A
Anonyymi
Talousasiantuntija · Financer
Asuntolaina ilman säästöjä tai käsirahaa
Lue
Mitä opit tästä oppaasta
Asuntolainan saaminen ilman omia säästöjä on mahdollista lisävakuuksilla, valtiontakauksella tai Garantian takauksella. Lue opas keinoista ja kustannuksista.
Vaiheita: 57 min suoritusaika
Selvitä omarahoitusosuuden tarve
Laske, paljonko omarahoitusosuutta tarvitset. Tavallisella asunnonostajalla se on vähintään 15 % asunnon hinnasta. Ensiasunnon ostajalla riittää 5 %, ja ASP-lainalla 10 %.
Esimerkki: 250 000 euron asunnossa tavallisen ostajan omarahoitusosuus on 37 500 euroa. Ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus on 12 500 euroa. Muista, että ostettavan asunnon vakuusarvo on tyypillisesti vain 70-75 % sen hinnasta, joten lisävakuuksia tarvitaan myös vakuusarvon ja lainamäärän erotukseen.
Kartoita lisävakuudet ja takausvaihtoehdot
Selvitä, onko sinulla tai läheisillasi lisävakuudeksi kelpaavaa omaisuutta (asunto, mökki, metsäpalsta, sijoituksia). Jos lisävakuuksia ei löydy, selvitä valtiontakauksen ja Garantian asuntolainatakauksen ehdot. Voit myös yhdistää useita vaihtoehtoja: esimerkiksi pienet omat säästöt + valtiontakaus + Garantian takaus.
Kilpailuta asuntolaina useasta pankista
Pyydä lainatarjous vähintään 3-5 pankista. Suomessa asuntolainan hakeminen ei vaikuta luottotietoihin negatiivisesti, joten kilpailuttaminen on riskitöntä. Vertaile kokonaiskorot, marginaalit ja lisäpalvelujen hinnat. Tutustu oppaaseemme asuntolainan kilpailuttamisesta.
Kokoa tarvittavat dokumentit ja hae lainaa
Asuntolainaa varten tarvitset tyypillisesti palkkatodistuksen, verotuspäätöksen, tiedot nykyisistä lainoista ja menoista, sekä tiedot ostettavasta asunnosta. Jos käytät lisävakuuksia, tarvitset myös vakuudenantajan suostumuksen. Valtiontakaus ja Garantian takaus haetaan pankin kautta lainahakemuksen yhteydessä.
Tee kaupat ja nosta laina
Kun laina on myönnetty, voit tehdä asuntokaupat. Lainan noston yhteydessä maksetaan mahdolliset takausmaksut (valtiontakaus 2,5 % takauksen määrästä, Garantia kertamaksuna). Muista myös varainsiirtovero (1,5 % asunto-osakkeista, 3 % kiinteistöistä). Ensiasunnon ostajien varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024 alkaen, joten myös ensiasunnon ostaja maksaa varainsiirtoveron.
Asuntolainan saaminen ilman omia säästöjä on mahdollista, mutta se edellyttää lisävakuuksia tai takauksia. Moni etsii tietoa siitä, voiko saada asuntolaina ilman käsirahaa, ja vastaus riippuu tilanteesta. Suomessa lainakatto rajoittaa asuntolainan määrää suhteessa vakuuksien arvoon, ja omarahoitusosuus on pakollinen kaikille asunnonostajille.
Tässä oppaassa käymme läpi kaikki keinot, joilla asuntolainan voi saada ilman käteissäästöjä: lisävakuudet, valtiontakaus, Garantian asuntolainatakaus ja ASP-säästäminen. Kerromme myös kunkin vaihtoehdon kustannukset ja käytännön vaiheet.
Lainakatto ja omarahoitusosuus 2026:
- Tavallinen asunnonostaja: lainakatto 85 %, omarahoitusosuus vähintään 15 %
- ASP-laina: lainakatto 90 %, omarahoitusosuus vähintään 10 %
- Ensiasunnon ostaja: lainakatto 95 %, omarahoitusosuus vähintään 5 %
Käytännössä ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä noin 70-75 % sen hinnasta. Tämä tarkoittaa, että lainan ja vakuusarvon väliselle erotukselle tarvitaan aina lisävakuuksia tai omia säästöjä.
Voiko asuntolainaa saada ilman säästöjä?
Kyllä, asuntolainan saaminen on mahdollista ilman käteissäästöjä, mutta ei täysin ilman omarahoitusosuutta. Lainakatto edellyttää aina, että osa asunnon hinnasta katetaan muulla kuin itse asuntolainalla. Asuntolaina omarahoitusosuus on keskeinen käsite, joka jokaisen asunnonostajan tulee ymmärtää.
Omarahoitusosuus ei kuitenkaan tarkoita pelkästään pankkitilillä olevia säästöjä. Sen voi kattaa myös:
- Lisävakuuksilla - oma tai läheisten omaisuus (asunto, mökki, metsäpalsta, sijoitukset)
- Valtiontakauksella - enintään 20 % lainan määrästä, maksimissaan 60 000 euroa
- Garantian asuntolainatakauksella - maksullinen takaus, joka korvaa lisävakuudet
- ASP-tilillä - asuntosäästöpalkkiotili ensiasunnon ostajille
Käytännössä monet suomalaiset ostavat ensiasuntonsa yhdistämällä pienet omat säästöt valtiontakaukseen tai Garantian takaukseen, jolloin varsinaista käsirahaa tarvitaan hyvin vähän.
Lisävakuudet asuntolainan omarahoitusosuuteen
Yleisin tapa kattaa omarahoitusosuus ilman omia säästöjä on antaa lainalle lisävakuuksia. Monien mieleen nousee myös kysymys, onko mahdollista saada asuntolaina ilman säästöjä ja takaajia. Nykyään henkilötakaajia ei yleensä vaadita, mutta jonkinlainen vakuus tarvitaan aina. Vakuudeksi kelpaavat esimerkiksi:
- Toinen asunto tai mökki (oma tai vanhempien)
- Metsäpalsta tai muu kiinteistö
- Sijoitukset (arvo-osuustili, rahastot)
- Kiinnityskelpoinen omaisuus
Vakuuden antajan ei tarvitse olla lainanottaja itse. Esimerkiksi vanhemmat voivat antaa oman asuntonsa lisävakuudeksi lapsensa asuntolainaan. Vakuudenantaja ei ole vastuussa lainasta - ainoastaan vakuudeksi annettu omaisuus on pankin käytettävissä, jos lainaa ei makseta.
Huomioitavaa on, että lisävakuudet myös vapauttavat lainanottajan valtiontakauksen tai Garantian takausmaksuista, mikä säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
Valtiontakaus asuntolainaan
Valtiontakaus on Valtiokonttorin tarjoama takaus, joka korvaa lisävakuudet asuntolainassa. Se on yksi edullisimmista tavoista kattaa omarahoitusosuus ilman omia säästöjä.
Valtiontakauksen ehdot:
- Enintään 20 % lainan määrästä (ASP-korkotukilainassa 25 %)
- Takauksen enimmäismäärä on 60 000 euroa
- Takausmaksu on 2,5 % takauksen määrästä (kertamaksu lainan noston yhteydessä)
- ASP-lainan saajille valtiontakaus on maksuton
- Takaus on tarkoitettu vain omistusasumiseen, ei sijoitusasuntoihin
Esimerkki: Jos ostat 200 000 euron asunnon ja tarvitset 30 000 euron omarahoitusosuuden, valtiontakaus voi kattaa 20 % lainasta eli 34 000 euroa. Takausmaksu on tällöin 2,5 % x 34 000 euroa = 850 euroa.
Valtiontakaus haetaan lainan myöntävän pankin kautta. Erillistä hakemusta Valtiokonttorille ei tarvitse tehdä.
Garantian asuntolainatakaus
Garantia on vakuutusyhtiö, joka tarjoaa maksullista asuntolainatakausta lisävakuuksien sijaan. Garantian takaus sopii erityisesti tilanteisiin, joissa valtiontakaus ei riitä kattamaan koko omarahoitusosuutta tai ostaja ei ole oikeutettu siihen.
Garantian takauksen hinta:
- Tyypillisesti 2 000 - 8 000 euroa (kertamaksu)
- Hinta riippuu asunnon hinnasta ja vaaditun takauksen määrästä
- Esimerkiksi 200 000 euron asunnossa takaus voi maksaa noin 1 800 euroa, jos omia säästöjä on jo 20 000 euroa
Garantian takauksen edut:
- Ei tarvita henkilötakaajia tai lisävakuuksia
- Takaus myönnetään pankin kautta nopeasti
- Sopii sekä ensiasunnon ostajille että asunnon vaihtajille
Garantian takaus haetaan lainan myöntävän pankin kautta. Kaikki suuret pankit Suomessa tarjoavat Garantian takausta. Esimerkiksi S-Pankilla on myös oma asuntotakaus-tuote, joka toimii vastaavalla periaatteella.
Mietitkö asuntolainasi korkoa?
Vertaile asuntolainojen korot vertailusta ja säästä jopa satasia asuntolainasi kuluissa.
Vertaile asuntolainatASP-tili ensiasunnon ostajalle
ASP-tili (asuntosäästöpalkkiotili) on valtion tukema säästömuoto 15-44-vuotiaille ensiasunnon ostajille. Se on erinomainen vaihtoehto, jos asunnon osto ei ole vielä ajankohtainen, mutta haluat varautua tulevaan.
ASP-tilin edut:
- Pankin maksama 1 % vuotuinen talletuskorko + 2-4 % lisäkorko asunnon oston yhteydessä
- Valtiontakaus on maksuton (säästö: satoja euroja)
- Korkotuki ensimmäisille 10 lainavuodelle (valtio maksaa 70 % koron ylittävästä osuudesta, kun korko ylittää 3,8 %)
- Omarahoitusosuus 10 % (tavallisella lainalla 15 %, ensiasunnon ostajalla 5 %)
ASP-tilin ehdot:
- Avattava ennen 45. ikävuotta
- Säästettävä vähintään 8 kalenterineljännestä (2 vuotta)
- Säästösumma 150-3 000 euroa per neljännes
- Säästötavoite vähintään 10 % asunnon hinnasta
Jos olet vasta aloittamassa asuntosäästämistä, suosittelemme tutustumaan oppaaseemme asuntosäästämisestä.
Näin saat asuntolainaa ilman säästöjä
Alla on vaiheittainen opas asuntolainan hakemiseen tilanteessa, jossa omia käteissäästöjä ei ole tai ne eivät riitä omarahoitusosuuteen.
Asuntolainan kustannukset ilman omia säästöjä
Asuntolaina ilman omia käteissäästöjä on yleensä kokonaiskustannuksiltaan kalliimpi kuin laina, jossa on kunnon käsiraha. Tähän on kolme syytä:
1. Takausmaksut Valtiontakaus maksaa 2,5 % takauksen määrästä. Garantian takaus tyypillisesti 2 000-8 000 euroa. Nämä ovat kertamaksuja, mutta ne lisäävät asunnon hankintakustannuksia.
2. Korkeampi marginaali Pankit hinnoittelevat lainat riskin mukaan. Mitä vähemmän omaa pääomaa on suhteessa lainan määrään, sitä korkeampi marginaali yleensä on. Jo 0,1-0,3 prosenttiyksikön ero marginaalissa voi tarkoittaa tuhansia euroja ylimääräisiä korkokuluja koko laina-aikana.
3. Suurempi lainapääoma Ilman käsirahaa lainan määrä on suurempi, mikä tarkoittaa enemmän korkoja absoluuttisesti. Tämä korostuu erityisesti pitkillä laina-ajoilla.
Esimerkki: 200 000 euron asunto, 25 vuoden laina-aika, marginaali 0,6 % ja 12 kk euribor 2,5 % (kokonaiskorko 3,1 %):
- 15 % käsirahalla (laina 170 000 euroa): kuukausierä noin 820 euroa
- Ilman käsirahaa (laina 200 000 euroa + takausmaksut): kuukausierä noin 965 euroa + takausmaksu 850-5 000 euroa
Ero kuukausierissä on noin 145 euroa kuukaudessa. 25 vuoden laina-aikana ylimääräiset korkokustannukset ovat kymmeniä tuhansia euroja.
Usein kysytyt kysymykset
Onko mahdollista saada asuntolaina ilman säästöjä?
Kyllä, asuntolainan saaminen on mahdollista ilman käteissäästöjä, mikäli omarahoitusosuus katetaan lisävakuuksilla, valtiontakauksella tai Garantian asuntolainatakauksella. Täysin ilman omarahoitusosuutta asuntolainaa ei kuitenkaan voi saada.
Paljonko säästöjä asuntolainaan tarvitaan?
Tavalliselta asunnonostajalta vaaditaan vähintään 15 % omarahoitusosuus. Ensiasunnon ostajalla omarahoitusosuus on 5 % ja ASP-lainassa 10 %. Esimerkiksi 200 000 euron asunnossa tavallinen ostaja tarvitsee 30 000 euroa, ensiasunnon ostaja 10 000 euroa. Omarahoitusosuuden voi kattaa myös lisävakuuksilla tai takauksilla.
Mikä on asuntolainan omarahoitusosuus?
Omarahoitusosuus tarkoittaa sitä osaa asunnon hinnasta, jota pankki ei rahoita asuntolainalla. Se voidaan kattaa omilla säästöillä, lisävakuuksilla, valtiontakauksella tai Garantian takauksella. Omarahoitusosuuden suuruuden määrää lainakatto: tavallisesti 15 %, ensiasunnon ostajalla 5 % ja ASP-lainassa 10 %.
Mikä on lainakatto?
Lainakatto (enimmäisluototussuhde) rajoittaa asuntolainan määrää suhteessa lainan vakuuksien arvoon. Tavallisilla asunnonostajilla lainakatto on 85 %, eli lainaa saa enintään 85 % vakuuksien arvosta. Ensiasunnon ostajilla lainakatto on 95 % ja ASP-lainassa 90 %. Lainakattoa valvoo Finanssivalvonta.
Voiko asuntolainan saada ilman säästöjä ja takaajia?
Kyllä, mutta silloin tarvitaan joko lisävakuuksia (esimerkiksi toinen kiinteistö) tai maksullinen takaus kuten Garantian asuntolainatakaus tai valtiontakaus. Henkilötakaajia eli takaajia ei nykyään yleensä vaadita, sillä pankit suosivat reaalivakuuksia ja takaustuotteita.
Paljonko valtiontakaus maksaa?
Valtiontakauksen takausmaksu on 2,5 % takauksen määrästä, ja se maksetaan kertamaksuna lainan noston yhteydessä. Esimerkiksi 40 000 euron valtiontakaus maksaa 1 000 euroa. ASP-lainan saajille valtiontakaus on maksuton. Valtiontakauksen enimmäismäärä on 60 000 euroa.
Milloin asuntolainaa ei myönnetä?
Asuntolainaa ei myönnetä, jos tulot eivät riitä lainan kuukausierästä selviämiseen, luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintöjä tai velka-tulosuhde on liian korkea. Myös epäsäännölliset tulot tai liian suuri olemassa oleva velka voivat estää lainan saamisen. Positiivinen luottotietorekisteri, joka otettiin käyttöön huhtikuussa 2024, antaa pankeille aiempaa tarkemman kuvan hakijan kokonaisvelkatilanteesta.
Mitä jos ei ole säästöjä eikä lisävakuuksia asuntolainaan?
Jos omia säästöjä tai lisävakuuksia ei ole lainkaan, asuntolainaa on vaikea saada. Vaihtoehtoja ovat valtiontakaus (kattaa enintään 20 % lainasta) ja Garantian maksullinen takaus. Näiden yhdistelmällä omarahoitusosuus voidaan kattaa ilman omaa pääomaa. Toinen vaihtoehto on aloittaa ASP-säästäminen, jolloin 2 vuoden säästämisen jälkeen saat edullisemmat lainaehdot ja maksuttoman valtiontakauksen.
Financer Talks
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Sähköposti vahvistettu. Kommenttisi ilmestyy tarkistuksen jälkeen.
Linkki vanheni. Lähetä kommenttisi uudelleen.
Löydä asuntolainasi korko
alkaen 2,85 % todellinen vuosikorko
3 vaihtoehtoa
Ilmainen · Ei sitoumuksia
Katso korkoniLöydä asuntolainasi korko
alkaen 2,85 % todellinen vuosikorko
3 vaihtoehtoa
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Ilmainen uutiskirje
Tuntuuko raha-asiat stressaavilta?
Tilaa *Financer Stacks* -uutiskirje - Saat joka viikko käytännön vinkkejä rahankäytön hallintaan, lisätulojen hankkimiseen ja siihen, miten rakennat arjen, jossa raha tukee sinun tavoitteitasi.