Mitä tarkoittaa lainan takaus ja henkilötakaus?

Lainan takaus tarkoittaa sitä, että joku muu kuin lainanhakija ottaa vastuun lainan takaisinmaksusta, jos velallinen ei itse pysty hoitamaan maksuja. Takaus on yksi yleisimmistä tavoista täydentää lainan vakuuksia, erityisesti asuntolainassa.

Suomessa käytetään kolmea pääasiallista takausmuotoa: henkilötakausta, omatakausta ja valtiontakausta. Jokaisella on omat etunsa, riskinsä ja kustannuksensa.

Takaajaksi ryhtyminen on aina vakava päätös, sillä takaaja vastaa velasta henkilökohtaisella omaisuudellaan. Siksi takauksen ehdot ja riskit kannattaa selvittää huolellisesti ennen päätöksen tekemistä.

Lue lisää vakuudellisista lainoista.

Henkilötakaus tarkoittaa, että päävelallisen lisäksi toinen henkilö sitoutuu vastaamaan lainan takaisinmaksusta, jos velallinen ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Vastuu lainan takaisinmaksusta siirtyy tällöin henkilötakaajalle.

Henkilötakaajana toimivat usein vanhemmat, puoliso tai muu läheinen sukulainen. Henkilötakaus on yleinen erityisesti tilanteissa, joissa lainanhakijalla ei ole riittävästi omaa varallisuutta vakuudeksi.

Henkilötakaukseen liittyy kuitenkin merkittäviä riskejä. Jos velallinen laiminlyö maksut, takaaja joutuu maksamaan velan omasta pussistaan. Tämä voi vaikuttaa takaajan omaan talouteen ja lainansaantimahdollisuuksiin.

Henkilötakauksia on Suomen lainsäädännössä kahta päätyyppiä:

Täytetakaus (toissijainen takaus) tarkoittaa, että velkoja voi kääntyä takaajan puoleen vasta, kun velallisen omat varat on todettu riittämättömiksi. Tämä on takaajalle turvallisempi vaihtoehto, koska vastuu aktivoituu vasta viimeisenä.

Omavelkainen takaus tarkoittaa, että velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti, kun velallinen on laiminlyönyt maksun. Takaajalla ei siis ole oikeutta vaatia, että velkoja perii ensin velalliselta. Pankit vaativat asuntolainoissa lähes poikkeuksetta omavelkaista takausta.

Käytännössä omavelkainen takaus on siis takaajalle huomattavasti riskialttiimpi. Pankkien näkökulmasta se on kuitenkin parempi vakuus, koska perintä on yksinkertaisempaa.

Lainan takaajaksi kelpaa lähtökohtaisesti kuka tahansa täysi-ikäinen henkilö, jolla on riittävä maksukyky. Pankki arvioi takaajan soveltuvuuden samalla tavalla kuin lainanhakijan:

• Takaajalla tulee olla säännölliset tulot ja terve talous
• Takaajan omat lainat ja vastuut eivät saa olla liian suuria suhteessa tuloihin
• Takaajalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä
• Takaajan ikä vaikuttaa: pankit suhtautuvat varauksella, jos takaaja on lähellä eläkeikää

Yleisimmin takaajina toimivat lainanhakijan vanhemmat. Esimerkiksi ensiasunnon ostajien vanhemmat takaavat usein lainan siltä osin, kun asunnon vakuusarvo ei riitä kattamaan koko lainaa.

Henkilötakaajaksi ryhtymistä kannattaa harkita tarkkaan. Tässä tärkeimmät asiat, jotka kannattaa selvittää ennen päätöstä:

Lainan takaus päättyy lähtökohtaisesti, kun taattu velka on kokonaan maksettu. Takauksen kesto riippuu siis suoraan laina-ajasta.

Muita tilanteita, joissa takaus voi päättyä:

• Laina maksetaan kokonaan pois ennenaikaisesti
• Vakuustilanne paranee niin, ettei takausta enää tarvita (esimerkiksi asunnon arvo nousee riittävästi)
• Velkoja vapauttaa takaajan vastuusta kirjallisesti
• Takaaja kuolee, jolloin takausvastuut voivat siirtyä kuolinpesälle

Takaaja ei voi yksipuolisesti irtisanoa takausta. Takaus on sitova sopimus, joka päättyy vasta kun velkoja vapauttaa takaajan tai velka maksetaan pois.

Omatakaus on pankin tai vakuutusyhtiön myymä maksullinen takauspalvelu, joka toimii lainan lisävakuutena. Omatakaus on nykyään yleisin vaihtoehto henkilötakaukselle asuntolainassa.

Omatakauksen ideana on, että vakuutusyhtiö (esimerkiksi Garantia) takaa lainan siltä osin, kun asunnon vakuusarvo ei kata koko lainaa. Jos velallinen ei pysty maksamaan lainaa, vakuutusyhtiö korvaa pankille enintään ostetun omatakauksen summan.

Omatakauksen enimmäismäärä on tyypillisesti 15 % lainan määrästä, tai ensiasunnon ostajille jopa 20 %. Loput 5-10 % asunnon hinnasta pitää kattaa omilla säästöillä tai muilla vakuuksilla.

Omatakauksen hinta riippuu takaussumman suuruudesta, lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta ja pankista. Tyypillinen hintahaarukka on 2 000-8 000 euroa.

Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa, jossa asunnon vakuusarvo on 140 000 euroa (70 % ostohinnasta), tarvittava omatakaus olisi noin 40 000 euroa (200 000 - 140 000 - omat säästöt 20 000 = 40 000 euroa).

Omatakauksen etuna on, ettei tarvitse pyytää ketään läheistä takaajaksi. Hinta maksetaan yleensä kerralla lainan nostamisen yhteydessä tai se lisätään lainapääomaan.

Pankit, jotka tarjoavat omatakausta:

• Nordea: OmaTakaus (Garantia)
• OP: Luottotakaus
• Danske Bank: asuntolainatakaus
• S-Pankki: asuntotakaus
• POP Pankki: POP Lisätakaus

Valtiontakaus on Valtiokonttorin myöntämä takaus, joka on tarkoitettu ensisijaisesti ensiasunnon ostajille. Valtiontakaus kattaa enintään 20 % asuntolainan määrästä, mutta euromääräisesti enintään 50 000 euroa.

Valtiontakauksesta peritään kertamaksu, joka on 2,5 % takauksen määrästä. Esimerkiksi 20 000 euron valtiontakauksesta maksu olisi 500 euroa.

Valtiontakauksen ehdot:

• Laina-aika saa olla enintään 25 vuotta
• Lainan määrä saa olla enintään 85 % asunnon hankintahinnasta (90 % ASP-lainassa)
• Takaus myönnetään asunnon hankkimiseen tai rakentamiseen

Valtiontakaus on usein edullisin vaihtoehto, kun se soveltuu tilanteeseen. Opintolainaan on saatavilla erillinen valtiontakaus, jonka Kela myöntää automaattisesti opintotuen yhteydessä.

Pankki haluaa lainalle aina täydet vakuudet, joten pelkkä asunto ei yleensä riitä lainan vakuudeksi.

Asunnon vakuusarvo on tyypillisesti 70-75 % sen myyntihinnasta. Loput pitää kattaa omilla säästöillä, toisella vakuudella, omatakauksella, valtiontakauksella tai henkilötakauksella.

Vähintään 5-10 % asunnon hinnasta odotetaan katettavan omilla säästöillä. Finanssivalvonnan suositus on, ettei asuntolaina ylitä 85 % asunnon arvosta (poikkeus: ensiasunnon ostajat 95 %).

Esimerkki asuntolainaan tarvittavista vakuuksista:

• Asunnon myyntihinta: 200 000 euroa
• Omat säästöt: 20 000 euroa
• Tarvittava asuntolaina: 180 000 euroa
• Asunnon vakuusarvo (70 %): 140 000 euroa
• Tarvittavat lisävakuudet: 40 000 euroa

Lisävakuudet voi kattaa omatakauksella, valtiontakauksella, henkilötakauksella tai muulla omaisuudella (esimerkiksi toinen asunto, sijoitukset tai metsä).

Vertaile asuntolainoja ja löydä paras korko.