Yrityksen rahoitus – 7 Parasta rahoitusmuotoa yritykselle

Yrityksen rahoitus on yksi yrittäjän tärkeimmistä strategisista päätöksistä. Oikean rahoitusmuodon valinta voi ratkaista, kasvaako yritys hallitusti vai jääkö se polkemaan paikoilleen.

Yritysrahoitusta tarvitaan moniin eri tarkoituksiin: liiketoiminnan kasvattamiseen, investointeihin, käyttöpääoman turvaamiseen tai kansainvälistymiseen. Pelkkä tulorahoitus harvoin riittää kunnianhimoisiin kasvutavoitteisiin.

Suomessa pk-yritysten rahoitusvaihtoehdot ovat monipuolisemmat kuin koskaan. Finnveran mikrolainat (20 000–50 000 €), Business Finlandin Sprint-avustus ja lukuisat ELY-keskusten tuet tarjoavat vaihtoehtoja yrityksen koon ja elinkaaren vaiheen mukaan.

Listasimme 7 parasta yrityksen rahoitusmuotoa, joilla rahoitat yrityksesi toimintaa, kasvua ja kehitystä:

Suomessa on tarjolla useita erilaisia yritystukia liiketoimintansa vakiinnuttaneiden pk-yritysten kasvun ja kehityksen tueksi.

Uusille yrittäjille tarjolla on ennen kaikkea yrittäjän elinkustannusten tueksi tarkoitettu starttiraha. Starttirahan määrä on 2026 noin 37,21 € päivässä (brutto), ja sitä voidaan myöntää enintään 12 kuukauden ajan. Lisätietoja löydät aloittavan yrityksen rahoitusta käsittelevältä sivulta.

Business Finland

Business Finland tarjoaa lukuisia rahoitusmuotoja startupeille, pk-yrityksille sekä suuryrityksille. Vuonna 2026 erityisesti Sprint-avustus (enintään 100 000 €, 75 % kustannuksista) on tuonut uuden nopean rahoitusvaihtoehdon pk-yrityksille.

Pk-yrityksiksi määritellään alle 250 työntekijän yritykset, joiden liikevaihto on enintään 50 miljoonaa euroa vuodessa tai taseen loppusumma enintään 43 miljoonaa euroa.

Business Finlandin pk-yrityksille tarjoamiin rahoitusmuotoihin lukeutuvat:

ELY-keskus

ELY-keskukset voivat myöntää harkinnanvaraisia yritystukia liiketoiminnan aloittamiseen, kehittämiseen ja investointien toteuttamiseen.

Yrityksen kehittämisavustus

Yrityksen kehittämisavustus on pk-yrityksille liiketoiminnan kokonaisvaltaiseen kehittämiseen ja kansainvälistymiseen myönnettävä tuki. Tukea myönnetään enintään 50 % kehittämishankkeen kustannuksista (60 % pienissä hankkeissa) ja 10–35 % hankkeeseen sisältyvistä investoinneista.

Edellytyksinä ovat halu ja valmiudet uudistaa liiketoimintaa merkittävästi sekä kannattavan toiminnan edellytykset.

Palkkatuki

Yritys voi saada palkkatukea uuden työntekijän palkkaamiseen. Palkkatuki kattaa noin 30–50 % palkatun henkilön palkasta ja sitä haetaan TE-palveluista. Tuki on tarkoitettu erityisesti pitkäaikaistyöttömien tai osatyökykyisten työllistämiseen.

Leader-rahoitus

Leader-ryhmät myöntävät paikallista yritystukea maaseudun ja pikkukaupunkien yrityksille. Leader-rahoitusta voi käyttää esimerkiksi investointeihin, kehittämishankkeisiin ja ensimmäisten työntekijöiden palkkaamiseen. Tuen suuruus vaihtelee alueittain.

Maaseudun kehittämistuki

Maaseudulla toimivat yritykset voivat saada harkinnanvaraista maaseudun investointi- ja kehittämisavustuksia yritystoiminnan ja työllistämisen tueksi.

Joukkorahoitus yleistyy myös yritysrahoituksen muotona. Joukkorahoitus perustuu runsaaseen määrään pieniä sijoituksia, jotka kootaan yhteen suuremman lainan rahoittamiseksi.

Estategurun kaltaiset alustat tarjoavat yrityksille mahdollisuuden hakea kiinteistövakuudellista joukkorahoitettua yrityslainaa.

Vakiintuneeseen osakeyhtiömuotoiseen liiketoimintaan voidaan hakea rahoitusta ottamalla yhtiöön lisää osakkaita.

Suomessa toimii runsaasti yksityisiä pääomasijoittajia sekä pääomasijoitusyhtiöitä, jotka sijoittavat kasvupotentiaalia omaaviin listaamattomiin pk-yrityksiin. Yksityiset pääomasijoittajat tunnetaan myös bisnesenkeleinä tai enkelisijoittajina.

Pääomasijoittajat sijoittavat yritykseen rahaa omistusosuutta vastaan. Tämän lisäksi pääomasijoittajat tarjoavat yrityksen johdolle arvokasta tietotaitoa ja kontakteja yrityksen kasvun kiihdyttämiseksi ja kannattavuuden parantamiseksi.

Pääomasijoitusten positiivisena puolena on pääomasijoittajan vahva halu kehittää yhtiötä arvokkaammaksi ja tuottoisammaksi. Lainaan verrattaessa pääomasijoitus ei myöskään aiheuta rahoituskuluja.

Suurena haittapuolena on kuitenkin oman omistusosuutesi väheneminen yhtiössä ja ulkopuolisen omistajan ottaminen mukaan yhtiön päätöksentekoon.

Laskurahoituksella viitataan yrityksen rahoituksen hankkimiseen myyntisaatavia eli myyntilaskuja vastaan.

Laskurahoitus soveltuu erityisesti yrityksen kassavirran tasoittamiseen toimialoilla, joilla maksuajat ovat tyypillisesti pitkiä.

Laskurahoituksen muotoja ovat myös factoring-rahoitus ja laskujen myynti, joita erottaa myyntisaatavien luottotappioriskin kantaja ja rahoituksen pituus.

Laskurahoitus

Laskurahoitus on eräänlainen lyhytaikainen yritysluotto, jossa yrityksellesi myönnetään rahoitusta myyntisaatavia vastaan.

Myönnettävän rahoituksen vakuutena toimivat avoimet myyntilaskut. Rahoitusyhtiö myöntää yrityksellesi laskujen lainoitusarvon mukaisen määrän luottoa ennalta sovittua kiinteää tai prosentuaalista rahoituskulua vastaan. 

Laskurahoituksessa kannat kuitenkin itse luottotappioriskin, mikäli asiakkaasi ajautuu maksukyvyttömäksi tai ei muusta syystä suoriudu rahoitettavasta laskusta.

Factoring-rahoitus

Factoring-rahoitus on laskurahoituksen muoto, jolla viitataan tyypillisesti jatkuvaluonteiseen laskurahoitukseen.

Factoring-rahoituksessa koko myyntireskontra tai suuri laskutuskokonaisuus voidaan ulkoistaa rahoitusyhtiölle. Factoring-rahoitukseen saattaa sisältyä myös lisäpalveluita kuten laskujen perinnän hoitaminen.

Tässä rahoitusmuodossa luottoriski pysyy yritykselläsi.

Laskujen myynti

Laskujen myynt i on toinen tapa hankkia yritykselle rahoitusta myyntisaatavia vastaan. Erona muihin laskurahoituksen muotoihin on myyntisaatavien omistajuuden siirtyminen rahoitusyhtiölle. 

Tämä tarkoittaa sitä, että myös luottotappioriski siirtyy tässä tapauksessa rahoitusyhtiölle. Luottotappioriskin siirtyminen rahoitusyhtiölle nostaa laskujen myynnin factoringia hintavammaksi laskurahoituksen vaihtoehdoksi.

Yrityslaina on suunnitelmallisesti käytettynä erinomainen työkalu yrityksen kasvun kiihdyttämiseen ja erinäisten investointien rahoittamiseen.

Ennen yrityslainan hakemista yrityksen tulee kuitenkin kartoittaa rahoitustarve erityisen tarkasti. Kartoittamalla ja erittelemällä lainan käyttökohteet, helpotat lainan saamista ja saat kokonaisvaltaisen kuvan yrityksesi taloustilanteesta.

Yrityslainaa on mahdollista hakea vakuudettomana tai vakuudellisena lainana. Mikäli yrityksellä on mahdollisuus hakea vakuudellista lainaa, on tämä lähes poikkeuksetta edullisempaa kuin vakuudeton laina.

Osa rahoitusyhtiöistä ja pankeista on asettanut yrityksen iälle ja vuosittaisen liikevaihdon määrälle minimimäärät. Monet rahoitusyhtiöt tarjoavat kuitenkin lainaa myös uusille yrityksille.

Yrityksellä tai yrityksen vastuutehtävissä olevilla toimihenkilöille ei yleisesti ottaen saa olla maksuhäiriömerkintää yrityslainaa haettaessa. Tapauskohtaisesti on kuitenkin mahdollista saada yrityslainaa ilman luottotietoja.

Vakuudeton yrityslaina

Vakuudeton yrityslaina on ilman reaalivakuuksia myönnettävää yrityslainaa. Reaalivakuuksien sijaan lainan vakuutena toimii yksi tai useampi henkilötakaus. 

Huomioithan, että useat rahoitusyhtiöt edellyttävät, että lainan takaajana toimii yrityksen vastuuasemassa oleva henkilö.

Yrittäjän itsensä tekemä henkilötakaus on varsin yleinen vakuudettoman lainan hakemisessa.

Vakuudettoman yrityslainan takaajana toimivalla henkilöllä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

Vakuudettomassa lainassa myönnettävän lainan määrään ja ehtoihin vaikuttavat yrityksen toimittamien historiallisten taloustietojen lisäksi henkilötakaajan tulot ja varallisuus.

Vakuudellinen yrityslaina

Liiketoimintansa vakiinnuttaneelle yritykselle saattaa olla kertynyt runsaasti omaisuutta, jota on mahdollista hyödyntää lainan vakuutena.

Vakuudellinen laina on lähes kaikissa tapauksissa vakuudetonta yrityslainaa edullisempaa rahoitusta yritykselle. Vakuudelliseen lainaan on mahdollista saada paremmat lainaehdot ja matalampi korko kuin vakuudettomaan lainaan.

Rahoitusyhtiöt laskevat erilaisille vakuuksille vakuusarvot, joiden mukaisesti myönnettävän lainan enimmäismäärä määritellään.

Vakuusarvoon vaikuttavat muun muassa vakuuden markkina-arvo, likviditeetti sekä arvio arvonalentumisen riskistä.

Tällä tavoin laskettuna rahoitusyhtiön vakuuksille määrittelemä vakuusarvo liikkuu tyypillisesti 30-80 prosentin välillä.

Vähiten arvoa annetaan yrityskiinnityksille, kun taas asunnot ja käteispantit saavat tyypillisesti korkeimman vakuusarvon.

Finnveran laina ja lainantakaus

Finnvera on suomalainen julkisomisteinen erikoisrahoitusyhtiö, joka tarjoaa uusille ja kasvaville pk-yrityksille edullisia rahoitusratkaisuja.

Finnveran takaukset

Finnveran pääasiallisia palveluita ovat alkutakaus, pk-takaus sekä Finnvera-takaus. Nämä ovat eri tarkoituksiin myönnettäviä lainantakauksia, joiden takausosuus voi olla jopa 80 % lainan kokonaismäärästä.

Kaikkien takausten vähimmäismäärä on 10 000 euroa, ja enimmäismäärä vaihtelee takauksen tyypin mukaan. Oma pankkisi hakee pk- ja alkutakauksia puolestasi.

Finnveran mikrolaina

Vuodesta 2026 lähtien Finnvera tarjoaa myös mikrolainaa aloittaville ja pienille yrityksille. Mikrolainan määrä on 20 000–50 000 euroa, ja se on tarkoitettu erityisesti uusien yritysten alkuvaiheen rahoitustarpeisiin.

Finnveran suora laina

Takausten lisäksi Finnvera tarjoaa toissijaisena vaihtoehtona myös suoraa lainaa. Lainaa voidaan myöntää yritykselle tai yrittäjän henkilökohtaisena yrityslainana tapauskohtaisesti.

Finnveran lainoja ei myönnetä yrityksen pääasialliseksi rahoitusmuodoksi, vaan ainoastaan osana pankin myöntämää kokonaisrahoitusta.

Joissakin tapauksissa yritys voi rahoittaa hankintansa leasingilla tai osamaksulla, jolloin rahoitettava kohde toimii myös rahoituksen vakuutena.

Osamaksu on nimensä mukaisesti tapa maksaa hankinta osissa. Osamaksua käytetään sellaisten hankintojen rahoittamisessa, jotka halutaan lopulta yrityksen pitkäaikaiseen omistukseen laina-ajan päättyessä.

Leasing taas on rahoitusmenetelmä, jossa rahoitettava kohde ainoastaan vuokrataan yritykselle pitkäaikaisesti.

Leasing on jo pitkään ollut suosittu tapa hankkia yrityksen käyttöön muun muassa ajoneuvoja ja tuotantolaitteita. Joissakin leasing-sopimuksissa tarjotaan myös optio lunastaa rahoituksen kohde sopimuksen päättyessä.

Yritysluottokorttia ei aina huomioida yrityksen rahoitusmuotoja vertailtaessa, vaikka luottokortti on usein edullisin tapa hankkia lyhytaikaista rahoitusta.

Yritysluottokortit tarjoavat jopa 45 päivän korottoman maksuajan, joka mahdollistaa luottokortin käytön esimerkiksi laskurahoituksen tai yrityslimiitin edullisena korvaajana.

Luottokortteihin on yrityksesi koosta riippuen mahdollista saada varsin suuria luottorajoja. Monia yritysluottokortteja voidaan käyttää myös laskujen maksamiseen.

Yritysluottokortit eivät kuitenkaan sovi suurien projektien rahoittamiseen, sillä tyypillisesti niiden luottorajat jäävät kymmeniin tuhansiin euroihin.