Yrityslaina ilman luottotietoja

Sekä yrittäjä että yritys voivat Suomessa menettää luottotietonsa ja saada maksuhäiriömerkinnän, mikäli nämä eivät suoriudu maksuvelvoitteistaan.

Käsittelemme tässä artikkelissa erikseen sekä luottotiedottoman yrittäjän että luottotiedottoman yrityksen mahdollisuuksia hankkia lainarahoitusta yritykselleen.

Yrityslaina ilman luottotietoja

Suurin osa pankeista ja rahoitusyhtiöistä ei suostu myöntämään maksuhäiriömerkinnän omaavalle yritykselle yrityslainaa missään tilanteessa.

Nykyään markkinoille on kuitenkin rantautunut useita rahoitusyhtiöitä, jotka myöntävät ennalta määrätyin ehdoin lainaa myös luottotiedottomille yhtiöille.

Edellytyksenä yrityslainan saamiselle luottotiedottomalle yhtiölle on lähes kaikissa tapauksissa riittävät reaalivakuudet.

Mikäli lainan vakuudet kattavat koko lainattavan summan, uskaltavat rahoitusyhtiöt myöntää lainaa, vaikka yrityksen maksukyky olisi heikko tai kyseenalainen. 

Jos maksuhäiriömerkintä on yrittäjällä itsellään eikä yrityksellä, on tilanne eri. Käsittelemme yrittäjän maksuhäiriömerkinnän vaikutuksia seuraavaksi.

Yrittäjän maksuhäiriömerkintä

Yrittäjän maksuhäiriömerkintä vaikuttaa huomattavasti yrityksen mahdollisuuksiin saada velkaa.

Maksuhäiriömerkintä voi Suomessa syntyä usealla eri tavalla:

• Velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriöstä luottotietorekisteriin, kun kuluttajaluoton maksu on vähintään 60 päivää myöhässä

• Käräjäoikeus antaa riidattomassa asiassa velkomustiomion

• Ulosotto tai velkojen järjestely saattavat johtaa maksuhäiriömerkintään

Maksuhäiriömerkinnästä huolimatta sinulla on useita mahdollisia vaihtoehtoja yrityksesi rahoittamiseen.

Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset

Toiminimessä sekä henkilöyhtiöissä eli avoimessa yhtiössä ja kommandiittiyhtiössä lainan saaminen on käytännössä mahdotonta, mikäli yrittäjällä ei ole luottotietoja. 

Osakeyhtiö voi kuitenkin joissakin tapauksissa saada velkaa, vaikka yrittäjällä itsellään olisi maksuhäiriömerkintä. Edellytyksenä on kuitenkin se, että velan mahdollisella henkilötakaajalla ei ole maksuhäiriömerkintää. 

Uusien yritysten tapauksessa monet pankit ja rahoitusyhtiöt vaativat kaikilta yrityksen vastuuhenkilöiltä puhtaita luottotietoja. Lainan saaminen ei siis välttämättä onnistu, vaikka muiden osakkaiden luottotiedot olisivat kunnossa.

Maksuhäiriömerkintä häiritsee yrittäjän elämää monella tapaa, sillä esimerkiksi liittymien ja vakuutusten hankkiminen tai tilin avaaminen vaikeutuu huomattavasti ja saattaa edellyttää ennakkomaksujen tekemistä. 

Tämän lisäksi toimitilojen vuokraaminen saattaa olla vaikeata, mikäli sopimuksen osapuolena on yrittäjä itse eikä osakeyhtiön kaltainen erillinen oikeushenkilö.

Luottotietojen palautuminen

Luottotietojen palautuminen uudistui vuoden 2022 luottotietolain päivityksen yhteydessä. 

Nykyään luottotiedot palautuvat 30 päivän sisällä siitä, kun luottotietorekisteriin on toimitettu tieto velan maksusta.

Yrityslaina osakeyhtiölle

Osakeyhtiö on erillinen oikeushenkilö, eikä sitä rinnasteta suoraan yrittäjään toiminimen tai muiden henkilöyhtiöiden tavoin.

Osakeyhtiölle on monissa tapauksissa mahdollista saada yrityslainaa, vaikka yksi yrityksen osakkaista olisikin menettänyt luottotietonsa. 

Edellytyksenä lainan hakemiselle tässä tilanteessa on luonnollisesti se, että yrityksessä on lisäksesi muitakin nimenkirjoitusoikeutettuja osakkaita.

Et voi itse toimia myöskään lainan henkilötakaajana, vaan muiden osakkaiden on tehtävä tämä. Vaihtoehtoisesti yritys voi hyödyntää mahdollisia reaalivakuuksiaan lainan takaamiseksi.

Kaikki edellä mainitut tapaukset edellyttävät kuitenkin sitä, ettei osakeyhtiöllä itsellään ole maksuhäiriömerkintää. Suurin osa pankeista ja rahoituslaitoksista ei suostu myöntämään lainaa luottotiedottomalle yhtiölle.

Myös tähän on kuitenkin olemassa poikkeuksia, josta kerromme lisää alempana.

Tarvitsetko yrityslainaa?

Vertaile yrityslainat helposti Financerin vertailussa ja valitse paras yrityslaina

Vertaile yrityslainat

Yrityksen maksuhäiriömerkintä

Suomessa myös yritykset voivat saada maksuhäiriömerkinnän, mikäli nämä laiminlyövät velvollisuutensa ja jättävät velkansa maksamatta maksuhuomautuksista huolimatta.

Yrityksen maksuhäiriömerkinnän syntyminen

Maksuhäiriömerkinnän syntyminen yritykselle ei käy huomaamatta, sillä maksuhäiriömerkintä syntyy vasta, mikäli maksamattomasta maksusta haetaan tuomioistuimen päätös tai tehdään ilmoitus ulosottoviranomaisen toimesta. 

Vaihtoehtoisesti maksuhäiriömerkintä voi syntyä myös saatuasi tratan eli maksukehotuksen. Mikäli et maksa velkaa 10 päivän kuluessa maksukehotuksen lähetyksestä, merkitään yrityksellesi maksuhäiriömerkintä luottorekisteriin.

Yrityksen maksuhäiriömerkinnän pituus

Yrityksen maksuhäiriömerkinnät säilyvät luottotietorekisterissä kahdesta kolmeen vuotta. Maksuhäiriömerkintä voidaan kuitenkin poistaa jo aiemmin, mikäli yrityksesi maksaa velkojalleen kaikki saatavat.

Yrityksen maksuhäiriömerkinnän pituuteen vaikuttaa merkinnän syy. Mikäli kyseessä on esimerkiksi maksamaton luottokorttivelka, säilyy maksuhäiriömerkintä kaksi vuotta.

Jos kyseessä taas on tuomioistuimen tai ulosottoviranomaisen päätöksestä tai ilmoituksesta johtuva maksuhäiriö, trattaprotesti tai maksamaton verosaatava, säilyy maksuhäiriö yleensä kolme vuotta.

Yrityksen maksuhäiriömerkinnän seuraukset

Yrityksen maksuhäiriömerkintä paitsi vaikeuttaa laskulla ostamista ja varoittaa muita yrityksiä maksukyvystäsi, myös vaikuttaa monien muiden yrityksen toimintojen hoitamista. 

Esimerkiksi vakuutusyhtiöiden ei ole pakko myöntää maksuhäiriömerkinnän omaavalle yritykselle vapaaehtoisia vakuutuksia. 

Tämän lisäksi puhelin- ja verkkoliittymien hankkiminen vaikeutuu ja yrityksellesi jo myönnetty luottokortti tai luottolimiitti voidaan perua. 

Muut yrityksen rahoitusvaihtoehdot

Laskurahoitus

Laskurahoitus on yritysmyynnin myyntisaatavia eli myyntilaskuja vataan myönnettävää rahoitusta.

Laskurahoitusta voidaan myöntää yksittäisiä laskuja vastaan myönnettävänä luottona tai jatkuvaluontoisena factoring-rahoituksena. Myyntisaatavat toimivat yrityksellesi myönnettävän luoton vakuutena.

Vaihtoehtoisesti voit myös myydä laskujasi. Laskujen myyminen on factoringia ja yksittäisten laskujen rahoittamista hintavampi vaihtoehto, sillä laskujen omistajuus siirtyy rahoitusyhtiölle.

Näin luottoriski siirtyy rahoitusyhtiön kannettavaksi, etkä joudu maksumieheksi, mikäli asiakkaasi ajautuisikin maksukyvyttömäksi.

Osa laskurahoitusta myöntävistä rahoitusyhtiöistä ja pankeista myöntää laskurahoitusta, vaikka yrittäjä olisi menettänyt luottotietonsa.

Yrityksen talouden tulee kuitenkin olla kunnossa, ja rahoitettavien laskujen maksajan luottotietojen kunnossa.

Henkilökohtainen laina

Mikäli omat luottotietosi ovat kunnossa, mutta yritykselläsi on voimassaoleva maksuhäiriömerkintä, on eräs vaihtoehto yrityksen rahoituksen turvaamiseksi henkilökohtaisen lainan hakeminen ja sijoittaminen yhtiöön.

Henkilökohtaisen lainan hakemisen yrityksesi talouden turvalliseksi ei kuitenkaan tulisi olla ensimmäinen vaihtoehto yrityksen rahoittamisen järjestämiseksi. 

Lainan hakeminen edellyttää joko henkilötakausta tai reaalivakuuksia. Vakuudellisessa lainassa reaalivakuuksia käytetään lainan loppusumman kattamiseen, mikäli et suoriudu maksuistasi.

Mikäli haet vakuudetonta lainaa yksityishenkilönä, olet vastuussa lainan maksamisesta koko henkilökohtaisella omaisuudellasi. 

Mikäli nostat itsellesi kulutusluottoa, jolla rahoitat yritystoimintaa, et voi vähentää lainan korkoa tai muita kuluja omassa verotuksessasi etkä yrityksesi verotuksessa.