Talletussuoja Suomessa - Mikä se on ja mitä se korvaa?

Talletussuoja turvaa pankkiin talletetut varat siltä varalta, että pankki ajautuu pysyviin maksuvaikeuksiin. Suomessa talletussuoja kattaa talletukset 100 000 euroon asti per tallettaja per pankki.

Talletussuojasta vastaa Suomessa Rahoitusvakausvirasto, joka perustettiin vuoden 2015 alussa. Rahoitusvakausvirasto hallinnoi talletussuojarahastoa, johon kaikki suomalaiset talletuspankit ovat velvoitettuja kuulumaan.

Talletussuoja on EU:n lainsäädännön mukainen järjestely, joka on käytössä kaikissa EU-maissa. Suojataso on yhtenäistetty 100 000 euroon kaikissa jäsenmaissa.

Talletussuojan piiriin kuuluvat kaikki Suomessa talletuspankkitoimiluvan saaneet luottolaitokset. Listan pankeista löydät Rahoitusvakausviraston sivuilta.

Talletussuoja korvaa talletetut varat sekä talletuksille kertyneet korot enintään 100 000 euroon asti per tallettaja per pankki. Jos sinulla on tilejä useammassa eri pankissa, jokaisessa pankissa olevilla talletuksillasi on oma 100 000 euron suoja.

Talletussuoja kattaa seuraavat tilituotteet:

Talletussuoja ei katso tallettajan asuinpaikkaa tai kansalaisuutta. Myös muissa valuutoissa kuin euroissa tehdyt talletukset on suojattu.

Yhteisen tilin talletussuoja: Jos tili on useamman henkilön nimissä, 100 000 euron talletussuoja lasketaan jokaiselle tilinhaltijalle erikseen. Esimerkiksi pariskunnalla, jolla on yhteinen tili, suoja on käytännössä 200 000 euroa.

Asunnonvaihtovarat: Erityistapauksena oman asunnon myynnistä saadut varat on suojattu täysimääräisesti kuuden kuukauden ajan, jos varat on tarkoitettu uuden asunnon hankintaan. Tällöin korvaus voi ylittää 100 000 euroa.

Talletussuojarahasto ei korvaa sijoituksia tai sijoitusluonteisia tuotteita. Talletussuoja ja rahastot eivät siis kulje käsi kädessä. Seuraavat jäävät talletussuojan ulkopuolelle:

Sijoituksia turvaa erillinen Sijoittajien korvausrahasto, joka korvaa enintään 20 000 euroa per sijoittaja, jos sijoituspalveluyritys ei kykene palauttamaan asiakkaan varoja.

Huomionarvoinen yksityiskohta on Nordnet ja talletussuoja: Nordnet-sijoitustilillä olevat varat eivät kuulu talletussuojan piiriin, koska kyseessä on sijoituspalveluyritys eikä talletuspankki. Nordnetin asiakasvaroja suojaa sen sijaan sijoittajansuoja.

Jos talletuspankki ajautuu pysyviin maksuvaikeuksiin, Rahoitusvakausvirasto tekee korvauspäätöksen. Korvaukset maksetaan tallettajille 7 arkipäivän sisällä pankin maksukyvyttömyyspäätöksestä.

Korvausprosessi etenee automaattisesti, eikä tallettajan tarvitse erikseen hakea korvauksia. Rahoitusvakausvirasto saa tiedot talletuksista suoraan pankilta.

Suomessa toimii useita ulkomaisia pankkeja, jotka kuuluvat oman maansa talletussuojan piiriin. EU:n lainsäädännön mukaan kaikkien jäsenmaiden talletussuoja on vähintään 100 000 euroa.

Suomalaisille säästötilejä tai talletustilejä tarjoavia ulkomaisia pankkeja ovat muun muassa:

Bank Norwegian kuuluu NOBA Bank Group -konserniin ja toimii Norjan talletussuojan piirissä. Huomaa, että Bank Norwegian ja Nordax Bank ovat samaa konsernia, joten niiden talletussuoja lasketaan yhteensä 100 000 euroon asti.

Bigbank on virolainen pankki, jonka talletuksia suojaa Viron talletussuojarahasto 100 000 euroon asti.

Norion Bank (entinen Collector) kuuluu Ruotsin valtion talletussuojan piiriin.

Svea on ruotsalainen rahoitusyhtiö, jonka talletuksia suojaa Ruotsin talletussuoja.

Suomalaiset pankit, jotka toimivat myös ulkomailla, kuuluvat edelleen Suomen talletussuojan piiriin.

Yksi yleisimmistä väärinkäsityksistä koskee sijoitustilien suojaa. Talletussuoja kattaa vain pankkitalletukset, ei sijoituksia.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että:

• Osakesäästötilillä olevat osakkeet eivät kuulu talletussuojan piiriin
• Rahastosijoitukset eivät ole talletussuojan alaisia
• Vertaislainasijoitukset eivät kuulu talletussuojaan
• Kryptovaluutat eivät ole minkään talletussuojan piirissä

Sijoituksia turvaa sijoittajansuoja, joka korvaa enintään 20 000 euroa, jos sijoituspalveluyritys menee konkurssiin. Sijoitusten markkina-arvo voi kuitenkin laskea ilman, että mikään korvausjärjestelmä aktivoituu.