Lue 
Suomalainen lainanvälittäjäLainanvälittäjä
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 9.11 % laskettuna lainasummalle 20000 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 8.30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 35960 €, eli 200 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa.. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Luotetavaa palvelua vuodesta 2008 lähtienLainanvälittäjä
Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Suositeltu lainanvälittäjäLainanvälittäjä
Esimerkki: Luoton ollessa 15 000 €, 6 v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 € / 72 kk ajan. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000 €-70 000 €, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15 v. välillä.
Suositeltu lainanvälittäjäLainanvälittäjä
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 9.39 % laskettuna lainasummalle 15000 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 8.30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 21087 €, eli 219 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Vaikka teemme parhaamme pitääksemme tiedot ajan tasalla, emme voi taata täyttä tarkkuutta päivittäisellä tasolla
Kattava erittely kaikista tietopisteistä vertailun tuotteissa, joka auttaa sinua tekemään oikean valinnan.
Katso, miten korot vertautuvat eri tarjoajien välillä. Palkit näyttävät kunkin yrityksen tarjoaman matalimman ja korkeimman koron välisen vaihteluvälin.
Parhaiten arvioitu
Eläkeläiset hakevat lainaa samoista syistä kuin muutkin. Yllättävät menot, kodin remontti tai suurempi hankinta voi edellyttää lainarahoitusta.
Eläkeläiselle voidaan myöntää vakuudetonta kulutusluottoa tyypillisesti 100–70 000 euroa. Eläketulot katsotaan säännöllisiksi tuloiksi, mikä helpottaa lainan saamista.
Yleisimpiä käyttökohteita ovat:
Taloyhtiön remontti tai kodin kunnostus
Auton hankinta tai vaihto
Lääke- ja hoitokulut
Matkailu ja harrastukset
Lainojen yhdistäminen edullisemmaksi kokonaisuudeksi
Käteisreservi yllättäviä menoja varten
Ikä otetaan huomioon lainapäätöksessä, mutta se ei ole ratkaiseva tekijä. Pankkeja ja rahoitusyhtiöitä kiinnostaa eniten hakijan maksukyky, eli riittävätkö tulot lainan lyhennysten hoitamiseen.
Eläketulot ovat pankin näkökulmasta vakaita ja ennustettavia tuloja. Toisin kuin palkkatulot, eläke ei lopu irtisanomiseen tai lomautukseen. Tämä on eläkeläisen merkittävä etu lainanhakijana.
Ikä vaikuttaa kuitenkin kahteen asiaan:
Laina-aika voi olla lyhyempi. Moni rahoitusyhtiö rajoittaa laina-aikaa siten, että hakijan ikä ja laina-aika yhteensä eivät ylitä noin 80–85 vuotta. Käytännössä 70-vuotias voi siis saada 10–15 vuoden lainan.
Lainasumma voi olla pienempi. Lyhyempi maksuaika tarkoittaa suurempia kuukaueriä, mikä rajaa lainasummaa suhteessa eläkkeen suuruuteen.
Pankkilainoissa ei ole varsinaista yläikärajaa. Jokaisen hakijan tilanne arvioidaan tapauskohtaisesti eläkkeen suuruuden, muiden tulojen ja menojen perusteella.
Käytännössä monet pankit myöntävät lainaa eläkeläisille normaalisti, kunhan maksukyky on riittävä. Osa verkkopankeista ja rahoitusyhtiöistä asettaa yläikärajaksi 70–75 vuotta, mutta poikkeuksia löytyy.
Esimerkiksi Sortter välittää lainahakemuksia yli 25 pankille ja rahoitusyhtiölle, eikä palvelulla ole yläikärajaa. Myös Zmarta ja useat muut lainanvälittäjät palvelevat eläkeläisiä.
Lainan todellinen hinta riippuu korosta, laina-ajasta ja mahdollisista kuluista. Alla esimerkki tyypillisestä eläkeläisen lainasta:
10 000 euron laina, 5 vuoden maksuaika:
10 000 euron laina, 8 vuoden maksuaika:
Pidempi maksuaika laskee kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskustannuksia. Eläkeläisen kannattaa valita lyhyin maksuaika, jonka kuukausierän pystyy hoitamaan mukavasti.
Nimelliskorko saa Suomessa olla enintään 20 %, ja muille kuluille on säädetty katto: enintään 150 euroa vuodessa. Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaishinnan, ja sen avulla eri lainatarjousten vertailu on helppoa.
Eläkeläisillä on lainanhakijana sekä vahvuuksia että haasteita. Pankit arvioivat näitä kokonaisuutena.
Edut:
Haasteet:
Monella eläkeläisellä on merkittävä osa varallisuudesta kiinni asunnossa. Käänteinen asuntolaina on keino vapauttaa tätä omaisuutta käyttöön ilman asunnon myyntiä.
Käänteisessä asuntolainassa pankki myöntää lainaa asunnon arvoa vastaan. Lainanottaja saa rahat käyttöönsä ja jatkaa asumista normaalisti. Laina maksetaan takaisin vasta asunnon myynnin yhteydessä tai kuolinpesän toimesta.
Käänteinen asuntolaina sopii erityisesti eläkeläisille, jotka haluavat:
Eläkeläinen voi hakea lainaa kätevästi verkossa. Prosessi on sama kuin muillakin hakijoilla:
Lainanvälittäjät tekevät prosessista erityisen helpon. Täyttämällä yhden hakemuksen lainanvälittäjälle lähtee hakemus jopa yli 25 pankille samanaikaisesti. Saat kaikki tarjoukset yhteen paikkaan ja voit valita edullisimman.
Varma tapa saada lainaa eläkeläiselle on kilpailuttaa useamman pankin tarjoukset. Eläkeläisen ei tarvitse hyväksyä yhtäkään tarjousta, ja hakemuksen tekeminen on aina ilmaista.
Pienempiä lainasummia (100–2 000 euroa) tarvitaan usein yllättäviin menoihin, kuten lääkärikuluihin tai kodinkoneen rikkoutumiseen.
Pieniin lainasummiin löytyy useita vaihtoehtoja:
Kulutusluotto: Perinteinen kertalaina, jonka voi hakea 100 eurosta alkaen. Maksuaika 1–15 vuotta.
Luottokortti: Luottokortti on joustava vaihtoehto pieniin ja toistuviin menoihin. Koroton maksuaika on tyypillisesti 30–45 päivää.
Joustoluotto: Tililuotto, josta voi nostaa rahaa tarpeen mukaan. Korkoa maksetaan vain nostetusta summasta.
Pienissä lainasummissa koron merkitys kokonaiskustannuksiin on pienempi, mutta vertailu kannattaa silti. Pienikin ero kuluissa kertautuu ajan myötä.
Eläkeläinen voi hakea lainaa myös yhdessä puolison tai muun henkilön kanssa. Yhteislainassa molempien hakijoiden tulot lasketaan yhteen, mikä mahdollistaa suuremman lainasumman ja usein paremmat ehdot.
Yhteislaina on erityisen hyödyllinen, kun:
Esimerkiksi Sortter ja Zmarta mahdollistavat yhteislainojen kilpailutuksen.
Luottotiedottomat eläkeläiset ovat haastavassa tilanteessa, sillä lähes kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt edellyttävät puhtaita luottotietoja lainapäätöksessä.
Suomessa huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri näyttää lainanantajille hakijan kaikki avoimet luotot ja tulotiedot. Tämä voi paradoksaalisesti auttaa eläkeläisiä, joilla on vähän velkaa ja säännölliset tulot.
Jos luottotiedoissa on merkintä, vaihtoehtoja ovat:
Monet eläkeläiset yli 75 vuoden iässä pohtivat, onko lainan saaminen enää mahdollista. Vastaus on kyllä, mutta vaihtoehdot kaventuvat jonkin verran.
Osa rahoitusyhtiöistä asettaa yläikärajaksi 75 vuotta. Pankeissa varsinaista ikärajaa ei yleensä ole, mutta lainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä ja sitä, että laina ehditään maksaa takaisin.
Yli 75-vuotiaille parhaita vaihtoehtoja ovat:
Tärkeintä on, että haettava lainasumma on järkevässä suhteessa eläkkeeseen ja muihin tuloihin.
Saako eläkeläinen lainaa?
Kyllä. Eläkeläinen voi hakea ja saada lainaa siinä missä kuka tahansa muukin. Eläketulot katsotaan säännöllisiksi tuloiksi, ja pankit arvioivat hakijan maksukyvyn yksilöllisesti. Vakuudetonta kulutusluottoa voi saada tyypillisesti 100–70 000 euroa.
Mikä on eläkeläisen lainan yläikäraja?Varsinaista lakisääteistä yläikärajaa lainan saamiselle ei ole. Osa rahoitusyhtiöistä asettaa yläikärajaksi 70–75 vuotta, mutta esimerkiksi Sortter ei aseta yläikärajaa. Pankeissa jokainen hakemus arvioidaan tapauskohtaisesti.
Minkä ikäisenä ei saa enää asuntolainaa?Asuntolainan hakemiselle ei ole yläikärajaa. Pankit arvioivat hakijan maksukyvyn ja vakuudet yksilöllisesti. Käänteinen asuntolaina on usein paras vaihtoehto iäkkäämmille asunnonomistajille, sillä siinä asunto toimii vakuutena eikä kuukausittaisia lyhennyksiä tarvita.
Voiko eläkeläinen saada lainaa ilman luottotietoja?Lainan saaminen ilman puhtaita luottotietoja on vaikeaa, mutta ei mahdotonta. Vakuudellinen laina, käänteinen asuntolaina tai yhteislaina luottokelpoisemman henkilön kanssa voivat olla vaihtoehtoja. Positiivinen luottotietorekisteri näyttää nyt myös tulotiedot, mikä voi auttaa.
Paljonko eläkeläinen voi saada lainaa?Lainasumma riippuu eläkkeen suuruudesta ja muista tuloista. Vakuudetonta lainaa voi saada tyypillisesti 100–70 000 euroa. Nyrkkisääntönä lainan kuukausierä ei saisi ylittää noin 30–40 % kuukausittaisista nettotuloista.
Kannattaako eläkeläisen kilpailuttaa lainat?Ehdottomasti. Lainojen koroissa ja ehdoissa on suuria eroja eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Lainanvälittäjän kautta voit lähettää yhden hakemuksen yli 25 pankille ja vertailla tarjouksia ilmaiseksi.
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
