Näin kilpailutat asuntolainan ja säästät tuhansia euroja

Asunnon ostaminen on yksi elämän suurimpia hankintoja. Vastaavasti asuntolaina on monelle samalla elämän suurin laina, jota maksetaan takaisin jopa yli 30 vuotta.

Vuosikymmenten aikana asuntolainoista maksetut kulut ja korkomenot nousevat kymmeniin tuhansiin euroihin, joten halvimman mahdollisen asuntolainan löytäminen voi säästää tuhansia euroja rahaa.

Tästä syystä me Financer.comissa suosittelemme aina asuntolainan kilpailuttamista – olipa kyseessä uusi tai nykyinen laina.

Laske asuntolainan kulut lainalaskurin avulla

Asuntolainan kilpailuttaminen säästää rahaa

Otetaan esimerkiksi asuntolaina, jonka suuruus on 200 000 euroa ja takaisinmaksuaika on 20 vuotta. Oletetaan, että lainan kokonaiskorko on 3,50 prosenttia (12 kk euribor + marginaali). Oletetaan vielä, että lainaa lyhennetään tasaerissä kuukausittain.

3,50 prosentin korolla lainan kokonaiskustannukset korkokuluista koko laina-ajalta ovat noin 77 000 euroa.

Jos asuntolainan kilpailuttamisen jälkeen kokonaiskoron saisi laskettua esimerkiksi 3,10 prosenttiin, tällöin korkokulut koko laina-ajalta ovat noin 67 500 euroa. Pelkkä 0,40 prosenttiyksikön ero korossa säästää siis lähes 10 000 euroa.

Kilpailuttamalla kokonaiskoron esimerkiksi 2,80 prosenttiin kokonaiskustannukset laskevat noin 60 000 euroon – säästöä syntyy jo yli 17 000 euroa alkuperäiseen verrattuna.

Otetaan vielä toinen esimerkki: lainasumma 150 000 euroa ja takaisinmaksuaika 25 vuotta.

3,50 prosentin korolla tälle lainalle kertyy 25 vuodessa korkokuluja yhteensä noin 75 000 euroa. Kilpailuttamalla koron 3,10 prosenttiin kulut laskevat noin 65 500 euroon, ja koron saadessa 2,80 prosenttiin kulut putoavat noin 58 000 euroon.

Nämä ovat suuntaa antavia esimerkkejä, mutta ne havainnollistavat miksi asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa aina – jopa pienet erot marginaalissa kertautuvat vuosikymmenten aikana tuhansiksi euroiksi.

Mistä asuntolainan hinta muodostuu? - Marginaali ja viitekorko

Asuntolainat ovat Suomessa pääsääntöisesti vaihtuvakorkoisia lainoja, jotka on sidottu johonkin viitekorkoon.

Vaihtoehtona ovat myös kiinteäkorkoiset lainat, joissa kiinteä korko on yleensä käytössä ainoastaan osan laina-ajasta, yleensä ensimmäiset 5–15 vuotta.

Kerromme alla lyhyesti mistä asuntolainan hinta muodostuu ja mihin asioihin voit vaikuttaa.

Marginaali

Marginaali on vaihtuvakorkoisessa lainassa asiakaskohtainen osuus korosta, joka lisätään viitekorkoon. Marginaali lasketaan sinulle henkilökohtaisesti pankin määrittämän riskitason mukaisesti.

Marginaali ja viitekorko yhdessä muodostavat lainan kokonaiskoron. Toukokuussa 2026 tyypillinen marginaali on noin 0,50–0,70 prosenttia, mutta hyvällä neuvottelulla voi päästä jopa 0,40 prosenttiin. Esimerkiksi 0,55 prosentin marginaali 12 kk euriboriin sidotussa lainassa (toukokuussa 2026 12 kk euribor on noin 2,82 %) tarkoittaisi 0,55 + 2,82 = 3,37 % kokonaiskorkoa lainalle.

Viitekorko

Vaihtuvakorkoinen laina sidotaan viitekorkoon. Yleisimpiä viitekorkoja ovat pankkien välisessä lainauksessa käytettävät euribor-korot sekä pankkien omat Prime-korot.

Euribor-korot päivittyvät päivittäin ja koron tarkistus riippuu valitsemasi euribor-koron pituudesta. Yleinen 12 kk euribor-korko tarkoittaa sitä, että asuntolainasi korko muuttuu 12 kk välein, sillä hetkellä voimassa olevan 12 kk euribor-koron mukaisesti.

Vastaavasti 3 kk euribor päivittyy 3 kk välein vastaamaan silloista 3 kk euribor-korkoa. Toukokuussa 2026 3 kk euribor on noin 2,18 % ja 12 kk euribor noin 2,82 %.

Pankkien omat Prime-korot muuttuvat pankkien omilla päätöksillä ja saattavat pysyä samalla tasolla jopa vuosia. Ne seuraavat useimmiten euribor-korkoja viiveellä.

Kiinteä korko

Vaihtoehtona vaihtuvaan viitekorkoon sidotulle asuntolainalle ovat kiinteäkorkoiset asuntolainat. Näissä asuntolainan korko sovitaan etukäteen määrätyksi ajaksi, esimerkiksi ensimmäisen 5–10 vuoden ajaksi.

Kiinteään korkoon on laskettu valmiiksi mukaan henkilökohtainen korkomarginaali.

Kiinteät korot ovat aina lähitulevaisuuden korkoennusteita hintavampia, mutta ne tarjoavat ennustettavuutta lainakustannuksiin. Kiinteä korko voi olla järkevä valinta erityisesti silloin, kun korkojen odotetaan nousevan tai haluat varmuutta kuukausierään.

Toimitusmaksu

Korkojen lisäksi asuntolainoista peritään yleensä toimitusmaksu, joka ilmoitetaan yleensä prosenttiosuutena lainamäärästä, kuten 0,3 prosenttia haettavan lainan määrästä.

Pienissä asuntolainoissa maksat kuitenkin suhteessa enemmän, sillä avausmaksun minimimäärät vaihtelevat yleensä 300–600 euron välillä.

Huom. Vuonna 2026 monet pankit tarjoavat edullisia tai jopa ilmaisia toimitusmaksuja erityisesti ensiasunnon ostajille ja pankkia vaihtaville asiakkaille. Kysy toimitusmaksun alennuksista aina lainaneuvottelussa.

Miten kilpailutan asuntolainani: Netissä vai pankissa?

Asuntolainan kilpailuttamisen voi hoitaa monella eri tavalla.

Perinteinen – ja kenties yleisin – tapa on käydä henkilökohtaisessa tapaamisessa useassa pankissa neuvottelemassa asuntolainaan halvimman koron. Tämä tapa on siitä mukava, että henkilökohtaisessa tapaamisessa voit jutella pankkivirkailijan kanssa kasvotusten parhaasta ratkaisusta, mutta useissa eri pankeissa vieraileminen vie paljon aikaa.

Nykyään asuntolainoja voi kilpailuttaa helposti ja nopeasti netissä. Lainan kilpailuttaminen netissä on paras ja helpoin tapa tutustua eri pankkien hintoihin eikä siihen kulu koko päivää aikaa pankkeja kierrellen.

Alla on esiteltynä Suomen parhaimmat ja luotettavimmat lainanvälittäjät sekä asuntolainojen kilpailuttajat.

Asuntolainan kilpailuttaminen netissä

Asuntolainan kilpailuttaminen netissä on helppoa ja maksutonta.

Netissä on tällä hetkellä yksi loistava palvelu, joka kilpailuttaa Suomen halvimmat asuntolainat ilmaiseksi. Tämä palvelu on Etua.

Etua on Suomen ensimmäinen rahoitusalan palveluita välittävä yritys, joka kilpailuttaa hakijan puolesta erilaisten kulutusluottojen sekä asuntolainojen korot ja kustannukset.

Täyttämällä yhden hakemuksen Etuan verkkosivuilla saat useita asuntolainatarjouksia sähköpostitse tai puhelimitse, joista on helppo valita halvin tarjous.

Etua on auttanut jo tuhansia suomalaisia löytämään parhaan asuntolainan. Asuntolainan kilpailutus kokemuksia on kertynyt runsaasti, ja palautteen perusteella prosessi on nopea ja vaivaton.

Asuntolainan kilpailuttaminen suoraan pankissa

Jos haluat käydä mieluummin henkilökohtaisessa tapaamisessa pankissa sen sijaan, että kilpailutat asuntolainan netissä, kannattaa silloin pitää mielessä ainakin nämä asiat:

Nykyisen asuntolainan kilpailutus jälkikäteen

Meillä monella on asuntolaina, joka on neuvoteltu vuosia sitten.

5–15 vuotta sitten otettu asuntolaina ei välttämättä enää nykypäivänä ole kovin kilpailukykyinen, joten vanhan asuntolainan kilpailuttamista on syytä harkita. Erityisesti korkojen laskiessa marginaalin merkitys korostuu – jos marginaalisi on korkeampi kuin mitä pankit nykyään tarjoavat, kilpailuttaminen voi tuoda merkittävää säästöä.

Vanhan asuntolainan kilpailuttamisessa on kolme vaihtoehtoa:

Asuntolainan kilpailuttamisen edut

Asuntolainan kilpailuttamisessa on useita etuja, ja prosessi on aina ilmainen.

Milloin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?

Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa useissa eri tilanteissa:

Huomaa, että Suomessa asuntolainan kilpailuttaminen ei vaikuta luottotietoihisi negatiivisesti – voit siis pyytää tarjouksia useasta pankista huoletta.