Lainalaskurin avulla voit laskea lainan korkokulut ja maksuerien suuruuden
Financer.fin yleinen lainalaskuri auttaa laskemaan lainan kokonaiskustannukset, maksuerän suuruuden sekä koron ja lainanlyhennyksen osuuden maksuerästä.
Lainalaskurin käyttö on helppoa – syötä lainalaskuriin lainan korko, laina-aika, lainasumma sekä lyhennystapa.
Lainalaskuri esittää laskelman lainan kustannuksista, josta näet selkeästi tarvittavat tiedot. Lainalaskurista näet myös, miten paljon lainaa on jäljellä jokaisen maksuerän jälkeen.
Annuiteetti vai tasalyhennys?
Lainalaskuri laskee lainanlyhennyksien suuruuden joko annuiteetin tai tasalyhennyksen mukaan.
Annuiteetti eli tasaerälyhennys
Annuiteettilyhennyksessä kaikki lainan takaisinmaksuerät ovat yhtä suuret. Maksat siis joka kuukausi saman suuruisen summan.
Annuiteettilyhennys tunnetaan myös tasaerälyhennyksenä, jossa maksuerän suuruus pysyy aina kiinteästi samana.
Annuiteettilaina on tyypillinen lyhennystapa asuntolainoissa.
Annuiteettilainassa maksuerä pysyy samana, vaikka lainan viitekorko muuttuisi. Sen sijaan laina-aika pitenee viitekoron kasvaessa ja lyhenee viitekoron laskiessa.
Tasalyhennyksessä kuukausimaksut pienenevät
Tasalyhennyslainassa lyhennät jäljellä olevaa lainasummaa joka kuukausi saman verran. Lyhennyksen lisäksi maksat korkoa ja muita kuluja.
Tasalyhennyslainassa korko lisätään kiinteän lyhennyksen päälle. Mikäli viitekorko kasvaa, nousee myös lainan kuukausierä. Viitekoron laskiessa lainan kuukausierä taas laskee.
Tasalyhennyslainassa lainapääomasta maksettava korko pienenee ajan myötä, jos korko pysyy ennallaan. Kun pääoma pienenee, näin ollen kuukausittaisten maksujen suuruus myös pienenee.
Todellinen vuosikorko vai nimelliskorko?
Nimelliskorko on lainasta perittävä korko.
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten lainan nimelliskoron, avausmaksut, palvelumaksut, laskutuslisän ja tilinhoitomaksun.
Todellinen vuosikorko on helpoin tapa vertailla lainojen todellisia kustannuksia, sillä siihen sisältyvät kaikki kulut. Jos haluat löytää kokonaisuudessaan halvimman lainan tai kulutusluoton, kannattaa silloin vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja.
Todellinen vuosikorko ei ole paras mittari pienten lainojen vertailuun
Toisaalta lainan todellinen vuosikorko on pienten lainojen kohdalla huono vertailukohde.
Pienissä lainoissa todellinen vuosikorko saattaa helposti nousta jopa yli 200 prosenttiin, vaikka euroissa mitattuna pienien lainojen kulut voivat olla vain pari kymppiä, jolloin todellinen vuosikorko voi vääristää lainan todellisia kuluja.
Käytä lainalaskurissa nimenomaan lainan nimelliskorkoa.
Lainan avausmaksu ja muut kustannukset
Lainasta peritään koron lisäksi usein myös muita maksuja:
Lainan avausmaksu
Lainan avausmaksu on lainan avaamisen yhteydessä maksettava kertamaksu, joka maksetaan heti pois tai se lisätään lainasummaan. Kaikista lainoista ei avausmaksua peritä lainkaan.
Financer.fin lainalaskuri ottaa huomioon lainan avausmaksun lainan kokonaiskulujen laskennassa. Muista siis täyttää laskuriin myös lainan avausmaksu, jotta lainan kokonaiskustannukset lasketaan oikein.
Laskutuslisä ja tilinhoitomaksu
Jotkut pankit perivät laskutusmaksun varsinkin silloin, jos lasku lähetetään postitse. Sähköiset laskut ovat yleensä ilmaisia.
Laskutusmaksu on yleensä pieni, vain pari euroa, mutta 20 vuoden asuntolainassa se tekee ison lisälaskun. Mahdollisen laskutusmaksun summa lisätään yleensä maksuerän loppusummaan.
Osa pankeista perii lisäksi kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Tilinhoitomaksu peritään lainatilin hoitamisesta ja sen suuruus on yleensä muutama euro. Kaikki pankit eivät tilinhoitomaksuja peri.
Lainalaskurilla selvität talouteesi sopivan lainan määrän ja maksuajan
Lainalaskurilla voit helposti kokeilla lainamäärän ja laina-ajan vaikutusta kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin.
Hyödynnä lainalaskuria löytääksesi omaan talouteesi soveltuvan lainamäärän, jonka lyhentämisen jälkeen sinulle jää riittävästi rahaa muiden kuukauden menojen kattamiseen.
Tutki myös lainamäärän ja laina-ajan vaikutuksia lainan kokonaiskustannuksiin, lainasta maksettavaan korkoon ja lainan kuluihin.
Esimerkkilaskelma: 10 000 euron kulutusluotto
Alla oleva esimerkki havainnollistaa, miten lainalaskuri toimii käytännössä.
Lainan tiedot:
- Lainasumma: 10 000 €
- Nimelliskorko: 7,9 %
- Laina-aika: 5 vuotta (60 kuukautta)
- Avausmaksu: 100 €
- Kuukausimaksu: 5 €
- Lyhennystapa: annuiteetti
Tulokset:
- Kuukausierä: noin 207 € (lyhennys + korko + kuukausimaksu)
- Korkokulut yhteensä: noin 2 137 €
- Muut kulut (avausmaksu + kuukausimaksut): 400 €
- Lainan kokonaiskustannus: noin 12 537 €
Vastaavalla lainalla tasalyhennyksenä kokonaiskorko olisi hieman pienempi, noin 2 008 €, mutta ensimmäiset kuukausierät olisivat suurempia (noin 238 €) ja pienenisivät laina-ajan kuluessa.
Kokeile lainalaskuria eri arvoilla ja vertaile, miten laina-ajan pidentäminen tai lyhentäminen vaikuttaa kokonaiskustannuksiin.
Usein kysytyt kysymykset lainalaskurista
Miten lainalaskuri toimii?
Lainalaskuri laskee lainan kuukausierän, kokonaiskustannukset ja koron osuuden syöttämiesi tietojen perusteella. Syötä lainasumma, korko, laina-aika ja lyhennystapa, niin laskuri näyttää tulokset heti. Voit vertailla annuiteettia ja tasalyhennystä keskenään.
Mitä eroa on annuiteetilla ja tasalyhennyksellä?
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta alussa suurempi osa erästä menee korkoon. Tasalyhennyslainassa lyhennys on joka kuukausi sama, mutta kuukausierä pienenee laina-ajan kuluessa, koska korko-osuus laskee pääoman pienentyessä. Tasalyhennys on kokonaiskustannuksiltaan hieman edullisempi, mutta alkuerät ovat suurempia.
Kumpi kannattaa valita: annuiteetti vai tasalyhennys?
Annuiteetti sopii paremmin, jos haluat ennustettavat ja tasaiset kuukausierät. Tasalyhennys kannattaa valita, jos maksukykysi kestää suuremmat alkuerät ja haluat säästää kokonaiskorkokuluissa. Asuntolainoissa annuiteetti on yleisin vaihtoehto.
Mikä on todellinen vuosikorko ja miten se eroaa nimelliskorosta?
Nimelliskorko on lainasta perittävä korko ilman muita kuluja. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut: nimelliskoron, avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut palkkiot. Todellinen vuosikorko on paras tapa vertailla eri lainavaihtoehtojen kokonaiskustannuksia.
Paljonko 10 000 euron laina maksaa kuukaudessa?
10 000 euron lainan kuukausierä riippuu korosta ja laina-ajasta. Esimerkiksi 7,9 % korolla ja 5 vuoden laina-ajalla annuiteettilainan kuukausierä on noin 202 €. Kolmen vuoden laina-ajalla kuukausierä nousee noin 313 euroon, mutta kokonaiskustannukset jäävät pienemmiksi.
Miten laina-ajan pidentäminen vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin?
Laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi, koska korkoa maksetaan pidempään. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa 7,9 % korolla kokonaiskorko on 3 vuodessa noin 1 250 € ja 5 vuodessa noin 2 140 €. Kokeile lainalaskurilla eri laina-aikoja.