Yrityslimiitti – Mikä se on ja milloin se kannattaa?

Yrityslimiitti on joustava yritysrahoituksen muoto lyhytaikaisen rahoituksen turvaamiseen.

Limiittiluotto on yrityksellesi ennalta myönnettyä luottoa, jota yrityksesi voi vapaasti nostaa myönnettyyn luottorajaan asti. Limiittilaina yritykselle toimii siis pitkälti samaan tapaan kuin tavanomainen luottokortti.

Yrityslimiittiä ei ole pakko nostaa kerralla kokonaan, vaan voit vapaasti nostaa sitä tarpeesi mukaan myös useammassa erässä limiittirajaan saakka.

Yrityslimiittiä vapautuu käytettäväksi lisää aina kun maksat pois avoinna olevaa limiittiluottoa.

Yrityslimiitti on käytännössä aina lyhytaikaista rahoitusta, ja useimmat rahoitusyhtiöt ja pankit myöntävät sitä korkeintaan 12 kuukauden ajaksi.

Yksinkertaisuudessaan yrityslimiitti soveltuu parhaiten toistuvaan ja lyhytaikaiseen lainatarpeeseen luottosopimuksen enimäisrajan puitteissa.

Listasimme muutamia käyttökohteita, joihin yrityslimiitti on toimiva rahoitusvaihtoehto.

Muissa tapauksissa suosittelemme tutustumaan yrityslainoihin sekä yrityksen rahoitusmuotojen vertailuun.

Käyttöpääomaksi

Yritysten maksuajat saattavat nykypäivänä venyä jopa yli kuukauden mittaisiksi, sitoen yrityksen varoja pitkäaikaisesti.

Tämä on erityisen yleistä pelkästään yrityskauppaa harjoittavilla yrityksillä, mutta pitkät maksuajat ovat levinneet useille toimialoille.

Joissakin tapauksissa yritykset taas saavat maksun vasta tuotteen tai palvelun luovutuksen yhteydessä, jolloin tätä ennen syntyneiden kulujen kattaminen syö yrityksen likviditeettiä ja sitoo varoja.

Tällaisessa tapauksessa joustava limiittiluotto, jota on mahdollista nostaa tarpeen mukaan, on tehokas rahoitusmuoto.

Yritys pystyy tehostamaan kassan kiertoa mahdollisista pitkistä maksuajoista huolimatta, jolloin rahaa vapautuu käytettäväksi toiminnan laajentamiseen ja uusiin investointeihin.

Vaihtoehtoisesti kassan kierron tehostamisessa voidaan hyödyntää laskurahoitusta.

Lyhytaikaisten investointien rahoittamiseen

Yrityslimiitti soveltuu myös yrityksen investointien rahoittamiseen, mutta yrityslimiitin lyhyen laina-ajan vuoksi käyttömahdollisuudet rajoittuvat lyhytaikaisten investointien rahoittamiseen.

Yrityslimiitti on tavanomaista yrityslainaa parempi vaihtoehto erityisesti lyhytaikaisten ja pienten investointihankkeiden rahoittamiseen, sillä koko lainapääomaa ei ole pakko nostaa kerralla.

Yritys pystyy nostamaan luottoa sen mukaan, kun uusia kuluja syntyy, jolloin korkoa ei kerry kuin avoinna olevasta pääomasta.

Yrityslimiitin puitteissa pystyt tehostamaan yrityksesi toimintaa tarpeellisilla investoinneilla ilman kynnystä erillisen yrityslainan hakemiseen.

Yrityksen kasvua pystytään kiihdyttämään tehokkaammin kuin pelkällä kassarahoituksella, jolloin esimerkiksi varastoa on mahdollista kasvattaa tarpeen tullen nopeasti.

Kausivaihtelun tasaukseen

Kaikenlaiseen liiketoimintaan liittyy kausivaihtelua, vaikka tämä joillakin toimialoilla korostuu erityisesti. Kausivaihtelun vuoksi yrityksen liiketoiminnan tulot saattavat vaihdella suuresti eri ajanjaksoina, samaan aikaan kun yrityksen kiinteät kulut juoksevat täysimääräisinä.

Työntekijöiden palkat, toimitilojen vuokrat ja muut pakolliset menot eivät jousta kausivaihtelun mukana, jonka vuoksi madaltuvat tulot saattavat puristaa yrityksen kassan tiukoille.

Yrityslimiitti on erinomainen tapa varmistaa yrityksen käyttöpääoman riittävyys tarvittaessa. Siinissä tavanomainen yrityslaina edellyttää hakuprosessin läpikäymistä, voidaan yrityslimiittiä hakea jo ennen varsinaista rahoitustarvetta.

Näin yritys voi välittömästi hyödyntää limiittiluottoa rahoitustarpeen yllättäessä, ilman että liiketoiminnan kiinteitä kuluja joudutaan karsimaan.

Yrityslimiitti vaatii muiden yrityslainojen tavoin aina jonkinlaisen vakuuden luoton takaisinmaksun turvaksi. Edellytetyn vakuuden tyyppi kuitenkin vaihtelee luottolimiitin myöntäjien välillä.

Monet rahoitusyhtiöt, kuten BusinessCredit ja CapitalBox, myöntävät limiittiluottoa ilman reaalivakuuksia. Näissä tapauksissa yrityslimiitin hakijalta edellytetään luoton koosta ja yhtiön taloudellisesta tilanteesta riippuen yhtä tai useampaa henkilötakaajaa luotolle.

Yrityslimiittiä myöntävät perinteiset pankit taas edellyttävät tyypillisesti reaalivakuuksia myöntämänsä limiitin tueksi. Toisaalta perinteiset pankit pystyvät näin myöntämään korkeampia limiittirajoja, ja mahdollisesti edullisempaa korkoa riittäviä reaalivakuuksia vastaan.

Reaalivakuuksilla viitataan lainan vakuudeksi sidottavaan omaisuuteen, kuten kiinteistöihin, arvopapereihin tai yrityskiinnityksiin.

Henkilötakaus taas on yhden tai useamman henkilön tekemmä sitoumus kattaa jäljellä oleva velka kaikella henkilökohtaisella omaisuudellaan, mikäli yritys ei kykene suoriutumaan velanmaksusta.

Yrityslimiitti on käytännössä lyhytaikaista yritykselle ennalta myönnettyä lainaa, jota on mahdollista nostaa tarpeen mukaan myönnettyyn enimäismäärään asti.

Joustavuudestaan huolimatta yrityslimiitti ei kuitenkaan sovellu kaikenlaisiin yrityksen rahoitustarpeisiin, vaan joissakin tilanteissa on syytä turvautua tavanomaiseen yrityslainaan.

Koska yrityslaina on parempi vaihtoehto?

Yrityslimiitti on joustava rahoitusmuoto, mutta limiittilaina ei ole edullisin tai tehokkain rahoitusmuoto kaikkiin rahoitustarpeisiin.

Suuret kertakustannukset

Yrityslaina on yleensä parempi vaihtoehto suurempiin yrityksen rahoitustarpeisiin. Jos investointi tai muu hanke synnyttää suuria kertakustannuksia, on yrityslaina yleensä limiittiä edullisempi vaihtoehto.

Yrityslaina kannattaa valita myös tietäessäsi yrityksesi tarvitsevan suurempaa pääomaa kerralla käyttöön, eikä tarve tällaiselle rahoitukselle tule olemaan toistuvaa.

Yrityslaina on rahallisesti suuriin hankkeisiin käytännössä ainoa vaihtoehto, sillä myönnettävän yrityslainan enimäismäärä on lähes aina suurempi kuin yrityslimiitin määrä.

Sekä yrityslainan että yrityslimiitin tarkka enimäismäärä määritellään kuitenkin yrityskohtaisesti.

Vakuudellinen laina

Yrityslaina mahdollistaa tarvittaessa helpon reaalivakuuksien käyttämisen lainan vakuutena, jolloin lainan korko ja muut ehdot saadaan neuvoteltua tarpeeseen soveltuvaksi.

Pitkä laina-aika

Tämän lisäksi tavanomainen yrityslaina mahdollistaa tyypillisesti lyhytaikaista yrityslimiittiä pidemmän maksuajan, joka tuo joustavuutta suurien investointien maksuun.

Vaihtoehtona luottokortti

Yritysluottokortti on tehokas vaihtoehto yrityslimiitille, erityisesti silloin kun rahoitustarve on lyhytaikaista.

Luottokortin avulla yrityksesi voi saada jopa 45 päivää korotonta maksuaikaa, tehden siitä erään kaikista edullisimmista tavoista rahoittaa yritystoimintaa.

Tämän lisäksi luottokortit tarjoavat käyttäjälleen runsaasti erilaisia etuja. Esimerkiksi Qred VISA -luottokortti tarjoaa käyttäjälleen myös selvää säästöä 1 prosentin maksutapaedun muodossa.

Milloin valita yrityslimiitti?

Yrityslimiitin suurin hyöty on sen joustavuus. Yritykselläsi on limiittisopimuksen myötä mahdollisuus nostaa luottoa tarvittaessa sovittuun luottorajaan asti. Et kuitenkaan joudu maksamaan mitään, mikäli et nosta luottoa.

Yrityslimiitti on hyvä vaihtoehto, mikäli yrityksesi haluaa pitää huolen käyttöpääoman nopeasta saatavuudesta tarpeen yllättäessä. Luottoa ei ole pakko nostaa laisinkaan, mikäli tarvetta rahoitukselle ei lopulta synnykään.

Yrityslimiitti soveltuu tilanteisiin, joissa tiedät jo etukäteen tulevasi mahdollisesti tarvitsemaan lisärahoitusta. Tämän lisäksi se on erinomainen vaihtoehto toistuviin lyhytaikaisiin rahoitustarpeisiin.

Yrityksesi kannattaa kartoittaa rahoitustarvetta ennakkoon, jolloin yrityslimiittiä voidaan tarvittaessa hakea valmiiksi. Näin rahoitus saadaan nopeasti käyttöön, kun sitä lopulta tarvitaan.

Näin yrityksesi ei joudu käymään läpi mahdollisesti pidemmpään kestävää yrityslainan hakuprosessia.

Yrityslimiitin korko

Yrityslimiitin todellinen vuosikorko vaihtelee merkittävästi eri tarjoajien välillä. Korot alkavat tyypillisesti noin 1–2 prosentin kuukausikorosta, mutta todellinen vuosikorko voi nousta huomattavasti korkeammaksi riippuen tarjoajasta ja yrityksen riskiprofiilista.

Esimerkiksi Svea tarjoaa yrityslimiittejä alkaen 1 % kuukausikorolla, kun taas Suomen Kasvurahoituksella avoimen luottopääoman kuukausikorko on 2 prosenttia.

Lainan korkokulut kannattaa suurten erojen vuoksi aina tarkistaa lainatarjouksesta ennen limiittisopimuksen tekemistä.

Huomioi myös, että koron lisäksi osa rahoitusyhtiöistä perii luoton nostamisen yhteydessä myös nostopalkkiota sekä kuukausimaksua. Esimerkiksi Svealla avausmaksu on 1 % myönnetystä limiitistä ja kuukausimaksu 10 €.

Mistä hakea yrityslimiittiä?

Yrityslimiittiä myöntävät käytännössä kaikki perinteiset suomalaiset pankit sekä useat verkossa toimivat rahoitusyhtiöt.

Suosittelemme ensin hakemaan yrityslimiittiä omasta pankistasi.

Mikäli tarvitset yrityslimiittiä nopeasti käyttöösi, mahdollistavat alla listatut yritykset limiitin hakemisen suoraan verkosta nopealla käsittelyllä.

Saat limiittiluoton käyttöön parhaimmillaan vielä samana arkipäivänä.

Usein kysytyt kysymykset yrityslimiitistä