Mikä on käänteinen asuntolaina ja kenelle se sopii?

Käänteinen asuntolaina on laina asuntoasi vastaan. Käytännössä käänteinen laina tarkoittaa asunnon panttaamista pankille ja pankki myöntää lainaa asunnon arvon mukaan.

Käänteistä asuntolainaa ei yleensä lyhennetä laina-aikana, vaan lainasumma ja korko maksetaan yleensä pois kerralla laina-ajan lopussa esimerkiksi asunnon myyntituloista bullet-lainana.

Lue alempaa kokemuksia ja tietoa käänteisistä asuntolainoista ja vertaile pankkien tarjoukset.

Suurin osa suomalaisten kotitalouksien varallisuudesta on asuntovarallisuutta. Suomalaisen kotitalouden nettovarallisuus on keskimäärin 195000 euroa. Varallisuudesta jopa noin 86 prosenttia on asuntovarallisuutta.

Kun suurin osa varallisuudesta on kiinni asunnossa, ei käytössä oleva raha välttämättä riitä suurempien menojen, matkustelun tai muiden menojen kattamiseen.

Käänteisellä asuntolainalla saat lainaa asuntovarallisuutta vastaan

Käänteinen asuntolaina on yksi tapa vapauttaa asuntovarallisuutta käyttörahaksi ilman asunnon myyntiä.

Käänteinen asuntolaina on usein yli 60-vuotiaille suunnattu lainatuote, mutta sitä ei ole rajoitettu tietylle ikäryhmälle.

Käänteinen asuntolaina kulkee pankeissa eri nimillä ja voit törmätä siihen esimerkiksi nimillä käänteinen laina, asuntojousto, kodinomistajan laina tai kotilaina.

Lainojen ehdot vaihtelevat pankeittain ja moni tarjolla olevista vaihtoehdoista muistuttaa tavallista kulutusluottoa, jossa asunto on lainan vakuutena.

Käänteisessä asuntolainassa pankki myöntää lainaa asuntoasi vastaan. Tietty osuus asunnosta pantataan pankille lainan vakuudeksi, mutta asunto jää silti omistukseesi ja saat asua siinä normaalisti.

Käänteinen asuntolaina on usein kertalyhennyslaina

Tyypillisesti laina-aikana lainasta maksetaan vain korko, mutta lainapääomaa ei lyhennetä lainkaan. Velka maksetaan takaisin yleensä laina-ajan päätyttyä esimerkiksi asunnon myyntituloista.

Kyseessä on näin kertalyhennyslaina eli bullet-laina. Bullet-lainat ovat yksityishenkilöillä varsin harvinaisia käänteisten asuntolainojen ja joidenkin sijoituslainojen ulkopuolella.

Suuremmista summista puhuttaessa käänteinen asuntolaina maksetaan tilille yleensä erissä usean vuoden ajanjaksolla.

Suurimpien pankkien tarjoamissa käänteisissä asuntolainoissa ei käytännössä ole lainaehtojen puolesta suuria eroja.

Perusehdoiltaan vertailussa erottuu ainoastaan Hypo, joka myöntää käänteistä lainaa lähinnä vain Helsingin seudulla.

Käänteisten asuntolainojen hinnasto vaihtelee jonkin verran pankkien välillä.

Korko on lainoissa suurin piirtein samaa luokkaa, mutta lainan korko määräytyy yleensä aina tapauskohtaisesti samalla tavalla kuin tavallisessa asuntolainassa. Tyypillisesti käänteisen asuntolainan korko koostuu viitekorosta (esim. 12 kk Euribor) ja asiakaskohtaisesta marginaalista.

Käänteisten asuntolainojen kuluissa merkittäviä eroja

Vertailun mukaan kuluissa oli merkittäviä eroja pankkien välillä. Esimerkiksi Aktia perii avausmaksua 800 euroa, kun taas Nordeassa avausmaksua ei ole, mutta kuukausittainen tilinhoitomaksu on huomattavasti kalliimpi (jopa 12,50 €/kk).

Dansken avausmaksu voi nousta suureksi isommilla lainasummilla. Esimerkiksi 150 000 euron lainalle Dansken avausmaksu on 0,60 prosenttia eli 900 euroa. Dansken korko perustuu Danske Prime -korkoon ja marginaaliin, yhteensä noin 4,20 % (2026).

Vertailussa pankkien käänteiset asuntolainat

Mitä vaihtoehtoja käänteisille asuntolainoille on?

Tyypillinen käyttötarkoitus käänteiselle asuntolainalle on taloyhtiön remontti tai muu vastaava tarve.

Remonttiin tai muuhun suurempaan hankintaan voi hakea tavallista lainaa tai remonttilainaa tarpeen mukaan.

Lainat kannattaa aina kilpailuttaa ennen lainatarjouksen hyväksymistä. Vakuudettomien lainojen kilpailuttaminen onnistuu helposti ja ilmaiseksi lainanvälittäjien avulla.

Lainanvälittäjät ovat ilmaisia palveluita, jotka välittävät lainahakemuksesi jopa 25 eri pankille. Saat tarjoukset vertailtavaksesi ja voit itse valita parhaan.

Pankit maksavat lainanvälittäjille palkkion, joten palvelun käyttö on sinulle täysin ilmaista. Suuremmassa remonttilainassa voit säästää jopa tuhansia euroja laina-aikana.

Kokosimme alla olevaan listaan suosituimmat Suomessa toimivat lainanvälittäjät ja niiden kilpailuttamien pankkien lukumäärän:

Vertaile vakuudettomat kulutusluotot

Bluestep Bank on ruotsalainen moderni asuntolainapankki, jonka tarkoituksena on palvella kaikkia tasavertaisesti ja ratkaisukeskeisesti.

Siinä missä perinteiset pankit käyttävät automatisoitua päätöksentekoa ja hylkäävät monet hakemukset suoraan, käsitellään kaikki hakemukset Bluestepillä yksilöllisesti.

Bluestep tarjoaa asuntovakuudellista lainaa jopa 85 prosenttia asuntosi arvosta.

Käänteistä asuntolainaa tarjotaan lähinnä ikääntyville henkilöille, jolloin asuntolainat on jo kokonaan maksettu ja kertynyttyä asuntovarallisuutta halutaan hyödyntää.

Käänteisten asuntolainojen kysyntä on Suomessa kasvanut viime vuosina, kun väestö ikääntyy ja eläkeläisten osuus kasvaa. Pankit ennakoivat tuotteen kysynnän jatkavan kasvuaan tulevaisuudessa.

Käänteisten lainojen hakeminen voi kuitenkin olla hidasta. Neuvottelut pankin kanssa käänteisen asuntolainan ehdoista ja vakuudeksi kelpaavasta asunnosta voivat kestää jopa kuukausia.

Moni pankki, esimerkiksi Hypo, hyväksyvät käänteisen asuntolainan vakuudeksi ainoastaan pääkaupunkiseudulla ja muissa suuremmissa kaupungeissa sijaitsevia hyväkuntoisia asuntoja.

Käänteistä asuntolainaa on vaikeampi saada syrjäseudulla tai vanhoja omakotitaloja vastaan, jolloin asunnon arvon mittaaminen on paljon vaikeampaa.

Lue tarkemmin eläkeläiselle myönnettävistä lainoista.

Käänteinen asuntolaina ja perintö?

Käänteistä asuntolainaa hakevat yleensä eläkeläiset ja ikääntyvät henkilöt, joten perintö on ajankohtainen kysymys lainaa haettaessa.

Syökö käänteinen asuntolaina lastemme perinnön? Lyhyt vastaus on:

Käänteinen asuntolaina jää jälkipolvien maksettavaksi.

Suomessa velka ei vanhene kuoleman myötä, joten velka katetaan kuolinpesän varoilla ennen perinnönjakoa.

Mitä tapahtuu, jos velallinen kuolee?

Jos velallinen kuolee ennen lainan takaisinmaksua, käänteinen laina jää kuolinpesän maksettavaksi.

Laina maksetaan yleensä pois asunnon myyntituloista, mutta lainan voi toki maksaa pois myös muulla tavoin, jos jälkipolvet haluavat säilyttää asunnon omistuksessaan.

Vainajan velka pienentää aina kuolinpesän jaettavia varoja eli perillisten saaman perinnön määrää, sillä velka tulee maksaa pois ennen kuin perintöä voidaan jakaa.

Voiko asunnossa elää laina-aikaa pidemmään?

Pankit voivat pidentää laina-aikaa niin pitkään kuin velallinen haluaa asunnossa asua, jos vakuudet riittävät.

Voiko asunnon myydä tai vuokrata laina-aikana?

Kyllä voi. Jos esimerkiksi velallinen muuttaa palvelutaloon tai joutuu pitkäaikaisesti sairaalaan, asunnon voi myydä tai vuokrata laina-aikana.

Käänteinen asuntolaina voi nopeasti vilkaistuna vaikuttaa sekavalta ratkaisulta, ja muutenkin lainan ottaminen voi tuntua isolta taakalta vielä eläkepäivillä.

Moni varmasti miettii myös lainan takaisinmaksua, sillä lainasumma maksetaan yleensä pois yhdessä erässä. Tällöin laina täytyy maksaa pois joko säästöillä, asunnon myyntituloilla tai laina jää jälkipolvien mietittäväksi.

Käänteinen asuntolaina on yleensä kulutusluottoa edullisempi suuriin hankintoihin

Käänteinen asuntolaina on hyvä keino hyödyntää kertynyttyä asuntovarallisuutta ilman asunnon myymistä.

Se voi olla hyvä vaihtoehto esimerkiksi remontin tekemiseen, uuden asunnon ostoon tai vaikkapa lääkärikulujen kattamiseen.

Käänteisestä asuntolainasta on aina hyvä käydä juttelemassa oman pankin virkailijan kanssa ja selvittää oman asunnon sopivuutta käänteisen lainan vakuudeksi.

Käänteinen asuntolaina on vakuudellista lainaa, joka on lähtökohtaisesti aina edullisempaa kuin vakuudeton kulutusluotto.

Mikäli harkitset suuren kulutusluoton hakemista, kannattaa kartoittaa mahdollisuus käänteisen asuntolainan hakemiseen.

Pienissä hankinnoissa ja lyhytaikaisessa tarpeessa vakuudettoman lainan tai luottokortin käyttäminen on kuitenkin nopeampaa kuin käänteisen asuntolainan hakeminen.

Ennen lainan hakemista kannattaa myös miettiä vaihtoehdoksi tavallista kulutusluottoa.