Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useamman erillisen lainan tai luoton kokoamista yhdeksi suuremmaksi järjestelylainaksi. Yhdistämällä lainasi säästät tilinhoitomaksuissa ja voit saada pienemmän koron, koska suurempaan lainasummaan tarjotaan usein edullisempia ehtoja.

Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan aina onnistu. Rahoitusyhtiöt eivät välttämättä kerro hylkäyksen tarkkaa syytä, mikä voi turhauttaa. Käymme tässä läpi 7 yleisintä syytä siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä, ja kerromme mitä voit tehdä tilanteessa.

Yleisin syy siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu, on maksuhäiriömerkintä. Jos sinulla on merkintä luottotiedoissa, lähes kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt hylkäävät hakemuksen automaattisesti.

Joulukuusta 2022 alkaen maksuhäiriömerkinnästä pääsee kuitenkin eroon nopeammin. Kun velka on maksettu kokonaan ja siitä on ilmoitettu luottotietorekisteriin, merkintä poistuu 30 päivän kuluessa. Aikaisemmin merkintä säilyi vuosia maksun jälkeenkin.

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, selvitä ensin voitko maksaa velan pois. Merkinnän poistuttua voit hakea yhdistelylainaa uudelleen. Lue lisää aiheesta: Luottotietojen palautuminen.

Pankit arvioivat maksukykysi ennen lainapäätöstä. Jos kuukausitulosi ovat liian pienet suhteessa haettuun lainasummaan, yhdistelylainaa ei myönnetä.

Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on muuttanut tilannetta entisestään. Nyt lainanantajat näkevät kaikki olemassa olevat luottosi ja velkasitoumuksesi reaaliajassa. Jos kokonaisvelkataakkasi on suuri suhteessa tuloihisi, se vaikuttaa suoraan lainapäätökseen.

Varmista, että voit osoittaa säännölliset tulot (palkka tai eläke). Epäsäännölliset tulot, kuten keikkatyö tai provisiopohjainen palkkaus, voivat vaikeuttaa hakemusta.

Useimmat rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudetonta kulutusluottoa enintään 50 000-70 000 euroa. Jos nykyisten lainojesi yhteissumma ylittää tämän rajan, yhdistäminen yhdellä lainalla ei onnistu.

Ratkaisu: Hae pienempää lainaa ja yhdistä osa lainoistasi. Jo osittainen yhdistäminen vähentää kuukausittaisia kuluja ja tekee talouden hallinnasta helpompaa.

Lainanantajien ikärajat vaihtelevat. Useimmat vaativat vähintään 20 vuoden ikää, mutta osalla rahoitusyhtiöistä alaraja on jopa 23 vuotta. Myös yläikäraja voi estää lainan saamisen.

Jos olet liian nuori yhdistelylainaan, voit yrittää hakea lainaa sellaiselta rahoitusyhtiöltä, jonka ikäraja on matalampi. Vertaa vaihtoehtoja lainavertailumme avulla.

Vaikka luottotietosi olisivat kunnossa, pankki voi hylätä hakemuksesi, jos kokonaisvelkataakkasi on liian suuri. Positiivisen luottotietorekisterin myötä pankit näkevät tarkan kokonaiskuvan veloistasi.

Jos velat ovat kasvaneet hallitsemattomiksi, harkitse velkaneuvontaa tai Takuusäätiön järjestelylainaa. Takuusäätiö voi myöntää takausta enintään 34 000 euron velkojen järjestelyyn.

Rahoitusyhtiöt arvioivat myös elämäntilanteesi vakautta. Työttömyys, koeaika uudessa työssä, opiskelijan asema tai tuore yrittäjyys voivat johtaa hylkäykseen.

Jos tulotilanteesi on väliaikainen, odota kunnes tilanne vakiintuu. Esimerkiksi koeajan päättyminen tai vakituisen työsuhteen alkaminen parantaa mahdollisuuksiasi huomattavasti.

Suomessa toimivat rahoitusyhtiöt vaativat pääsääntöisesti suomalaisen osoitteen ja suomalaisen henkilötunnuksen. Jos asut ulkomailla tai sinulla ei ole vakituista osoitetta Suomessa, yhdistelylainaa ei myönnetä.

Vaikka yhdistelylainahakemus hylättäisiin, sinulla on vaihtoehtoja:

Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on muuttanut lainanantoa Suomessa merkittävästi. Rekisteristä lainanantajat näkevät kaikki kulutusluottosi, luottokorttisi ja muut velkasitoumuksesi.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainanantajat voivat nyt arvioida maksukykyäsi tarkemmin kuin ennen. Jos sinulla on paljon olemassa olevia luottoja, yhdistelylainan saaminen voi olla vaikeampaa.

Toisaalta rekisteri voi myös auttaa: jos sinulla on hyvä maksuhistoria ja kohtuullinen velkataakka, se näkyy rekisterissä ja voi parantaa lainapäätöstäsi.