Vapaaehtoinen luottokielto: opas ja hinta

Vapaaehtoinen luottokielto (myös omaehtoinen luottokielto tai OLK-merkintä) estää uuden luottosopimuksen tekemisen niissä tapauksissa, jos luotonmyöntäjä tarkistaa luottotiedot. Luottokielto suojaa identiteettivarkauksilta ja auttaa ehkäisemään ylivelkaantumista.

Huhtikuusta 2024 alkaen vapaaehtoisen luottokiellon voi tehdä ilmaiseksi Verohallinnon ylläpitämässä positiivisessa luottotietorekisterissä. Vaihtoehtoisesti kiellon voi tehdä myös maksullisesti yksityisiltä luottotietoyhtiöiltä:

Suosittelemme tekemään luottokiellon ensisijaisesti Verohallinnon positiiviseen luottotietorekisteriin, sillä se on ilmainen ja kaikkien luotonantajien on tarkastettava tiedot sieltä. Halutessasi positiivinen luottotietorekisteri välittää tiedon luottokiellosta myös yksityisille luottotietoyhtiöille.

Identiteettivarkaus

Luottokiellon asettaminen itselleen voi olla paikallaan, kun haluat estää mahdolliset identiteettivarkaudet. Henkilötietojen varastaja voi aiheuttaa runsaasti ikävyyksiä pelkällä henkilötunnuksella, esimerkiksi erilaisten osamaksusopimuksien avulla.

Identiteettirikosten riski kasvaa esimerkiksi, jos:

Hyvä syy ja yleinen tilanne luottokiellon hakemiselle on lompakkovarkaus, jossa henkilöpaperit ovat nekin jääneet varkaan haltuun.

Osamaksusopimukset henkilöpapereiden avulla voivat onnistua elektroniikkaliikkeissä kasvotustenkin, jos varkaassa ja henkilöpapereiden omistajassa on samaa näköä.

Financer suosittelee luottokiellon harkitsemista aina tapauksissa, joissa lompakko henkilöpapereineen on hävinnyt. Tässäkin voi luonnollisesti käyttää hieman pelisilmää. Jos lompakko on tipahtanut yöbussiin, voi luottokiellon asettaminen olla enemmän paikallaan kuin rahapussin päätyessä merenpohjaan purjehdusreissulla.

Estääkö Oma Luottokielto -merkintä petoksen riskin kokonaan?

Oma Luottokielto -merkintä vähentää identiteettivarkauksiin liittyvien rikosten riskiä, mutta se ei kokonaan estä niitä.

OLK-merkintä suojaa vain silloin, jos luotonmyöntäjä tai muu yritys tarkistaa asiakkaan luottotiedot siitä luottotietorekisteristä, jonne Oma Luottokielto -merkintä on tehty.

"Yleisellä tasolla voidaan todeta, että jokainen vastuullisesti luottoa myöntävä tai luotollisia sopimuksia kuluttaja-asiakkaan kanssa tekevä yritys tarkistaa hakijan luottotiedot. Näissä tapauksissa tiedoista ilmenevä Oma Luottokielto pysäyttää prosessin tai siirtää sen manuaaliseen käsittelyyn. Silloin on huomattavasti epätodennäköisempää, että identiteettivaras pystyisi taloudellisesti hyödyntämään toisen henkilön tietoja tai aiheuttamaan henkilölle itselleen harmia," sanoo Ville Kauppi Suomen Asiakastieto Oy:stä.

On myös syytä muistaa, että OLK-merkintä on voimassa vain kaksi vuotta kerrallaan.

Ylivelkaantumisen ja uuden lainan saamisen estäminen

Toinen yleinen syy luottokiellon asettamiselle on ylivelkaantumisen estäminen.

Jos löytää itsensä pikavippikierteestä eikä luota omaan itsehillintäänsä, voi olla järkevää asettaa itsensä luottokieltoon ennen pahempia seuraamuksia. Näin ei tule heikkona hetkenä ottaneeksi lainaa, jota myöhemmin katuisi.

Pikalainojen lisäksi monilla ihmisillä voi olla taipumusta kalliiden ja turhien tavaroiden ostamiseen osamaksusopimuksilla. Pidemmän päälle näinkin toimimalla voi saada raha-asiansa todella solmuun, joten ääritapauksissa luottokielto voi olla hyvä vaihtoehto.

Velkakierteen katkaisuun on tarjolla muitakin tapoja. Lue lisää tästä.

Luottokiellon voi tehdä kolmella eri tavalla. Suosituin ja edullisin tapa on Verohallinnon positiivinen luottotietorekisteri. Lisäksi kaksi yksityistä luottotietoyhtiötä, Suomen Asiakastieto Oy sekä Dun & Bradstreet Finland Oy (entinen Bisnode), tarjoavat maksullista palvelua.

Tässä perustiedot kaikista kolmesta vaihtoehdosta:

Verohallinnon positiivinen luottotietorekisteri (ilmainen)

Huhtikuussa 2024 lanseerattu positiivinen luottotietorekisteri mahdollistaa vapaaehtoisen luottokiellon tekemisen täysin ilmaiseksi. Luottokielto tehdään Verohallinnon sähköisessä asiointipalvelussa ja siihen tunnistaudutaan Suomi.fi-tunnistautumisella.

Luottokiellon voi asettaa toistaiseksi voimassa olevaksi tai määräajaksi. Kiellon voi poistaa milloin tahansa. Halutessasi Verohallinto välittää tiedon luottokiellosta myös yksityisille luottotietoyhtiöille, jolloin se näkyy myös esimerkiksi teleoperaattoreille ja vuokranantajille.

Kaikkien luotonantajien on lain mukaan tarkistettava hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ennen luoton myöntämistä, joten tämä on kattavin vaihtoehto.

Suomen Asiakastieto Oy

Luottokiellon asettaminen onnistuu helposti Asiakastiedon sivuilla.

Tunnistautumiseen tarvitaan verkkopankkitunnukset. Luottokiellon hinta on 19,95 euroa, ja se on voimassa kaksi vuotta kerrallaan. Kiellon voi poistaa milloin tahansa ilmaiseksi.

Dun & Bradstreet Finland Oy (entinen Bisnode)

Toinen yksityinen luottotietoyhtiö on Dun & Bradstreet Finland Oy, joka tunnettiin aiemmin nimellä Bisnode Finland Oy.

Omaehtoisen luottokiellon voi tehdä yhtiön verkkosivuilla. Tunnistautuminen tapahtuu verkkopankkitunnuksilla. Kiellon poistaminen on maksutonta.

Vapaaehtoisen luottokiellon voi poistaa milloin tahansa, jos tuntuu ettei sitä enää tarvitse.

Verohallinnon positiivisessa luottotietorekisterissä kiellon poistaminen onnistuu sähköisessä asiointipalvelussa Suomi.fi-tunnistautumisella. Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin palveluissa poistaminen tapahtuu verkkopankkitunnuksilla.

Luottokiellon poistaminen on kaikissa palveluissa maksutonta.

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä, huhtikuussa 2024 lanseerattu rekisteri, johon kerätään tiedot yksityishenkilöiden lainoista ja tuloista.

Kaikkien luotonantajien on lain mukaan tarkistettava luotonhakijoiden tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, mikä tekee siitä kattavimman vaihtoehdon luottokiellon asettamiselle.

Positiivinen luottotietorekisteri mahdollistaa vapaaehtoisen luottokiellon tekemisen ilmaiseksi rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Kiellon voi asettaa toistaiseksi tai määräajaksi, ja se on poistettavissa milloin tahansa.

Halutessasi positiivinen luottotietorekisteri välittää tiedon luottokiellosta myös luottotietoyhtiöille eli Suomen Asiakastiedolle ja Dun & Bradstreetille. Tämä on hyödyllistä, sillä näiden yhtiöiden rekistereitä käyttävät myös muut kuin luotonantajat, kuten teleoperaattorit ja vuokranantajat.

Vapaaehtoinen luottokielto on melko järeä toimenpide eikä sitä kannata ottaa turhan takia. Saatat miettiä, mitä ovat oman luottokiellon haitat.

Luottokielto estää lainan saamisen ilman todistusta, mutta OLK-merkintä voi vaikuttaa myös esimerkiksi vakuutuksen, puhelinliittymän tai vuokra-asunnon saamiseen, sillä henkilön luottotiedot tarkistetaan näissä tilanteissa.

Jos olet tehnyt luottokiellon Verohallinnon positiiviseen luottotietorekisteriin ja antanut luvan tiedon välittämiseen luottotietoyhtiöille, näkyy kielto myös teleoperaattoreille ja vuokranantajille. Ilman tätä lupaa kielto näkyy vain luotonantajille.

Jos luottokiellon voimassaoloaikana tulee tarve hakea esimerkiksi asuntolainaa, voi luottokiellosta pyytää itselleen todistuksen. Todistuksen saa kätevästi tilattua Verohallinnon sähköisestä asiointipalvelusta sekä Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin sivuilta.

Kaikki lainanantajat eivät välttämättä myönnä lainaa edes todistuksen avulla.

Onko vapaaehtoinen luottokielto sama kuin maksuhäiriömerkintä?

Vaikka luottokielto onkin eräänlainen merkintä luottotiedoissa, se ei aiheuta maksuhäiriömerkintää.

Vapaaehtoinen luottokielto ei vaikuta henkilön maksukyvyn arviointiin, vaan se kertoo ainoastaan, että henkilö ei halua uusia luottoja myönnettävän ilman erillistä varmistusta.

Omien luottotietojen tarkastaminen on mahdollista sekä Suomen Asiakastiedon että Dun & Bradstreetin kautta. Omat luottotiedot saa tarkastaa ilmaiseksi kerran vuodessa. Lue lisää tästä.

Milloin luottokielto kannattaa asettaa itselle?

Ylivelkaantuminen on yksi yleinen syy vapaaehtoiselle luottokiellolle. Luottokiellon voi asettaa itselleen, jos velkaantumisen kanssa on ollut ongelmia eikä uutta lainaa ole suunnitellut ottaa.

Omaehtoinen luottokielto ei täysin estä lainan saamista, jos esität lainantarjoajalle todistuksen omasta luottokiellosta.

Luottokiellon ottaminen voi estää rikosten uhriksi joutumisen ja siitä voi olla apua velkaantumisen estämiseen.

Verohallinnon positiivisen luottotietorekisterin ansiosta luottokiellon tekeminen on nykyisin ilmaista ja helppoa. Myös Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin palveluissa kiellon asettaminen onnistuu nopeasti.

Tositarpeen tullen luottokiellon ei kannata antaa jäädä tekemyttä, sillä rikoksen uhriksi joutuminen tai velkaantumisen jatkuminen tulevat paljon kalliimmiksi.

Omaehtoinen luottokielto on erinomainen ensiaskel oman talouden haltuun ottamiseen.

Seuraavaksi suosittelemme pyrkimystä veloista eroon, aloittamista säästämisellä ja itsellesi taloudellisen puskurin rakentamista.

Kun olet päässyt alkuun, voit aloittaa kerrytettämään varallisuutta korolliselle säästötilille ja sitten aloittaa sijoittamisen, esimerkiksi indeksirahastoihin.