Korkoa korolle – mitä se tarkoittaa?
Korkoa korolle, eli kumulatiivinen korko, koronkorko tai koron korko, tarkoittaa sitä, että alkuperäisen sijoituksen lisäksi sijoituksen tuotto kasvaa korkoa.
Kun talletat rahaa säästötilille tai talletustilille, siitä maksetaan korkoa. Korko maksetaan tilillesi ja tilin saldo kasvaa.
Kun pidät talletuksen ja kertyneet korot tilillä pidemmän aikaa, maksetaan korkoa myös jo aikaisemmin kertyneelle korolle.
Korkoa korolle-ilmiö kiihdyttää varallisuuden kasvua
Korkoa korolle nousee merkittävään rooliin pitkän aikavälin sijoittamisessa ja säästämisessä.
Esimerkiksi 1000 euron talletus kasvattaa korkoa 100 euroa ensimmäisenä vuonna, kun korkotuotto on 10 prosenttia.
Seuraavana vuonna tilillä on 1100 euroa ja korkotuotto on 110 euroa. Kolmantena vuotena tilillä on 1210 euroa ja sille kertyvä tuotto kasvaa jo 121 euroon.
Tällä tavoin varallisuuden kasvu kiihtyy eksponentiaalisesti ajan myötä. Mitä aiemmin aloitat sijoittamisen, sitä pidempään ehdit nauttia korkoa korolle-ilmiön tuotosta.
Korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme. Joka sen ymmärtää, tienaa sen; joka ei sitä ymmärrä, maksaa sitä.
Albert Einstein Financer
Verot jarruttavat korkoa korolle ilmiötä - Näin voitat Verottajan
Verot hidastavat varallisuutesi eksponentiaalista kasvua tehokkaasti, sillä ne pienentävät sijoitustesi todellista korkotasoa.
Verotuksen taso on suurimmassa osassa sijoituskohteita sama 30/34 prosentin pääomaverokanta, jota peritään esimerkiksi myytyjen osakkeiden ja rahastojen luovutusvoitoista sekä talletuksille maksettavasta korosta.
30 prosentin verokantaa sovelletaan 30 000 euron vuosittaisiin pääomatuloihin asti, ja tämän ylittävää osaa verotetaan 34 prosentin verolla.
Osingot - 15 prosenttia verottomana
Poikkeuksena ovat pörssiyhtiöiden maksamat osingot, joista 15 prosenttia on verotonta. Näin ollen osinkojen verokannat ovat 25,5% 30 000 euroon asti ja 28,9% tämän ylittävältä osalta.
Verotus realisoituu aina kun myyt osakkeita tai rahastoja tai sinulle maksetaan osinkoja tai korkoa. Tähän on kuitenkin muutamia poikkeuksia, jotka esitämme alla.
Kasvutuottorahastot ja Osakesäästötili
Veroista ei valitettavasti pääse Suomessa eroon millään laillisella tavalla.
Verotuksen ajankohtaa on kuitenkin mahdollista optimoida, jolloin korkoa korolle -ilmiön vaikutusta voidaan kiihdyttää huomattavasti.
Kasvutuottorahastojen ja osakesäästötilin avulla verotushetki voidaan siirtää tulevaisuuteen.
Kyseisillä sijoitustuotteilla verot realisoituvat maksettavaksi vasta rahastoa myytäessä tai osakesäästötililtä voittoa ulos nostettaessa.
Kasvutuottorahasto
Kasvutuottorahastoissa kaikki rahastoon kertyvät osingot ja muut tuotot sijoitetaan uudelleen rahaston strategian mukaisesti (vertaa tuotto-osuusrahastoon, jossa voitot jaetaan osinkoina).
Näin tuotot sijoitetaan verotehokkaasti eikä niistä peritä välissä lainkaan veroja.
Maksat veroa vasta myydessäsi sijoituksiasi, tavanomaisen 30 prosentin pääomaveron muodossa 30 000 euroon asti ja 34 prosentin veroa tämän ylittävältä osuudelta.
Osakesäästötili
Osakesäästötilillä voit itse sijoittaa haluamiesi yhtiöiden osakkeisiin, niin kotimaassa kuin ulkomailla.
Kotimaisten pörssiyhtiöiden osinkotuotot ovat osakesäästötilillä täysin verottomia, samoin kuin osakesäästötilin sisällä tapahtuva kaupankäynti.
Veroja tarvitsee maksaa vasta, kun voittoja nostetaan pois osakesäästötililtä.
Näin korkoa korolle vaikuttaa sijoituksen kasvuun
Näin kumulatiivinen korko toimii:
Oletetaan, että talletat rahat tilille, jonka korko pysyy samana, ja korko maksetaan kerran vuodessa. Talletat tilille 10 000 euroa ja tilin efektiivinen korko on 7 prosenttia (korko verojen jälkeen). Ensimmäisen vuoden aikana korkoa kertyy 700 euroa, jolloin tilillä on 10 700 euroa.
Toisena vuotena saat 10 700 euron suuruiselle summalle korkoa 749 euroa. Tilillä on nyt 11 449 euroa.
Kolmantena vuotena korkoa maksetaan 11 449 euron summalle, jolloin 7 prosentin korko tästä summasta on 801,43 euroa. Kolmannen vuoden jälkeen tilillä on jo 12 250,43 euroa. Kymmenessä vuodessa alkuperäinen 10 000 euroa kasvaa lähes 20 000 euroon.
Mitä pidemmän aikaa rahoja säilyttää tilillä, sitä enemmän säästöjen arvon kasvu kiihtyy – kasvu on eksponentiaalista.
Koroista, ja ylipäätään säästämisestä, on kuitenkin hyvä aina muistaa, että koroista on maksettava veroa. Lisäksi useat rahastot ja osakesalkut perivät kuukausimaksuja tai kaupankäyntimaksuja, jotka syövät osan korkotuotosta pois.
Sivun yläosassa olevan korkoa korolle laskurin avulla voit kätevästi laskea talletuksen tai sijoituksen tuoton ja ottaa laskurissa huomioon myös verot.
Esimerkki korkoa korolle -ilmiöstä
Alempana on esitetty kuvaaja, josta käy ilmi 1000 euron talletuksen kehitys 3, 5 sekä 10 prosentin vuosittaisella korolla.
Säästämisessä pätee yleensä yksinkertainen viisaus: mitä aikaisemmin aloitat, sitä parempia tuloksia saavutat.
Jos esimerkiksi vanhemmat laittavat vastasyntyneelle lapselle säästöön 1 000 euroa ja säästölle kertyy vuosittain korkoa 5 prosenttia, lapsen täyttäessä 18 vuotta tuo summa on jo yli 2 400 euroa.
Jos vastasyntyneelle tallettaa 10 000 euroa, saavat vanhemmat antaa 18-vuotislahjaksi lapselle yli 24 000 euroa.
Korkoa korolle kaava
Korkoa korolle kaava on K * (1 + p)t , jossa K on alkupääoma, p on vuosittainen korko ja t on vuosien määrä.
Unknown Financer
K on se summa, jonka talletat tilille säästämisen alussa. p on tilille maksettava korko. Esimerkiksi 5 prosentin korko pitää syöttää kaavaan muodossa 0,05. t on talletusaika vuosina.
Esimerkki:
Talletat tilille 10 000 €
Talletusaika on 10 vuotta
Tilin korko on 7 %
Kaavalla laskettuna: 10 000 × (1 + 0,07)^10 = 19 671,51 euroa. Sijoituksesi on siis lähes kaksinkertaistunut kymmenessä vuodessa.
Kumulatiivisen koron laskeminen Excelin avulla
Kumulatiivisen koron voi laskea Excelissä monella tavalla.
Syötä edellisessä kohdassa annettu kaava Exceliin: K (t) = k (0) x (1 + p)t
Käyttäen rahoitusfunktiota TULEVA.ARVO
Voit myös yksinkertaisesti kertoa edellisen solun korkotekijällä. Esimerkiksi =(A2($B$2+1))*
Sivun yläosassa olevan laskurin avulla voit laskea kumulatiivisen koron.
72-sääntö – Nopea tapa laskea tuoton tuplautuminen
72-sääntö on yksinkertainen nyrkkisääntö, jolla voit nopeasti arvioida, kuinka kauan kestää varallisuutesi kaksinkertaistuminen.
Jaat luvun 72 vuosittaisella tuottoprosentilla, ja saat tulokseksi likimääräisen vuosien määrän, jossa sijoituksesi kaksinkertaistuu.
Esimerkkejä:
- 4 % tuotto: 72 / 4 = 18 vuotta
- 6 % tuotto: 72 / 6 = 12 vuotta
- 8 % tuotto: 72 / 8 = 9 vuotta
- 10 % tuotto: 72 / 10 = 7,2 vuotta
72-sääntö on erityisen hyödyllinen, kun haluat nopeasti hahmottaa korkoa korolle -ilmiön voimaa eri tuottotasoilla ilman laskuria.
Kuukausisäästäminen ja korkoa korolle
Korkoa korolle -ilmiö korostuu erityisesti säännöllisessä kuukausisäästämisessä. Pienikin kuukausittainen sijoitus kasvaa merkittäväksi summaksi pitkällä aikavälillä.
Esimerkki: Jos säästät 200 euroa kuukaudessa ja saat keskimäärin 7 % vuosituottoa:
- 10 vuoden jälkeen: noin 34 600 euroa (sijoitettu 24 000 euroa)
- 20 vuoden jälkeen: noin 104 000 euroa (sijoitettu 48 000 euroa)
- 30 vuoden jälkeen: noin 243 000 euroa (sijoitettu 72 000 euroa)
Mitä aikaisemmin aloitat säännöllisen säästämisen, sitä enemmän ehdit hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Jo 10 vuoden ero aloitusajankohdassa voi tarkoittaa yli 100 000 euron eroa loppusummassa.
Usein kysyttyä korkoa korolle -ilmiöstä
Miten korkoa korolle lasketaan?
Korkoa korolle lasketaan kaavalla K × (1 + p)^t, jossa K on alkupääoma, p on vuosittainen korko desimaalilukuna ja t on vuosien määrä. Esimerkiksi 10 000 euron talletus 5 prosentin korolla 10 vuodeksi: 10 000 × (1,05)^10 = 16 288,95 euroa. Voit käyttää myös sivun yläosan laskuria tai Excelin TULEVA.ARVO-funktiota.
Mikä on korkoa korolle -ilmiö?
Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että sijoituksen tai talletuksen tuottamalle korolle kertyy myös korkoa. Alkuperäisen pääoman lisäksi myös kertyneet tuotot kasvattavat varallisuutta, jolloin kasvu kiihtyy eksponentiaalisesti ajan myötä. Mitä pidempään sijoitat, sitä voimakkaammin ilmiö vaikuttaa.
Miten korkoa korolle toimii rahastossa?
Kasvutuottorahastoissa (ACC) kaikki rahaston tuottamat osingot ja korot sijoitetaan automaattisesti uudelleen rahaston sisällä. Näin korkoa korolle -ilmiö toimii verotehokkaasti, koska veroja ei makseta välivaiheessa. Tuotto-osuusrahastoissa (DIST) tuotot jaetaan sijoittajille, jolloin korkoa korolle -efekti heikkenee.
Miten korkoa korolle lasketaan Excelissä?
Excelissä voit käyttää TULEVA.ARVO-funktiota (englanniksi FV). Syötä kaavaan korko, jaksojen lukumäärä ja alkupääoma. Vaihtoehtoisesti voit kirjoittaa kaavan suoraan: =alkupääoma*(1+korko)^vuodet. Esimerkiksi =10000*(1+0,05)^10 antaa tulokseksi 16 288,95 euroa.
Miten verot vaikuttavat korkoa korolle -ilmiöön?
Suomessa pääomatuloveroa maksetaan 30 prosenttia 30 000 euroon asti ja 34 prosenttia tämän ylittävältä osalta. Verot pienentävät todellista tuottoa ja hidastavat korkoa korolle -ilmiön vaikutusta. Verotuksen vaikutusta voi optimoida käyttämällä kasvutuottorahastoja tai osakesäästötiliä, joissa verot realisoituvat vasta myyntihetkellä.
Mikä on 72-sääntö?
72-sääntö on nyrkkisääntö, jolla arvioidaan kuinka monta vuotta kestää sijoituksen arvon kaksinkertaistuminen. Jaat luvun 72 vuosittaisella tuottoprosentilla. Esimerkiksi 6 prosentin tuotolla varallisuus kaksinkertaistuu noin 12 vuodessa (72 / 6 = 12). Sääntö antaa hyvän likimääräisen arvion 4–12 prosentin tuotoilla.
Miten korkoa korolle hyödyttää kuukausisäästäjää?
Säännöllisessä kuukausisäästämisessä korkoa korolle -ilmiö korostuu, koska jokainen kuukausierä alkaa kerryttää tuottoa heti sijoitushetkestä. Esimerkiksi 200 euroa kuukaudessa 7 prosentin vuosituotolla kasvaa 30 vuodessa noin 243 000 euroon, vaikka sijoitat yhteensä vain 72 000 euroa. Mitä aiemmin aloitat, sitä suuremman hyödyn saat.