Lainavakuutus eli lainaturva – kannattaako se?

Lainavakuutus eli lainaturva on vakuutus, joka turvaa lainan takaisinmaksun, jos maksukykysi heikkenee yllättäen. Vakuutus korvaa lainanlyhennyksiä esimerkiksi työttömyyden, vakavan sairauden, tapaturman tai kuolemantapauksen sattuessa.

Lainavakuutuksesta maksetaan kuukausimaksu tai vuosimaksu muiden lainakulujen ja koron lisäksi. Vakuutuksen hinta, ehdot ja korvausmäärät vaihtelevat toimijoiden välillä.

Lainavakuutus on erityisen ajankohtainen asuntolainan yhteydessä, jossa lainasummat ja maksuajat ovat pitkiä. Pieniin lainoihin tai pikavippeihin lainaturvavakuutuksen ottaminen ei yleensä ole järkevää, koska vakuutuksen kustannukset voivat ylittää hyödyt.

Kokosimme yhteen tietopaketin lainavakuutuksesta: mitä se kattaa, paljonko se maksaa eri pankeissa ja kannattaako se ottaa.

Asuntolainan tai muun suuren lainan ottaminen tuo mukanaan riskejä. Mitä tekisit, jos tulosi äkillisesti pienenisivät esimerkiksi työttömyyden tai sairastumisen takia? Pystyisitkö silti maksamaan lainan pois?

Lainavakuutus on järkevä harkita seuraavissa tilanteissa:

• Otat asuntolainaa tai muuta suurta lainaa pitkällä maksuajalla
• Perheessäsi on vain yksi palkansaaja, jonka tulojen menetys vaarantaisi lainanmaksun
• Sinulla ei ole merkittäviä säästöjä puskuriksi
• Työtilanteesi on epävarma tai työskentelet alalla, jossa irtisanomisriski on korkea

Lainaturvan ottaminen ei yleensä kannata, jos:

• Lainasumma on pieni (alle 5 000 euroa)
• Sinulla on jo kattava tapaturmavakuutus tai henkivakuutus, joka korvaa vastaavat tilanteet
• Säästöjäsi on riittävästi kattamaan lainanlyhennykset usean kuukauden ajan
• Kyseessä on lyhytaikainen laina tai kulutusluotto

Nettiluottoihin tarjottavat lainavakuutukset voivat tuoda satojen eurojen lisälaskun pienemmissäkin lainoissa. Näitä lainoja koskien voi melko yleisesti sanoa, ettei lainaturvan ottaminen kannata.

Lainavakuutuksen kattavuus vaihtelee pankkien ja vakuutusyhtiöiden välillä, mutta tyypillisesti lainavakuutus korvaa seuraavat tilanteet:

Pankit ovat korvausten suhteen tarkkoja. Kaikki tilanteet eivät ole peruste korvausten saamiselle.

Jotta palkansaaja voisi työttömäksi jäätyään saada korvauksen, työn on pitänyt loppua työnantajasta johtuvasta syystä. Korvausta ei myönnetä, jos työntekijä on itse irtisanoutunut.

Yrittäjä ei yleensä saa korvausta, mikäli hänen yrityksensä ajautuu konkurssiin. Yrittäjä voi kuitenkin saada korvauksen, jos vakava sairaus estää työnteon.

Vakuutus ei myöskään tyypillisesti korvaa:

• Mielenterveyshäiriöistä johtuvaa työkyvyttömyyttä
• Päihteiden käytöstä aiheutuvia sairauksia
• Ennen vakuutuksen ottamista tiedossa olleita sairauksia
• Määräaikaisen työsuhteen päättymistä
• Lomautusaikaa kaikissa vakuutuksissa

Vakuutuksen ehtoihin kannattaa tutustua tarkasti ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Lainavakuutuksen hinta riippuu useista tekijöistä: vakuutettavan iästä, terveydentilasta, lainasummasta, maksuajasta ja vakuutuksen laajuudesta.

Asuntolainassa lainaturvan kuukausimaksu on tyypillisesti 30–80 euroa kuukaudessa riippuen lainasummasta ja valitusta turvatasosta. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa lainaturvan kokonaiskustannukset voivat olla 25 vuoden laina-ajalla yli 10 000 euroa.

Lainaturvan hintaan vaikuttavat erityisesti:

• Lainasumman suuruus
• Vakuutettavien velallisten lukumäärä (yksin vai pariskunta)
• Ikä ja terveydentila
• Vakuutuksen kattavuus (perusturva vai laaja turva)
• Tupakointi (nostaa hintaa merkittävästi)

Vertailemme eri pankkien lainaturvien hintatasoja käyttämällä esimerkkinä 30-vuotiasta asuntovelallista, jolla on 200 000 euron asuntolaina 25 vuoden maksuajalla.

OP:n lainaturvan myöntävät Pohjola Vakuutus Oy (työkyvyttömyys, vakava sairaus) ja OP-Henkivakuutus Oy (tapaturmainen pysyvä haitta, kuolema).

Vakuutus koostuu kahdesta osasta, joista voidaan valita molemmat tai vain toinen:

• Palkansaajat: turva työkyvyttömyyden ja työttömyyden varalta sekä tapaturmaisen pysyvän haitan ja kuoleman varalta
• Yrittäjät: turva työkyvyttömyyden ja vakavan sairauden varalta sekä tapaturmaisen pysyvän haitan ja kuoleman varalta

Kattavimman lainaturvan hinta on noin 65–81 euroa kuukaudessa riippuen lainasummasta ja turvatasosta. Vakuutus voidaan myöntää 18–59-vuotiaalle terveelle ja viimeiset 12 kuukautta Suomessa asuneelle velalliselle.

Danske Bankin lainaturvan myöntää Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiö. Lainaturva voidaan valita kattamaan 110 %, 100 % tai 50 % jäljellä olevasta lainapääomasta.

1.1.2025 alkaen myönnettyyn lainaturvaan sisältyy myös vakavan sairauden turva. Ensimmäisen kuukauden vakuutusmaksu on esimerkkilainalle noin 78 euroa.

Lainaturva auttaa lainan takaisinmaksussa kuolemantapauksen, vakavan tapaturmaisen vammautumisen tai vakavan sairauden koittaessa. Vakuutus voidaan myöntää 18–64-vuotiaalle, Suomessa asuvalle työkykyiselle ja terveelle velalliselle.

S-Pankin tarjoama lainaturva on kaksiosainen:

• Perusturva A korvaa kuolintapauksen ja tapaturmaisen pysyvän haitan
• Perusturva B korvaa palkansaajan työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden tai yrittäjän sairaalahoidon ja tilapäisen työkyvyttömyyden
• Laaja lainaturva sisältää molemmat

Yksittäisen vakuutetun lainaturvan hinta on 4,45 % kuukausierästä. Pariskunnalle hinta on 6,65 % kuukausierästä. Esimerkiksi 800 euron kuukausierällä yksilöturva maksaa noin 36 euroa kuukaudessa.

Vakuutuksen myöntää Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennia (kuolema, pysyvä haitta) ja AXA France IARD (muu lainaturva). Lainaturva voidaan myöntää 18–59-vuotiaalle Suomessa asuvalle terveelle henkilölle.

Nordea ei tarjoa perinteistä lainaturvaa asuntolainan osana. Sen sijaan Nordea tarjoaa MyLife-henkilövakuutusta, jolla voi turvata lainanmaksun työttömyyden, vakavan sairauden, tapaturman ja kuolemantapauksen varalle.

Henkilövakuutuksen hintaan voi vaikuttaa itse säätämällä korvauksen enimmäismäärää ja vakuutuksen kattavuutta. Nordean laina-asiakkuus sekä Premium- tai Private Banking -asiakkuus laskevat vakuutuksen hintaa 15–20 %.

Henkilövakuutus voidaan myöntää 18–63-vuotiaalle Suomessa asuvalle henkilölle. Henkivakuutuksen voimassaolo lakkaa vakuutetun täyttäessä 80 vuotta.

Alla olevassa taulukossa vertaillaan lainaturvan kuukausihintoja esimerkkilainalle (200 000 euroa, 25 vuoden maksuaika, 30-vuotias hakija). Hinnat ovat suuntaa-antavia ja vaihtelevat vakuutuksen laajuuden mukaan.

Lainavakuutusta ottaessa on tärkeää huomioida verotus. Kuukausittaista takaisinmaksuturvan korvausta käsitellään Suomessa veronalaisena ansiotulona. Saamastasi korvauksesta tehdään oman veroprosenttisi mukainen ennakonpidätys.

Poikkeuksia ovat:

• Kuolintapauksessa suoraan pankille maksettava korvaus, joka on verovapaata
• Tapaturmaisen pysyvän haitan kertakorvaus, joka on verovapaata

Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että esimerkiksi 1 000 euron kuukausikorvauksesta saat käteen vain noin 700–800 euroa veroprosentistasi riippuen.

Monet ihmiset pohtivat lainavakuutuksen ja henkivakuutuksen päällekkäisyyttä. Molemmilla on omat etunsa.

Lainavakuutus on pankin tarjoama vakuutus nimenomaan lainan takaisinmaksun turvaksi. Kuolintapauksessa korvaus maksetaan tyypillisesti suoraan pankille ilman välissä tapahtuvaa verotusta. Lainaturva on helppo ottaa lainaneuvottelujen yhteydessä.

Henkivakuutuksessa kuolemantapauksessa maksettava korvaus maksetaan vakuutuksenottajan määrittämille edunsaajille. Vakuutuskorvauksen käyttötarkoitusta ei ole rajattu lainanmaksuun, mutta sitä verotetaan:

Henkivakuutus on usein joustavampi vaihtoehto, koska korvaus ei ole sidottu yhteen lainaan. Jos vaihdat pankkia tai maksat lainan pois, henkivakuutus pysyy voimassa. Lainaturva sen sijaan lakkaa yleensä lainan päättyessä.

Toisaalta lainaturva voi olla kokonaisvaltaisempi ratkaisu, koska se kattaa usein myös työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden, joita tavallinen henkivakuutus ei kata.

Tarkista aina ennen lainaturvan ottamista, kattaako nykyinen henkivakuutuksesi tai tapaturmavakuutuksesi jo samoja tilanteita. Päällekkäisten vakuutusten ottaminen on turhaa rahankäyttöä.

Lainavakuutuksen voi irtisanoa milloin tahansa. Irtisanominen tapahtuu yleensä ottamalla yhteyttä vakuutusyhtiöön tai pankkiin kirjallisesti.

Osa vakuutuksista tarjoaa 30 päivän harkinta-ajan, jonka aikana vakuutuksen voi peruuttaa ilman kuluja. Irtisanomisen jälkeen vakuutusturva päättyy yleensä kuluvan vakuutuskauden lopussa.

Muista, että jos irtisanot lainavakuutuksen ja haluat myöhemmin ottaa uuden, joudut todennäköisesti antamaan uuden terveysselvityksen. Terveydentilasi muuttuminen voi estää uuden vakuutuksen saamisen.

Huhtikuussa 2024 Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, joka muutti lainanantoa merkittävästi. Rekisteri näyttää lainanantajille hakijan kaikki luotot ja tulotiedot.

Tämä tarkoittaa, että pankit näkevät entistä paremmin hakijan kokonaisvelkatilanteen. Lainavakuutuksen merkitys ei kuitenkaan ole vähentynyt, sillä vakuutus turvaa lainan takaisinmaksun silloinkin, kun positiivinen luottotietorekisteri on auttanut saamaan lainan vastuullisesti omaan maksukykyyn nähden.