Eroon veloista - 8 vinkkiä veloista eroon pääsemiseen

Elämme kulutusyhteiskunnassa, jossa shoppailemisesta on tullut uusi suosikkiharrastus ja lainaa on helppo ottaa.

Yhä useampi meistä ylivelkaantuu, kun kulutusvelasta on muodostunut uusi normaali. Suomessa kotitalouksien velkaantuminen on lisääntynyt kaikilla tilastomittareilla viimeisen vuosikymmenen aikana.

Velkaantumisen myötä käytettävissä olevat tulosi tippuvat, lainanlyhennysten ajaessa talouden ahtaalle.

Riippumatta velkaantumisen taustoista, yksi asia on kuitenkin varma: velkakierteen katkaiseminen vaatii itsekuria, päättäväisyyttä ja omien tottumusten muuttamista.

Veloista eroon pääseminen tuo mielenrauhaa, mutta mahdollistaa myös varallisuuden kerryttämisen säästämällä ja sijoittamalla.

Velkakierteen katkaisu vaatii itsekuria, suunnittelua ja päättäväisyyttä. Kierteen katkaisemiseen auttaa ainoastaan velanoton lopettaminen ja kulutuksen pienentäminen.

Miten se tehdään? Financer listasi 8 neuvoa velkakierteen katkaisuun.

​1. Tunnista ongelma ja selvitä velkatilanteesi

Luet tätä tekstiä, joten todennäköisesti olet jo tietoinen ongelmasta. Ongelmaa ei voi ratkaista, jos et itse pidä sitä ongelmana.

Ota kunnolla selvää omasta taloudellisesta tilanteestasi ja kartoita ainakin seuraavat asiat:

Voit tarkistaa omat luottotietosi ja velkatietosi Positiivisesta luottotietorekisteristä, joka on ollut käytössä huhtikuusta 2024 lähtien. Rekisteri näyttää kaikki kulutusluottosi ja niiden tiedot yhdessä paikassa.

Kiinnitä huomiota siihen, mitä ostat ja mihin rahaa kuluu.

Budjetin tekeminen auttaa hahmottamaan taloutesi tilanteen.

​2. Tee päätöksiä ja aseta tavoitteita

Mitään ei tapahdu, ellet tee päätöksiä ja suunnitelmia – ennen kaikkea kirjaa tavoitteet ylös ja pysy päätöksissäsi!

Kun tiedät, miten paljon sinulla on velkaa, miten paljon tienaat ja miten paljon rahaa kuluu kuukaudessa pakollisiin menoihin, voit laskea, miten paljon kulutusta pitää vähentää, jottei uutta velkaa tarvitse ottaa.

Listaa velat Exceliin tai paperille suuruusjärjestykseen. Velkojen kirjoittaminen esille auttaa velkamäärän käsittelyä, ja mahdollistaa poismaksun lumipallotekniikalla tai velkojen vyörytyksellä (kalleuskojärjestyksessä).

​3. Yhdistä pikavipit, kulutusluotot ja luottokorttivelat yhdeksi lainaksi

Veloista pois pääseminen uuden lainan ottamisella saattaa kuulostaa typerältä, mutta ideana on yksinkertaisesti pienentää lainojen yhteiskustannuksia.

Pikavipeissä ja kulutusluotoissa saattaa olla suurempi korko verrattuna isompaan yksittäiseen lainaan. Tästä syystä lainojen yhdistäminen voi säästää korkokuluissa suuria summia kuussa. Suomessa noin 39,5 % velkajärjestelyhakijoista hakee nimenomaan yhdistelylainaa, ja keskimääräinen yhdistelylainan määrä on noin 20 000 euroa.

Vaikka et säästäisikään korkokuluissa, et ainakaan joudu maksamaan lainanhoitokuluja useasta erillisestä lainasta.

Kun korkoon ja sivukuluihin menee vähemmän lainaa, pystyt säästämään yli jäävän osuuden puskuriksi tai lyhentämään näillä säästöillä lainaa nopeammin.

Mikäli saat edullisemman lainatarjouksen, näet säästön heti seuraavalla laskulla. Monet muut vinkit vaativat pidemmän ajan tulosten näkemiseen.

Myös kuntien tarjoama velkaneuvonta tai sosiaalinen luotto voivat auttaa velkakierteen ratkaisussa. Tilanteen päästyä todella pahaksi voi kyseeseen tulla myös velkajärjestely.

​4. Maksa pienimmät velat ensin – Lumipallotekniikka

Lumipallotekniikka on legendaariseen asemaan noussut tekniikka veloista eroon pääsemiseksi.

Lumipallotekniikka perustuu pienimpien velkojen pois maksamiseen ensimmäisenä, siirtyen aina seuraavaksi pienimpiin velkaan kun pienin on saatu maksettua.

Tarkoituksena on lyhentää muita velkoja vain minimilyhennyksen verran ja keskittää kaikki yli jäävät rahat pienimmän velan ylimääräisiin lyhennyksiin.

Lumipallotekniikan avulla pääset nauttimaan onnistumisista varsin nopeasti, kun saat pienimmät velkasi maksettua nopeasti pois ja erillisten luottojen määrä vähenee silmissä.

​5. Velkojen vyörytys – Maksa kalleimmat velat ensin

Velkojen vyörytys eli velka-avalainssi tarkoittaa velkojen maksamista kalleuskojärjestyksessä: aloita velasta, jossa on korkein todellinen vuosikorko.

Ylimääräisten lyhennysten tekeminen vähentää suoraan jäljellä olevan lainapääoman määrää. Näin laina-aikasi lyhenee ja korkokustannusten kokonaismäärä jää pienimmäksi mahdolliseksi.

Vyöritysmenetelmä säästää pitkällä aikavälillä eniten rahaa, koska kalleimmat korot poistuvat ensin. Lumipallotekniikka puolestaan motivoi paremmin, koska pienet velat katoavat nopeasti.

Todellisessa vuosikorossa on korkokulujen lisäksi huomioitu myös lainanhoitokulut ja muut lainasta perittävät sivukulut.

​6. Pienennä kulutustasi – Vältä velkaantuminen tulevaisuudessa

Veloista eroon pääsemiseen on monia keinoja, mutta pitkällä aikavälillä velkaantumisen voi välttää ainoastaan suhteuttamalla oman kulutuksen omiin tuloihin.

Kaikesta ei välttämättä tarvitse säästää, ja omaa elämänlaatuaan parantaviin asioihin on hyvä ajoittain sijoittaa. Meillä kaikilla rahaa kuitenkin kuluu moniin turhiin asioihin, joista on helppoa karsia.

Helppoja säästökohteita, joista pystyy säästämään jopa useita satasia vuodessa:

Mieti myös, onko oma elämäntyylisi sopiva taloudelliseen tilanteeseesi nähden? Jos yrityit vain pitää yllä liian hienoa elämäntyyliä, aiheutat itsellesi ylimääräistä stressia.

Älä missään nimessä pyri pitämään yllä liian hienoa elämäntyyliä velalla. Pyri sen sijaan kasvattamaan tulotasoasi palkankorotuksilla tai alanvaihdolla ja ota taloudellinen tilanteesi kunnolla haltuun ennen kulutuksen lisäämistä.

Lue tästä 189 säästövinkkiä ja aloita säästäminen.

​7. Säästä rahaa pahan päivän varalle ja kerrää itsellesi puskuri

Säästäminen on aina järkevää, mutta erityisesti siitä on hyötyä, kun haluat maksaa velkasi pois ja saada taloutesi parempaan kuntoon.

Olemme kirjoittaneet pitkän listan erilaisia säästövinkkejä. Jo muutamasta pienestä asiasta luopuminen tai niiden vähentäminen voi tuoda usean satasen säästöt vuodessa.

Käytä säästetty raha velkojen maksuun, mutta jos mitenkaan mahdollista, pidä edes muutamien satasten suuruinen puskuri pahan päivän varalle.

Kun sinulla on rahaa jemmassa pahan päivän varalle, vältyt ottamasta uutta velkaa, jos eteesi tulee välttämättömiä yllättäviä menoja.

​8. Kertaa asettamasi tavoitteet usein – Älä luovuta!

Motivaatio heikkenee ajan kuluessa ja säästeliäs elämä voi alkaa ahdistamaan.

Muista, miksi aloitit. Mieti, mitä olet tekemässä.

Aseta itsellesi pieniä osatavoitteita joka viikolle ja kuukaudelle.

Veloista irti pääseminen voi olla hankalaa ja urakkaan voi kulua aikaa useita vuosia. Kun suhtaudut asiaan vakavasti ja teet itsellesi suunnitelman, onnistut tavoitteessasi varmasti.

Tärkeää on jatkuvasti seurata omaa taloudellista tilannettasi ja pitää huoli siitä, että rahat riittävät pakollisiin menoihin.

Kun pääset eroon veloistasi, ensiksi onnittele itseäsi.

Seuraavaksi kannattaa miettiä, miten välttää velkaantuminen tulevaisuudessa. Kokemukset opettavat paljon, mutta vanhoihin tapoihin on helppo sortua uudelleen. Oma luottokielto on varteenotettava vaihtoehto, jos tuntuu siltä ettei itseään kykene hallitsemaan.

Jokaisella on hyvä olla rahaa säästössä pahan (tai hyvän) päivän varalle. Jos sinulla on säästötilillä ylimääräistä rahaa säästössä, eivät yllättävät menot ole enää syy ottaa uutta lainaa.

Korollisella säästötilillä säästösi myös kasvavat korkoa ajan myötä, jolloin säästössä oleva summa kasvaa itsestään.

Elämässä on myös vähemmän stressiä, jos tiedät olevasi taloudellisesti turvassa pienilä vastoinktäymisiltä. Aseta tavoitteeksi säästää vähintään kolmen kuukauden tuloja vastaava summa.

Säästötileistä ja säästämisen aloittamisesta voit lukea lisää täältä.

Monet suomalaiset ovat päässeet veloista eroon kokemuksia hyödyntämällä ja apua hakemalla. Jos velkakierre tuntuu ylivoimaiselta, älä jää yksin ongelmasi kanssa. Suomessa on useita tahoja, jotka tarjoavat ilmaista apua velkaongelmiin.

Takuusäätiön Velkalinja tarjoaa ilmaista ja luottamuksellista puhelinneuvontaa. Voit keskustella nimetömänä omasta tai läheisesi taloudellisesta tilanteesta. Takuusäätiö voi myös myöntää takauksen järjestelylainalle 2 000–34 000 euron summalla.

Kunnan talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen palvelu, joka on jokaiselle ilmainen. Velkaneuvoja auttaa kartoittamaan velkatilanteesi, neuvottelemaan velkojien kanssa ja tarvittaessa hakemaan velkajärjestelyä.

Jos mietit miten päästä veloista eroon, muista että Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön huhtikuussa 2024 ja se näyttää kaikki kulutusluottosi yhdessä paikassa. Rekisterin avulla näet kokonaisvelkatilanteesi helposti ja lainanantajat voivat tehdä tarkempia luottopäätöksiä.