Rahan säästäminen käteisenä – Kannattaako se?

Rahan säästäminen käteisenä kotona on vanha tapa, jolla on edelleen paikkansa – kunhan summat pysyvät järkevissä rajoissa.

Suomen Pankki suosittelee, että jokaisella kotitaloudella olisi pieni käteisvarasto osana normaalia varautumista. Samalla on hyvä ymmärtää, että suurten summien säilyttäminen käteisenä ei ole taloudellisesti järkevää.

Tässä artikkelissa käydään läpi, milloin käteisen säästäminen kotona kannattaa, paljonko käteistä kotona kannattaa pitää ja miten talletat käteisen turvallisesti pankkitilille.

Käteisen säästäminen kotona on perusteltua muutamissa tilanteissa:

• Varautuminen häiriötilanteisiin: Suomen Pankki suosittelee, että kotitalouksilla olisi käteistä noin kolmen päivän (72 tuntia) päivittäisiin menoihin. Tämä auttaa selviämään pankkijärjestelmien käyttökatkoista, sähkökatkoista tai muista häiriötilanteista.
• Pienet arkiostokset: Kolikoiden ja pienten seteleiden kerääminen säästöpossuun on helppo tapa säästää huomaamatta.
• Budjetoinnin apuväline: Niin kutsuttu rahakuorisysteemi (kirjekuoribudjetti) on tehokas tapa hallita menoja. Kun jaetaan kuukauden käyttöraha kirjekuoriin kategorioittain, kulutusta on helpompi seurata kuin pankkikortilla maksaessa.
• Tilanteet, joissa käteinen on ainoa vaihtoehto: Esimerkiksi tietyt kirpputorit, pienet torimyyntilaitteet tai ulkomaanmatkojen paikallismarkkinat.

Sopiva määrä riippuu elämäntilanteesta, mutta yleinen suositus on:

• Varautumiskassa: 100–300 € pieniksi seteleiksi (10 € ja 20 € setelit), jotta maksaminen onnistuu myös silloin kun kaupan kassa ei voi antaa vaihtorahaa.
• Säästöpossu arjen ylijäämälle: Ennalta määrittämätön summa, joka viedään pankkiin tasaisin väliajoin.

Yli 1 000 euron käteissummien säilyttämistä kotona ei yleisesti suositella. Syitä on useita:

• Käteiselle ei kerry korkoa, joten inflaatio syö rahan ostoarvoa joka vuosi.
• Varastamis- ja tulipaloriski kasvaa.
• Kotivakuutus ei välttämättä korvaa käteisvaroja tai korvaussumma on rajallinen.
• Pankkitalletukset ovat turvattuja 100 000 euroon asti talletussuojalla.

Yksi ryhmä, joka usein säästää rahaa käteisenä, ovat pienituloiset ja toimeentulotuen saajat.

Huolena on, että pankkitilille kertyneet säästöt voisivat vaikuttaa tuen suuruuteen. Tämä on osittain aiheellinen huoli: säästöt lasketaan varallisuudeksi, joka on ilmoitettava tukea myöntävälle viranomaiselle (Kelalle tai kunnalle).

Tärkeää tietää:

• Säästäminen tuista ei ole kiellettyä.
• Säästöt on kuitenkin ilmoitettava riippumatta siitä, ovatko ne pankkitilillä vai käteisenä.
• Säästöjen pimittäminen viranomaisilta on lainvastaista – myös käteisvarojen kohdalla.

Käteiseen säästäminen ei siis tarjoa mitkään etuja tuen näkökulmasta, ja pankkitilillä rahoille kertyy ainakin pientä korkoa.

Suuremmille summille (yli muutama sata euroa) pankkitili on lähes aina parempi vaihtoehto kuin sukanvarsi.

• Korkotuotto: Säästötileillä raha tuottaa korkoa, joka kompensoi inflaatiota ainakin osittain. Myös määräaikaistalletukset tarjoavat kilpailukykyisiä korkoja.
• Turvallisuus: Pankkitalletukset ovat talletussuojan piirissä 100 000 euroon asti per pankki ja per tallettaja.
• Käyttömukavuus: Rahat ovat saatavilla mobiilipankista ja siirrettävissä nopeasti.
• Tuotto-odotus: Haluatko säästöjen kasvavan? Rahastosijoittaminen on helppo tapa aloittaa pitkkäjänteinen säästäminen.

Käteinen on siis hätävaratili – ei säästöstrategia.

Jos sinulle on kertynyt käteistä, talletuksen voi tehdä usealla tavalla:

TalletusOtto-automaatti on kätevin vaihtoehto. Automaatit sijaitsevat useimmiten pankkikonttoreiden eteistiloissa ja kauppakeskuksissa.

• Syötä kortti, näppäile tunnusluku ja aloita seteleiden tai kolikoiden syöttäminen.
• Danske Bank: enintään 3 500 € / 30 päivää.
• S-Pankki: enintään 200 € kerralla ja 1 000 € / kuukausi.
• OP: kolikot ja setelit samalla automaatilla (TalletusOtto + Kolikko -automaatti).

Pankkikonttorin kautta tallettaminen onnistuu yhkä, mutta pankit saattavat periä palvelumaksuja.

Käteisen tallettaminen kaupan kassalla on uudempi vaihtoehto. S-Pankin asiakkaat voivat tallettaa käteistä S-ryhmän kauppojen kassoilla.

Huomioitavaa suurissa talletuksissa: Rahanpesulainsäädäntö velvoittaa pankkeja selvittämään varojen alkuperän suurissa tai säännöllisissä käteistalletuksissa. Kysymykset eivät liity epäilyksiin vaan lakisääteiseen velvollisuuteen – niitä kysytään kaikilta.

Rahakuorisysteemi (tai kirjekuoribudjetti) on suosittu säästömenetelmä, jossa kuukauden käyttövarat jaetaan fyysisiin kirjekuoriin kategorioittain: ruoka, vaatteet, harrastukset, ravintolat ja niin edelleen.

Menetelmän hyvät puolet:

• Kulutus tulee konkreettiseksi – kun kuori on tyhjä, rahat on käytetty.
• Heräteostokset vähenevät, koska fyysisestä rahasta luopuminen tuntuu todellisemmalta kuin korttimaksu.
• Velan riski pienenee, koska luottokortilla ei tule ylikulutettua.

Menetelmällä on auttanut monia suomalaisia maksamaan pois jopa yli 10 000 euron velkoja vuoden sisällä.

Rahakuorisysteemi toimii parhaiten niille, joilla on taipumus ylikuluttaa korttimaksuilla. Sen voi myös yhdistää digitaaliseen säästämiseen: peruskäyttö käteisellä, pitkäaikaiset säästöt säästötilille.

Rahan säästäminen käteisenä on järkevää pienessä mittakaavassa varautumismielessä. Suurempien summien kohdalla pankkitili, säästötili tai määräaikaistalletus ovat aina parempia vaihtoehtoja.

Vertaile eri pankkien talletuskorkoja ja löydä paras vaihtoehto säästöillesi Financerissa.