Yrityslainan hakeminen on monivaiheinen prosessi, joka vaatii tarkempaa suunnittelua ja taustamateriaalia kuin lainan hakeminen yksityishenkilönä.
Tiivistimme yrityslainan hakuprosessin viiteen vaiheeseen, joita avaamme alla tarkemmin.
Muistilista yrityslainan hakijalle
Ennen yrityslainan hakemista:
- Kartoita rahoituksen tarve ja käyttökohde mahdollisimman tarkasti
- Paljonko omaa rahoitusta sinulta löytyy
- Millainen takaisinmaksuaikataulu sopii budjettiisi?
- Tarvitsetko yrityslainan nopeasti?
- Onko käytössäsi reaalivakuuksia tai pystytkö takaamaan lainan?
- Kerää valmiiksi kaikki tarvittavat asiakirjat, kuten liiketoimintasuunnitelma ja tilinpäätös
Kuinka hakea lainaa yritykselle?
Kartoita yrityksesi rahoitustarve
Ensimmäinen askel ennen yrityslainan hakemista on luonnollisesti yirtyksen rahoitustarpeen kartoittaminen. Yrityksesi tulee selvittää tarkasti vaadittavan rahoituksen määrä, sekä pyrkiä erittelemään tämän käyttökohteet.
Lainan saamisen helpottamiseksi yrityksen on syytä tehdä budjettilaskelma vähintään seuraavan vuoden ajalta. Mitä tarkemmin rahoituksen käyttökohde voidaan eritellä, sitä helpompaa rahoituspäätöksen tekeminen on pankille tai rahoitusyhtiölle.
Selvitä kuinka suuri osa yrityksen rahoitustarpeesta voidaan kattaa omarahoituksella, ja kuinka suuri osa tullaan kattamaan yrityslainalla.
Selvitä käytettävissä olevat vakuudet
Seuraavaksi yrityksesi tulisi selvittää käytettävissä olevat reaalivakuudet, mikäli tällaisia on. Reaalivakuudeksi kelpaavat esimerkiksi yrityksen omistuksessa olevat asunnot, kiinteistöt tai arvopaperit.
Myönnettävän lainan määrään vaikuttaa reaalivakuuksien vakuusarvo, joka lasketaan vakuuksien käyvän markkina-arvon, näiden likviditeetin sekä arvonlaskun riskin perusteella. Tyypillisesti vakuusarvo vaihtelee 30-80 prosentin välillä.
Mikäli yritys on uusi tai yritykselle ei ole muusta syystä kertynyt vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, voi yritys turvautua henkilötakaukseen. Henkilötakauksen vakuusarvo määräytyy muun muassa henkilön varallisuuden ja tulojen suhteen.
Kokoa tiedot yrityksesi taloudellisesta tilanteesta
Lainan myöntämiseksi yritykseltäsi toivotaan selvitystä taloudellisesta tilanteesta. Helpoin tapa on toimittaa lainahakemuksen liitteenä yrityksen tase ja tuloslaskelma.
Rahoituspäätöksen tekemiseksi vaaditaan myös tarkempaa tietoa yrityksesi liiketoiminnasta, toimialasta ja kannattavuudesta. Näin yrityksesi rahoittamisen riskitaso voidaan selvittää mahdollisimman tarkasti.
Kilpailuta yrityslainat
Yrityslainat ovat tyypillisesti suurempia kuin yksityishenkilöille myönnettävät lainat ja kulutusluotot. Tämän vuoksi yrityslainojen kilpailutus on erityisen tärkeää, sillä pienikin säästö lainan korossa ja kuluissa saattaa tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä laina-aikana.
Voit helposti vertailla 18 yrityslainaa tarjoavaa yritystä Financerin avulla. Voit hakea yrityslainaa aina 8 000 000 euroon asti, suurempienkin investointitarpeiden kattamiseksi.
Löydät lainavertailustamme sekä yrityslainaa myöntävät rahoitusyhtiöt että useita yhtiöitä vertailevat lainanvälittäjät.
Suosittelemme hakemaan lainatarjousta usealta rahoitusyhtiöltä. Käyttämällä vertailustamme löytyviä lainanvälittäjiä, saat samalla hakemuksella useita lainatarjouksia.
Valitse paras lainatarjous
Vastaanotettuasi useita lainatarjouksia, voit ryhtyä vertailemaan niitä keskenään. Pääset valitsemaan saamistasi tarjouksista parhaiten omaan rahoitustarpeeseesi soveltuvan lainan edullisimmilla kuluilla.
Mitä tarvitset yrityslainan hakemiseen?
Yrityslainojen tarkat vaatimukset vaihtelevat eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä, mutta muutamat perusedellytykset yhdistävät lähes kaikkia yrityslainoja.
Seuraavia asioita edellytetään lähes jokaisen yrityslainan myöntämiseksi:
- Tiedot yrityksen omistussuhteista, josta selviävät henkilötiedot ja omistusosuudet
- Kuvaus yrityksen liiketoiminnasta sekä budjetti vähintään seuraavalle vuodelle
- Selkeä käyttötarkoitus haettavalle yrityslainalle. Selviää pääosin ylläolevasta budjettilaskelmasta. Voi olla esimerkiksi yksittäinen kalustohankinta, investointi tai yksinkertaisesti juoksevien kulujen kattaminen
Riippuen siitä onko kyseessä jo liiketoimintaa harjoittava yritys vai uusi liiketoiminta:
- Liiketoimintasuunnitelma sekä budjettilaskelma uudelta yritykseltä
- Mikäli yrityksellä on jo liiketoimintaa, tuloslaskelma ja tase tai jokin muu selvitys yrityksen liiketoiminnan tuloista viime vuodelta
Osa pankeista ja lainayrityksistä edellyttää lainaa hakevalta yritykseltä myös jo olemassa olevaa liiketoimintaa.
Edellytyksenä saattaa olla esimerkiksi vähintään 6-12 kuukautta jatkunut liiketoiminta ja jokin vähimmäismäärä viimeisen vuoden aikana syntyneelle liikevaihdolle.
Yrityksen taloudellinen tilanne
Myönnettävän yrityslainan enimmäismäärään ja lainaehtoihin vaikuttaa yrityksestä saatavilla olevien taloustietojen määrä.
Mikäli yritys on uusi, eikä yrityksellä ole vielä laajamittaista yritystoimintaa, tulee yrityksen esittää kattava liiketoimintasuunnitelma kannattavasta liiketoiminnasta.
Ennen rahoituspäätöksen tekemistä, lainantarjoaja varmistaa, ettei haettu lainasumma vaaranna liiketoiminnan kannattavuutta.
Mitä pidemmältä ajalta yrityksellä on esittää todisteita yritystoiminnan kannattavuudesta esimerkiksi aiempien vuosien tuloslaskelmien muodossa, sitä herkemmin yritykselle voidaan myöntää myös suurempia lainoja.
Lainan saamista edesauttaa myös selkeästi eritelty lainan käyttötarkoitus sekä budjettilaskelma vähintään seuraavan vuoden ajaksi.
Oma rahoitus
Kuinka paljon yrityksen tai yrittäjien varoja sijoitetaan rahoitettavaan käyttötarkoitukseen, ja mikä on yrityksen rahoitusrakenne?
Erityisesti uusilla yrityksillä ja suuria yrityslainoja haettaessa, rahoitusyhtiö ottaa huomioon sen, kuinka suuri osa liiketoiminnasta rahoitetaan lainalla.
Lainan käyttötarkoitus
Rahoitusyhtiöt haluavat tietää haettavan yrityslainan käyttökohteen voidakseen arvioida rahoituspäätöksen kannattavuutta ja vaikutusta yrityksen liiketoimintaan.
Yleisiä lainan käyttötarkoituksia saattavat olla esimerkiksi uudet kalustohankinnat, kiinteistöjen hankinnat tai yksinkertaisesti juoksevien kulujen kattaminen yrityksen alkutaipaleella.
Yrityksen omistajat ja johtajat
Yrityslainaa haettaessa rahoitusyhtiöt tarkistavat tyypillisesti yrityksen omistusrakenteen ja haluavat tietää yrityksen tärkeimmät johtohenkilöt.
Yrityksen tärkeimpien johtohenkilöiden luottotiedot tarkistetaan yleensä osana rahoitusyhtiön toteuttamaa riskiprofilointia.
Vakuudet tai henkilötakaus
Yrityslainoilta edellytetään joko reaalivakuuksia tai henkilötakausta, joilla lainan takaisinmaksu katetaan, mikäli yritys ajautuu maksukyvyttömäksi.
Tarkat vakuusvaatimukset ja vakuusarvot vaihtelevat useiden tekijöiden, kuten rahoitettavan kohteen, hakijayrityksen ja vakuuden tyypin mukaan.
Kerromme lisää yrityslainojen vakuuksista alla.
Vakuudellinen vai vakuudeton laina?
Tavanomaisten kuluttajille tarjottavien lainojen tavoin, myös yritykset voivat hakea vakuudellista tai vakuudetonta lainaa liiketoimintansa rahoittamiseksi.
Tyypillisesti vakuudellista lainaa kannattaa hakea aina kun reaalivakuuksia on käytettävissä, eikä ole erityistä syytä olla käyttämättä näitä haettavan lainan vakuutena.
Vakuudellinen laina on lähes aina vakuudetonta lainaa edullisempaa kustannuksiltaan, sillä reaalivakuus madaltaa pankin riskiä luotonantajana. Näin ollen yritykselle edullisempien lainaehtojen neuvottelu on tyypillisesti mahdollista.
Vertaa yrityslainat Financerilla
Huomioithan, että kaikki pankit luotontarjoajat eivät myönnä vakuudettomia yrityslainoja.
Financerin kautta kykenet kuitenkin helposti kilpailuttamaan edullisimmat vakuudelliset ja vakuudettomat yrityslainat liiketoimintasi rahoittamiseen.
Vakuudellinen laina
Vakuudellinen laina on yrityslaina, jonka vakuudeksi kiinnitetään reaalivakuuksia. Tyypillisiä yrityslainoissa käytettyjä reaalivakuuksia ovat esimerkiksi kiinteistöt, arvopaperit tai osa yrityksen kalustoa.
Reaalivakuus on lähes aina pankin näkökulmasta henkilötakausta parempi vaihtoehto.
Pankki arvioi reaalivakuuksia vastaan myönnetyn lainan matalariskisemmäksi vaihtoehdoksi, jonka ansiosta tällaiselle lainalle voidaan saada vakuudetonta edullisemmat lainaehdot.
Vakuuksien vakuusarvo vaihtelee
Pankki laskee yrityksen käytettävissä oleville reaalivakuuksille vakuusarvon, johon vaikuttaa paitsi pankin arvioima vakuuksien markkina-arvo, myös näiden oletettu likviditeetti.
Käytettävästä vakuudesta riippuen ja tapauskohtaisen arvioinnin jälkeen pankki tai luotonmyöntäjä arvioi kuinka suuri laina vakuuksia vastaan voidaan myöntää.
Vakuuden tyypistä riippuen lainaa voidaan yleisesti ottaen myöntää noin 30-80 prosenttia vakuuksien arvosta.
Pankit huomioivat arviossaan myös riskin arvonalenemasta, jonka vuoksi arvopaperisalkkua vastaan saadaan tyypillisesti vähemmän lainaa kuin omistusasuntoa vastaan, arvopapereiden korkeammasta likviditeetista huolimatta.
Vakuudeton laina
Yrityslainaa on mahdollista hakea myös vakuudettomana lainana, mikäli yrityksellä ei ole reaalivakuuksia, joita voitaisiin käyttää lainan vakuutena.
Esimerkiksi uusilla yrityksillä ei tyypillisesti ole lainan vakuudeksi soveltuvia reaalivakuuksia. Saattaa olla myös tilanteita, joissa mahdollisia vakuuksia ei haluta kiinnittää lainan vakuudeksi.
Vakuudettomat lainat vaativat takauksen
Nimestään huolimatta myöskään vakuudettomat yrityslainat eivät ole todellisuudessa täysin vakuudettomia. Vakuudettomissa yrityslainoissa on reaalivakuuksien sijasta yksi tai useampi henkilötakaus.
Tämä tarkoittaa sitä, että yrityslainan takaajina toimivat henkilöt sitoutuvat vastaamaan lainan suorituksesta henkilökohtaisella omaisuudellaan, mikäli velallisena toimiva yritys ei pysty suoriutumaan maksuistaan.
Henkilötakaus voi toimia yrityslainan ainoana takauksena, esimerkiksi aloittelevan yrityksen yrityslainan tapauksessa. Vaihtoehtoisesti henkilötakaus voi toimia myös yrityslainan täytetakauksena, lisäksi kiinnitettävien reaalivakuuksien ohella.
Vakuudettomassa yrityslainassa lainan enimmäismäärään, lainan ehtoihin sekä rahoituspäätökseen vaikuttavat yrityksen liiketoiminnan historian lisäksi itse takaajan tai takaajien henkilökohtainen taloustilanne.
Takaajan varallisuus ja tulot ovat tärkeä osa rahoituspäätöksen tekoa ja lainamäärän päättämistä. Takaajalla ei myöskään saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
UKK
Mitä yrityslainan hakeminen vaatii?
Yrityslainan hakeminen vaatii aina, että yritys on merkitty kaupparekisteriin, yrityksellä on tarjota reaalivakuuksia tai yrittäjän henkilötakaus lainan vakuudeksi, eikä yrityksellä (tai tämän yrittäjällä) ole maksuhäiriömerkintää.
Tämän lisäksi lainan kustannukset tai takaisinmaksu eivät saa häiritä liiketoiminnan kannattavuutta.
Miten yrityslainan hinta ja korot määräytyvät?
Yrityslainan kustannukset koostuvat lainanhoitokuluista, mahdollisesta lainan nostokulusta sekä lainan korosta. Lainan korko koostuu yrityskohtaisesta marginaalista sekä lainaan sovitusta viitekorosta tai kiinteästä korosta.
Mistä kannattaa ottaa yrityslaina?
Yksityishenkilön lainojen tavoin myös yrityslainojen kilpailutus on tärkeää. Yrityslainoissa lainasummat ovat tyypillisesti tavanomaista kulutusluottoa huomattavasti korkeammat, jonka vuoksi lainan koroissa ja kuluissa säästäminen on entistä tärkeämpää.
Suosittelemme pyytämään lainatarjousta usealta vertailustamme löytyvältä rahoitusyhtiöltä. Käyttämällä vertailustamme löytyviä lainanvälittäjiä, saat useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella
Lähteet
- NordeaViitattu 15.2.2023
- OsuuspankkiViitattu 15.2.2023
