Kevytyrittäjän tai freelancerin laina 2026

Sekä kevytyrittäjille että freelancereille aiheutuu toimialastaan riippumatta lähes aina joitakin kustannuksia itsensä työllistämisestä.

Olipa kyseessä sitten uusien työvälineiden hankinta työkalusarjan tai kannettavan tietokoneen muodossa, saattaa suurien kertahankintojen rahoittaminen tuottaa alkuvaiheessa ongelmia.

Tällaisessa vaiheessa tavanomainen yrittäjä turvautuisi yrityslainaan, mutta mitkä ovat kevytyrittäjän ja freelancerin mahdollisuudet hakea lainaa tai muuta rahoitusta?

Y-tunnus vai ei?

Lainan hakeminen kevytyrittäjänä tai freelancerina riippuu ennen kaikkea siitä, oletko virallisesti yrittäjä eli onko sinulla y-tunnusta.

Yleensä kevytyrittäjyydellä viitataan laskutukseen ilman yritystä, jotakin laskutuspalvelua käyttämällä. Näissä tapauksissa kevytyrittäjällä ei ole omaa y-tunnusta, vaan laskutus tapahtuu kevytyrittäjäpalvelua tarjoavan yrityksen y-tunnuksen alaisena.

Saat laskuttamasi rahat tilillesi palkkana tai työkorvauksena, josta tehdään oman verokorttisi mukainen ennakonpidätys.

Edellä mainitusta syystä kevytyrittäjät joutuvat aina laskuttamaan alv:n, vaikka eivät täyttäisi alv-velvollisuuden alarajaa, mutta eivät voi tehdä alv-vähennyksiä ostoistaan.

Suurin osa Suomessa toimivista kevytyrittäjäpalveluista toimii edellä mainitulla tavalla.

Esimerkkejä tällaisista palveluista ovat muun muassa:

OP Kevytyrittäjä

Poikkeuksena muista Suomessa toimivista kevytyrittäjäpalveluista on OP Kevytyrittäjä.

OP Kevytyrittäjänä Osuuspankki perustaa puolestasi toiminimen, jolloin pystyt vähentämään liiketoiminnan kulut tehokkaammin verotuksessa, hyödyntämään alv-vähennyksiä ja alarajahuojennusta sekä hakemaan starttirahaa.

Kirjanpitosi ja veroilmoituksesi ovat kuitenkin ulkoistettuja samaan tapaan kuin muissa kevytyrittäjäpalveluissa. Suurena erona on kuitenkin se, että OP Kevytyrittäjänä olet virallisesti yrittäjä ja saat käyttöösi y-tunnuksen.

Freelancerit

Freelancerit ovat työntekijöitä, jotka eivät ole vakituisessa työsuhteessa yksittäiseen työnantajaan. Freelancerit työskentelevät tyypillisesti samanaikaisesti useille yrityksille toimeksianto- tai urakkapohjalla.

Suuri osa Suomessa toimivista freelancereista toimii journalismin, markkinoinnin tai kulttuurin ammattilaisena. Esimerkiksi freelance-toimittajien ja -artistien määrä on suuri.

Freelancerit voivat oman valintansa mukaisesti toimia kevytyrittäjinä tai perustaa yrityksen ja laskuttaa työtään omalla y-tunnuksellaan. Osa freelancereista toimii myös työntekijänä verokortilla, vaikka aiemmin käytössä ollut freelancer-verokortti on jo poistunut käytöstä.

Miten saada lainaa kevytyrittäjänä tai freelancerina?

Lainan saamiseen kevytyrittäjänä tai freelancerina on lukuisia erilaisia vaihtoehtoja riippuen siitä, toimitko y-tunnuksellisena yrittäjänä vai et.

Joka tapauksessa pystyt saamaan rahoitusta liiketoimintasi kustannuksiin tavalla tai toisella.

Yrityslaina

Mikäli toimit varsinaisena yrittäjänä, ja sinulla on oma y-tunnus, pystyt hakemaan yrityslainaa. Käytännössä voit siis hakea lainaa y-tunnuksella aivan kuten mikä tahansa muu yritys.

Perinteiset pankit eivät tyypillisesti myönnä yrityslainaa mikroyrittäjälle, sillä heidän tulonsa ovat usein epäsäännöllisiä ja vaihtelevia. Tämän lisäksi pankit edellyttävät yrityslainoille yleensä kattavia reaalivakuuksia.

Mikäli omat luottotietosi ovat kunnossa, pystyt kuitenkin hakemaan yrityksellesi vakuudetonta yrityslainaa useilta rahoitusyhtiöiltä. Erityisesti pienen yrityslainan saaminen onnistuu yleensä ilman liikevaihdon alarajaa tai tilinpäätöstä, kunhan yrityksen luottotiedot ovat kunnossa.

Vakuudettoman yrityslainan korko on tyypillisesti 6–12 %, ja lainasummat vaihtelevat 1 000–10 000 euron välillä mikroyrittäjille. Näissä tapauksissa lainat edellyttävät henkilötakausta, jolloin vastaat velasta henkilökohtaisesti kaikella omaisuudellasi.

Henkilökohtainen laina

Jos toimit kevytyrittäjänä tai freelancerina ilman y-tunnusta, et pysty hakemaan yrityslainaa. Tällaisessa tapauksissa sinun on turvauduttava muihin yrityksen rahoitusmuotoihin tai hakea henkilökohtaista lainaa liiketoimintasi rahoittamiseksi.

Suuri osa vakuudetonta lainaa myöntävistä rahoitusyhtiöistä ei erikseen tiedustele tai rajoita lainan käyttötarkoitusta, kunhan luottotietosi ovat kunnossa ja täytät muut lainan edellytykset. Tämä kannattaa kuitenkin varmistaa rahoitusyhtiöltä väärinkäsitysten välttämiseksi.

Vakuudettomissa lainoissa ei edellytä reaalivakuuksia eli omaisuuden kiinnittämistä lainan vakuudeksi vaan pelkkä henkilötakaus riittää.

Henkilökohtaista lainaa liiketoiminnan kulujen kattamiseen haettaessa on syytä muistaa, etteivät kulutusluoton lainakulut tai korko ole koskaan vähennyskelpoisia henkilökohtaisessa verotuksessa, vaikka ne käytettäisiin veronalaisen tulon hankintaan.

Jotta voisit vähentää lainakulut verotuksessa, tulee laina olla alunperin haettu tulonhankkimislainana.

Henkilökohtaista lainaa on mahdollista hakea myös y-tunnukselliseen yritystoimintaan sijoitettavaksi. Tällöin puhutaan usein yrittäjälainasta.

Henkilökohtaisen lainan hakeminen onnistuu helposti verkosta, ja saat lainapäätöksen parhaimmassa tapauksessa alle puolessa tunnissa. Nopeimmilla rahoitusyhtiöillä laina saattaa saapua tilillesi tunnin sisällä hakemuksen täyttämisestä.

Pientä lainaa hakiessa sinulta ei välttämättä edellyteta mitään liitteitä, mutta suuremmissa lainoissa saatetaan edellyttaa jonkinlaista todistusta maksukyvystä.

Luottotietosi tarkistetaan kaikilla rahoitusyhtiöillä automaattisesti henkilötunnuksesi perusteella.

Asuntolaina

Asuntolainan hakeminen tulee ajankohtaiseksi kun löydät unelma-asuntosi, tai haluat yksinkertaisesti alkaa kerryttämään asuntovarallisuutta vuokran maksamisen sijasta.

Perinteiset pankit eivät kuitenkaan ole kovin halukkaita antamaan asuntolainaa, mikäli et ole vakituisessa työsuhteessa palkansaajana.

Mikäli keskimääräiset tulosi riittävät asuntolainasta suoriutumiseen, ja täytät muut asuntolainan edellytykset, myöntää Bluestep asuntolainaa myös yrittäjille, kevytyrittäjille ja freelancereille.

Muut rahoitusvaihtoehdot kevytyrittäjälle

Lainan lisäksi kevytyrittäjälle ja freelancerille on tarjolla muitakin rahoitusmuotoja.

Starttiraha on TE-toimiston myöntämä tuki, joka on tarkoitettu uuden yritystoiminnan käynnistämiseen. Starttirahaa voi saada enintään 12 kuukauden ajan, ja sen suuruus on noin 37,21 euroa päivässä. Starttirahaa voi hakea myös kevytyrittäjä, mikäli toiminta tapahtuu y-tunnuksella.

Finnveran alkutakaus auttaa aloittavia yrittäjiä saamaan pankkilainaa. Finnvera takaa lainasta enintään 80 %, jolloin pankin riski pienenee ja lainan saaminen helpottuu. Alkutakaus sopii erityisesti toiminimen tai osakeyhtiön perustaneille kevytyrittäjille.

Laskurahoitus on vaihtoehto, jossa myyt lähettämäsi laskut rahoitusyhtiölle ja saat rahat tilillesi heti. Jotkut laskutuspalvelut, kuten OP Kevytyrittäjä, tarjoavat laskurahoitusta suoraan palvelunsa kautta.