Lainalaskuri – laske lainan korot ja kulut helposti

Lainalaskurin avulla voit laskea lainan korkokulut ja maksuerien suuruuden

Financer.fin yleinen lainalaskuri auttaa laskemaan lainan kokonaiskustannukset, maksuerän suuruuden sekä koron ja lainanlyhennyksen osuuden maksuerästä. Laskuria voi käyttää myös lainan korkolaskurina, kun haluat selvittää pelkän koron osuuden.

Lainalaskurin käyttö on helppoa – syötä lainalaskuriin lainan korko, laina-aika, lainasumma sekä lyhennystapa. Helppo lainalaskuri näyttää tulokset heti.

Lainalaskuri esittää laskelman lainan kustannuksista, josta näet selkeästi tarvittavat tiedot. Lainalaskurista näet myös, miten paljon lainaa on jäljellä jokaisen maksuerän jälkeen.

Vertaile edullisimmat lainat ja säästä

Annuiteetti vai tasalyhennys?

Lainalaskuri laskee lainanlyhennyksien suuruuden joko annuiteetin tai tasalyhennyksen mukaan.

Annuiteetti eli tasaerälyhennys

Annuiteettilyhennyksessä kaikki lainan takaisinmaksuerät ovat yhtä suuret. Maksat siis joka kuukausi saman suuruisen summan.

Annuiteettilyhennys tunnetaan myös tasaerälyhennyksenä, jossa maksuerän suuruus pysyy aina kiinteästi samana.

Annuiteettilaina on tyypillinen lyhennystapa asuntolainoissa.

Annuiteettilainassa maksuerä pysyy samana, vaikka lainan viitekorko muuttuisi. Sen sijaan laina-aika pitenee viitekoron kasvaessa ja lyhenee viitekoron laskiessa.

Tasalyhennyksessä kuukausimaksut pienenevät

Tasalyhennyslainassa lyhennät jäljellä olevaa lainasummaa joka kuukausi saman verran. Lyhennyksen lisäksi maksat korkoa ja muita kuluja.

Tasalyhennyslainassa korko lisätään kiinteän lyhennyksen päälle. Mikäli viitekorko kasvaa, nousee myös lainan kuukausierä. Viitekoron laskiessa lainan kuukausierä taas laskee.

Tasalyhennyslainassa lainapääomasta maksettava korko pienenee ajan myötä, jos korko pysyy ennallaan. Kun pääoma pienenee, näin ollen kuukausittaisten maksujen suuruus myös pienenee.

Todellinen vuosikorko vai nimelliskorko?

Nimelliskorko on lainasta perittävä korko.

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten lainan nimelliskoron, avausmaksut, palvelumaksut, laskutuslisän ja tilinhoitomaksun.

Todellinen vuosikorko on helpoin tapa vertailla lainojen todellisia kustannuksia, sillä siihen sisältyvät kaikki kulut. Jos haluat löytää kokonaisuudessaan halvimman lainan tai kulutusluoton, kannattaa silloin vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja.

Todellinen vuosikorko ei ole paras mittari pienten lainojen vertailuun

Toisaalta lainan todellinen vuosikorko on pienten lainojen kohdalla huono vertailukohde.

Pienissä lainoissa todellinen vuosikorko saattaa helposti nousta jopa yli 200 prosenttiin, vaikka euroissa mitattuna pienien lainojen kulut voivat olla vain pari kymppiä, jolloin todellinen vuosikorko voi vääristää lainan todellisia kuluja.

Käytä lainalaskurissa nimenomaan lainan nimelliskorkoa.

Lainan avausmaksu ja muut kustannukset

Lainasta peritään koron lisäksi usein myös muita maksuja:

Lainan avausmaksu

Lainan avausmaksu on lainan avaamisen yhteydessä maksettava kertamaksu, joka maksetaan heti pois tai se lisätään lainasummaan. Kaikista lainoista ei avausmaksua peritä lainkaan.

Financer.fin lainalaskuri ottaa huomioon lainan avausmaksun lainan kokonaiskulujen laskennassa. Muista siis täyttää laskuriin myös lainan avausmaksu, jotta lainan kokonaiskustannukset lasketaan oikein.

Laskutuslisä ja tilinhoitomaksu

Jotkut pankit perivät laskutusmaksun varsinkin silloin, jos lasku lähetetään postitse. Sähköiset laskut ovat yleensä ilmaisia.

Laskutusmaksu on yleensä pieni, vain pari euroa, mutta 20 vuoden asuntolainassa se tekee ison lisälaskun. Mahdollisen laskutusmaksun summa lisätään yleensä maksuerän loppusummaan.

Osa pankeista perii lisäksi kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Tilinhoitomaksu peritään lainatilin hoitamisesta ja sen suuruus on yleensä muutama euro. Kaikki pankit eivät tilinhoitomaksuja peri.

Lainalaskurilla selvität talouteesi sopivan lainan määrän ja maksuajan

Lainalaskurilla voit helposti kokeilla lainamäärän ja laina-ajan vaikutusta kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin.

Hyödynnä lainalaskuria löytääksesi omaan talouteesi soveltuvan lainamäärän, jonka lyhentämisen jälkeen sinulle jää riittävästi rahaa muiden kuukauden menojen kattamiseen.

Tutki myös lainamäärän ja laina-ajan vaikutuksia lainan kokonaiskustannuksiin, lainasta maksettavaan korkoon ja lainan kuluihin.

Esimerkkilaskelma: 10 000 euron kulutusluotto

Alla oleva esimerkki havainnollistaa, miten lainalaskuri toimii käytännössä.

Lainan tiedot:

Tulokset:

Vastaavalla lainalla tasalyhennyksenä kokonaiskorko olisi hieman pienempi, noin 2 008 €, mutta ensimmäiset kuukausierät olisivat suurempia (noin 238 €) ja pienenisivät laina-ajan kuluessa.

Kokeile lainalaskuria eri arvoilla ja vertaile, miten laina-ajan pidentäminen tai lyhentäminen vaikuttaa kokonaiskustannuksiin.

Korkostressi – varaudu koron muutoksiin

Korolla on suuri vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin. Siksi lainan ottajan kannattaa aina testata, miten koron nousu tai lasku vaikuttaisi kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin.

Kokeile eri korkoskenaarioita lainalaskurilla

Syötä lainalaskuriin ensin nykyisellä korolla laskettu kuukausierä. Sen jälkeen kokeile, mitä tapahtuisi, jos korko nousisi esimerkiksi 2–3 prosenttiyksikköä.

Esimerkki 200 000 € asuntolainalla (25 vuotta, annuiteetti):

Kahden prosenttiyksikön koronnousu tarkoittaa tässä tapauksessa noin 221 € suurempaa kuukausierää ja yli 66 000 € enemmän korkoja koko laina-ajalta.

Pankit tekevät yleensä oman stressitestin lainaneuvotteluissa, mutta oman talouden suunnittelussa kannattaa kokeilla eri korkotasoja itse lainalaskurilla.