Lue Asuntolainan kilpailuttaminen säästää helposti tuhansia euroja. Tässä oppaassa kerromme, miten kilpailutat lainasi netissä tai pankissa.
Asunnon ostaminen on yksi elämän suurimpia hankintoja. Vastaavasti asuntolaina on monelle samalla elämän suurin laina, jota maksetaan takaisin jopa yli 30 vuotta.
Vuosikymmenten aikana asuntolainoista maksetut kulut ja korkomenot nousevat kymmeniin tuhansiin euroihin, joten halvimman mahdollisen asuntolainan löytäminen voi säästää tuhansia euroja rahaa.
Tästä syystä me Financer.comissa suosittelemme aina asuntolainan kilpailuttamista – olipa kyseessä uusi tai nykyinen laina.
Otetaan esimerkiksi asuntolaina, jonka suuruus on 200 000 euroa ja takaisinmaksuaika on 20 vuotta. Oletetaan, että lainan kokonaiskorko on 3,50 prosenttia (12 kk euribor + marginaali). Oletetaan vielä, että lainaa lyhennetään tasaerissä kuukausittain.
3,50 prosentin korolla lainan kokonaiskustannukset korkokuluista koko laina-ajalta ovat noin 77 000 euroa.
Jos asuntolainan kilpailuttamisen jälkeen kokonaiskoron saisi laskettua esimerkiksi 3,10 prosenttiin, tällöin korkokulut koko laina-ajalta ovat noin 67 500 euroa. Pelkkä 0,40 prosenttiyksikön ero korossa säästää siis lähes 10 000 euroa.
Kilpailuttamalla kokonaiskoron esimerkiksi 2,80 prosenttiin kokonaiskustannukset laskevat noin 60 000 euroon – säästöä syntyy jo yli 17 000 euroa alkuperäiseen verrattuna.
Otetaan vielä toinen esimerkki: lainasumma 150 000 euroa ja takaisinmaksuaika 25 vuotta.
3,50 prosentin korolla tälle lainalle kertyy 25 vuodessa korkokuluja yhteensä noin 75 000 euroa. Kilpailuttamalla koron 3,10 prosenttiin kulut laskevat noin 65 500 euroon, ja koron saadessa 2,80 prosenttiin kulut putoavat noin 58 000 euroon.
Nämä ovat suuntaa antavia esimerkkejä, mutta ne havainnollistavat miksi asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa aina – jopa pienet erot marginaalissa kertautuvat vuosikymmenten aikana tuhansiksi euroiksi.
Asuntolainat ovat Suomessa pääsääntöisesti vaihtuvakorkoisia lainoja, jotka on sidottu johonkin viitekorkoon.
Vaihtoehtona ovat myös kiinteäkorkoiset lainat, joissa kiinteä korko on yleensä käytössä ainoastaan osan laina-ajasta, yleensä ensimmäiset 5–15 vuotta.
Kerromme alla lyhyesti mistä asuntolainan hinta muodostuu ja mihin asioihin voit vaikuttaa.
Marginaali on vaihtuvakorkoisessa lainassa asiakaskohtainen osuus korosta, joka lisätään viitekorkoon. Marginaali lasketaan sinulle henkilökohtaisesti pankin määrittämän riskitason mukaisesti.
Marginaali ja viitekorko yhdessä muodostavat lainan kokonaiskoron. Keväällä 2026 tyypillinen marginaali on noin 0,40–0,70 prosenttia. Esimerkiksi 0,55 prosentin marginaali 12 kk euriboriin sidotussa lainassa (huhtikuussa 2026 12 kk euribor on noin 2,85 %) tarkoittaisi 0,55 + 2,85 = 3,40 % kokonaiskorkoa lainalle.
Vaihtuvakorkoinen laina sidotaan viitekorkoon. Yleisimpiä viitekorkoja ovat pankkien välisessä lainauksessa käytettävät euribor-korot sekä pankkien omat Prime-korot.
Euribor-korot päivittyvät päivittäin ja koron tarkistus riippuu valitsemasi euribor-koron pituudesta. Yleinen 12 kk euribor-korko tarkoittaa sitä, että asuntolainasi korko muuttuu 12 kk välein, sillä hetkellä voimassa olevan 12 kk euribor-koron mukaisesti.
Vastaavasti 3 kk euribor päivittyy 3 kk välein vastaamaan silloista 3 kk euribor-korkoa. Huhtikuussa 2026 3 kk euribor on noin 2,08 % ja 12 kk euribor noin 2,85 %.
Pankkien omat Prime-korot muuttuvat pankkien omilla päätöksillä ja saattavat pysyä samalla tasolla jopa vuosia. Ne seuraavat useimmiten euribor-korkoja viiveellä.
Vaihtoehtona vaihtuvaan viitekorkoon sidotulle asuntolainalle ovat kiinteäkorkoiset asuntolainat. Näissä asuntolainan korko sovitaan etukäteen määrätyksi ajaksi, esimerkiksi ensimmäisen 5–10 vuoden ajaksi.
Kiinteään korkoon on laskettu valmiiksi mukaan henkilökohtainen korkomarginaali.
Kiinteät korot ovat aina lähitulevaisuuden korkoennusteita hintavampia, mutta ne tarjoavat ennustettavuutta lainakustannuksiin. Kiinteä korko voi olla järkevä valinta erityisesti silloin, kun korkojen odotetaan nousevan tai haluat varmuutta kuukausierään.
Korkojen lisäksi asuntolainoista peritään yleensä toimitusmaksu, joka ilmoitetaan yleensä prosenttiosuutena lainamäärästä, kuten 0,3 prosenttia haettavan lainan määrästä.
Pienissä asuntolainoissa maksat kuitenkin suhteessa enemmän, sillä avausmaksun minimimäärät vaihtelevat yleensä 300–600 euron välillä.
Huom. Vuonna 2026 monet pankit tarjoavat edullisia tai jopa ilmaisia toimitusmaksuja erityisesti ensiasunnon ostajille ja pankkia vaihtaville asiakkaille. Kysy toimitusmaksun alennuksista aina lainaneuvottelussa.
Asuntolainan kilpailuttamisen voi hoitaa monella eri tavalla.
Perinteinen – ja kenties yleisin – tapa on käydä henkilökohtaisessa tapaamisessa useassa pankissa neuvottelemassa asuntolainaan halvimman koron. Tämä tapa on siitä mukava, että henkilökohtaisessa tapaamisessa voit jutella pankkivirkailijan kanssa kasvotusten parhaasta ratkaisusta, mutta useissa eri pankeissa vieraileminen vie paljon aikaa.
Nykyään asuntolainoja voi kilpailuttaa helposti ja nopeasti netissä. Lainan kilpailuttaminen netissä on paras ja helpoin tapa tutustua eri pankkien hintoihin eikä siihen kulu koko päivää aikaa pankkeja kierrellen.
Alla on esiteltynä Suomen parhaimmat ja luotettavimmat lainanvälittäjät sekä asuntolainojen kilpailuttajat.
Asuntolainan kilpailuttaminen netissä on helppoa ja maksutonta.
Netissä on tällä hetkellä yksi loistava palvelu, joka kilpailuttaa Suomen halvimmat asuntolainat ilmaiseksi. Tämä palvelu on Etua.
Etua on Suomen ensimmäinen rahoitusalan palveluita välittävä yritys, joka kilpailuttaa hakijan puolesta erilaisten kulutusluottojen sekä asuntolainojen korot ja kustannukset.
Täyttämällä yhden hakemuksen Etuan verkkosivuilla saat useita asuntolainatarjouksia sähköpostitse tai puhelimitse, joista on helppo valita halvin tarjous.
Etua on auttanut jo tuhansia suomalaisia löytämään parhaan asuntolainan. Asuntolainan kilpailutus kokemuksia on kertynyt runsaasti, ja palautteen perusteella prosessi on nopea ja vaivaton.
Jos haluat käydä mieluummin henkilökohtaisessa tapaamisessa pankissa sen sijaan, että kilpailutat asuntolainan netissä, kannattaa silloin pitää mielessä ainakin nämä asiat:
Vieraile ainakin kolmessa eri pankissa, mieluummin vieläkin useammassa. Halvinta lainatarjousta ei usein saa heti ensimmäisestä pankista, joten pyyda tarjousta monesta paikasta.
Ennen pankkivierailua tutustu asuntolainoihin jo etukäteen kotona, jotta osaat kysyä oikeita kysymyksiä. Ota selvää esimerkiksi lainan lyhennystavasta sekä käytettävistä viitekoroista ja haluatko lainaasi korkokaton.
Ota pankkivierailulle mukaan tarvittavat asiakirjat, kuten todisteet varallisuudesta, tuloistasi sekä muista veloista. Vuodesta 2024 lähtien pankit tarkistavat tietoja myös positiivisesta luottotietorekisteristä.
Kun saat pankeilta tarjouksia, käy ne läpi huolella. Kiinnitä huomiota koron lisäksi myös avausmaksuun, tilinhoitomaksuihin ja laskutusmaksuihin sekä todelliseen vuosikorkoon – näistä lainan oheiskuluista voi koitua yllättävän iso summa.
Käytyäsi tarjoukset läpi, neuvottele pankin kanssa. Kysy missä asioissa voisit tulla vastaan ja mitä odotat pankilta.
Laita pankit kilpailemaan keskenään: kerro virkailijalle, että olet saanut paremman tarjouksen toisesta pankista.
Meillä monella on asuntolaina, joka on neuvoteltu vuosia sitten.
5–15 vuotta sitten otettu asuntolaina ei välttämättä enää nykypäivänä ole kovin kilpailukykyinen, joten vanhan asuntolainan kilpailuttamista on syytä harkita. Erityisesti korkojen laskiessa marginaalin merkitys korostuu – jos marginaalisi on korkeampi kuin mitä pankit nykyään tarjoavat, kilpailuttaminen voi tuoda merkittävää säästöä.
Vanhan asuntolainan kilpailuttamisessa on kolme vaihtoehtoa:
Neuvottele omassa pankissa. Käy pankkivierailulla siissä pankissa, josta olet nykyisen asuntolainasi ottanut. Yritä neuvotella lainan marginaalia alemmas. Voit vedota esimerkiksi siihen, että markkinoilta saa tällä hetkellä edullisempia marginaaleja.
Vaihda pankkia. Asuntolainan voi siirtää myös toiseen pankkiin, jos saat paremman tarjouksen. Pankin vaihdosta on syytä neuvotella pankin virkailijan kanssa. Henkilökohtaisessa tapaamisessa saat tarvittavat tiedot pankin vaihtamiseen liittyen.
Kilpailuta netissä. Myös vanhan asuntolainan voi kilpailuttaa netissä. Jo aikaisemmin tällä sivulla mainittu Etua on loistava apu myös nykyisten asuntolainojen kilpailuttamisessa. Täytä yksi hakemus ja saat useita tarjouksia vertailtavaksi.
Vertaile asuntolainojen korot vertailusta ja säästä jopa satasia asuntolainasi kuluissa.
Vertaile asuntolainatAsuntolainan kilpailuttamisessa on useita etuja, ja prosessi on aina ilmainen.
Lainan kilpailuttaminen on aina asiakkaalle maksutonta.
Voit säästää tuhansia – jopa kymmeniätuhansia – euroja lainan koroissa.
Asuntolainan kilpailuttaminen ei ole sitova päätös. Voit valita tarjouksista parhaan tai jättää asian hautumaan.
Kilpailuttaminen ei vaikuta luottotietoihisi negatiivisesti.
Kilpailuta asuntolaina netissä helposti Etuan avulla.
Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa useissa eri tilanteissa:
Huomaa, että Suomessa asuntolainan kilpailuttaminen ei vaikuta luottotietoihisi negatiivisesti – voit siis pyytää tarjouksia useasta pankista huoletta.
Milloin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?
Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa erityisesti uutta asuntoa ostaessa, korkojen laskiessa, taloudellisen tilanteen muuttuessa tai kun nykyisestä lainasta on kulunut useita vuosia. Kilpailuttaminen on aina ilmaista eikä se vaikuta luottotietoihin.
Kannattaako asuntolaina kilpailuttaa?Kyllä, asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa aina. Jo pienikin ero marginaalissa – esimerkiksi 0,30 prosenttiyksikköä – voi säästää tuhansia euroja koko laina-ajan kuluessa. Kilpailutus on maksutonta eikä sido mihinkään.
Mitä asuntolainassa kilpailutetaan?Asuntolainassa kilpailutetaan ennen kaikkea marginaalia, joka on pankin lisäämä asiakaskohtainen osuus korosta. Lisäksi kannattaa vertailla toimitusmaksuja, tilinhoitomaksuja ja todellista vuosikorkoa. Myös lainan ehdot, kuten lyhennysvapaan mahdollisuus ja takaisinmaksuajan joustavuus, ovat neuvoteltavissa.
Voiko olemassa olevaa asuntolainaa kilpailuttaa?Kyllä, myös nykyisen asuntolainan voi kilpailuttaa. Voit neuvotella paremman marginaalin omassa pankissasi tai siirtää lainan kokonaan toiseen pankkiin. Kilpailutuksen voi hoitaa myös netissä esimerkiksi Etuan kautta.
Paljonko asuntolainan kilpailuttaminen säästää?Säästö riippuu lainasummasta, laina-ajasta ja koron erotuksesta. Esimerkiksi 200 000 euron lainalla 0,40 prosenttiyksikön ero korossa 20 vuoden aikana tarkoittaa noin 10 000 euron säästöä korokuluissa.
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
Rahoitustuotteiden vertailu vie minuutteja, mutta voi säästää tuhansia euroja.
Vertaile tuotteita
