A
Anonyymi
Talousasiantuntija · Financer
Asuntosäästäminen – näin säästät omaan asuntoon
Lue
Mitä opit tästä oppaasta
Kattava opas asuntosäästämiseen. Opi ASP-tilin hyödyt, vertaile säästövaihtoehtoja ja löydä paras tapa kerryttää käsiraha omaa asuntoa varten.
8 min suoritusaika
Asunto on useimmille elämän suurin hankinta, josta harva selviää ilman asuntolainaa tai pitkäaikaista säästämistä.
Olipa kyseessä kerrostaloasunnon ostaminen Helsingistä, rivitaloasunnon hankinta Turusta tai omakotitalon rakentaminen Rovaniemelle, asuntosäästäminen on välttämätön vaihe ennen kauppakirjan allekirjoittamista. Lainakatto rajoittaa ensiasunnon rahoituksen 95 prosenttiin ja muiden asuntojen rahoituksen 85 prosenttiin asunnon arvosta – loput on katettava omilla säästöillä tai muilla vakuuksilla.
Tässä oppaassa käymme läpi kaikki asuntosäästämisen vaihtoehdot: ASP-tilistä rahastoihin, säästötileihin ja määräaikaistalletuksiin.
ASP-tili – paras tapa säästää ensiasuntoon
ASP-säästötili (asuntosäästöpalkkio) on suosituin tapa säästää ensiasuntoa varten. ASP-järjestelmä tarjoaa verottoman koron, valtion takauksen ja edullisemmat lainaehdot.
ASP-tilin ehdot ovat selkeät: tilin voi avata 15–44-vuotias henkilö, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa. Kesäkuusta 2026 alkaen yläikäraja poistuu kokonaan, jolloin kaikki 15 vuotta täyttäneet ensiasunnon ostajat voivat hyödyntää ASP-järjestelmää.
ASP-tilille maksetaan verotonta 1 prosentin talletuskorkoa sekä 2–4 prosentin lisäkorkoa, joka maksetaan tilin avausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta asunnon oston jälkeen. Parhaimmillaan ASP-säästöille saa siis jopa 5 prosentin verovapaan vuosikoron.
ASP-lainan enimmäismäärät paikkakunnittain
ASP-lainan enimmäismäärä vaihtelee paikkakunnittain asuntojen hintatasojen mukaan. Kun kaksi ASP-säästäjää ostaa asunnon yhdessä, enimmäismäärää korotetaan 50 prosentilla:
| Paikkakunta | 1 Hakija | 2 Hakijaa |
|---|---|---|
Helsinki | 230 000 € | 345 000 € |
Espoo, Vantaa ja Kauniainen | 185 000 € | 277 500 € |
Tampere ja Turku | 160 000 € | 240 000 € |
Muut paikkakunnat | 140 000 € | 210 000 € |
Tärkeimmät tiedot ASP-tilistä:
- Tilin voi avata 15–44-vuotias. Kesäkuusta 2026 alkaen yläikäraja poistuu.
- Tilille täytyy tallettaa vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon arvosta.
- Tilille talletetaan kuukausittain 50–1 500 euroa. Talletuksia on tehtävä vähintään 20 kappaletta.
- ASP-tilille maksetaan verovapaa 1 prosentin korko.
- Tilille maksetaan 2–4 prosentin lisäkorko asunnon oston jälkeen.
- Kun 10 prosentin säästötavoite täyttyy, voit hakea ASP-lainaa. Valtiontakaus kattaa enintään 60 000 euroa.
- ASP-lainassa on korkotuki: jos korko nousee yli 3,8 prosenttiyksikön, valtio maksaa osan korosta 10 ensimmäisen vuoden ajan.
- ASP-lainaan saa enintään 25 vuotta maksuaikaa.
- Jos nostat säästöt pois ASP-tililtä tai 10 prosentin tavoite ei täyty, kertyneistä koroista maksetaan vero.
- ASP-asuntoa voi vuokrata enintään 2 vuotta ilman erityistä syytä (kesäkuusta 2026 alkaen).
ASP-tilin voit avata ilmaiseksi nettipankissasi tai käymällä pankin konttorissa.
ASP-järjestelmän uudistukset kesäkuussa 2026
ASP-lainsäädäntö uudistuu merkittävästi 1.6.2026 alkaen. Uudistukset helpottavat erityisesti vanhempia ensiasunnon ostajia ja tuovat järjestelmään lisää joustavuutta. Samalla järjestelmän nimi muuttuu: ASP tarkoittaa jatkossa asuntosäästöpolkua (aiemmin asuntosäästöpalkkio).
Keskeiset muutokset:
- Yläikäraja poistuu – ASP-tilin voi jatkossa avata kuka tahansa 15 vuotta täyttänyt ensiasunnon ostaja
- Lyhennysvapaata pidennetään – Korkotukiaikana mahdollinen lyhennysvapaa kasvaa kahdesta neljään vuoteen
- Vuokraus helpottuu – ASP-asunnon voi vuokrata enintään kahdeksi vuodeksi ilman erityistä syytä
- Säästämisen joustavuus – Ensimmäinen talletus on pakollinen, minkä jälkeen tilille talletetaan kuukausittain 50–1 500 euroa
- Lainsäädäntö yhdistyy – Useista säädöksistä tulee yksi selkeä laki ja asetus
- Valtiontakaus joustavammin – Valtiontakaus on jatkossa saatavilla riippumatta lainarakenteesta
Kannattaako ASP-tili? Plussat ja miinukset
ASP-lainan suurimpana etuna ovat ilmainen valtiontakaus (60 000 €) ja korkotuki yli 3,8 prosentin korolle.
ASP-laina kuitenkin häviää tavalliselle asuntolainalle joissain tilanteissa. ASP-laina vaatii 10 prosentin käteissäästöt, kun taas tavallista asuntolainaa voi ensiasuntoon saada jopa 95 prosenttia asunnon arvosta riittävin vakuuksin.
Lisäksi ASP-lainan enimmäismäärää on rajoitettu, joten kalliimmissa kaupungeissa saatat joutua ottamaan lisälainaa ASP-lainan rinnalle.
Plussat:
- Ilmainen valtiontakaus 60 000 euroon asti
- Korkotuki korkotason noustessa yli 3,8 %
- Jopa 5 % verovapaa korko ASP-säästöille
- Edullisemmat lainaehdot kuin tavallisessa asuntolainassa
Miinukset:
- ASP-lainan paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät voivat jäädä riittämättömiksi
- Korkeampi 10 % omarahoitusosuuden vaatimus (tavallisessa ensiasunnossa 5 %)
- Säästäminen vie vähintään 20 kuukautta
Muut säästövaihtoehdot asunnon ostamiseen
ASP-tili ei ole ainoa tapa säästää rahaa asunnon ostamista varten.
ASP-tilissä on rajoituksia, ja se on tarkoitettu vain ensiasunnon ostajille. Jos olet ostamassa muuta kuin ensiasuntoa tai haluat hajauttaa säästöjäsi, on olemassa useita muita hyviä vaihtoehtoja.
Rahastosäästäminen
Rahastosäästäminen on hyvä keino kerryttää varoja asunnon ostoa varten pitkällä aikavälillä. Oikean rahaston valinnalla säästöille voi saada historiallisesti yli 7 prosentin vuotuisen tuoton.
Rahastot soveltuvat parhaiten yli 5 vuoden mittaiseen asuntosäästämiseen, sillä lyhyellä aikavälillä kurssien heilahtelu voi vaikuttaa säästöjen arvoon.
Mikäli asunnon ostaminen on edessä vasta useiden vuosien päässä, rahastosäästäminen on erinomainen vaihtoehto. Erityisesti indeksirahastot tarjoavat kustannustehokkaan tavan hajauttaa sijoituksia satoihin osakkeisiin.
Rahastoihin tai suoraan osakemarkkinoille säästettäessä asunnon ostoajankohta ei saa olla kiinni tarkassa päivämäärässä, sillä rahastojen arvo vaihtelee markkinoiden mukaan. Laskumarkkinoiden jälkeen sopivaa myyntihetkeä voi joutua odottamaan jopa useita vuosia.
Säästö- ja talletustilit
Säästö- ja talletustilit ovat turvallisin vaihtoehto asuntosäästämiseen. Talletussuoja kattaa jopa 100 000 euroa per pankki, joten säästöt ovat turvassa.
Vuonna 2026 parhaiden säästötilien korot ovat noin 2–3 prosenttia vuodessa. Säästötili on hyvä vaihtoehto erityisesti lyhyemmille säästöjaksoille, kun rahat pitää saada nopeasti käyttöön.
Määräaikaistalletukset tarjoavat yleensä säästötiliä korkeamman koron. Talletusajat vaihtelevat tyypillisesti 3–36 kuukauden välillä, ja parhaimmillaan korko voi olla jopa noin 3 prosenttia vuodessa. Rahojen nostaminen kesken talletuskauden voi olla rajoitettua.
Säästö- ja talletustilit sopivat erityisesti silloin, kun:
- Tiedät suunnilleen milloin tarvitset rahat
- Et halua ottaa sijoitusriskejä
- Säästöaika on alle 5 vuotta
Älä makuuta rahoja käyttötilillä!
Vertasimme säästö- ja talletustilien korot. Katso vertailusta, mistä saat nyt parhaan koron säästötilille.
Vertaile säästötilitPaljonko käsirahaa tarvitaan?
Asuntolainan saamiseksi tarvitset omaa rahaa käsirahaksi. Suomessa lainakatto rajoittaa pankin myöntämän asuntolainan määrää:
- Ensiasunnon ostaja: Vähintään 5 % asunnon hinnasta omaa rahoitusta
- Muut asunnon ostajat: Vähintään 15 % asunnon hinnasta omaa rahoitusta
- ASP-säästäjä: 10 % asunnon hinnasta ASP-tilille säästettynä
Käytännössä esimerkiksi 200 000 euron asuntoon tarvitsee ensiasunnon ostaja vähintään 10 000 euroa ja toisen asunnon ostaja vähintään 30 000 euroa omaa rahoitusta.
Pankit katsovat oman rahoituksen positiivisena merkkinä, ja suuremmalla käsirahalla saat usein edullisemman lainamarginaalin. Jos säästöjä ei ole, voit lukea oppaastamme asuntolainasta ilman säästöjä.
5 vinkkiä asuntosäästämiseen
Olitpa sitten ASP-säästäjä tai käytät muita säästötapoja, nämä vinkit auttavat sinua pääsemään nopeammin omaan asuntoon:
- Aseta selkeä säästötavoite. Selvitä haluamasi asunnon hintataso ja laske, kuinka paljon käsirahaa tarvitset.
- Automatisoi säästäminen. Aseta pankissa automaattinen siirto säästötilille heti palkkapäivänä. Näin säästäminen ei jää muistamisen varaan.
- Hyödynnä satunnaistulot. Veronpalautukset, lahjarahat ja bonukset kannattaa ohjata suoraan asuntosäästöön.
- Kilpailuta asuntolainat ajoissa. Jo pieni ero lainan marginaalissa tarkoittaa tuhansia euroja säästöä laina-aikana. Vertaile lainatarjouksia asuntolainan kilpailuttamisen avulla.
- Vertaile säästötilien korkoja. Pankkien väliset korkoerot voivat olla merkittäviä. Vertaile säästötilit vertailusivullamme.
Usein kysyttyä asuntosäästämisestä
Paljonko ASP-tilillä pitää olla rahaa?
ASP-tilille täytyy tallettaa vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Talletuksia on tehtävä kuukausittain 50–1 500 euroa, ja talletuksia tarvitaan vähintään 20 kappaletta. Esimerkiksi 200 000 euron asuntoon tarvitset vähintään 20 000 euroa ASP-säästöjä.
Pitääkö ASP-asunnossa asua itse?
Pääsääntöisesti ASP-asunnossa on asuttava itse. Kesäkuusta 2026 alkaen ASP-asunnon voi kuitenkin vuokrata enintään kahdeksi vuodeksi ilman erityistä syytä. Erityisestä syystä, kuten työ- tai opiskelupaikan sijainnista johtuen, vuokraus on ollut mahdollista aiemminkin.
Mitä hyötyä ASP-tilistä on?
ASP-tilin suurimmat edut ovat verovapaa 1 prosentin talletuskorko sekä 2–4 prosentin verovapaa lisäkorko asunnon oston jälkeen. Lisäksi ASP-lainaan saa ilmaisen valtiontakauksen (enintään 60 000 euroa) ja korkotuen, jos lainan korko nousee yli 3,8 prosenttiyksikön. ASP-lainassa on myös yleensä edullisemmat lainaehdot kuin tavallisessa asuntolainassa.
Miten säästää asuntoa varten ilman ASP-tiliä?
Asuntoa varten voi säästää myös rahastosäästämisen, säästötilien tai määräaikaistalletusten avulla. Rahastosäästäminen sopii pitkäjänteiseen yli 5 vuoden säästämiseen, kun taas säästötilit ja määräaikaistalletukset ovat turvallisempi vaihtoehto lyhyemmälle säästöajalle. Vuonna 2026 parhaiden säästötilien korot ovat noin 2–3 prosenttia ja määräaikaistalletusten jopa noin 3 prosenttia.
Voiko ASP-lainan siirtää toiseen asuntoon?
Kyllä, ASP-laina voidaan siirtää uuteen asuntoon, jos se tulee lainansaajan omaan vakituiseen käyttöön. Lainan siirrosta on sovittava pankin kanssa, ja myös seuraavasta asunnosta tulee omistaa vähintään 50 prosenttia.
Paljonko pitää säästää asuntoon?
Ensiasunnon ostaja tarvitsee vähintään 5 prosenttia asunnon hinnasta omaa rahoitusta lainakaton vuoksi. Muille asunnon ostajille omarahoitusosuus on vähintään 15 prosenttia. ASP-säästäjän on säästettävä 10 prosenttia asunnon hinnasta ASP-tilille. Käytännössä esimerkiksi 200 000 euron asuntoon ensiasunnon ostaja tarvitsee vähintään 10 000 euroa ja toisen asunnon ostaja 30 000 euroa.
Onko ASP-tili kannattava?
ASP-tili on kannattava erityisesti ensiasunnon ostajille. Säästöille maksetaan verotonta 1 prosentin korkoa ja asunnon oston jälkeen 2–4 prosentin lisäkorkoa, eli parhaimmillaan jopa 5 prosentin veovapaa vuosikorko. Lisäksi ASP-lainaan saa ilmaisen valtiontakauksen ja korkotuen. Ainoat haittapuolet ovat paikkakuntakohtaiset lainakatot ja 10 prosentin säästövaatimus.
Kauanko ASP-tilille pitää säästää?
ASP-tilille on tehtävä vähintään 20 talletusta ennen kuin ASP-lainaa voi hakea. Kuukausittainen talletus on 50–1 500 euroa. Nopein mahdollinen säästöaika on siis noin 20 kuukautta, eli vajaat kaksi vuotta. Käytännössä säästöaika riippuu asunnon hinnasta ja kuukausittaisesta talletussummasta.
Voiko ASP-tilille laittaa yli 4 500 euroa?
Ennen kesäkuuta 2026 ASP-tilille voi tallettaa enintään 4 500 euroa kalenterivuosineljänneksen aikana. Kesäkuusta 2026 alkaen talletusrajat muuttuvat: yksittäinen talletus voi olla 50–1 500 euroa kuukaudessa ilman neljännesvuosirajoitusta. Ylimääräisiä talletuksia voi tehdä, mutta ne eivät kerrytä ASP-säästöjen ehtoja täyttäviä talletuskuukausia.
Financer Talks
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Sähköposti vahvistettu. Kommenttisi ilmestyy tarkistuksen jälkeen.
Linkki vanheni. Lähetä kommenttisi uudelleen.
Löydä paras korko
jopa 3 % vuosituotto
8 vaihtoehtoa
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Vakuutussäästäminen – opas säästö- ja sijoitusvakuutuksiin
9 min lukuaikaOma talous
Käytetyn auton osto yksityiseltä – opas 2026
6 min lukuaikaOma talous
Näin teet valtakirjan pankkiasioiden hoitoon
7 min lukuaikaOma talous
Eroon veloista - 8 vinkkiä veloista eroon pääsemiseen
8 min lukuaikaOma talous
Puskurirahasto - Kuinka rakentaa taloudellinen puskuri?
8 min lukuaikaOma talous
Ilmainen uutiskirje
Tuntuuko raha-asiat stressaavilta?
Tilaa *Financer Stacks* -uutiskirje - Saat joka viikko käytännön vinkkejä rahankäytön hallintaan, lisätulojen hankkimiseen ja siihen, miten rakennat arjen, jossa raha tukee sinun tavoitteitasi.