Yrityslaina ilman luottotietoja – opas 2026

Sekä yrittäjä että yritys voivat Suomessa menettää luottotietonsa ja saada maksuhäiriömerkinnän, mikäli nämä eivät suoriudu maksuvelvoitteistaan. Yrityslaina luottotiedottomalle on lähtökohtaisesti vaikea saada, mutta ei aina mahdoton.

Käsittelemme tässä artikkelissa erikseen sekä luottotiedottoman yrittäjän että luottotiedottoman yrityksen mahdollisuuksia hankkia lainarahoitusta. Huhtikuusta 2026 alkaen myös yrittäjien elinkeinolainat näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä, mikä vaikuttaa lainan hakemiseen.

Yrityslaina ilman luottotietoja

Suurin osa pankeista ja rahoitusyhtiöistä ei suostu myöntämään maksuhäiriömerkinnän omaavalle yritykselle yrityslainaa missään tilanteessa.

Nykyään markkinoille on kuitenkin rantautunut useita rahoitusyhtiöitä, jotka myöntävät ennalta määrätyin ehdoin lainaa myös luottotiedottomille yhtiöille. Näitä ovat esimerkiksi Amex Oy ja CapitalBox.

Edellytyksenä yrityslainan saamiselle luottotiedottomalle yhtiölle on lähes kaikissa tapauksissa riittävät reaalivakuudet. Vakuutena voi toimia esimerkiksi kiinteistö, koneet tai muu yrityksen omaisuus.

Mikäli lainan vakuudet kattavat koko lainattavan summan, uskaltavat rahoitusyhtiöt myöntää lainaa, vaikka yrityksen maksukyky olisi heikko tai kyseenalainen.

Jos maksuhäiriömerkintä on yrittäjällä itselleän eikä yrityksellä, on tilanne eri. Käsittelemme yrittäjän maksuhäiriömerkinnän vaikutuksia seuraavaksi.

Yrittäjän maksuhäiriömerkintä

Yrittäjän maksuhäiriömerkintä vaikuttaa huomattavasti yrityksen mahdollisuuksiin saada velkaa.

Maksuhäiriömerkintä voi Suomessa syntyä usealla eri tavalla:

Maksuhäiriömerkinnästä huolimatta sinulla on useita mahdollisia vaihtoehtoja yrityksesi rahoittamiseen.

Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset

Toiminimessä sekä henkilöyhtiöissä eli avoimessa yhtiössä ja kommandiittiyhtiössä lainan saaminen on käytännössä mahdotonta, mikäli yrittäjällä ei ole luottotietoja.

Osakeyhtiö voi kuitenkin joissakin tapauksissa saada velkaa, vaikka yrittäjällä itselleen olisi maksuhäiriömerkintä. Edellytyksenä on kuitenkin se, että velan mahdollisella henkilötakaajalla ei ole maksuhäiriömerkintää.

Uusien yritysten tapauksessa monet pankit ja rahoitusyhtiöt vaativat kaikilta yrityksen vastuuhenkilöiltä puhtaita luottotietoja. Lainan saaminen ei siis välttämättä onnistu, vaikka muiden osakkaiden luottotiedot olisivat kunnossa.

Maksuhäiriömerkintä häiritsee yrittäjän elämää monella tapaa, sillä esimerkiksi liittymien ja vakuutusten hankkiminen tai tilin avaaminen vaikeutuu huomattavasti ja saattaa edellyttaa ennakkomaksujen tekemistä.

Tämän lisäksi toimitilojen vuokraaminen saattaa olla vaikeaa, mikäli sopimuksen osapuolena on yrittäjä itse eikä osakeyhtiön kaltainen erillinen oikeushenkilö.

Luottotietojen palautuminen

Luottotietojen palautuminen uudistui vuoden 2022 luottotietolain päivityksen yhteydessä.

Nykyään luottotiedot palautuvat 30 päivän sisällä siitä, kun luottotietorekisteriin on toimitettu tieto velan maksusta. Velkoja voi tehdä ilmoituksen rekisteriin tai voit itse lähettää maksukuitin rekisterin ylläpitäjälle Dun & Bradstreet Finland Oy:lle.

Positiivinen luottotietorekisteri ja yrittäjät

Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön huhtikuussa 2024, ja se laajenee yrittäjien elinkeinolainoihin huhtikuusta 2026 alkaen.

Rekisteri antaa luotonantajille kokonaisvaltaisen kuvan hakijan velkatilanteesta. Toiminimi yrittäjille tämä voi kuitenkin olla haaste, sillä elinkeinotulo ei näy rekisterissä – luotonantajalle voi syntyä kuva, että yrittäjä on vailla tuloja.

Yrityslaina osakeyhtiölle

Osakeyhtiö on erillinen oikeushenkilö, eikä sitä rinnasteta suoraan yrittäjään toiminimen tai muiden henkilöyhtiöiden tavoin.

Osakeyhtiölle on monissa tapauksissa mahdollista saada yrityslainaa, vaikka yksi yrityksen osakkaista olisikin menettänyt luottotietonsa.

Edellytyksenä lainan hakemiselle tässä tilanteessa on luonnollisesti se, että yrityksessä on lisäksesi muitakin nimenkirjoitusoikeutettuja osakkaita.

Et voi itse toimia myöskään lainan henkilötakaajana, vaan muiden osakkaiden on tehtävä tämä. Vaihtoehtoisesti yritys voi hyödyntää mahdollisia reaalivakuuksiaan lainan takaamiseksi.

Kaikki edellä mainitut tapaukset edellyttavät kuitenkin sitä, ettei osakeyhtiöllä itselleen ole maksuhäiriömerkintää. Suurin osa pankeista ja rahoituslaitoksista ei suostu myöntämään lainaa luottotiedottomalle yhtiölle.

Myös tähän on kuitenkin olemassa poikkeuksia, joista kerromme lisää alempana.

Yrityksen maksuhäiriömerkintä

Suomessa myös yritykset voivat saada maksuhäiriömerkinnän, mikäli nämä laiminlyövät velvollisuutensa ja jättävät velkansa maksamatta maksuhuomautuksista huolimatta.

Yrityksen maksuhäiriömerkinnän syntyminen

Maksuhäiriömerkinnän syntyminen yritykselle ei käy huomaamatta, sillä maksuhäiriömerkintä syntyy vasta, mikäli maksamattomasta maksusta haetaan tuomioistuimen päätös tai tehdään ilmoitus ulosottoviranomaisen toimesta.

Vaihtoehtoisesti maksuhäiriömerkintä voi syntyä myös saatuasi tratan eli maksukehotuksen. Mikäli et maksa velkaa 10 päivän kuluessa maksukehotuksen lähetyksestä, merkitaan yrityksellesi maksuhäiriömerkintä luottorekisteriin.

Yrityksen maksuhäiriömerkinnän pituus

Yrityksen maksuhäiriömerkinnat säilyvät luottotietorekisterissä kahdesta kolmeen vuotta. Maksuhäiriömerkintä voidaan kuitenkin poistaa jo aiemmin, mikäli yrityksesi maksaa velkojalle kaikki saatavat. Merkintä poistuu 30 päivän kuluessa siitä, kun tieto maksusta on rekisteröity.

Yrityksen maksuhäiriömerkinnän pituuteen vaikuttaa merkinnän syy. Mikäli kyseessä on esimerkiksi maksamaton luottokorttivelka, säilyy maksuhäiriömerkintä kaksi vuotta.

Jos kyseessä taas on tuomioistuimen tai ulosottoviranomaisen päätöksestä tai ilmoituksesta johtuva maksuhäiriö, trattaprotesti tai maksamaton verosaatava, säilyy maksuhäiriö yleensä kolme vuotta.

Yrityksen maksuhäiriömerkinnän seuraukset

Yrityksen maksuhäiriömerkintä paitsi vaikeuttaa laskulla ostamista ja varoittaa muita yrityksiä maksukyvystäsi, myös haittaa monien muiden yrityksen toimintojen hoitamista.

Esimerkiksi vakuutusyhtiöiden ei ole pakko myöntää maksuhäiriömerkinnän omaavalle yritykselle vapaaehtoisia vakuutuksia.

Tämän lisäksi puhelin- ja verkkoliittymien hankkiminen vaikeutuu ja yrityksellesi jo myönnetty luottokortti tai luottolimiitti voidaan perua.

Muut yrityksen rahoitusvaihtoehdot

Mikäli yrityksellesi ei voida myöntää perinteistä yrityslainaa maksuhäiriömerkinnän vuoksi, on tarjolla useita vaihtoehtoisia rahoitusmuotoja. Nopea yrityslaina vakuuksia vastaan voi olla mahdollinen erikoistuneelta rahoitusyhtiöltä.

Finnvera-takaus

Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja, joka voi toimia yrityslainan takaajana. Finnveran takaus madaltaa pankin riskiä ja voi mahdollistaa lainan saamisen tilanteissa, joissa pankki muuten hylkäisi hakemuksen. Finnvera arvioi jokaisen tapauksen erikseen.

Leasing-rahoitus

Leasing-rahoituksessa rahoitusyhtiö ostaa laitteen tai ajoneuvon ja vuokraa sen yritykselle. Koska rahoitusyhtiö omistaa kohteen, luottotietovaatimukset voivat olla joustavampia kuin perinteisessä lainassa.

Joukkorahoitus

Joukkorahoitus voi olla vaihtoehto yritykselle, jolla on vahva liiketoimintasuunnitelma mutta haasteita perinteisen yritysrahoituksen saamisessa ilman luottotietoja. Joukkorahoitusalustoilla yksityiset sijoittajat arvioivat yrityksen potentiaalin eri kriteerein kuin pankit.

Laskurahoitus

Laskurahoitus on yritysmyynnin myyntisaatavia eli myyntilaskuja vastaan myönnettävää rahoitusta.

Laskurahoitusta voidaan myöntää yksittäisiä laskuja vastaan myönnettävänä luottona tai jatkuvaluonteisena factoring-rahoituksena. Myyntisaatavat toimivat yrityksellesi myönnettävän luoton vakuutena.

Vaihtoehtoisesti voit myös myydä laskujasi. Laskujen myyminen on factoringia ja yksittäisten laskujen rahoittamista hintavampi vaihtoehto, sillä laskujen omistajuus siirtyy rahoitusyhtiölle.

Näin luottoriski siirtyy rahoitusyhtiön kannettavaksi, etkä joudu maksumieheksi, mikäli asiakkaasi ajautuisikin maksukyvyttömäksi.

Osa laskurahoitusta myöntävistä rahoitusyhtiöistä ja pankeista myöntää laskurahoitusta, vaikka yrittäjä olisi menettänyt luottotietonsa.

Yrityksen talouden tulee kuitenkin olla kunnossa, ja rahoitettavien laskujen maksajan luottotietojen kunnossa.

Henkilökohtainen laina

Mikäli omat luottotietosi ovat kunnossa, mutta yritykselläsi on voimassaoleva maksuhäiriömerkintä, on eräs vaihtoehto yrityksen rahoituksen turvaamiseksi henkilökohtaisen lainan hakeminen ja sijoittaminen yhtiöön.

Henkilökohtaisen lainan hakeminen yrityksesi talouden turvaamiseksi ei kuitenkaan tulisi olla ensimmäinen vaihtoehto yrityksen rahoittamisen järjestämiseksi.

Lainan hakeminen edellyttää joko henkilötakausta tai reaalivakuuksia. Vakuudellisessa lainassa reaalivakuuksia käytetään lainan loppusumman kattamiseen, mikäli et suoriudu maksuistasi.

Mikäli haet vakuudetonta lainaa yksityishenkilönä, olet vastuussa lainan maksamisesta koko henkilökohtaisella omaisuudellasi.

Mikäli nostat itsellesi kulutusluottoa, jolla rahoitat yritystoimintaa, et voi vähentää lainan korkoa tai muita kuluja omassa verotuksessasi etkä yrityksesi verotuksessa.