Luottotietojen palautuminen - miten saat luottotiedot takaisin?

Maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menetys vaikeuttaa arkea monella tavalla. Lainan saaminen, luottokortin hakeminen, vuokra-asunnon löytäminen ja jopa puhelinliittymän avaaminen muuttuvat huomattavasti hankalammiksi.

Hyvä uutinen on, että vuoden 2022 luottotietolain uudistuksen jälkeen luottotietojen palautuminen on nopeampaa kuin koskaan. Maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluessa velan maksamisesta, kun tieto maksusta on toimitettu luottotietorekisteriin.

Mistä maksuhäiriömerkintä tulee?

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun velallinen ei maksa velkaansa maksumuistutuksista ja perintäkirjeistä huolimatta. Merkintä voidaan tehdä kahdella tavalla:

Käräjäoikeuden maksutuomio: Jos velkoja vie asian oikeuteen ja saa maksutuomion, tämä kirjataan luottotietorekisteriin.

Velkojan suora ilmoitus: Jos kulutusluotosta on osa maksamatta, velkoja voi ilmoittaa asian suoraan luottotietorekisteriin, mikäli seuraavat ehdot täyttyvät:

Myös julkisoikeudellisten palveluiden ja verottajan laskut siirtyvät suoraan ulosottoon ilman käräjäoikeuden maksutuomiota. Ulosotto voi tarvittaessa ilmoittaa velan suoraan luottotietorekisteriin, mikäli velkaa ei saada kuitattua.

Maksuhäiriömerkintää ei voi saada itselleen huomaamatta. Merkinnästä ilmoitetaan aina kirjeitse, ja kirjeessä kerrotaan myös merkinnän voimassaoloaika.

Maksuhäiriömerkintöjen tyypit ja kestot

Suomessa on useita eri maksuhäiriömerkintätyyppejä, joilla on omat säilytysaikansa. Merkinnän tyyppi riippuu siitä, miten velka on päätynyt rekisteriin.

Kaikki merkintätyypit poistuvat 30 päivän kuluessa velan maksamisesta, kunhan maksutieto välitetään luottotietorekisterin ylläpitäjälle. UMS- ja UMP-merkinnät poistuvat välittömästi, kun ulosottoviranomainen vahvistaa velan maksetuksi.

Luottotiedot takaisin - näin palautat luottotietosi

Vuoden 2022 luottotietolain uudistuksen myötä luottotietojen palauttaminen on yksinkertaisempaa kuin aiemmin. Ennen uudistusta maksuhäiriömerkintä säilyi vähintään kaksi vuotta velan maksamisenkin jälkeen. Nyt merkintä poistuu kuukauden kuluessa.

Tärkeintä on ymmärtää, että maksuhäiriömerkinnän poistuminen ei tapahdu automaattisesti. Sinun on itse huolehdittava, että maksutieto välittyy luottotietorekisterin pitäjille.

Näin saat luottotiedot takaisin

Luottotietojen palautuminen velkajärjestelyn jälkeen

Jos olet päätynyt velkajärjestelyyn, maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa maksuohjelman päättymisestä. Velkajärjestelyn maksuohjelma kestää tyypillisesti 3 tai 5 vuotta.

Velkajärjestelyn aikana sinulla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä, mutta ohjelman päättyessä merkintä poistuu kuukauden kuluessa ilman erillistä pyyntöä. Tarkista silti luottotietosi varmuuden vuoksi ohjelman päätyttyä.

Jos tarvitset apua velkojen kanssa, velkaneuvonta tarjoaa maksutonta apua taloudellisissa vaikeuksissa oleville.

Velan vanhentuminen

Vaikka velkaa ei koskaan maksaisikaan, kaikilla veloilla on vanhentumisaika. Yrityksen tai yhteisön saatavat vanhenevat 20 vuodessa ja yksityishenkilön saatavat enintään 25 vuodessa.

Velan vanhentuessa lopullisesti myös siihen liittyvä maksuhäiriömerkintä poistuu, mutta tämä vaatii velallisen tai velkojan pyyntöä luottotietorekisterin pitäjälle. Tieto ei välity automaattisesti.

Vanhentumisajat ovat kuitenkin niin pitkiä, ettei elämää kannata suunnitella niiden varaan. Velan maksaminen ja REF-merkinnän hakeminen on lähes aina parempi vaihtoehto.

Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa elämään?

Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset ulottuvat monelle elämän osa-alueelle. Tässä tärkeimmät:

Vuokra-asunto: Vuokranantajat tarkistavat lähes poikkeuksetta luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä ei estä vuokra-asunnon saamista kokonaan, mutta vaikeuttaa sitä merkittävästi. Jos merkintä johtuu vuokravelasta, tilanne on erityisen hankala.

Lainat ja luottokortit: Lainaa ilman luottotietoja on käytännössä mahdotonta saada perinteisiltä lainanantajilta. Myös luottokorttihakemukset hylätään pääsääntöisesti.

Vakuutukset: Vapaaehtoisten vakuutuksien, kuten kotivakuutuksen, saaminen voi vaikeutua. Yksittäinen vanha merkintä ei yleensä estä vakuutuksen saamista, mutta useampi aktiivinen merkintä voi.

Puhelinliittymä: Postpaid-liittymän saaminen vaikeutuu. Prepaid-liittymissä maksuhäiriömerkinnällä ei ole merkitystä.

Työ: Työnantaja voi tarkistaa luottotietosi, jos työtehtäviin kuuluu taloudellista vastuuta tai rahojen käsittelyä. Maksuhäiriömerkintä voi estää tällaisen työpaikan saamisen.

Vinkkejä maksuhäiriömerkinnän kanssa elämiseen

Maksuhäiriömerkinnän aikana elämää on sopeutettava tilanteeseen. Tässä käytännön neuvoja:

Jos velkaa on useasta lähteestä, priorisoi vuokravelat. Vuokravelasta johtuva merkintä vaikeuttaa asunnon saamista eniten.

Asunnon hankinnassa voi harkita asunnon laittamista puolison nimiin tai takaajan hankkimista. Aina tämäkään ei auta, mutta kokeileminen kannattaa.

Mitoita elämä niin, ettei ylimääräisiä luottoja tarvitse. Tässä vaiheessa lainojen yhdistäminen saattaa olla mahdotonta, joten keskity olemassa olevien velkojen maksamiseen järjestyksessä.

Voit myös hakea itsellesi luottokiellon, joka estää uusien luottojen myöntämisen nimelläsi. Tämä suojaa sinua myös mahdollisilta identiteettivarkauksien aiheuttamilta velkaongelmilta.

Positiivinen luottotietorekisteri

Huhtikuussa 2024 Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinto. Rekisteri sisältää tiedot kaikista lainoistasi sekä tulorekisteristä haetut tulotietosi.

Huhtikuusta 2026 alkaen rekisterin toinen vaihe on laajentunut kattamaan myös elinkeinotoimintaa varten myönnetyt luotot. Tämä tarkoittaa, että myös yrittäjien lainat näkyvät nyt rekisterissä.

Positiiviseen luottotietorekisteriin ei merkitä maksuhäiriömerkintöjä. Sen sijaan rekisteriin kirjataan maksuviivästysmerkintöjä, jotka tulevat jo ennen varsinaista maksuhäiriömerkintää, jos jätät lainaerät maksamatta.

Myös maksuviivästysmerkintä vaikeuttaa lainan saamista huomattavasti, sillä pankit ovat velvollisia tarkistamaan hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ennen luottopäätöstä.

Rekisterin tarkoituksena on ehkäistä ylivelkaantumista ja antaa lainanantajille todellinen kuva hakijan taloudesta. Samalla se tarjoaa yksityishenkilöille työkalut oman talouden seurantaan.

Ulosotto ja maksuhäiriömerkintä

Ulosotto käynnistyy, kun velat jätetään tarpeeksi pitkäksi aikaa maksamatta ja velkoja hakee oikeuden päätöstä velan perimiseksi. Lisää ulosotosta ja sen etenemisestä voit lukea täältä.

Ulosotosta tulleet maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotiedoistasi 30 päivän kuluessa siitä, kun olet maksanut ulosottovelan ja tieto maksusta on ilmoitettu luottotietorekisterin ylläpitäjälle.

Pitkäkestoisen ulosoton (UMP) ja varattomuusmerkinnän (UMS) tapauksessa merkintä poistuu välittömästi, kun ulosottoviranomainen vahvistaa velan suoritetuksi. Merkinnän poistoa voi hakea ulosoton sähköisen asiointipalvelun kautta.