Vakuudeton yrityslaina – opas yrityksille 2026

Vakuudeton yrityslaina (myös vakuudeton yritysluotto) on rahoitusratkaisu yrityksille, jotka eivät pysty tarjoamaan lainan vakuudeksi kiinteistöjä tai muuta omaisuutta. Vakuudetonta yrityslainaa myönnetään tyypillisesti 1 000–350 000 euroa, ja korot alkavat noin 6 prosentista.

Tässä oppaassa käymme läpi vakuudettoman yrityslainan ehdot, hinnoittelun sekä parhaat vaihtoehdot lainan hakemiseksi.

Nimestään huolimatta vakuudeton yrityslaina ei todellisuudessa ole täysin vakuudeton. Vakuudettomuudella viitataan ainoastaan siihen, ettei lainan vakuutena käytetä reaalivakuuksia.

Reaalivakuuksien sijaan vakuudettomalta lainalta edellytetään kuitenkin vähintään yhden henkilön tekemää henkilötakausta.

Monet pankit ja rahoitusyhtiöt edellyttävät lisäksi, että lainan takaajana toimii jokin yrityksen vastuuhenkilöistä. Tyypillisesti lainan takaajana toimiikin yrityksen perustaja tai yksi tai useampi osakas.

Suurempaa vakuudetonta lainaa haettaessa saatetaan lisäksi edellyttää, että lainalla on useampi henkilötakaaja.

Suurin osa rahoitusyhtiöistä myöntää vakuudetonta lainaa 1 000–350 000 euron välillä. Jotkin rahoitusyhtiöt, kuten Vauraus Suomi, tarjoavat vakuudetonta yrityslainaa jopa 5 000 000 euroon asti.

Miljoonien suuruinen vakuudeton laina edellyttää kuitenkin useita hyvin maksukykyisiä takaajia sekä erityisen kannattavan liiketoiminnan.

Vakuudettoman lainan enimmäismäärä riippuu useista tekijöistä

Suurin vakuudettoman yrityslainan määrään vaikuttava tekijä on yritys itsessään. Mikäli yritys on toiminut jo useita vuosia, on liiketoiminnan kannattavuuden osoittaminen helppoa.

Mikäli lainaa haetaan uuden yrityksen perustamiseen, edellytetään yritykseltä kattavaa liiketoimintasuunnitelmaa ja budjettia kannattavuuden todistamiseksi.

Eräs vakuudettoman yrityslainan enimmäismäärään vaikuttavista tekijöistä on yrityslainan takaaja.

Siinä missä reaalivakuuksien vakuusarvo on laskettavissa varsin helposti, vaatii henkilötakauksen arvon määrittäminen tietoja takaajan tuloista ja taloudellisesta tilanteesta.

Vakuudettoman yrityslainan hinta vaihtelee merkittävästi rahoitusyhtiön ja yrityksen luottoprofiilin mukaan. Käytännössä kaikki rahoitusyhtiöt hinnoittelevat lainan yrityskohtaisesti.

Yleisimmät vakuudettoman yrityslainan hinnoittelumallit ovat tavanomainen ennalta määrättyyn korkoon perustuva malli sekä kiinteään kuluun perustuva malli.

Vakuudettoman yrityslainan vuosikorko on tyypillisesti 6–15 %, mutta voi nousta jopa 20–40 prosenttiin riskialttiimmissa tapauksissa. Suomen Pankin tilastojen mukaan alle 250 000 euron yrityslainojen keskikorko oli noin 4–5 % vuodenvaihteessa 2026, mutta tämä sisältää myös vakuudelliset lainat.

Edellä mainittujen kulujen lisäksi lainasta saatetaan periä myös kiinteää luoton perustamis- tai toimitusmaksua sekä kuukausittaista lainanhoito- tai laskutuskulua.

Listasimme alla olevaan taulukkoon vakuudettoman yrityslainan suuntaa-antavia lukuja. Hinnoittelu on kuitenkin aina yrityskohtainen ja tarkan hinnan saat vasta hakiessasi lainatarjouksen.

Vakuudettoman yrityslainan hakemista koskevat monet yleisesti yrityslainojen yleiset ehdot.

Tyypillisesti lainanhakijalta edellytetään vähintään seuraavia asioita:

Edellä mainittujen yritystä koskevien kriteerien lisäksi vakuudettoman yrityslainan hakeminen asettaa edellytyksiä myös lainan takaajana toimiville henkilöille.

Takaajalta edellytetään luonnollisesti puhtaita luottotietoja. Tämän lisäksi hakijalta edellytetään riittäviä tuloja ja varallisuutta lainasumman kattamiseksi, mikäli yritys ajautuu maksukyvyttömäksi.

Vakuudetonta yrityslainaa on nykyään mahdollista saada lukuisilta eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä Suomessa. Tarjonta on kasvanut viime vuosina merkittävästi.

Tunnetuimpia vakuudetonta yrityslainaa tarjoavia tahoja ovat muun muassa:

• OP Yritysjousto – vakuudeton laina 5 000–50 000 €, alk. euribor 3kk + marginaali
• Nordea Joustoluotto – vakuudeton laina 25 000 € asti, euribor 3kk + 5,9 % marginaali
• Alisa Pankki – yrityslaina 1 000–2 500 000 €, korko alk. 6 %
• Svea Bank – reaalivakuudeton yrityslaina, nopea verkkohakemus
• Qred – vakuudeton yrityslaina 1 000–200 000 €
• BusinessCredit – vakuudeton yrityslaina 1 000–100 000 €
• KTM – vakuudeton laina 1 000–350 000 €

Vertaile yrityslainoja Financerilla ja löydä yrityksellesi edullisin vaihtoehto.

Vakuudeton yrityslaina on käytännössä aina kalliimpaa kuin reaalivakuudellinen yrityslaina.

Vakuudettoman lainan myöntäminen on pankille tai rahoitusyhtiölle huomattavasti korkeampiriskistä kuin lainan myöntäminen reaalivakuuksia vastaan. Tämän vuoksi vakuudettomien yrityslainojen korot ja kulut ovat tavanomaista korkeammat.

Vakuudetonta yrityslainaa kannattaa hakea seuraavissa tilanteissa:

• Yrityksellä ei ole reaalivakuuksia – Yrityksen omaisuus ei riitä lainan vakuudeksi, eikä vakuudellista lainaa ole mahdollista saada.
• Nopea rahoitustarve – Vakuudettoman lainan hakuprosessi on merkittävästi nopeampi kuin vakuudellisen lainan. Lainapäätös voidaan antaa jopa samana päivänä.
• Vakuudellisen lainan täydentäminen – Mikäli vakuudelliset lainat eivät riitä kattamaan koko rahoitustarvetta, voidaan loppuosa rahoittaa vakuudettomalla lainalla.

Aloittavan yrityksen on tyypillisesti vaikeampaa saada vakuudetonta yrityslainaa kuin pidempaan toimineen yrityksen. Useimmat rahoitusyhtiöt edellyttävät vähintään 2–6 kuukauden toimintahistoriaa ja näyttöä liikevaihdosta.

Aloittavalle yritykselle on kuitenkin olemassa vaihtoehtoja:

• Finnveran alkutakaus – Finnvera voi taata jopa 80 % yrityksen hakemasta lainasta, mikä helpottaa rahoituksen saamista merkittävästi.
• Finnveran yrittäjälaina – Henkilökohtainen laina yrittäjälle, jota voi käyttää omarahoitusosuutena.
• Kattava liiketoimintasuunnitelma – Hyväksyttävä suunnitelma ja budjetti voivat kompensoida puuttuvaa toimintahistoriaa.

Tutustu myös aloittavan yrityksen rahoitusoppaamme, jossa käsittelemme kattavasti eri rahoitusmuotoja uudelle yritykselle.

Vakuudeton yrityslaina ei välttämättä ole ainoa vaihtoehto yrityksesi rahoituksen järjestämiseksi. Alla on muutamia vaihtoehtoja, joilla rahoitustarpeesi kattaminen saattaa onnistua ilman vakuudetonta yrityslainaa – tai sen rinnalla.

Finnvera

Finnvera on täysin julkisrahoitteinen erityisrahoitusyhtiö, joka tarjoaa laajan kirjon erilaisia rahoitusratkaisuja suomalaisille pk-yrityksille.

Rahoitusta tarjotaan yrityksen perustamiseen, yrityksen kasvattamiseen ja kansainvälistämiseen sekä sukupolvenvaihdoksiin.

Finnvera rahoittaa pääasiallisesti kotimaisia yhtiöitä ja toiminimia. Sekä yrityksen että yrityksen vastuuhenkilöiden luottotietojen tulee olla kunnossa.

Takaukset

Finnveran pääasiallisia tuotteita ovat erilaiset lainantakaukset. Finnveran lainantakaukset ovat ratkaisu tilanteisiin, joissa yrityksesi on hakemassa rahoitusta, mutta yrityksesi vakuudet eivät riitä.

Finnveran myöntämien takausten takausosuus yrityksen hakemasta lainasta voi olla jopa 80 prosenttia. Osa Finnveran myöntämistä takauksista edellyttää yrityksen pääosakkailta omavelkaisia takauksia.

Esimerkiksi yrityksen perustamiseen myönnettävän alkutakauksen myöntäminen edellyttää, että pääosakkaiden takaukset kattavat 25 prosenttia Finnveran takauksen määrästä.

Huomioithan, että Finnveran takaukset ovat maksullisia, vaikka Finnvera on julkisrahoitteinen yhtiö. Takausten hinta koostuu takausprovisiosta ja toimitusmaksusta, mutta tarkka hinnoittelu vaihtelee eri takaustyyppien välillä.

Yrittäjälaina

Finnveran pääasiallisia rahoitustuotteita ovat takaukset, mutta näiden lisäksi Finnvera myöntää myös lainoja. Finnveran yrittäjälaina on suoraan yrittäjälle myönnettävä henkilökohtainen vakuudeton laina.

Mikäli yrittäjälainaa haetaan yrityksen perustamiseen, ei yrittäjälainaa ole tyypillisesti mahdollista käyttää ainoana rahoitusmuotona.

Finnveran yrittäjälainaa on mahdollista hyödyntää esimerkiksi yritystä perustettaessa osana rahoituskokonaisuutta, esimerkiksi Finnveran takauksella haettavan yrityslainan ohella.

Yrittäjälainaa on mahdollista käyttää myös omarahoitusosuutena yrityksen investointia, yrityskauppaa tai perustamista rahoitettaessa.

Yrittäjälainan käyttäminen yrityksen käyttöpääoman rahoittamiseksi ei kuitenkaan ole sallittua.

Yrittäjälainalla voidaan viitata myös muuhun yrittäjän itsensä hakemaan henkilökohtaiseen lainaan, joka sijoitetaan yritykseen.

Laskurahoitus

Mikäli yritykselläsi on jo liiketoimintaa, voit saada yrityksellesi rahoitusta yrityksesi myyntisaatavia vastaan laskurahoituksen avulla.

Voit saada luottoa yksittäisiä myyntisaatavia vakuutena käyttäen tai rahoittaa kaikki myyntisaatavasi factoring-rahoituksella.

Laskurahoituksessa yrityksesi myyntisaatavat eli myyntilaskut toimivat rahoituksen vakuutena, jolloin rahoituksen saaminen onnistuu ilman muita reaalivakuuksia.

Mikäli haluat rahoitusta yksittäisiä laskuja vastaan, ja haluat ulkoistaa myyntisaatavien luottotappioriskin rahoitusyhtiölle, on laskujen myyminen hyvä vaihtoehto.

Laskurahoituksen enimmäismäärän rajaa kuitenkin myyntisaataviesi määrä. Tämän lisäksi laskurahoitus soveltuu lähinnä käyttöpääoman tai muun lyhytaikaisen rahoituksen järjestämiseen, sillä rahoitusta myönnetään myyntisaatavien maksuajan mukaisesti.

Yrityslimiitti

Yrityslimiitti on joustava rahoitusmuoto, jossa yritykselle myönnetään käyttölimiitti. Korkoa maksetaan ainoastaan käytössä olevasta summasta, mikä tekee siitä edullisen vaihtoehdon lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen.

Luottokortti

Luottokortti yritykselle on eräs edullisimpia rahoitusmuotoja yrityksen lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen.

Luottokortit tarjoavat jopa yli kuukauden ilmaista korotonta maksuaikaa. Mikäli yrityksesi ei tarvitse tätä pidempiä rahoitusta, on luottokortin käyttämistä kannattavaa harkita.

Tavanomaiset vakuudettomat yrityslainat tulevat kuitenkin nopeasti edullisemmiksi, mikäli lainaa tarvitaan yli korottoman laina-ajan. Luottokorttien korko auki olevalle luotolle on nimittäin huomattavasti yrityslainaa korkeampi.