Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Meiltä kysyttiin, mitä tietoja pankki tarkistaa lainaa hakiessa.

Pankin lainapäätös perustuu hakijan taloudellisen tilanteen kokonaisarviointiin. Huhtikuusta 2024 lähtien kaikki luotonantajat ovat velvollisia tarkistamaan hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, joka on muuttanut lainan hakemisen prosessia merkittävästi.

Nykyään pankki näkee hakijan kaikki olemassa olevat lainat, luottorajat ja tulotiedot yhdestä paikasta. Hakuprosessi on pitkälle automatisoitu, ja päätös vakuudettomasta kulutusluotosta voi syntyä jopa minuuteissa.

Pankki arvioi lainanhakijan luottokelpoisuuden usean eri tekijän perusteella. Tässä ovat keskeiset asiat, jotka pankki tarkistaa lainaa hakiessa:

Ensimmäisenä pankki tarkistaa, onko hakijalla luottohäiriömerkintöjä. Suomessa luottotietoja ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy.

Yksikään luotonantaja ei lähtökohtaisesti myönnä lainaa henkilölle, jolla on aktiivisia maksuhäiriömerkintöjä. Poikkeuksena ovat jotkut vakuudelliset lainat, joissa tapauskohtainen harkinta on mahdollista.

Hyvä uutinen on, että luottohäiriömerkinnät poistuvat nykyään 30 päivässä velan maksun ja luottotietorekisterille ilmoittamisen jälkeen.

Huhtikuusta 2024 lähtien pankit tarkistavat hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, jota ylläpitää Verohallinto. Rekisteri sisältää:

• Kaikki voimassa olevat kulutusluotot, luottokortit ja muut vakuudettomat lainat
• Luottojen määrät, luottorajat ja kuukausierät
• Tulotiedot tulorekisteristä

Huhtikuusta 2026 alkaen rekisteriin lisätään myös elinkeinotoimintaan ja maatalouteen myönnetyt luotot. Pankki siis näkee aiempaa kattavamman kuvan hakijan kokonaisvelkatilanteesta.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että mitkä lainat pankki saa selville, kattaa nyt lähes kaikki lainamuodot. Aiemmin pankki saattoi jäädä tietämättömäksi toisessa pankissa olevista luotoista.

Pankkia kiinnostaa paitsi tulojesi määrä, myös niiden lähde ja säännöllisyys:

• Vakituinen työsuhde tai eläketulo helpottavat lainan saamista huomattavasti
• Määräaikainen työsuhde tai yrittäjätulot vaativat tarkempaa selvitystä
• Kuukausittaiset menot arvioidaan, jotta pankki voi laskea, jääkö tuloista riittävästi rahaa lainan hoitamiseen

Suuretkaan tulot eivät auta, mikäli käteen ei jää menojen jälkeen mitään. Pankki laskee niin sanotun maksuvaran eli tulojen ja menojen erotuksen.

Nykyisten luottojen määrä kertoo velkaantumisasteesi pankille. Näkeekö pankki muut lainat? Kyllä – positiivisen luottotietorekisterin myötä pankki näkee kaikki kulutusluottosi ja niiden kuukausierät.

Mikäli sinulla on paljon pieniä lainoja useasta eri paikasta, se voi vaikuttaa negatiivisesti lainapäätökseen. Tässä tapauksessa lainojen yhdistäminen voi olla järkevää ennen uuden lainan hakemista.

Aiempi maksuhistoria kyseisessä pankissa voi vaikuttaa positiivisesti luottopäätökseen ja lainan hintaan.

Lainaa hakiessa sinulta kysytään perustiedot, kuten:

• Henkilöllisyys (todentaminen pankkitunnuksilla tai henkilöllisyystodistuksella)
• Osoite ja asumismuoto (omistus, vuokra, asumisoikeus)
• Asumiskustannukset (vuokra, yhtiövastike, asuntolainan lyhennys)
• Perheen koko ja huollettavat

Asumismuoto ja siihen liittyvät kulut vaikuttavat maksuvaralaskelmaan. Esimerkiksi vuokramenot pienentävät lainaan käytettävissä olevaa vapaata tuloa.

Lainan käyttötarkoitus vaikuttaa myönnettävän lainan ehtoihin ja hintaan. Vakuudellista asuntolainaa voidaan myöntää huomattavasti enemmän kuin vakuudetonta kulutusluottoa.

Lainan määrän ja laina-ajan tulee olla suhteessa tuloihisi. Pankki arvioi maksukykysi myös korkeammalla korkotasolla varmistaakseen, että selviät lyhennyksistä myös korkojen noustessa.

Vuonna 2026 kulutusluottojen enimmäiskorko on 15 % + viitekorko (1.1.–30.6.2026 viitekorko 2,50 %, eli maksimikorko 17,50 %). Korko ei kuitenkaan voi koskaan ylittää 20 %.

Lainaa hakiessa pankki voi pyytää hakemuksen tueksi seuraavia liitteitä:

Yleisimmät syyt lainahakemuksen hylkäämiselle ovat:

• Maksuhäiriömerkinnät – Aktiivinen merkintä estää lähes aina lainan saamisen
• Riittämättömät tulot suhteessa haettuun lainaan ja olemassa oleviin velkoihin
• Liian korkea velkaantumisaste – Positiivinen luottotietorekisteri paljastaa kokonaisvelan
• Epävakaa tulolähde – Esimerkiksi koeajalla oleva työsuhde tai vasta aloitettu yrittäjyys
• Ikä – Lainanhakijan on oltava vähintään 20–21-vuotias palveluntarjoajasta riippuen

Kirjoitimme myös tarkemman artikkelin mahdollisista syistä, miksi lainahakemuksesi hylättiin.

• Tarkista omat luottotietosi ennen hakemista – voit tarkistaa ne ilmaiseksi
• Maksa pois pienet velat ennen uuden lainan hakemista, sillä ne näkyvät luottotietorekisterissä
• Vertaile useita lainanantajia – lainavertailussa voit löytää edullisemman vaihtoehdon
• Harkitse lainan hakemista yhdessä toisen henkilön kanssa (yhteislaina)
• Valitse realistinen lainasumma, joka on suhteessa tuloihisi