Oma Luottokielto

Kirjoittaja  Financer.com Suomi

Päivitetty: 25.9.2024

Mikä on Oma Luottokielto?

Oma Luottokielto, eli OLK-merkintä, luottotiedoissa estää uuden luottosopimuksen tekemisen niissä tapauksissa, jos luoton myöntäjä tarkistaa luottotiedot Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden luottotietorekisteristä.

Oma Luottokielto on maksullinen palvelu, jonka voit tilata näistä palveluista:

• Suomen Asiakastieto Oy
• Bisnode Finland Oy

Asiakastieto ja Bisnode ovat erillisiä luottotietorekisterejä. Oma Luottokielto, eli vapaaehtoinen luottokielto, kannattaa tehdä molempiin rekistereihin, luotonmyöntäjä saattaa tarkistaa luottotiedot vain toisesta rekisteristä.

Missä tilanteissa oma luottokielto kannattaa asettaa?

Identiteettivarkaus

Luottokiellon asettaminen itselleen voi olla paikallaan, kun haluat estää mahdolliset identiteettivarkaudet. Henkilötietojen varastaja voi aiheuttaa runsaasti ikävyyksiä pelkällä henkilötunnuksella, esimerkiksi erilaisten osamaksusopimuksien avulla.

Identiteettirikosten riski kasvaa esimerkiksi, jos:

• joudut tietomurron uhriksi
• lompakkosi, passi, ajokortti tai muut henkilötiedot tai varastetaan
• vuodat omia tietojasi vääriin käsiin esimerkiksi netin keskustelupalstoilla tai huijaussivustolla

Hyvä syy ja yleinen tilanne luottokiellon hakemiselle on lompakkovarkaus, jossa henkilöpaperit ovat nekin jääneet varkaan haltuun.

Osamaksusopimukset henkilöpapereiden avulla voivat onnistua elektroniikkaliikkeissä kasvotustenkin, jos varkaassa ja henkilöpapereiden omistajassa on samaa näköä.

Financer.com suosittelee luottokiellon harkitsemista aina tapauksissa, joissa lompakko henkilöpapereineen on hävinnyt. Tässäkin voi luonnollisesti käyttää hieman pelisilmää. Jos lompakko on tipahtanut yöbussiin, voi luottokiellon asettaminen olla enemmän paikallaan kuin rahapussin päätyessä merenpohjaan purjehdusreissulla.

Estääkö Oma Luottokielto -merkintä petoksen riskin kokonaan?

Oma Luottokielto -merkintä vähentää identiteettivarkauksiin liittyvien rikosten riskiä, mutta se ei kokonaan estä niitä.

OLK-merkintä suojaa vain silloin, jos luotonmyöntäjä tai muu yritys tarkistaa asiakkaan luottotiedot siitä luottotietorekisteristä, jonne Oma Luottokielto -merkintä on tehty.

”Yleisellä tasolla voidaan todeta, että jokainen vastuullisesti luottoa myöntävä tai luotollisia sopimuksia kuluttaja-asiakkaan kanssa tekevä yritys tarkistaa hakijan luottotiedot. Näissä tapauksissa tiedoista ilmenevä Oma Luottokielto pysäyttää prosessin tai siirtää sen manuaaliseen käsittelyyn. Silloin on huomattavasti epätodennäköisempää, että identiteettivaras pystyisi taloudellisesti hyödyntämään toisen henkilön tietoja tai aiheuttamaan henkilölle itselleen harmia,” sanoo Ville Kauppi Suomen Asiakastieto Oy:stä.

On myös syytä muistaa, että OLK-merkintä on voimassa vain kaksi vuotta kerrallaan.

Ylivelkaantumisen ja uuden lainan saamisen estäminen

Toinen yleinen syy luottokiellon asettamiselle on ylivelkaantumisen estäminen.

Jos löytää itsensä pikavippikierteestä eikä luota omaan itsehillintäänsä, voi olla järkevää asettaa itsensä luottokieltoon ennen pahempia seuraamuksia. Näin ei tule heikkona hetkenä ottaneeksi lainaa, jota myöhemmin katuisi.

Pikalainojen lisäksi monilla ihmisillä voi olla taipumusta kalliiden ja turhien tavaroiden ostamiseen osamaksusopimuksilla. Pidemmän päälle näinkin toimimalla voi saada raha-asiansa todella solmuun, joten ääritapauksissa luottokielto voi olla hyvä vaihtoehto.

Velkakierteen katkaisuun on tarjolla muitakin tapoja. Lue lisää tästä.

Miten omaehtoinen luottokielto asetetaan?

Luottotietorekisterejä ylläpitävät Suomessa kaksi eri tahoa, Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Finland Oy.

Luottorekisterit ovat erillisiä, joten varsinkin varkaustapauksissa kannattaa luottokielto asettaa molempiin rekistereihin.

Tässä perustiedot näiden kahden yrityksen luottokielloista:

Suomen Asiakastieto Oy

Luottokiellon asettaminen onnistuu helposti Asiakastiedon sivuilla.

Lisäksi tarvitaan vain verkkopankkitunnukset, joiden avulla tunnistautua sivustolle.

Luottokiellon asettaminen maksetaan sen asettamisen yhteydessä, ja hinta on 19,95 euroa. Maksun voi maksaa verkkopankissa, luottokortilla tai laskulla.

Luottokielto säilyy luottotietorekisterissä kaksi vuotta kerrallaan. Sen voi halutessaan myös poistaa ennen tätä.

Bisnode Finland Oy

Toinen luottorekisteriä ylläpitävä yritys on Bisnode Finland Oy.

Bisnoden Omaehtoisen luottokiellon voi tehdä yhtiön nettisivuilla. Myös Bisnodelle tunnistaudutaan verkkopankkitunnusten avulla.

Luottokiellon asettaminen maksaa 15,95 euroa. Kiellon poistaminen on maksutonta.

Luottokiellon poistaminen

Oman luottokiellon voi myös poistaa, jos tuntuu ettei sitä enää tarvitse.

Se onnistuu helposti pankkitunnuksilla Asiakastiedon tai Bisnoden sivuilla lähes samalla tavalla kuin sen asettaminenkin. Luottokiellon poistaminen ei maksa mitään.

Positiivinen luottotietorekisteri ja luottokielto

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä, huhtikuussa 2024 lanseerattu rekisteri, johon kerätään tiedot yksityishenkilöiden lainoista ja tuloista.

Kaikkien luotontarjoajien on tarkastettava luotonhakijoiden tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, arvioidakseen luotonhakijan kokonaisvaltaisen taloudellisen tilanteen.

Myös positiivinen luottotietorekisteri mahdollistaa vapaaehtoisen luottokiellon tekemisen helposti positiivisen luottotietorekisterin sähköisestä asiointipalvelusta.

Halutessasi positiivinen luottotietorekisteri välittää tiedon luottokiellosta myös luottotietoyhtiöille eli Suomen Asiakastiedolle ja Dun & Bradstreetille.

Mikäli olet tehnyt vapaehtoisen luottokiellon positiiviseen luottotietorekisteriin, pitää luotonantajien harkita lainan myöntämistä entistä tarkemmin.

Onko omaehtoisen luottokiellon asettamisesta haittaa?

Oma Luottokielto on melko järeä toimenpide eikä sitä kannata ottaa turhan takia ja saatat miettiä, mitä ovat oman luottokiellon haitat.

Vapaaehtoinen luottokielto estää lainan saamisen ilman todistusta, mutta OLK-merkintä voi vaikuttaa myös esimerkiksi vakuutuksen, puhelinliittymän tai vuokra-asunnon saamiseen, sillä henkilön luottotiedot tarkistetaan näissä tilanteissa.

Jos luottokiellon voimassaoloaikana tulee tarve hakea esimerkiksi asuntolainaa, voi luottokiellosta pyytää itselleen todistuksen. Todistuksen saa kätevästi tilattua sekä Bisnoden että Asiakastiedon sivuilta.

Asiakastiedon Oma Luottokielto -turvamerkintään liittyy henkilölle itselleen annettava todistus. Sen avulla hän pystyy itse tekemään luotollisia sopimuksia, kuten hankkimaan puhelinliittymän, vakuutuksen tai asunnon. Automaattisen päätöksenteon verkossa Oma Luottokielto käytännössä estää, joten hiukan enemmän vaivaa omien sopimusten teossa saattaa ilmetä.

Ville Kauppi, Suomen Asiakastieto Oy

Kaikki lainanantajat eivät välttämättä myönnä lainaa edes todistuksen avulla.

Onko Oma Luottokielto sama kuin maksuhäiriömerkintä?

Vaikka luottokielto onkin eräänlainen ”merkintä luottotiedoissa”, se ei aiheuta maksuhäiriömerkintää.

”Oma Luottokielto ei ole maksuhäiriömerkintä eli se ei vaikuta henkilön maksukyvyn arviointiin,” sanoo Ville Kauppi Suomen Asiakastiedosta.

💡 Tiesitkö? Omien luottotietojen tarkastaminen on mahdollista sekä Suomen Asiakastiedon että Bisnoden kautta. Omat luottotiedot saa tarkastaa ilmaiseksi kerran vuodessa. Lue lisää tästä.

Milloin lainakielto tai pikavippikielto kannattaa asettaa itselle?

Ylivelkaantuminen on yksi yleinen syy vapaaehtoiselle luottokiellolle. Lainakiellon voi asettaa itselleen, jos velkaantumisen kanssa on ollut ongelmia ja uutta lainaa ei ole suunnitellut ottaa.

Omaehtoinen luottokielto ei täysin estä lainan saamista, jos esität lainantarjoajalle todistuksen omasta luottokiellosta.

Kokemuksia luottokiellosta

Luottokiellon ottaminen voi estää rikosten uhriksi joutumisen ja siitä voi olla apua velkaantumisen estämiseen.

Kokemustemme mukaan luottokiellon hankkiminen onnistuu helposti Asiakastiedon ja Bisnoden sivuilla.

Kielto on voimassa vain kaksi vuotta kerrallaan ja on siihen nähden hieman kallis.

Tositarpeen tullen luottokiellon hinnan ei kannata olla kiellon hankkimisen esteenä, sillä rikoksen uhriksi joutuminen tai velkaantumisen jatkuminen tulevat kiellon hintaa kalliimmiksi.

Onko sinulla kokemuksia luottokiellon ottamisesta? Vastaa alla, miksi otit luottokiellon:

Miksi otit itsellesi luottokiellon?

Identiteettivarkauden tai petosten varalta

Ylivelkaantuminen tai uuden lainan saamisen estäminen

Muu syy

Äänestä

Oma talous kuntoon

Omaehtoinen luottokielto on erinomainen ensiaskel oman talouden haltuun ottamiseen.

Seuraavaksi suosittelemme pyrkimään veloista eroon, aloittamalla säästämisen ja rakentamalla itsellesi taloudellisen puskurin.

Kun olet päässyt alkuun, voit aloittaa myös kerryttämään varallisuutta korolliselle säästötilille ja aloittaa sitten sijoittamisen, esimerkiksi indeksirahastoihin.