Mökkilaina unelmien vapaa-asuntoa varten

Mökki kuuluu suomalaiseen perinnemaisemaan ja se on monelle pitkäaikainen haave, joka halutaan toteuttaa jossain vaiheessa elämää.

Vapaa-ajan asunnon hankkiminen voi olla kuitenkin iso investointi ja monet ovatkin toteuttaneet haaveen omasta mökistä ottamalla mökkilainan.

Mökkien hinnat ovat nousseet

Mökkien varustelutasot ovat nousseet Suomessa ja erityisesti nuorille kaupunkilaisille ei enää kelpaa perinteinen pieni puumökki ulkohuusseineen.

Mökkielämältä halutaan pientä luksusta ja mökki on paikka, jonne mennään arkea pakoon ja rentoutumaan. Mutta hienosti varustellut mökit luonnollisesti maksavat enemmän ja vaativat suuremman mökkilainan.

Mökkilainat ovat Suomessa kasvaneet sitä mukaan kun mökkien varustelutasot ovat nousseet. Nykyään laadusta ei haluta tinkiä ja uusien mökkien varustelut ovat omakotitalojen luokkaa.

Paremmin varusteltu ja ympärivuotisen käyttöön soveltuva mökki voi helposti olla lähes omakotitalonhintainen, noin 300 000 euron luokkaa. Vanhan niin sanotun mummon mökin kun puolestaan voi saada noin 50 000 eurolla.

Erilaiset mökkilainat - 4 Lainatyyppiä vertailussa

Mökkilainaa on mahdollista saada monessa eri muodossa.

• Pystyt hakemaan mökkilainaa tavallisena asuntolainana, johon sovelletaan hieman asuntolainaa korkeampaa marginaalia.

• Vaihtoehtoisesti voit hakea pientä mökkilainaa tai lainaa mökin remontointiin vakuudettomana kulutusluottona.

• Kolmas vaihtoehto on asuntovakuudellinen laina, jossa nykyinen asuntosi toimii mökkilainan vakuutena.

• Mikäli taas olet rakentamassa mökkiä, on vakuudellinen rakennuslaina vaihtoehto.

Vakuudellinen asuntolaina mökkiin

Mökkilainat ovat vapaa-ajan asuntolainoja, joita voi hakea lähes kaikista suomalaisista pankeista.

Pankit tarjoavat räätälöityjä mökkilainoja, joita myönnetään jopa varsin pieniä vakuuksia vastaan.

Vapaa-ajan asuntolainojen hinnoittelu on useimmiten hieman kalliimpi kuin asuntolainojen.

Mökkilainoissa on yleensä hieman korkeampi korkomarginaali, mutta parhaimmillaan lainaa vapaa-ajan asuntoon voi saada myös samalla hinnalla kuin varsinaista asuntolainaa.

Mökkilainat ovat yleensä asuntolainoja lyhytaikaisempia. Tyypillisesti mökkilaina on noin 10-20 vuotta. Tämä perustuu siihen, että mökkilainan odotetaan olevan pienempi kuin varsinaisen asuntolainan.

Asuntovakuudellinen mökkilaina

Tavanomaisessa, perinteisestä pankista haettavassa mökkilainassa vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi mökkiä itseään sekä tarvittavia lisävakuuksia, kuten omaa asuntoasi, sijoituksiasi ja henkilötakausta.

Mikäli et syystä tai toisesta voi saada mökkilainaa omasta pankistasi, on vakuudetonta kulutusluottoa saatavilla netistä. Vakuudettomassa kulutusluotossa korko on kuitenkin huomattavasti vakuudellista lainaa korkeampi.

Ratkaisu tällaiseen tilanteeseen on asuntovakuudellinen laina eli käänteinen asuntolaina. Tällaisessa lainassa oma asuntosi toimii lainan vakuutena, jolloin lainaan saadaan huomattavasti vakuudetonta kulutusluottoa matalampi korko.

Asuntovakuudellista lainaa voit hakea esimerkiksi Bluestep Bankista, jossa jokainen hakemus käsitellään huolellisesti, kokonaisvaltainen taloudellinen tilanteesi huomioiden.

Mikäli tulosi ovat riittävät, voidaan sinulle myöntää mökkilainaa, vaikka et olisi vakituisessa työssä tai työskentelisit yrittäjän roolissa.

Vakuudeton mökkilaina - Vakuudeton kulutusluotto

Kolmas vaihtoehto mökin tai loma-asunnon rahoittamiseen on vakuudettoman kulutusluoton hyödyntäminen.

Vakuudetonta kulutusluottoa on mahdollista hakea jopa 70 000 euroa, joten syrjemmässä sijaitseva tai remontointia vaativa mökki on mahdollista ostaa jopa kokonaan lainarahalla.

Toisaalta lainarahaa on mahdollista hyödyntää mökkiä ostettaessa myös omien säästöjen tukena.

Itse mökin ostamisen sijaan vakuudeton kulutusluotto soveltuu myös mökin remontin, kalusteiden tai muiden tarpeellisten hankintojen rahoittamiseen.

Rakennuslaina

Etkö löydä unelmiesi mökkiä tai vapaa-ajan asuntoa? Vaihtoehtona on aina myös uuden mökin rakentaminen.

Uuden mökin rakentaminen on hintavaa, mutta pääset itse vaikuttamaan mökin suunnitteluun ja materiaalivalintoihin, jolloin mökistä tulee aidosti näköisesi.

Perinteiset pankit, kuten Osuuspankki, Nordea ja Danske Bank, myöntävät rakennuslainaa niin tontin ostamiseen kuin itse mökin rakentamiseen.

Rakennuslainassa lopullisena vakuutena toimii yleensä rakennettava mökki tai vapaa-ajan asunto, mutta rakennusajalle tarvitaan muita vakuuksia, kuten nykyinen asuntosi.

Rakennuslainaa voidaan myöntää myös bullet-lainan muodossa, jolloin maksat lainasta rakennusaikana ainoastaan korkoa, lyhennysten alkaessa rakennuksen valmistuttua.

Mökkilainan ehdot

Ennen mökkilainan ottamista kannattaa selvittää, voiko lainaan saada lyhennysvapaita jaksoja, jotka tuovat joustoa yllättävissä tilanteissa.

Kannattaa harkita myös lainaturvavakuutuksen ottamista, mikäli lainasumma on merkittävä kotitalouden nettotuloihin nähden.

Yleissääntönä voidaan pitää, että kotitalouden kokonaislainakustannusten ei tulisi ylittää 30 prosenttia nettotuloista.

Muista aina varautua kustannusarvioiden ylityksiin lainaa hakiessa, ja varaudu korkotason nousuun ottamalla korkokatto tai yhdistä laina kiinteään korkoon.

Samalla lainalla mökki ja puutarha

Suomalaisten mökkilainat ovat selvästi kasvaneet viime vuosikymmenen aikana kun mökkien varustelutasot ovat nousseet.

Nykyajan mökeissä on kaikki mukavuudet ja mahdollisesti jopa hienommat kylpytilat kuin kotona. Mökkilainoja otetaan myös mökin remontointiin, kun varustelutasoa halutaan nostaa monilla kesämökillä.

Millaisia lisäkuluja mökkiprojektiin liittyy?

Monelle mökkielämään liittyy myös ajatus kauniista pihasta ja hyvin hoidetusta puutarhasta.

Puutarhakulut vievätkin yhä suuremman osa mökkilainasta. Mökkilaina tahtoo paisua suureksi kun mökillä halutaan toteuttaa unelmien puutarha, grillikatos ja palju.

Uutta mökkiä tai mökkiremonttia suunnitellessa on otettava tarkkaan huomioon erilaiset liitäntämaksut kuten vesi-, tie- ja jätemaksut. Nämä kustannukset voivat nousta sitä suuremmaksi, mitä kauempana muusta asutuksesta mökki on.

Lisäkuluja tuovat myös lainhuuto- ja kiinnityskulut sekä mahdolliset maanmittauskulut. Nämä ovat muutamia satoja euroja, mutta yhdessä kerryttävät loppusummaa merkittävästi.

Pidä nämä mielessä ennen mökkilainan hakemista

Vaikka mökkilainan saakin varsin helposti, kannattaa mökin hankintaa harkita tarkkaan. Pohdi ainakin seuraavia kysymyksiä, ennen mökkilainan ottamista:

• Kuinka usein tulet käyttämään mökkiä

• Mitkä ovat mökin ylläpitokustannukset kokonaisuudessaan

• Mistä ja miltä alueelta haluat mökin

• Mitkä ovat matkustuskustannukset kodin ja mökin välillä

• Onko mökin vuokraaminen halvempi vaihtoehto

Mökkilainan verovähennykset

Asuntolainan korkovähennys poistui vuoden 2023 alussa, joten mökkilainan verovähennyskelpoisuus saattaa mietityttää.

Lähtökohtaisesti mökkilaina eli vapaa-ajan asunnon hankintaan otettu laina ei ole kuluiltaan verovähennyskelpoinen. Verottaja rinnastaa lainan kulutusluotoksi eli muuksi velaksi.

Myös mökkilainan korkokulut on joissakin tapauksissa mahdollista vähentää verotuksessa, sillä korkokulut vähennetään käyttötarkoituksen mukaan.

Mikäli mökki on kokonaan tai osittain tulonhankkimiskäytössä eli vuokraat mökkiä markkinahintaisesti tarkoituksenasi hankkia näin tuloja, voidaan mökkilainan korkokulut vähentää verotuksessa.

Korkokulut saa kuitenkin vähentää ainoastaan tulonhankkimisen ajalta. Mikäli mökki on omassa käytössäsi edes osan vuodesta, et saa vähentää korkokuluja oman käyttösi ajalta.