Lue 
Arvioinut Aku TuomolaLuottotietojen menettäminen tekee elämästä taloudellisesti paljon vaikeampaa.
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, asunnon vuokraaminen ja lainan saaminen hankaloituvat. Harvat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa ilman luottotietoja, joten varmaa lainaa ilman luottotietoja ei ole olemassa.
Lue alempaa, mistä lainaa luottotiedottomalle voi saada ja mitkä ovat realistiset vaihtoehdot.
Maksuhäiriöisen on vaikea saada lainaa, sillä kaikki lainanantajat tarkistavat luottotiedot hakemusta käsiteltäessä. Vakaa taloudellinen tilanne voi joskus auttaa, mutta varmaa lainaa luottotiedottomalle ei ole tarjolla.
Ole yhteydessä lainantarjoajaan. Netissä tehdyt hakemukset tarkistetaan lähes aina automaattisesti ja hakemus hylätään, jos tiedoistasi löytyy merkintä maksuhäiriöistä.
Henkilökohtaisessa tapaamisessa sinulla on mahdollisuus tarkemmin selvittää taloudellinen tilanteesi pankkivirkailijan kanssa. Jos sinulla on säännöllisiä tuloja ja omaisuutta, jota voit käyttää lainan vakuutena, voi lainaa joissain tapauksissa saada.
Voimassaolevat maksuhäiriömerkinnät estävät usein lainan saamisen, mutta vanhentuneet merkinnät eivät usein ole este lainan saamiselle.
Lainaa on vaikea saada ilman luottotietoja. Hakemukset tarkistetaan automaattisesti eikä edes pikavippiä voi yleensä saada ilman luottotietoja.
Luottotiedottomalla on muutama vaihtoehto, mistä voi saada lainaa maksuhäiriöistä huolimatta:
Pyydä lainaa ystäviltä tai perheeltä. Tämän suhteen täytyy kuitenkin olla äärimmäisen varovainen, sillä maksamattomat velat voivat pilata ystävyyssuhteen. Mieti tilannetta aina myös ystäviesi ja perheen näkökulmasta, ennen kuin pyydät lainaa yksityiseltä.
Luottotiedoton saattaa tapauskohtaisesti saada lainaa vakuudella. Jos sinulla on omaisuutta, kuten auto, asunto tai jokin muu vastaava, voit saada lainaa omaisuutta vastaan tietyissä tilanteissa maksuhäiriöistä huolimatta. Esimerkiksi Bluestep myöntää asuntovakuudellista lainaa.
Voit pantata omaisuuttasi panttilainaamossa saadaksesi lainaa. Panttilainaamosta saat käteistä heti vakuutta vastaan.
Hae Takuusäätiön pienlainaa. Pienlainan määrä on 200–2 000 euroa ja korko vain 7 %. Pienlaina on mahdollinen myös maksuhäiriömerkinnän kanssa, kunhan velat on maksettu.
Selvitä oikeutesi sosiaaliseen luototukseen. Hyvinvointialueet myöntävät sosiaalista luottoa pienituloisille, ja maksuhäiriömerkintä ei ole automaattinen este. Korko on hyvin edullinen.
Lainan hakeminen lainanvälittäjän kautta voi joissain tilanteissa toimia, sillä lainanvälittäjä lähettää hakemuksen useille pankeille ja rahoituslaitoksille.
Joissakin tapauksissa lainojen yhdistäminen on mahdollista. Esimerkiksi Svea myöntää järjestelylainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta rinnakkaishakijan kanssa.
Suurin osa rahoitusyhtiöistä ja pankeista hylkää suoraan kaikki hakemukset, mikäli luottotietosi eivät ole kunnossa.
Tämä on korostunut vuonna 2022 uudistuneen lain myötä, kun luottotiedot palautuvat jo 30 päivän kuluessa velan takaisinmaksusta ja ilmoittamisesta luottotietorekisterin pitäjälle.
Muutamat rahoitusyhtiöt pyrkivät kuitenkin tarjoamaan kaikille asiakkailleen tasavertaista kohtelua asiakaskohtaisen harkinnan myötä.
Tämä ei tarkoita, että luottotiedottamalle myönnettäisiin lainaa, vaan sitä, että hakemus voidaan ottaa tapauskohtaisesti käsittelyyn merkinnästä huolimatta.
| Yritys | Korko | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Bluestep | 2,00–7,15 % | Tarvitset vakuuden, kuten asunnon tai kiinteistön. Lainasumma 30 000–1 000 000 €. Asiakaskohtainen harkinta. |
| Svea | alkaen 8,99 % | Järjestelylaina 2 000–60 000 €. Rinnakkaishakija vaaditaan, jos maksuhäiriömerkintä tai yli 5 000 € velkaa. |
| Takuusäätiö | 7,00 % | Pienlaina 200–2 000 € tai järjestelylaina (takaus 2 000–34 000 €). Edellyttää säännöllisiä tuloja. |
Vertaile kulutusluotot jopa 70 000 € asti ja löydä paras lainantarjoaja muutamassa minuutissa.
Vertaile kulutusluototMaksuhäiriömerkintä ei tule yllättäen.
Maksu täytyy viivästyä vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä ja velkojan on lähetettävä velalliselle kirjallinen maksukehotus vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön kirjaamisesta rekisteriin.
Maksuhäiriömerkintä kirjataan tietoihisi, jos erääntynyt maksu tai lasku etenee oikeuteen asti ja saat asiasta tuomion tai ulosottopäätöksen.
Maksuhäiriömerkinnän voi saada esimerkiksi näissä tilanteissa:
Laskun on pahasti erääntynyt ja asia etenee oikeuteen.
Et maksa lainaa takaisin ajallaan ja laina siirtyy ulosottoon.
Pankkitilisi väärinkäyttö, jos esimerkiksi ylität luottorajan toistuvasti.
Maksamattomat verot ja muut velat valtiolle.
Maksuhäiriömerkinnät poistuvat vuonna 2022 uudistuneen lain myötä jo 30 päivän kuluessa velan maksusta ja maksutiedon ilmoituksesta luottotietorekisteriin.
Merkinnän tarkoitus on kertoa pankeille, lainanantajille tai vuokraajille, että maksukyvyssäsi on ollut puutteita ja ettet ole hoitanut taloudellisia velvoitteita huolella.
Maksuhäiriömerkintä hankaloittaa esimerkiksi lainan hakemista, luottokortin saamista sekä vuokra-asunnon hankkimista.
Huhtikuussa 2024 avattu positiivinen luottotietorekisteri edellyttää luotontarjoajilta entistä tiukempaa hakijan taloudelliseen tilanteeseen tutustumista.
Rekisteriin ei merkita maksuhäiriömerkintöjä, mutta lainanmaksun viivästykset yli 60 päivällä kirjataan viivästysmerkintänä. Lisäksi luotontarjoaja näkee kaikki nykyiset luottosi sekä tulosi rekisteristä.
Keväällä 2026 rekisteri laajenee kattamaan myös yksityishenkilöiden yritystoimintaan ja maatalouteen liittyvät luotot. Tämä antaa luotontarjoajille entistä kattavamman kuvan hakijan kokonaisvelkatilanteesta.
Nämä muutokset tekevät lainan saamisesta maksuhäiriömerkinnän kanssa yhä vaikeampaa.
Mikäli olet joutunut maksuvaikeuksiin ja sinulla on kulutusluottoja tai laskurästejä, voit hakea Takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa.
Kyseessä on pankkilaina, jonka tarkoituksena on kaikkien nykyisten kulutusluottojen ja laskurästien poismaksu. Takuusäätiön takauksen ansiosta lainan korko on edullinen ja laina on mahdollista saada, vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä.
Takauksen määrä on vähintään 2 000 euroa ja enintään 34 000 euroa. Yhdessä hakeville puolisoille enimmäistakaus on 45 000 euroa.
Takauksen saamiseksi vaaditaan säännöllisiä tuloja, kuten palkka- tai eläketuloa. Perheellesi lasketaan henkilömäärään perustuvat hyväksyttävät elinkustannusmenot, joiden yli menevä osuus tulisi käyttää lainan maksamiseen.
Takuusäätiön takauksen saaminen edellyttää sitä, että olet maksanut velkojasi takaisin oman maksuvarasi mukaan jo ennen takauksen hakemista sekä takauspäätöstä odottaessasi.
Maksuvaralla tarkoitetaan nettopalkkaasi, josta vähennetään pakolliset menot, kuten vuokra sekä yllä olevan taulukon mukaiset elinkustannukset.
Et myöskään saa synnyttää uutta velkaa tai jättää laskuja maksamatta tänä aikana.
Takausta haettaessa Takuusäätiö tarkistaa vähintään kahden ja enintään kuuden kuukauden ajalta velkojen maksun toimittamistasi tositteista.
Takuusäätiö tarjoaa myös pienlainaa, joka on tarkoitettu yllättäviin menoihin tai harkittuihin hankintoihin. Pienlaina on vaihtoehto silloin, kun et saa lainaa luottomarkkinoilta pienten tulojen tai maksuhäiriömerkinnän vuoksi.
Pienlainan määrä on 200–2 000 euroa ja laina-aika enintään kaksi vuotta. Kokonaiskorko on 7,00 %. Lainasta ei peritä muita kuluja.
Esimerkiksi 1 000 euron pienlaina maksetaan takaisin 1,5 vuodessa noin 60 euron kuukausierillä, jolloin kokonaiskustannus on noin 1 055 euroa.
Maksuhäiriömerkintä ei estä pienlainan saamista, kunhan velat on maksettu. Hakemuksen yhteydessä saat henkilökohtaista talousneuvontaa.
Sosiaalinen luototus on hyvinvointialueiden tarjoama edullinen lainavaihtoehto pienituloisille ja taloudellisissa vaikeuksissa oleville. Maksuhäiriömerkintä ei ole automaattinen este sosiaalisen luoton saamiselle.
Sosiaalisen luoton korko on hyvin edullinen, usein käytännössä 12 kuukauden euribor ilman marginaalia. Lainamäärä on tyypillisesti enintään 15 000 euroa ja maksuaika noin viisi vuotta.
Sosiaalista luottoa voi käyttää esimerkiksi velkojen järjestelyyn, asumisen turvaamiseen tai muihin elämäntilanteen vaatimiin tarpeisiin. Lainaa haetaan oman hyvinvointialueen sosiaalipalveluista.
Ole yhteydessä oman alueesi sosiaalipalveluihin ja kysy sosiaalisesta luototuksesta, jos tarvitset edullista rahoitusta etkä saa lainaa muualta.
Oman talouden tasapainottelu voi joskus olla vaikeaa. Luottotiedot voivat mennä esimerkiksi sairauden tai työttömyyden seurauksena, jos maksut jäävät maksamatta.
Financer haluaa antaa muutamia vinkkejä, miten voit välttää maksuhäiriömerkinnän saamisen. Voit myös lukea meidän artikkelimme luottotietojen tarkistamisesta.
Älä elä yli varojesi. Karsi pois turhat menot, jos sinulla on vaikeuksia suoriutua pakollisista menoista.
Palkasta kannattaa jättää jotain säästöön pahan päivän varalle puskuriksi siten, että pystyt maksamaan vähintään parin kuukauden laskut ja muut menot, jos joudut tulemaan toimeen pelkällä työttömyys- tai sairauspäivärahalla.
Kun otat lainaa, varaudu myös tulojen heikkenemiseen ja yllättäviin menoihin.
Jos et ole vielä liittynyt jäseneksi oman alasi ammattiliittoon, kannattaa liittymistä harkita. Ammattiliitot maksavat parempia työttömyyskorvauksia kuin Kelan perusturva.
Ota yhteyttä pankkiin tai luotonmyöntäjään, jos sinulla on vaikeuksia maksaa lainan kuukausieriä. Monet pankit tarjoavat lyhennysvapaata tai voit pyytää eräpäivän siirtoa.
Voit asettaa itsellesi vapaaehtoisesti luottokiellon. Näin omaa tilannetta ei ainakaan pääse pahentamaan uudella velalla.
Paras tapa varautua taloudellisiin ongelmiin on kerätä riittävät säästöt.
Saako jostain lainaa ilman luottotietoja?
Bluestep myöntää vakuudellisia lainoja asuntoa vastaan myös maksuhäiriömerkinnän saaneille. Svea tarjoaa järjestelylainaa rinnakkaishakijan kanssa. Lisäksi Takuusäätiön pienlaina (200–2 000 €) on mahdollinen, jos velat on maksettu. Kaikissa tapauksissa edellytetään säännöllisiä tuloja.
Missä ei tarkisteta luottotietoja?Jokainen Suomessa laillisesti toimiva luotontarjoaja tarkistaa asiakkaidensa luottotiedot. Lisäksi huhtikuusta 2024 lähtien luotontarjoajien on tarkistettava hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä. Luottotietojen tarkistamiselta ei siis voi välttyä.
Kauanko maksuhäiriömerkintä on voimassa?Uudistuneen luottotietolain myötä maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluessa siitä, kun velka on maksettu ja maksutiedot ilmoitettu luottotietorekisteriin.
Mistä lainaa ilman luottotietoja?Realistisimmat vaihtoehdot ovat Bluestepin asuntovakuudellinen laina, Svean järjestelylaina rinnakkaishakijan kanssa, Takuusäätiön pienlaina tai takuusäätiön takaama järjestelylaina, sosiaalinen luototus sekä panttilainaamo. Suurin osa pankeista ja rahoitusyhtiöistä ei myönnä lainaa luottotiedottomalle.
Voiko saada lainaa, jos on ulosotossa?Ulosotossa olevan on hyvin vaikea saada lainaa. Ulosottomerkintä on useimmille lainanantajille automaattinen hylkäysperuste. Tarkista mahdollisuutesi velkajärjestelyyn tai ota yhteyttä velkaneuvontaan.
Miten saada pieni laina ilman luottotietoja?Takuusäätiön pienlaina on paras vaihtoehto pieneen lainantarpeeseen. Pienlainan määrä on 200–2 000 euroa ja korko vain 7 %. Maksuhäiriömerkintä ei estä pienlainan saamista, kunhan aiemmat velat on maksettu. Myös sosiaalinen luototus voi olla vaihtoehto.
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
Rahoitustuotteiden vertailu vie minuutteja, mutta voi säästää tuhansia euroja.
Vertaile tuotteita
