Lainatyypit – Kaikki eri lainamuodot esittelyssä

Lainamarkkinoilla on tarjolla useita eri lainatyyppejä erilaisiin tarpeisiin. Toiset sopivat pienempiin hankintoihin, toiset isoihin elämänmuutoksiin kuten asunnon ostoon.

Lainatyypit eroavat toisistaan koron, vakuusvaatimuksen, maksuajan ja käyttötarkoituksen perusteella. Oikean lainamuodon valinta voi säästää tuhansia euroja korkokuluissa.

Tässä oppaassa käymme läpi kaikki yleisimmät lainatyypit Suomessa, niiden erot ja lainan lyhennystavat.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on yleisin vakuudeton lainatyyppi Suomessa. Se on tarkoitettu yksityishenkilöiden kulutukseen, kuten remonttiin, elektroniikkahankintoihin tai muihin isompiin ostoihin.

Kulutusluoton suuruus vaihtelee tyypillisesti 1 000–60 000 euroon ja maksuaika on 1–15 vuotta. Vuonna 2026 kulutusluoton nimelliskorko saa olla Suomessa enintään 17,50 % (korkokatto: 15 % + korkolain viitekorko 2,50 %). Muut luottokustannukset, kuten järjestelymaksut, saavat olla enintään 150 euroa vuodessa.

Kulutusluotto on hyvä vaihtoehto silloin, kun tarvitset tietyn summan kerralla ja haluat maksaa sen pois kuukausierissä.

Vertaile kulutusluotot

Kertalaina

Kertalaina on kulutusluoton muoto, jossa koko lainasumma maksetaan tilille kerralla. Sen jälkeen lainaa lyhennetään sovituissa erissä sovitun aikataulun mukaan.

Kertalainaa käytetään tyypillisesti silloin, kun tiedät tarkalleen paljonko rahaa tarvitset. Kertalainan ja joustoluoton ero on selkeä: kertalainassa saat koko summan heti, joustoluotossa nostat rahaa tarpeen mukaan.

Vertaile kertalainat

Joustoluotto

Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto, jossa sinulle myönnetään luottoraja. Voit nostaa rahaa käyttöösi tarpeen mukaan luottorajan puitteissa, eikä koko summaa tarvitse ottaa kerralla.

Joustoluotto toimii periaatteessa kuten luottokortti, mutta rahat siirtyvät suoraan pankkitilillesi. Korkoa ja kuluja maksat vain käytetystä luotosta.

Joustoluotto sopii erityisesti tilanteisiin, joissa et tiedä tarkalleen paljonko rahaa tarvitset tai haluat pitää varalähteen saatavilla yllättäviä menoja varten.

Vertaile joustoluotot

Pikavippi eli pikalaina

Pikavippi on pieni, lyhytaikainen laina, jonka suuruus vaihtelee tyypillisesti 50–1 000 euroon. Maksuaika on lyhyt, yleensä 30–90 päivää.

Pikavippien todellinen vuosikorko on korkea, mutta lyhyen laina-ajan takia kokonaiskulut jäävät pienemmiksi kuin vuosikoron perusteella voisi luulla. Monet pikavippiyhtiöt tarjoavat uusille asiakkaille ensimmäisen vipin korottomasti.

Pikavippi sopii tilapäiseen rahatarpeeseen, mutta pidempiaikaiseen lainatarpeeseen kannattaa valita kulutusluotto, jonka korko on huomattavasti pienempi.

Vertaile pikavipit

Asuntolaina

Asuntolaina on vakuudellinen laina, jota käytetään asunnon hankintaan. Ostettava asunto toimii yleensä lainan vakuutena.

Suomessa asuntolainaa saa tavallisesti enintään 85–90 % asunnon hinnasta, ja loput on katettava säästöillä tai lisävakuuksilla. Ensiasunnon ostajille lainakatto on 95 %.

Asuntolainan korot ovat selvästi edullisempia kuin vakuudettomien lainojen. Vuonna 2026 uuden asuntolainan korko on tyypillisesti 2,50–2,75 % (12 kk euribor noin 2,00–2,25 % + marginaali 0,40–0,80 %). Maksuaika voi olla jopa 25–35 vuotta.

Vertaile asuntolainat

Autolaina

Autolaina on yksi Suomen yleisimmistä lainatyypeistä. Autolainaa voi hakea sekä vakuudellisena että vakuudettomana.

Vakuudellinen autolaina on usein edullisempi vaihtoehto, koska auto toimii lainan vakuutena. Uutta autoa ostaessa voi saada lainaa tyypillisesti 80–100 % auton hinnasta, mutta usein vaaditaan myös käsiraha.

Käytetyn auton ostamiseen voi hakea vakuudetonta kulutusluottoa, jolloin erillistä autovakuutta ei tarvita.

Vertaile autolainat

Remonttilaina

Remonttilaina on laina, joka on tarkoitettu asunnon tai kiinteistön kunnostamiseen. Käytännössä remonttilaina on useimmiten tavallinen kulutusluotto, jota käytetään remonttiin.

Jotkut pankit myöntävät remonttilainaa myös vakuudellisena, jolloin asunto toimii lainan vakuutena ja korko on alhaisempi.

Vertaile remonttilainat

Mökkilaina

Mökkilaina on vapaa-ajan asunnon hankintaan tarkoitettu laina. Mökkilaina muistuttaa asuntolainaa, mutta ehdot ja korot voivat poiketa hieman.

Mökkilainaa voi saada tyypillisesti 60–70 % kohteen hinnasta, ja mökin lisäksi vaaditaan usein muita vakuuksia. Maksuaika on tyypillisesti lyhyempi kuin asuntolainassa.

Vakuudellinen laina

Vakuudellinen laina vaatii lainanottajalta vakuuden, kuten kiinteistön, ajoneuvon tai muun omaisuuden. Vakuus toimii pankin turvana siinä tapauksessa, että lainaa ei pystytä maksamaan takaisin.

Vakuudellisen lainan suurin etu on selvästi pienempi korko verrattuna vakuudettomiin lainoihin. Asuntolainat, autolainat ja suuremmat pankkilainat ovat tyypillisiä vakuudellisia lainoja.

Tutustu vakuudellisiin lainoihin

Vakuudeton laina

Vakuudeton laina ei vaadi lainan vakuudeksi omaisuutta. Lainanantaja arvioi lainan myöntämisen hakijan tulojen, luottotietojen ja maksukyvyn perusteella.

Koska lainanantajalla ei ole vakuutta turvana, vakuudettoman lainan korko on yleensä korkeampi. Kulutusluotot, pikavipit ja joustoluotot ovat tyypillisiä vakuudettomia lainoja.

Vertaile vakuudettomat lainat

Luottokortti

Luottokortti ei ole perinteinen laina, mutta luottokortilla tehdyt ostokset ovat käytännössä lyhytaikaista luottoa. Käytetty luotto on maksettava takaisin luottokorttiyhtiölle.

Luottokortin luottoraja vaihtelee yleensä 1 000–5 000 euroon. Monet luottokortit tarjoavat korotonta maksuaikaa tyypillisesti 30–45 päivää, mikä tekee luottokortista edullisen tavan rahoittaa lyhytaikaisia ostoksia.

Luottokorttien korot ovat kuitenkin kulutusluottoja korkeampia, joten pitkäaikainen lainan maksu luottokortilta ei ole taloudellisesti järkevää.

Vertaile luottokortit

Vertaislaina

Vertaislaina on lainamuoto, jossa rahat tulevat yksityisiltä sijoittajilta erilaisten vertaislainapalveluiden kautta. Lainaa haetaan verkkoalustan kautta, joka yhdistää lainanottajat ja sijoittajat.

Vertaislainojen korot vaihtelevat hakijan riskiprofiilin mukaan. Ne voivat olla kilpailukykyisiä perinteisten pankkien kanssa, mutta riskiprofiililtaan heikommille hakijoille korot voivat olla korkeat.

Lue lisää vertaislainoista

Yrityslaina

Yrityslaina on tarkoitettu yritysten rahoitustarpeisiin, kuten investointeihin, käyttöpääomaan tai kasvun rahoittamiseen.

Yrityslainoja myöntävät pankit, rahoitusyhtiöt ja Finnvera. Lainan ehdot riippuvat yrityksen koosta, historiasta ja liiketoiminnasta. Finnvera voi toimia takaajana, mikä helpottaa lainan saamista erityisesti uusille yrityksille.

Vertaile yrityslainat

Yhdistelylaina eli lainojen yhdistäminen

Yhdistelylaina tarkoittaa useiden pienten lainojen yhdistämistä yhdeksi isommaksi lainaksi. Tavoitteena on saada pienempi kokonaiskorko ja yksinkertaistaa lainanhoitoa.

Yhdistäminen kannattaa erityisesti silloin, kun sinulla on useita kalliita kulutusluottoja tai luottokorttivelkoja. Yhdistelylainalla voit usein pidentää maksuaikaa, jolloin kuukausierä pienenee.

Vertaile yhdistelylainat

Käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina on laina, jossa velaton tai lähes velaton asunto toimii vakuutena. Lainaa ei makseta takaisin kuukausierissä, vaan se maksetaan kerralla esimerkiksi asunnon myynnin yhteydessä.

Käänteinen asuntolaina sopii erityisesti eläkeläisille, jotka omistavat asunnon mutta tarvitsevat lisäkäyttövaroja. Laina-aika voi olla jopa 10 vuotta.

Opintolaina

Opintolaina on valtion takaama laina, joka on tarkoitettu opiskelijan elinkustannusten kattamiseen opintojen aikana. Kelan opintotukeen kuuluva opintolainan valtiontakaus mahdollistaa edullisen koron.

Opintolainan valtiontakaus on enintään 650 euroa kuukaudessa (korkeakouluopiskelijat). Opintolainaa voi hakea pankista opintojen ajan, ja lyhennykset alkavat yleensä vasta valmistumisen jälkeen.

Opintolainahyvitys pienentää lainan takaisinmaksua, jos valmistut määräajassa.

Lainan lyhennystavat

Lainatyyppin lisäksi on tärkeää ymmärtää, miten laina lyhennetään. Lainan lyhennystapa vaikuttaa suoraan kuukausierän suuruuteen ja lainan kokonaiskustannuksiin.

Suomessa käytetään kolmea päälyhennystapaa: annuiteettilainaa, tasaerälainaa ja tasalyhenteistä lainaa. Jokainen tapa jakaa koron ja pääoman takaisinmaksun eri tavalla.

Annuiteettilaina

Annuiteettilaina on Suomen yleisin lainan lyhennystapa erityisesti asuntolainoissa. Annuiteettilainassa laina-aika on kiinteä, mutta kuukausierän suuruus vaihtelee koron muuttuessa.

Alussa suurempi osa kuukausierästä on korkoa ja pienempi osa pääoman lyhennystä. Laina-ajan kuluessa koron osuus pienenee ja pääoman lyhennys kasvaa.

Annuiteettilaina sopii lainanottajalle, joka haluaa tietää tarkalleen milloin laina on maksettu. Jos korot nousevat, kuukausierä kasvaa, mutta laina-aika pysyy samana.

Lue lisää lainan lyhennyksestä

Tasaerälaina (kiinteä tasaerä)

Tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan riippumatta korkojen muutoksista. Jos korot nousevat, laina-aika pitenee. Jos korot laskevat, laina-aika lyhenee.

Tasaerälaina sopii lainanottajalle, joka haluaa ennakoitavan kuukausierän budjetointia varten. Kokonaiskuluissa tasaerälaina voi kuitenkin tulla annuiteettilainaa kalliimmaksi nousevien korkojen aikana, koska laina-ajan piteneminen lisää korkokuluja.

Tasalyhenteinen laina

Tasalyhenteisessä lainassa pääoman lyhennys on joka kuukausi saman suuruinen, mutta koron osuus pienenee lainan edetessä. Tämä tarkoittaa, että kuukausierä on alussa suurin ja pienenee laina-ajan kuluessa.

Tasalyhenteinen laina on kokonaiskustannuksiltaan edullisin vaihtoehto, koska pääomaa lyhennetään tasaisesti alusta alkaen. Se vaatii kuitenkin suuremman kuukausierän lainan alkuvaiheessa.

Bullet-laina

Bullet-laina on lainamuoto, jossa pääomaa ei lyhennetä laina-aikana ollenkaan. Lainanottaja maksaa ainoastaan korot ja koko pääoma maksetaan kerralla laina-ajan lopussa.

Bullet-laina on harvinainen yksityishenkilöille, mutta sitä käytetään yritysten väliaikaisrahoituksessa ja sijoituslainoissa.

Muita lainatyyppejä

Edellä mainittujen lisäksi lainamarkkinoilla on muitakin lainamuotoja:

Miten valita oikea lainatyyppi?

Oikea lainatyyppi riippuu tarpeestasi, lainasummasta ja siitä, onko sinulla vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta.

Pieniä, lyhytaikaisia tarpeita varten joustoluotto tai luottokortti voi riittää. Isompiin hankintoihin, kuten auton ostoon tai remonttiin, kulutusluotto on yleensä järkevin vaihtoehto. Asunnon hankintaan tarvitset vakuudellisen asuntolainan.

Kannattaa aina kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kulut. Pelkkä nimelliskorko ei kerro koko totuutta lainan hinnasta.