Lue Kattava opas aloittavan yrityksen rahoitusvaihtoehtoihin Suomessa, starttirahasta Finnveran takauksiin ja yrityslainaan.
Uuden yritystoiminnan aloittaminen on erinomainen tapa myydä omaa osaamistaan tai saattaa oma liikeidea todeksi.
Aloittavan yrityksen rahoitus on yksi tärkeimmistä asioista, jotka tulee suunnitella huolellisesti ennen liiketoiminnan käynnistämistä. Hyvin suunniteltu rahoituskokonaisuus luo perustan yrityksen menestykselle.
Aloittavalla yrityksellä on runsaasti erilaisia kuluja, kuten:
Liiketoiminnassa tarvittava kalusto, laitteet, kiinteistöt ja lisenssit
Oma toimeentulosi ja mahdollisten työntekijöiden palkkakulut
Kiinteistöjen ja laitteiden mahdollinen vuokra
Juoksevat kulut, kuten kirjanpito, vakuutukset sekä toimitilojen kulut
Mahdolliset markkinointikulut
Tulevan tai vasta aloittaneen yrittäjän onkin syytä pysähtyä pohtimaan yrityksen rahoitusta huolellisesti.
Toimintansa alkuvaiheessa yritys ei yleensä pysty rahoittamaan kaikkea liiketoiminnan tuloilla.
Tämän vuoksi yrityksen tuleekin vertailla erilaisia rahoitusmuotoja toimintansa rahoittamiseksi.
Keräsimme alle listan parhaista tavoista rahoittaa aloittavan yrityksen toimintaa:
Ennen rahoituksen hakemista aloittavan yrityksen on laadittava liiketoimintasuunnitelma ja rahoituslaskelma. Nämä ovat edellytyksenä lähes kaikkien rahoitusmuotojen saamiselle.
Liiketoimintasuunnitelma kertoo rahoittajalle yrityksen liikeidean, kohdemarkkinat, kilpailutilanteen ja strategian. Rahoituslaskelma taas osoittaa, paljonko rahaa tarvitaan ja mihin se käytetään.
Hyvä nyrkkisääntö on varautua kattamaan vähintään 6–12 kuukauden toimintakulut ennen kuin yrityksen odotetaan tuottavan riittävästi tuloja.
Aloittavalle yritykselle on saatavilla rahoitusta useasta eri lähteestä.
Jaoimme yleisimmät rahoitusmuodot kolmeen eri luokkaan:
Suomessa yrityksille myönnetään julkisrahoitteisia yritystukia Business Finlandin ja TE-palveluiden välityksellä.
Valtaosa Suomessa myönnettävistä tuista on tarkoitettu jo liiketoimintaa harjoittaville pk-yrityksille, mutta myös aloittava yritys voi saada joitakin tukia.
Starttiraha ei ole yritykselle myönnettävää rahoitusta, vaan yrittäjän toimeentulon turvaksi myönnettävä tuki.
Starttiraha myönnetään suoraan uudelle yrittäjälle myöntämisen edellytysten täyttyessä.
Starttirahan myöntämisen edellytyksiin lukeutuvat muun muassa:
Päätoiminen yrittäjyys
Ei muuta tulonlähdettä
Riittävät yrittäjätaidot (Esimerkiksi koulutustausta tai yrittäjäkurssin käyminen)
Yrityksellä edellytykset menestyä alueella, ei ylitarjontaa alalla
Huolellisesti laadittu liiketoimintasuunnitelma ja budjetti
Starttirahaa maksetaan yrittäjälle peruspäivärahan suuruinen määrä, enintään viideltä päivältä viikossa. Sen suuruus on vuonna 2026 37,21 euroa päivässä eli noin 744 euroa kuukaudessa.
Starttirahaa maksetaan kerran kuukaudessa jälkikäteen hakijan tekemän maksatushakemuksen perusteella. Tulo on yrittäjän henkilökohtaista veronalaista tuloa, joka verotetaan ansiotulon tavoin.
Starttiraha myönnetään aluksi kuudeksi kuukaudeksi, ja sen kestoa voidaan tarvittaessa jatkaa toisella kuuden kuukauden jaksolla, mikäli yritystoiminnan vakiinnuttaminen vaatii lisäaikaa. Yhteensä starttirahaa voi siis saada enintään 12 kuukauden ajan. Starttirahaa haetaan ja starttirahan myöntää paikallinen työllisyysalue (aiemmin TE-toimisto).
Palkkatuki on työllisyysalueen yritykselle myöntämä harkinnanvarainen tuki, jolla tuetaan työttömän työnhakijan palkkausta.
Myös uusi yritys voi saada palkkatukea, mikäli täyttää palkkatuen ehdot. Palkkatukea maksetaan yleensä 50 prosenttia palkkakustannuksista, noin 1 260–1 770 euroa kuukaudessa.
Tukea myönnetään määrältään ja kestoltaan harkinnanvaraisesti. Työsuhteen tulee olla kestoltaan vähintään 12 kuukautta tai toistaiseksi voimassa oleva.
Edellytyksinä on muun muassa työehtosopimuksen mukaisen tai kohtuullisen ja tavanomaisen palkan maksaminen.
ELY-keskukset voivat myöntää harkinnanvaraisia maaseudun yritystukia maaseudulle perustettavalle yritykselle.
Maaseudun yritystuet eivät saa vääristää kilpailua, ja niiden tarkoituksena on tukea maaseudun elinvoimaa yritystoiminnan ja työpaikkojen syntymisen myötä.
Omat säästöt ovat suuressa roolissa aloittavan yrityksen rahoitusta, sillä myös rahoitusyhtiöt haluavat tietää oman rahoituksen osuuden.
Osakeyhtiön perustaminen maksaa Suomessa 300 euroa sähköisellä perustamispaketilla (YTJ). Osakepääomaa ei enää vaadita, joten osakeyhtiön voi perustaa ilman pääomasijoitusta.
Yritystoiminnan aloittamisesta ja rakentamisesta syntyy kuitenkin tyypillisesti kuluja, joita ei ole heti mahdollista kattaa liiketoiminnan tuotoilla. Ensimmäisen vuoden kokonaiskulut ovat tyypillisesti vähintään 3 000–10 000 euroa kirjanpidon, vakuutusten ja YEL-vakuutuksen myötä.
Omat säästöt ovat erittäin tärkeitä paitsi omien elinkustannustesi hoitamiseksi yrittäjyyden alkuaikoina, myös yrityksen alkuvaiheen kulujen kattamiseksi.
Yritystoiminnan luonteesta riippuen, joudut todennäköisesti investoimaan kalustoon, välineisiin tai toimitiloihin. Tämän lisäksi yrityksellä on monia juoksevia kuluja, kuten kirjanpitopalvelun kuukausittaiset kulut ja vakuutuskulut.
Aloittavan yrityksen on tyypillisesti vaikeaa saada pääomasijoittajia lähtemään osakkaiksi ellei yrittäjällä nimekästä taustaa aiemmasta yritysmenestyksestä.
Osakkaiden saaminen ei kuitenkaan ole mahdotonta, eikä yrityksen perustaminen ystäväporukan, koulukavereiden tai vaikkapa sukulaisten kesken ole harvinaista.
Yritykseen saadaan enemmän alkupääomaa ottamalla mukaan lukuisia osakkaita. Yrityksen omistus jaetaan samalla osakkaiden kesken, joten oma osuutesi jää pienempään kuin yksinyrittäjänä.
Osakkaiden sijoittaman osakepääoman etuna on se, etteivät sijoittajat odota välitöntä takaisinmaksua, vaan toivovat yrityksen käyttävän varat liiketoiminnan ja sijoituksen arvon kasvattamiseksi.
Bisnesenkelit ovat yksityisiä sijoittajia, jotka sijoittavat omaa rahaansa aloittaviin yrityksiin vastineeksi omistusosuudesta. Bisnesenkelit tarjoavat usein rahoituksen lisäksi arvokasta osaamista, verkostoja ja mentorointia.
Suomessa bisnesenkelisijoitukset ovat tyypillisesti 10 000–150 000 euroa. Finnish Business Angels Network (FiBAN) on Suomen suurin bisnesenkeliverkosto, jonka kautta yrittäjät voivat tavoittaa potentiaalisia sijoittajia.
Bisnesenkelirahoitus sopii erityisesti yrityksille, joilla on skaalautuva liikeidea ja selkeä kasvupotentiaali.
Yrityksen perustajat voivat tehdä uuteen yritykseen rahallisen sijoituksen sijaan myös sijoituksen muuna omaisuutena. Apportti voi olla mitä tahansa omaisuutta, jolla on taloudellista arvoa perustettavalle yhtiölle.
Apporttisijoitus on erinomainen tapa siirtää yritykselle liiketoiminnassa tarvittavaa omaisuutta ilman suurten rahallisten sijoitusten tekemistä.
Mikäli omistat henkilökohtaisesti esimerkiksi uudessa liiketoiminnassa tarvittavaa kalustoa tai työkaluja, voit sijoittaa nämä apporttisopimuksella perustettavaan osakeyhtiöön.
Finnvera on täysin valtio-omisteinen rahoitusyhtiö, joka tarjoaa uusille yrityksille ja pk-yrityksille edullisia rahoitusvaihtoehtoja.
Finnvera tarjoaa lukuisia erilaisia rahoitusratkaisuja myös aloitteleville yrityksille, mukaan lukien takauksia, lainoja ja yrittäjälainoja.
Finnveran alkutakaus on alle kolmen vuoden ikäisille kotimaisille yhtiöille myönnettävä takaus yrityslainalle. Pankki hakee alkutakausta yrityksen puolesta Finnveralta.
Finnveran alkutakauksen enimmäismäärä lainasta on 80 prosenttia. Yksittäisen takauksen tulee olla vähintään 10 000 euron ja enintään 80 000 euron kokoinen.
Yksittäiselle yritykselle voidaan myöntää uusi alkutakaus aikaisintaan kahden kuukauden kuluttua viimeisestä päätöksestä. Yhteensä alkutakausten määrä voi olla korkeintaan 160 000 euroa yritystä kohden. Alkutakauksessa ei ole omarahoitusvaadetta.
Suurempiin takaustarpeisiin voidaan myöntää pk-yritysten rahoitukseen tarkoitettua Finnvera-takausta. Tämän yrityksen on haettava itse Finnveralta.
Finnvera-laina on Finnveran pk-yrityksille myöntämää lainaa, jonka pääasiallinen tarkoitus on toimia pankin myöntämän rahoituksen tukena.
Yrityksen tulee suunnitella ja kartoittaa yrityksen vaatima rahoituskokonaisuus yhdessä pankin kanssa, jotta mahdollisesti tarvittava Finnvera-lainan osuus voidaan määrittää.
Ensisijaisina rahoitusmuotoina ennen Finnvera-lainaa tulisi käyttää Finnveran alkutakausta, pk-takausta tai Finnvera-takausta.
Finnvera-lainan hakeminen tapahtuu yrityksen vastuuhenkilön toimesta Finnveran sähköisessä asiointipalvelussa.
Finnvera avasi helmikuussa 2026 mikroyrityslainan myös aloittaville yrityksille. Aiemmin laina edellytti ensimmäistä tilinpäätöstä, mutta nyt myös juuri perustetut yritykset voivat hakea sitä.
Mikroyrityslainan ehdot:
Yrittäjälaina on Finnveran yrittäjälle, osakkaalle tai toiminnan jatkajalle myöntämä henkilökohtainen laina.
Sitä voidaan käyttää Finnvera-lainan tavoin osana uuden yrityksen kokonaisrahoitusta, mutta ei ainoana rahoitusmuotona.
Yrittäjälainan vähimmäismäärä on 20 000 euroa. Korko on 6 kuukauden euribor + 3,75 % vuosikorko. Laina-aika on tyypillisesti 5–6 vuotta, enintään 12 vuotta. Hakijan tulee omistaa vähintään 5 % yrityksen osakkeista ja työskennellä yrityksessä.
Mikäli yritystoimintasi on todella pientä tai ei edellyttä kaluston hankkimista, saatat pystyä kattamaan aloittavan yrityksen edellyttämän rahoituksen omilla säästöilläsi.
Esimerkiksi itsensä työllistävä palveluyrittäjä saattaa pärjätä pelkän tietokoneen hankinnalla, kun taas koneurakoitsija joutuu hankkimaan kallista kalustoa voidakseen harjoittaa liiketoimintaansa.
Yleisesti ottaen aloittavalla yrityksellä on usein niin paljon kustannuksia uusien hankintojen ja juoksevien kulujen muodossa, että ulkoiseen rahoitukseen turvautuminen on lähes pakollista.
Vaikka yrityksellä olisi tarvittava kalusto jo valmiina esimerkiksi apporttina saatuna, on juoksevien kulujen kattaminen omalla rahoituksella vaikeaa.
Uusi yritystoiminta pystyy harvoin kattamaan heti kaikki juoksevat kulut ja yrittäjän elannon puhtaasti liiketoiminnan tuloilla.
Yrityslainan avulla yritykselle on mahdollista rakentaa tukeva taloudellinen alusta, jolle rakentaa yritystoimintaa.
Tutustu myös yrityslaina uudelle yritykselle -oppaaseemme, jossa käydään läpi parhaat rahoitusvaihtoehdot aloittavalle yritykselle.
Aloittavalle yrityksille voidaan myöntää sekä vakuudellista että vakuudetonta yrityslainaa, riippuen siitä, löytyykö yritykseltä lainan vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta.
Mikäli yrityksellä on vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, kuten kiinteistöjä, arvopapereita tai kalustoa, kannattaa yrityksen hakea vakuudellista yrityslainaa.
Vakuudellinen yrityslaina on lähes aina vakuudetonta yrityslainaa edullisempaa koroltaan ja kuluiltaan, sillä sen riskitaso rahoitusyhtiölle on matalampi.
Aloittavalla yrityksellä ei välttämättä ole reaalivakuuksia riittävästi tai laisinkaan vakuudellisen lainan hakemista varten. Tällaisessa tapauksessa osa uuden yrityksen rahoituksesta voidaan hoitaa vakuudettomalla lainalla.
Vakuudettomassa lainassa käytetään reaalivakuuksien sijaan yhtä tai useampaa henkilötakausta. Takaaja tai takaajat vastaavat lainan suorittamisesta koko henkilökohtaisella omaisuudellaan.
Henkilötakauksessa lainan määrä, lainan ehdot ja lopullinen rahoituspäätös tehdään aloittavan yrityksen perustietojen lisäksi takaajan tulojen ja varallisuuden perusteella.
Monet rahoitusyhtiöt edellyttävät takaajana toimivan vastuuasemassa rahoitettavassa yhtiössä.
Mikäli yrityksellä on reaalivakuuksia, mutta ei riittävästi suhteessa tarvittavan lainan määrään, voidaan käyttää täytetakausta. Täytetakauksessa käytetään henkilötakausta reaalivakuuksien tukena suuremman lainan saamiseksi.
Mistä rahoitus aloittavalle yritykselle?
Aloittavan yrityksen rahoituksessa voidaan hyödyntää yrittäjän omia säästöjä ja omaisuutta, ulkopuolisia sijoittajia, bisnesenkeleitä sekä yrityslainaa. Finnvera tarjoaa alkutakauksia ja mikroyrityslainoja aloittaville yrityksille. Yrittäjä voi myös hakea toimeentulonsa turvaksi starttirahaa.
Miten uusi yritys voi saada rahoitusta?Uusi yritys voi saada rahoitusta pääasiassa sijoituksina ja lainana. Finnveran alkutakaus helpottaa pankkirahoituksen saamista, ja helmikuusta 2026 alkaen myös Finnveran mikroyrityslaina on ollut saatavilla aloittaville yrityksille ilman tilinpäätösvaatimusta. Yrittäjä itse voi saada starttirahaa elinkustannustensa kattamiseksi.
Mistä aloittava yritys saa rahaa?Aloittava yritys saa rahaa liiketoimintansa tulon lisäksi osakkaidensa tekemistä sijoituksista, bisnesenkeleiltä, Finnveran rahoitustuotteista sekä yrityslainasta pankilta tai rahoitusyhtiöltä.
Saako aloittava yrittäjä lainaa?Kyllä, aloittava yrittäjä voi saada lainaa. Finnveran alkutakaus helpottaa pankkirahoituksen saamista, ja Finnveran mikroyrityslainaa voi hakea myös ilman ensimmäistä tilinpäätöstä. Monet pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät yrityslainaa myös uusille yrityksille, mutta osa edellyttää vähintään yhden tilikauden toimintaa.
Paljonko yritys saa starttirahaa?Starttirahan suuruus on 37,21 euroa päivässä eli noin 744 euroa kuukaudessa. Starttirahaa maksetaan enintään viideltä arkipäivältä viikossa. Tuki myönnetään aluksi kuudeksi kuukaudeksi, ja sitä voidaan jatkaa toisella kuuden kuukauden jaksolla eli yhteensä enintään 12 kuukautta.
Mihin tarvitsen rahaa, kun perustan yrityksen?Yrityksen perustamiseen liittyviä kuluja ovat PRH:n rekisteröintimaksu (300 euroa sähköisesti), kirjanpitopalvelut (60–200 euroa kuukaudessa), YEL-vakuutus (vähintään noin 1 700 euroa vuodessa aloittajana), mahdolliset toimitilakulut, kalusto- ja laitehankinnat, vakuutukset sekä markkinointikulut. Ensimmäisen vuoden kokonaiskulut ovat tyypillisesti 3 000–10 000 euroa kevyelläkin rakenteella.
Onko sinulla kysyttävää tästä aiheesta? Kysy yhteisöltä.
Ole ensimmäinen, joka kysyy tästä aiheesta.
Rahoitustuotteiden vertailu vie minuutteja, mutta voi säästää tuhansia euroja.
Vertaile tuotteita