisen korkotason muutosten ja kuluttajaluottojen lisääntyneen sääntelyn myötä.
Otimme vertailuun autojen osamaksurahoituksen ja vakuudettoman lainan rahoitusmuotona.
Autoalan tiedotuskeskuksen hankintatapatutkimuksen mukaan osamaksurahoituksen suosio on tuplaantunut 2010-luvulta lähtien.
Vuonna 2010 noin 30 prosenttia yksityishenkilöiden autoista hankittiin osamaksulla, ja nykyään osuus on yli 60 prosenttia. Trendi on jatkunut samansuuntaisena, ja osamaksu auto -kaupassa on nykyään yleisin rahoitusmuoto Suomessa.
Kysymys siitä, kannattaako auto ostaa rahoituksella, riippuu kuitenkin aina yksilöllisestä tilanteesta ja tarjolla olevista ehdoista.
Osamaksun lisäksi myös vakuudettoman kulutusluoton käyttö autolainana on mahdollista.
Vakuudettoman kulutusluoton saaminen onnistuu helposti ja pienet lainasummat voidaan myöntää automatisoidulla päätöksenteolla lähes välittömästi.
Käyttämästäsi pankista riippuen saat vakuudettoman kulutusluoton tilillesi parhaimmillaan alle tunnissa.
Vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat lähtökohtaisesti aina vakuudellista luottoa korkeammat, koska luotontarjoajan riskitaso on korkeampi. Vuonna 2026 vakuudettoman autolainan korko on tyypillisesti 7–15 prosenttia, kun taas vakuudellisen osamaksurahoituksen korko on usein 2–8 prosenttia.
Vakuudettoman lainan saaminen on kuitenkin huomattavasti nopeampaa, sillä vakuuden tarkistamiseen ja arvottamiseen ei kulu aikaa.
Lainan käyttäminen auton ostoon mahdollistaa auton ostamisen omiin nimiisi, jolloin olet itse auton omistajana toisin kuin osamaksukaupassa.
Lainalla ostettuun autoon ei myöskään ole pakko ottaa kaskovakuutusta (sellaisen ottaminen on kuitenkin järkevää kaikkiin korkeamman hintaluokan autoihin).
Myös ulkomaille matkustaminen on helpompaa lainalla ostetulla autolla, sillä et tarvitse erikseen rahoitusyhtiön lupaa viedä autoa ulkomaille.
Myös auton myyminen on helpompaa lainalla ostetulla autolla kuin osamaksulla rahoitetulla autolla.
Lainalla ostetun auton myyminen tapahtuu täysin samaan tapaan kuin käteisellä ostetun auton myynti.
Voit maksaa velan pois saamillasi rahoilla ennenaikaisesti, mutta vakuudettomassa luotossa se ei ole pakollista.
Osamaksulla rahoitetun auton loppuvelka on lunastettava ennen auton omistajuuden siirtoa autoa myydessä, mikäli rahoitusta on vielä jäljellä.
Tämä saattaa joissakin tapauksissa johtaa tilanteisiin, jossa autossa on jäljellä enemmän velkaa kuin auton myyntihinta olisi. Mikäli myyt auton tällaisessa tilanteessa, joudut itse maksamaan auton arvon ylittävän osuuden loppuvelasta.
Auton osamaksulla viitataan tyypillisesti autoliikkeen tai tämän yhteistyökumppanina toimivan rahoitusyhtiön tarjoamaan autorahoitukseen, jonka vakuutena ostettava ajoneuvo toimii.
Autoliikkeiden myöntämän osamaksurahoituksen hinta vaihtelee suuresti eri liikkeiden välillä, sillä rahoituksen hinnoittelumalleissa on eroja.
Rahoitusyhtiöiden perimät korot auton osamaksurahoituksessa ovat vuonna 2026 tyypillisesti 2–8 prosenttia. Useat liikkeet tarjoavat erityisiä korkotarjouksia uusille autoille, jotka voivat alkaa jopa alle 2 prosentista.
Useat liikkeet tarjoavat korkoa myös tätä alemmalla tasolla, mutta tuolloin alemman koron kustannus liikkeelle kompensoidaan ajoneuvon hinnassa tai luoton sivukuluissa, kuten avauspalkkiossa.
Ostaessasi auton osamaksulla, kirjataan sinut auton haltijaksi, mutta auton omistajuus siirtyy rahoitusyhtiölle.
Auton omistajuus siirtyy omiin nimiisi vasta kun viimeinen maksuerä on maksettu rahoitusyhtiölle.
Osamaksurahoituksessa edellytetään yleensä kaskovakuutuksen ottamista rahoituksen ajaksi lakisääteisen liikennevakuutuksen lisäksi.
Myös uusi auto on mahdollista ostaa osamaksulla, ja useat autovalmistajat tarjoavat nykyään myös omia rahoitusvaihtoehtojaan.
Osamaksurahoituksen suurimpana etuna on mahdollisuus alhaisempaan korkoon kuin vakuudettomassa luotossa.
Vuonna 2026 edullisimman osamaksurahoituksen ja vakuudettoman luoton välinen korkoero on tyypillisesti 3–7 prosenttiyksikköä.
Tämän lisäksi osamaksurahoitukseen on mahdollista sopia suurempi viimeinen lainanerä. Suuremmalla viimeisellä erällä voidaan madaltaa lainan kuukausierää.
Suurempi viimeinen lainanerä on tarkoitus kuitata auton jäännösarvolla, kun autoa taas vaihdetaan seuraavaan.
Viimeistä lainanerää ei kuitenkaan kannata jättää liian suureksi, sillä auton jäännösarvo saattaa laskea alle viimeisen erän, jolloin joudut itse maksamaan erotuksen autoa vaihdettaessa.
Mikäli saat koroltaan edullisen lainatarjouksen eivätkä osamaksurahoituksen rajoitteet häiritse sinua, kannattaa auto ostaa osamaksulla.
Osamaksun ja vakuudettoman luoton hintaero vaihtelee markkinatilanteen mukaan, jonka vuoksi otimme vertailuun nämä rahoitusmuodot kokonaisuudessaan.
Listasimme alle molempien rahoitusmuotojen suurimmat plussat ja miinukset:
Auto toimii rahoituksen vakuutena
Korko usein vakuudetonta lainaa edullisempi
Saatavilla suoraan autoliikkeestä
Mahdollisuus valita suurempi viimeinen erä
Edellyttää auton kuntotarkastusta, mikäli rahoitus otetaan muualta kuin autoa myyvästä liikkeestä
Auto pysyy rahoitusyhtiön omistuksessa
Auton myynti edellyttää loppuvelan lunastusta
Ulkomaille ajo vaatii luvan rahoitusyhtiöltä
Auton ostaminen onnistuu samaan tapaan kuin käteisellä - myös yksityishenkilöltä
Saat auton omistukseesi
Autoa ei tarvitse kuntotarkastaa
Auton myynti ja ulkomaille ajaminen onnistuvat helposti
Mahdollisuus pidempään maksuaikaan
Vakuudettoman lainan korko on lähes aina korkeampi
Ei mahdollisuutta valita suurempaa viimeistä erää
Pidemmällä maksuajalla korkokustannukset kasvavat suuriksi
Vertaile kulutusluotot jopa 70 000 € asti ja löydä paras lainantarjoaja muutamassa minuutissa.
Vertaile kulutusluototAuton ostaminen yksityishenkilöltä on yleistä erityisesti edullisemman hintaluokan autoja ostettaessa.
Yksityishenkilöltä autoa ostettaessa saatat löytää etsimäsi ajoneuvon huomattavasti autoliikettä parempaan hintaan tai pystyä neuvottelemaan hinnasta huomattavasti vapaammin kuin autoliikkeen kanssa.
Yksityishenkilöiden väliseen autokauppaan liittyy kuitenkin myös haasteita, sillä auton ostaminen osamaksulla ei onnistu suoraviivaisesti autoliikkeiden tarjoamalla rahoituksella.
Joudut sen sijaan hyödyntämään ulkoista rahoituspalvelua, hakemaan vakuudellista autolainaa pankistasi tai turvautumaan vakuudettomaan kulutusluottoon.
Näistä kaksi ensimmäistä käyttää rahoituksen vakuutena ostettavaa autoa, jonka vuoksi rahoittaja edellyttää yleensä auton kuntotarkastusta katsastusasemalla.
Vakuudettomassa kulutusluotossa rahoituksen korko on vakuudellista rahoitusta korkeampi, mutta pystyt käymään autokauppaa yhtä helposti kuin käteiskaupalla.
Yksityishenkilöiden välisessä autokaupassa on syytä huomioida myös hyvin rajallinen myyjän vastuu. Autoliikkeet joutuvat usein osallistumaan auton korjauskustannuksiin virhevastuun puitteissa, mikäli auto hajoaa ennenaikaisesti pian myynnin jälkeen.
Myyjän ollessa yksityishenkilö, ei autolle anneta minkäänlaista takuuta, eikä myyjällä ole velvollisuutta osallistua mahdollisiin korjauskuluihin.
Suurin osa autoliikkeiden tarjoamista osamaksurahoituksista edellyttää puhtaita luottotietoja. Autorahoitus ilman luottotietoja on kuitenkin mahdollista tietyissä tilanteissa.
Jotkin autoliikkeet tarjoavat erillisen ratkaisun auton hankkimiseen osamaksulla ilman luottotietoja.
Näissä tilanteissa auton ostajalta edellytetään vakaata taloudellista tilannetta ja säännöllisiä tuloja palkan tai eläkkeen muodossa.
Tällaisissa tilanteissa rahoituksen määrä on tyypillisesti rajoitettu muutamiin tuhansiin euroihin. Mikäli olet ostamassa hintavampaa autoa ilman luottotietoja, edellyttää tämä suurta käsirahaa.
Rahoitusyhtiöt edellyttävät tyypillisesti rahoitettavaan autoon kaskovakuutusta, jonka ottaminen on vaikeaa ilman luottotietoja ja saattaa vaatia suuria etukäteismaksuja.
Vakuudellisen autolainan tai autorahoituksen saaminen ilman luottotietoja on tyypillisesti helpompaa kuin vakuudettoman luoton saaminen.
Huomioithan myös, että huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on muuttanut lainanantajien arviointiprosessia. Lainanantajat näkevät nykyään hakijan koko velkatilanteen, mikä voi helpottaa lainansaantia niille, joiden talous on kunnossa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Kannattaako auto ostaa osamaksulla?
Mikäli saat hyvän osamaksutarjouksen ja haluat käyttää ostettavaa autoa luoton vakuutena, voi auton ostaminen osamaksulla olla hyvä idea. Osamaksun etuna on tyypillisesti alhaisempi korko verrattuna vakuudettomaan lainaan. Vuonna 2026 osamaksurahoituksen korot ovat tyypillisesti 2–8 prosenttia.
Voiko auton ostaa kulutusluotolla?Kyllä, auton ostaminen kulutusluotolla on mahdollista. Kulutusluotolla pystyt ostamaan auton suoraan omistukseesi toisin kuin osamaksulla. Vakuudettoman luoton korko on kuitenkin osamaksua korkeampi, tyypillisesti 7–15 prosenttia.
Kannattaako auto ostaa osamaksulla vai lainalla?Auton ostaminen vakuudellisella osamaksulla on usein edullisempi vaihtoehto, mutta tuo rajoitteita auton käyttöön ja myyntiin. Auton ostaminen vakuudettomalla lainalla on helppoa ja auto siirtyy suoraan omistukseesi, mutta korko on pääsääntöisesti osamaksua korkeampi.
Paljonko käsirahaa auton ostaminen vaatii?Auton ostaminen on nykyään mahdollista jopa ilman käsirahaa. Sekä osamaksurahoitus että vakuudeton luotto on mahdollista saada ilman minkäänlaista käsirahaa. Huomioithan, että myös vaihdossa annettavaa ajoneuvoa on mahdollista käyttää käsirahana.
Vaatiiko autolaina vakuuksia?Autolainaa on mahdollista saada vakuudellisena tai vakuudettomana. Vakuudettoman lainan saaminen on nopeampaa ja onnistuu helposti suoraan verkosta, mutta korko on pääsääntöisesti vakuudellista luottoa korkeampi.
Kannattaako ottaa autolaina vai rahoitus?Auton ostaminen rahoituksella saattaa olla edullisempaa, mikäli autoa ollaan ostamassa liikkeestä ja saat hyvän tarjouksen. Käyttämällä auton ostoon lainaa, saat auton heti omiin nimiisi, halutessasi pidemmän maksuajan ja vähemmän rajoitteita auton myyntiin ja käyttöön ulkomailla. Kannattaa aina kilpailuttaa molemmat vaihtoehdot.
Kumpi on parempi, autolaina vai osamaksu?Kumpikin vaihtoehto sopii eri tilanteisiin. Osamaksu on usein edullisempi koron puolesta, koska auto toimii vakuutena. Autolainalla taas saat auton suoraan omistukseesi ja vältyt rajoituksilta koskien auton myyntiä tai ulkomaille vientiä. Valinta riippuu siitä, arvostatko enemmän edullisempaa korkoa vai joustavuutta.
Mitä eroa on autolainalla ja osamaksurahoituksella?Merkittävin ero on omistajuudessa: autolainalla rahoitettaessa auto siirtyy omistukseesi heti, kun taas osamaksulla auton omistaa rahoitusyhtiö lainan loppuun asti. Lisäksi osamaksu edellyttää tyypillisesti kaskovakuutusta ja rahoitusyhtiön lupaa auton vientiin ulkomaille. Autolainan korko on yleensä korkeampi, mutta se tarjoaa enemmän vapautta auton käytössä.
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
Rahoitustuotteiden vertailu vie minuutteja, mutta voi säästää tuhansia euroja.
Vertaile tuotteita