Asuntolaina ilman säästöjä tai käsirahaa

Asuntolainan saaminen ilman omia säästöjä on mahdollista, mutta se edellyttää lisävakuuksia tai takauksia. Moni etsii tietoa siitä, voiko saada asuntolaina ilman käsirahaa, ja vastaus riippuu tilanteesta. Suomessa lainakatto rajoittaa asuntolainan määrää suhteessa vakuuksien arvoon, ja omarahoitusosuus on pakollinen kaikille asunnonostajille.

Tässä oppaassa käymme läpi kaikki keinot, joilla asuntolainan voi saada ilman käteissäästöjä: lisävakuudet, valtiontakaus, Garantian asuntolainatakaus ja ASP-säästäminen. Kerromme myös kunkin vaihtoehdon kustannukset ja käytännön vaiheet.

Lainakatto ja omarahoitusosuus 2026:

• Tavallinen asunnonostaja: lainakatto 85 %, omarahoitusosuus vähintään 15 %
• ASP-laina: lainakatto 90 %, omarahoitusosuus vähintään 10 %
• Ensiasunnon ostaja: lainakatto 95 %, omarahoitusosuus vähintään 5 %

Käytännössä ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä noin 70-75 % sen hinnasta. Tämä tarkoittaa, että lainan ja vakuusarvon väliselle erotukselle tarvitaan aina lisävakuuksia tai omia säästöjä.

Kyllä, asuntolainan saaminen on mahdollista ilman käteissäästöjä, mutta ei täysin ilman omarahoitusosuutta. Lainakatto edellyttää aina, että osa asunnon hinnasta katetaan muulla kuin itse asuntolainalla. Asuntolaina omarahoitusosuus on keskeinen käsite, joka jokaisen asunnonostajan tulee ymmärtää.

Omarahoitusosuus ei kuitenkaan tarkoita pelkästään pankkitilillä olevia säästöjä. Sen voi kattaa myös:

• Lisävakuuksilla - oma tai läheisten omaisuus (asunto, mökki, metsäpalsta, sijoitukset)
• Valtiontakauksella - enintään 20 % lainan määrästä, maksimissaan 60 000 euroa
• Garantian asuntolainatakauksella - maksullinen takaus, joka korvaa lisävakuudet
• ASP-tilillä - asuntosäästöpalkkiotili ensiasunnon ostajille

Käytännössä monet suomalaiset ostavat ensiasuntonsa yhdistämällä pienet omat säästöt valtiontakaukseen tai Garantian takaukseen, jolloin varsinaista käsirahaa tarvitaan hyvin vähän.

Yleisin tapa kattaa omarahoitusosuus ilman omia säästöjä on antaa lainalle lisävakuuksia. Monien mieleen nousee myös kysymys, onko mahdollista saada asuntolaina ilman säästöjä ja takaajia. Nykyään henkilötakaajia ei yleensä vaadita, mutta jonkinlainen vakuus tarvitaan aina. Vakuudeksi kelpaavat esimerkiksi:

• Toinen asunto tai mökki (oma tai vanhempien)
• Metsäpalsta tai muu kiinteistö
• Sijoitukset (arvo-osuustili, rahastot)
• Kiinnityskelpoinen omaisuus

Vakuuden antajan ei tarvitse olla lainanottaja itse. Esimerkiksi vanhemmat voivat antaa oman asuntonsa lisävakuudeksi lapsensa asuntolainaan. Vakuudenantaja ei ole vastuussa lainasta - ainoastaan vakuudeksi annettu omaisuus on pankin käytettävissä, jos lainaa ei makseta.

Huomioitavaa on, että lisävakuudet myös vapauttavat lainanottajan valtiontakauksen tai Garantian takausmaksuista, mikä säästää rahaa pitkällä aikavälillä.

Valtiontakaus on Valtiokonttorin tarjoama takaus, joka korvaa lisävakuudet asuntolainassa. Se on yksi edullisimmista tavoista kattaa omarahoitusosuus ilman omia säästöjä.

Valtiontakauksen ehdot:

• Enintään 20 % lainan määrästä (ASP-korkotukilainassa 25 %)
• Takauksen enimmäismäärä on 60 000 euroa
• Takausmaksu on 2,5 % takauksen määrästä (kertamaksu lainan noston yhteydessä)
• ASP-lainan saajille valtiontakaus on maksuton
• Takaus on tarkoitettu vain omistusasumiseen, ei sijoitusasuntoihin

Esimerkki: Jos ostat 200 000 euron asunnon ja tarvitset 30 000 euron omarahoitusosuuden, valtiontakaus voi kattaa 20 % lainasta eli 34 000 euroa. Takausmaksu on tällöin 2,5 % x 34 000 euroa = 850 euroa.

Valtiontakaus haetaan lainan myöntävän pankin kautta. Erillistä hakemusta Valtiokonttorille ei tarvitse tehdä.

Garantia on vakuutusyhtiö, joka tarjoaa maksullista asuntolainatakausta lisävakuuksien sijaan. Garantian takaus sopii erityisesti tilanteisiin, joissa valtiontakaus ei riitä kattamaan koko omarahoitusosuutta tai ostaja ei ole oikeutettu siihen.

Garantian takauksen hinta:

• Tyypillisesti 2 000 - 8 000 euroa (kertamaksu)
• Hinta riippuu asunnon hinnasta ja vaaditun takauksen määrästä
• Esimerkiksi 200 000 euron asunnossa takaus voi maksaa noin 1 800 euroa, jos omia säästöjä on jo 20 000 euroa

Garantian takauksen edut:

• Ei tarvita henkilötakaajia tai lisävakuuksia
• Takaus myönnetään pankin kautta nopeasti
• Sopii sekä ensiasunnon ostajille että asunnon vaihtajille

Garantian takaus haetaan lainan myöntävän pankin kautta. Kaikki suuret pankit Suomessa tarjoavat Garantian takausta. Esimerkiksi S-Pankilla on myös oma asuntotakaus-tuote, joka toimii vastaavalla periaatteella.

ASP-tili (asuntosäästöpalkkiotili) on valtion tukema säästömuoto 15-44-vuotiaille ensiasunnon ostajille. Se on erinomainen vaihtoehto, jos asunnon osto ei ole vielä ajankohtainen, mutta haluat varautua tulevaan.

ASP-tilin edut:

• Pankin maksama 1 % vuotuinen talletuskorko + 2-4 % lisäkorko asunnon oston yhteydessä
• Valtiontakaus on maksuton (säästö: satoja euroja)
• Korkotuki ensimmäisille 10 lainavuodelle (valtio maksaa 70 % koron ylittävästä osuudesta, kun korko ylittää 3,8 %)
• Omarahoitusosuus 10 % (tavallisella lainalla 15 %, ensiasunnon ostajalla 5 %)

ASP-tilin ehdot:

• Avattava ennen 45. ikävuotta
• Säästettävä vähintään 8 kalenterineljännestä (2 vuotta)
• Säästösumma 150-3 000 euroa per neljännes
• Säästötavoite vähintään 10 % asunnon hinnasta

Jos olet vasta aloittamassa asuntosäästämistä, suosittelemme tutustumaan oppaaseemme asuntosäästämisestä.

Alla on vaiheittainen opas asuntolainan hakemiseen tilanteessa, jossa omia käteissäästöjä ei ole tai ne eivät riitä omarahoitusosuuteen.

Asuntolaina ilman omia käteissäästöjä on yleensä kokonaiskustannuksiltaan kalliimpi kuin laina, jossa on kunnon käsiraha. Tähän on kolme syytä:

1. Takausmaksut Valtiontakaus maksaa 2,5 % takauksen määrästä. Garantian takaus tyypillisesti 2 000-8 000 euroa. Nämä ovat kertamaksuja, mutta ne lisäävät asunnon hankintakustannuksia.

2. Korkeampi marginaali Pankit hinnoittelevat lainat riskin mukaan. Mitä vähemmän omaa pääomaa on suhteessa lainan määrään, sitä korkeampi marginaali yleensä on. Jo 0,1-0,3 prosenttiyksikön ero marginaalissa voi tarkoittaa tuhansia euroja ylimääräisiä korkokuluja koko laina-aikana.

3. Suurempi lainapääoma Ilman käsirahaa lainan määrä on suurempi, mikä tarkoittaa enemmän korkoja absoluuttisesti. Tämä korostuu erityisesti pitkillä laina-ajoilla.

Esimerkki: 200 000 euron asunto, 25 vuoden laina-aika, marginaali 0,5 % ja 12 kk euribor 2,5 %:

• 15 % käsirahalla (laina 170 000 euroa): kuukausierä noin 960 euroa
• Ilman käsirahaa (laina 200 000 euroa + takausmaksut): kuukausierä noin 1 130 euroa + takausmaksu 850-5 000 euroa

Ero kuukausierissä on noin 170 euroa, ja koko laina-ajalla ylimääräiset kustannukset voivat olla 50 000-60 000 euroa.