Pidemmästä maksuajasta syntyy enemmän kuluja lainalle, koska maksat korkoa ja lainakuluja pidemmältä ajalta. Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän korkoa ehtii kertyä jäljellä olevalle lainapääomalle.
Lainan maksuaika, kuukausierä ja kokonaiskustannukset vaikuttavat toisiinsa seuraavasti:
Pidempi maksuaika = pienempi kuukausierä, mutta suuremmat kokonaiskulut
Lyhyempi maksuaika = suurempi kuukausierä, mutta pienemmät kokonaiskulut
Miksi kokonaiskulut kasvavat pidemmällä maksuajalla?
Lainan kokonaiskustannukset kasvavat pidemmällä maksuajalla kahdesta syystä:
1. Korkoa kertyy pidempään. Jokainen kuukausi, jolloin lainaa ei ole maksettu kokonaan pois, kerryttää korkoa jäljellä olevalle pääomalle. Kun laina-aika pitenee, näitä korkoa kerryttäviä kuukausia on enemmän.
2. Pääoma pienenee hitaammin. Pienemmästä kuukausierästä suurempi osuus menee koron maksuun ja pienempi osuus pääoman lyhennykseen. Tämä tarkoittaa, että lainapääoma pienenee hitaammin ja koron laskentapohja pysyy suurempana pidempään.
Käytännössä todellinen vuosikorko (eli lainan kaikkien kulujen vuosikustannus) on paras tapa vertailla eri lainavaihtoehtojen kokonaiskustannuksia.
Esimerkki: Maksuajan vaikutus lainan kuluihin
Alla oleva taulukko näyttää, miten lainan kuukausierä ja kokonaiskustannukset muuttuvat 3, 5 tai 8 vuoden maksuajalla.
- Lainasumma 10 000 €
- Korko 7,9 %
- Lainanhoitokulu 12,50 €/kk
| Laina-aika | 3 vuotta | 5 vuotta | 8 vuotta |
|---|---|---|---|
Kuukausierä | 325,40 € | 214,79 € | 153,36 € |
Korko + kulut | 1 714 € | 2 887 € | 4 722 € |
Takaisinmaksettavaa yhteensä | 11 714 € | 12 887 € | 14 722 € |
Esimerkissä 8 vuoden maksuajalla maksat korkoa ja kuluja lähes kolme kertaa enemmän kuin 3 vuoden maksuajalla. Kokonaiskustannusten ero on yli 3 000 €, vaikka lainasumma on sama.
Voit laskea kuukausierän ja kokonaiskustannukset lainalaskurin avulla.
Miten valita oikea maksuaika lainalle?
Lainan takaisinmaksuaika kannattaa valita sen mukaan, miten suuria kuukausieriä pystyt maksamaan. Tyypillisesti kuukausierän suuruus ei saisi ylittää kolmasosaa kuukausitulojesi suuruudesta.
Huomioi nämä asiat maksuaikaa valitessasi:
- Valitse lyhin maksuaika, jonka kuukausierään pystyt – säästät kokonaiskustannuksissa
- Jätä puskuria budjettiin – kuukausierän ei kannata olla aivan maksimirajalla, jotta yllättävät menot eivät aiheuta ongelmia
- Vertaile eri maksuaikoja laskurilla – lainalaskuri näyttää, paljonko säästät lyhyemmällä maksuajalla
- Harkitse ylimääräisiä lyhennyksiä – monet lainantarjoajat sallivat ylimääräiset lainanlyhennykset ilman lisäkuluja
Vertaile kulutusluotot ilmaiseksi ja katso, millä korolla voit saada lainaa nyt.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi lainan kokonaiskulut kasvavat pidemmällä maksuajalla?
Pidemmällä maksuajalla korkoa kertyy useammalta kuukaudelta ja lainapääoma pienenee hitaammin. Tämä tarkoittaa, että maksat enemmän korkoa kokonaisuudessaan, vaikka kuukausierä onkin pienempi.
Onko lyhyempi maksuaika aina parempi?
Lyhyempi maksuaika on edullisempi kokonaiskustannuksiltaan, mutta kuukausierä on suurempi. Tärkeintä on valita maksuaika, jonka kuukausierään pystyt realistisesti sitoutumaan ilman, että taloutesi kiristyy liikaa.
Miten todellinen vuosikorko liittyy maksuaikaan?
Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainan kulut vuositasolla, mukaan lukien koron ja käsittelykulut. Se on paras tapa vertailla eri lainavaihtoehtojen hintaa. Maksuajan pidentäminen ei muuta todellista vuosikorkoa, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia.
Voiko lainan maksuaikaa muuttaa jälkikäteen?
Useimpien lainantarjoajien kanssa maksuaikaa voi neuvotella uudelleen. Voit myös tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä lyhentääksesi laina-aikaa ja vähentääksesi kokonaiskustannuksia.
Meneekö ylimääräisestä lyhennyksestä korkoa?
Ylimääräinen lyhennys kohdistuu suoraan lainapääomaan, joten siitä ei peritä erikseen korkoa. Kun pääoma pienenee nopeammin, myös tulevien kuukausien korkokulut pienenevät. Tarkista kuitenkin lainaehdoistasi, periikö lainantarjoaja ylimääräisestä lyhennyksestä erillistä käsittelymaksua.
