Lue Tutustu yhteisen pankkitilin hyötyihin ja haittoihin. Opas kattaa tilityypit, käyttöoikeudet ja käytännön vinkit pariskunnille.
Yhteisen talouden alkaessa rakentua, kannattaa pariskunnan harkita yhteisen tilin avaamista puolison kanssa.
Yhteinen tili puolison kanssa oli aiemmin normi, mutta nykyään yhä useammat punnitsevat tilin hyötyjä suhteessa haittoihin. Parisuhteessa yhteinen tili voi olla järkevä ratkaisu, mutta se ei sovi kaikille.
Jokaisen parin rahankäyttö- ja säästötottumukset ovat erilaiset. Yhteisen tilin kannattavuutta kannattaa aina harkita tapauskohtaisesti.
Monet hankkivat yhteisen tilin talouden yhteisten menojen hoitamiseksi, vaikka muut raha-asiat pidettäisiinkin erillään.
Yhteinen taloustili päivittäisten hankintojen maksamiseen on kätevä ja joustava valinta. Kun ruokarahat ovat yhteisellä tilillä, jolle molemmilla on omat kortit, ruokaostosten teko käy helposti.
Jotkut pariskunnat saattavat keskittää yhteiselle tilille myös kaikki yhteiset laskut, kuten sähkö- tai vesilaskut ja lainanlyhennykset.
Kun pariskunnalla on yhteinen pankkitili, on helppo pitää laskua siitä, että kumpikin sijoittaa saman summan kuukausittain yhteisiin menoihin.
Jaettu tili voi olla joko yhdessä avattu tai sitten toisen tili, johon toisella puolisolla on käyttöoikeus.
Se kumpi on järkevämpi vaihtoehto riippuu muun muassa siitä, onko pariskunnalla tilit samassa vai eri pankeissa.
Pääsääntöisesti jos tiliä käyttävät molemmat, on kannattavaa hankkia yhteinen tili, jolle molemmilla on yhtäläinen oikeus.
Yhteinen käyttötili puolison kanssa mahdollistaa helpon talouden menojen jakamisen ja budjetoinnin.
Tällaiseen tiliin voidaan liittää useita maksukortteja, jotta yhteisen pankkitilin varoja voidaan käyttää esimerkiksi talouden ruokaostoksiin.
Yhteiselle tilille on helppoa tehdä automaattinen siirto palkkapäivänä. Näin molemmat voivat osallistua kykynsä mukaisesti talouden kulujen rahoittamiseen.
Talouden yhteiset menot, kuten lainanlyhennykset ja vakuutukset on myös helppoa siirtää veloitettavaksi yhteiseltä tililtä.
Yleisimmät jaetut tilit ovat erilaiset kulutusluotot ja säästötilit. Esimerkiksi asuntolaina tai suurempi käyttölaina otetaan usein yhdessä puolison kanssa, koska yhdessä lainaa haettaessa on parempi mahdollisuus saada laina.
Lisäksi pariskunnan on yhdessä mahdollista saada suurempi laina kuin yksin haettaessa.
Suurempi laina vaatii suuremmat tulot, ja pariskunnan yhteenlasketuilla tuloilla ja omaisuudella saadaan parempi laina.
Yhteinen säästötili mahdollistaa yhteisiin tavoitteisiin säästämisen avoimesti. Esimerkiksi yhteisen lomamatkan rahoittaminen onnistuu tällä tavoin helposti.
Molemmilla yhteisen tilin omistajilla on tiliin käyttöoikeus. Tilin käyttöoikeudet voidaan kuitenkin määrittää kahdella eri tavalla oman tahtonne mukaisesti.
Yleensä yhteisessä tilissä käyttöoikeus on molemmilla itsenäisesti. Voitte siis käyttää tiliä ilman toisen osapuolen erillistä suostumusta. Tällaiset käyttöoikeudet tarjoava tili tunnetaan tai-tilinä.
Vaihtoehtoisesti voitte määrittää tilin ainoastaan yhdessä käytettäväksi. Tässä tapauksessa tilin varojen käyttö edellyttää molempien osapuolten läsnäoloa, yleensä pankissa asioidessa.
Yhdessä käytettäväksi määritetty tili tunnetaan ja-tilinä. Tällaisen tilin varojen käyttäminen puolison kuoleman jälkeen edellyttää kuolinpesän osakkaiden läsnäoloa tai heiltä saatua valtakirjaa.
Yhteisen pankkitilin avaaminen seuraa useimmissa pankeissa seuraavaa kaavaa:
Avaa uusi käyttötili pankkiisi verkossa tai konttorissa
Lähetä viesti verkkopankissa tai kerro konttorilla tiliä avatessa halustasi lisätä sille toinen omistaja
Allekirjoita tarvittavat asiakirjat
Osassa pankeista yhteisen pankkitilin avaaminen saattaa edellyttää toimipisteessä asioimista.
Toisen omistajan lisääminen edellyttää lisättävän omistajan tarkkojen henkilötietojen antamista tilin avauksen yhteydessä.
Yhteisen pankkitilin avaaminen on suuri päätös, jota kannattaa harkita rauhassa.
Yhteinen tili tuo mukanaan paitsi useita hyötyjä, myös joitakin haittoja.
Listasimme yhteisen pankkitilin hyötyjä ja haittoja:
Plussat:
Talouden kulut on helppoa jakaa
Yhteinen tili helpottaa yhteisten kulujen seurantaa
Yhteiseen pankkitiliin voidaan liittää useampi maksukortti
Yhteisiin tavoitteisiin säästäminen helpottuu
Miinukset:
Raha-asioidesi yksityisyys vähenee
Sinun tulee luottaa kumppaniisi täysin
Vertasimme säästö- ja talletustilien korot. Katso vertailusta, mistä saat nyt parhaan koron säästötilille.
Vertaile säästötilitPariskunta voi myös säilyttää omat tilinsä ja hoitaa yhteiset laskut, maksut ja muut raha-asiat muilla tavoin.
Tässä pari vaihtoehtoa perinteisen yhteisen pankkitilin tilalle:
Yksi tapa on pitää kirjaa yhteisistä menoista esimerkiksi ilmaisella Splitwise-sovelluksella.
Splitwise on käytännöllinen kirjanpitosovellus yhteisten maksujen setvimiseen ja se on helppo tapa pitää kirjaa, kun on velkaa miten paljon kenellekin.
Revolut-mobiilipankki tarjoaa ominaisuuksia yhteisten varojen hallintaan ja maksujen jakamiseen kahden tai useamman henkilön välillä.
Revolutin tili toimii ihan normaalin pankkitilin tapaan ja sitä voi käyttää päivittäisiin pankkiasioihin. Revolutin korteissa on myös monia tutustumisen arvoisia etuja etenkin paljon matkustaville.
Voit esimerkiksi jakaa laskun yhden tai useamman henkilön kanssa suoraan sovelluksesta tai avata säästötilin suoraan sovelluksesta.
Yhteistä pankkitiliä avatessa on tärkeää huomioida mahdollisen puolison kuoleman aiheuttamat seuraukset tilille.
Yhteisen tilin omistajan kuollessa vainajan osuus tilistä kirjataan perukirjaan kuolinhetken mukaisesti.
Vainajan katsotaan omistaneen puolet tilillä kuolinhetkellä olleista varoista, ellet toimita selvitystä tästä eroavasta omistussuhteesta.
Mikäli molemmilla puolisoilla oli oikeus käyttää tiliä itsenäisesti, säilyy leskellä oikeus käyttää yhteistä tiliä.
Jos käyttöoikeus yhteiseen tiliin oli vain tilin omistajilla yhdessä, ei leski voi käyttää tiliä itsenäisesti.
Tilin käyttämiseen tarvitaan tällöin lesken lisäksi myös kaikkien kuolinpesän osakkaiden suostumus.
Yhteinen tili on ennen kaikkea käytännöllinen valinta, joka tuo helppoutta arjen kulujen jakamiseen.
Vaikka yhteinen tili edellyttää keskinäistä luottamusta ja yhteisymmärrystä, voidaan tili avata tai sulkea milloin tahansa.
Puolisoiden tilit voidaan aina myöhemmin yhdistää yhdeksi tiliksi. Toisaalta samaan tapaan erotilanteessa tilit voidaan erottaa toisistaan.
Erotilanteessa yhteinen pankkitili on syytä sulkea tai muuttaa mahdollisimman pian.
Kun parisuhde päättyy, molemmilla tilin omistajilla on edelleen oikeus käyttää yhteisen tilin varoja. Tai-tilin tapauksessa kumpikin osapuoli voi nostaa tililtä rahaa itsenäisesti, joten on tärkeää sopia varojen jaosta nopeasti.
Käytännössä yhteisen tilin purkaminen erotilanteessa etenee näin:
Jos kyseessä on avioero, yhteisen tilin varat kuuluvat avio-oikeuden piiriin, ellei avioehto toisin määrää. Omaisuuden ositus määrittää lopullisen varojen jaon.
Asiantuntijat suosittelevat, että yhteisellä tilillä pidetään vain arjen menoihin tarvittava summa. Näin mahdollisen eron yhteydessä jaettavat varat pysyvät hallittavina.
Mikä on yhteinen tili
Yhteinen tili on kahden tai useamman henkilön yhteisessä omistuksessa oleva pankkitili. Usein yhteinen pankkitili perustetaan pariskunnan talouden yhteisten menojen hoitamiseksi.
Voiko puolisoilla olla yhteinen tili?Kyllä, puolisot voivat avata yhteisen pankkitilin useimmissa suomalaisissa pankeissa. Yhteinen tili voidaan avata sekä aviopuolisoille että avopuolisoille. Tilin avaaminen onnistuu yleensä verkkopankissa tai pankin konttorissa.
Voiko olla yhteinen pankkitili?Kyllä, yhteinen pankkitili on mahdollinen ja yleinen ratkaisu pariskunnille. Yhteisessä tilissä molemmat omistajat voivat käyttää tilin varoja joko itsenäisesti (tai-tili) tai yhdessä (ja-tili). Yhteinen tili helpottaa erityisesti arjen yhteisten menojen, kuten vuokran, ruokaostoksien ja laskujen jakamista.
Milloin pankki voi sulkea tilin?Tilin sulkeminen pankin toimesta edellyttää yleensä tilin käyttöehtojen rikkomista, esimerkiksi käyttömaksujen laiminlyönnin osalta. Vaihtoehtoisesti myös erittäin pitkäjaksoinen tilin käyttämättömyys voi johtaa tilin sulkemiseen, mikäli tilin ehdoissa mainitaan näin. Tilin varat voidaan kuitenkin jäädyttää useissa tapauksissa, kuten yhteistilin toisen omistajan kuollessa, mikäli kuolinpesä näin vaatii. Myös epäilyttävä tilitoiminta voi johtaa varojen jäädyttämiseen.
Mitä tapahtuu yhteiselle tilille puolison kuollessa?Puolison kuollessa leski saa jatkaa tilin käyttöä, mikäli molemmilla oli oikeus käyttää tiliä itsenäisesti (tai-tili). Mikäli tilin käyttö edellytti molempien omistajien suostumusta (ja-tili), tarvitaan tilin käyttöön lesken lisäksi kuolinpesän osakkaiden suostumus. Vainajan osuus tilin varoista kirjataan perukirjaan.
Mitä tarkoittaa tilin käyttöoikeus?Yhteisen pankkitilin käyttöoikeus voi olla joko molemmilla tilin omistajilla itsenäisesti tai ainoastaan yhdessä. Tilit tunnetaan käyttöoikeuden mukaan Tai-tilinä sekä Ja-tilinä, sen mukaan tarvitaanko käyttöön molempien omistajien suostumus.
Kannattaako yhteinen pankkitili?Yhteinen pankkitili helpottaa talouden yhteisten menojen jakamista ja budjetointia. Tämän lisäksi sitä voidaan käyttää yhteisiin tavoitteisiin säästämiseen. Asiantuntijat suosittelevat pitämään yhteisellä tilillä vain arjen menoihin tarvittavan summan ja säilyttämään omat säästöt henkilökohtaisilla tileillä.
Mitä tapahtuu yhteiselle tilille erotilanteessa?Erotilanteessa molemmilla yhteisen tilin omistajilla on edelleen oikeus käyttää tiliä. On tärkeää sopia varojen jaosta nopeasti ja siirtää omat osuudet henkilökohtaisille tileille. Avioerossa yhteisen tilin varat kuuluvat avio-oikeuden piiriin, ellei avioehto toisin määrää.
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
Rahoitustuotteiden vertailu vie minuutteja, mutta voi säästää tuhansia euroja.
Vertaile tuotteita