Mikä on marginaalikorko ja miten se vaikuttaa lainaasi?

Mikä on marginaalikorko?

Lainan marginaali on pankin lisäämä prosentuaalinen lisäkorko lainan viitekorkoon joka määrittää lainan kokonaiskoron.

Marginaali heijastaa pankin tavoittelemaa tuottoa lainasta sekä lainan riskitasoa, joka määräytyy lainanottajan taloudellisen tilanteen, lainan keston, lainatyypin ja muiden tekijöiden perusteella.

Marginaalikorko on käytännössä hinta, jonka lainanottaja maksaa lainastaan pankille yli peruskoron.

Korkojen vertailu

Marginaalikorko vaihtelee tyypillisesti eri lainantarjoajien välillä, ja erityisesti vakuudettomissa kulutusluotoissa marginaalikorkojen erot saattavat kasvaa useiden prosenttiyksiköiden suuruisiksi.

Lainojen kilpailuttaminen kannattaa aina, mutta pelkkää marginaalikorkoa ei kannatta vertailla.

Sen sijaan vertailussa kannattaa keskittyä luoton kokonaiskustannusten ja todellisen vuosikoron vertailuun, sillä lainan viitekorko sekä muut lainasta perittävät kustannukset muodostavat suuren osan lainan hinnasta.

Erityisesti pienissä ja lyhytaikaisissa kulutusluotoissa pelkän marginaalikoron vertailu ei kannata, sillä viitekoroissa ja sivukuluissa on suuria eroja.

Vertaile kulutusluotot ilmaiseksi

Voiko marginaalikorko muuttua?

Lainan marginaalikorko sovitaan lainasopimusta tehtäessä, eikä marginaalikorko muutu automaattisesti laina-aikana.

Tämä eroaa lainan viitekorosta, joka on usein sidottu muuttuvaan viitekorkoon, kuten Euriboriin. Lainan korko tarkistetaan yleensä vuosittain, mikäli lainaa ei ole sidottu kiinteään korkoon.

Vaikka lainan marginaali ei muutu automaattisesti, on myös lainan marginaali mahdollista kilpailuttaa kesken laina-ajan.

Pienissä ja useimmiten varsin lyhyissä kulutusluotoissa varsinaista mahdollisuutta marginaalikoron muuttamiseen kesken laina-ajan ei ole, mutta voit sen sijaan pienentää lainan kokonaiskustannuksia helposti yhdistämällä useita lainoja yhdeksi edullisemmaksi järjestelylainaksi.

Kuinka suuri marginaali on?

Lainan marginaali määritellään asiakaskohtaisesti, ja siihen vaikuttavat muun muassa:

Tämän lisäksi hakemasi lainan tyyppi vaikuttaa suuresti marginaalin tasoon. Erityisesti se, onko kyseessä vakuudellinen vaivakuudeton laina, vaikuttaa suuresti pankin riskitasoon, ja näin ollen perittävän marginaalikoron määrään.

Korkeimmat marginaalikorot ovat tyypillisesti pienissä vakuudettomissa kulutusluotoissa, kun taas asuntolainan kaltaisissa suurissa reaalivakuudellisissa lainoissa marginaalikorot ovat huomattavasti pienemmät.

Kokosimme alle suuntaa antavia esimerkkejä muutamien erilaisten lainatyyppien marginaalikoroista. Huomioithan kuitenkin, että marginaali on aina asiakaskohtainen.

Lainan korkotaso ja kokonaishinta selviää helposti kysymällä ilmaisen lainatarjouksen.

Vertaile edullisimmat kulutusluotot ilmaiseksi

Korkomarginaali

Marginaalikorko ja korkomarginaali ovat toisiaan muistuttavat termit, eikä olekaan ihme, että ne menevät usein sekaisin.

Marginaalikorko on tässä artikkelissa pääasiallisesti käsiteltävä termi, joka tarkoittaa lainantarjoajan viitekorkoon lisäämää asiakaskohtaista korkoa, jolla lainantarjoaja tekee voittoa ja hinnoittelee riskiä.

Korkomarginaalilla taas tarkoitetaan pankin otto- ja antolainauksen välistä korkoeroa.

Käytännössä tällä viitataan siis talletuksista maksetun ja luotosta perityn koron erotukseen. Korkomarginaali tunnetaan myös nimellä korkokate, ja se on yksi pankkien tärkeimmistä tulosmittareista.