Miten tarkistaa omat luottotiedot ilmaiseksi

Kirjoittanut Jussi Yli-Korhonen

- 21.7.2026

Lue

Arvioinut Aku Tuomola

Mitä opit tästä oppaasta

Katso mistä tarkistat omat luottotiedot, mitä palveluita tarvitset ja miten luet maksuhäiriömerkinnät sekä positiivisen luottotietorekisterin.

6 vaihetta5 min suoritusaika

Miten luottotiedot tarkistetaan vaihe vaiheelta?

Tee omien luottotietojen tarkistus mieluummin liian perusteellisesti kuin puoliksi. Yksi raportti ei aina kerro koko kuvaa.

Tarkista tiedot Asiakastiedolta

Mene Suomen Asiakastiedon Omatieto-palveluun tai omien tietojen tarkastuspyynnön sivulle. Asiakastiedon mukaan omat luottotiedot voi tarkistaa Omatieto-palvelusta verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.

Takuusäätiön ohjeistuksen mukaan Asiakastiedon maksuton tarkastus onnistuu kaksi kertaa vuodessa. Jos tarvitset säännöllistä seurantaa, varo tilaustuotteita ja tarkista hinta ennen hyväksymistä.

Tarkista tiedot Dun & Bradstreetilta

Kirjaudu Dun & Bradstreetin OmaData-palveluun. D&B käyttää Suomessa yhä myös Bisnode-nimeä, joten älä ylläty, jos osoite tai palvelun nimi viittaa Bisnodeen.

Tarkistus kannattaa tehdä, koska kaikki merkinnät eivät välttämättä näy samassa rekisterissä. Jos Asiakastiedon raportti näyttää puhtaalta, D&B kannattaa silti tarkistaa.

Katso positiivinen luottotietorekisteri

Kirjaudu Verohallinnon positiiviseen luottotietorekisteriin. Siellä voit tarkastella sinulle myönnettyjä luottoja, luotonantajien tekemiä kyselyjä ja luottotietorekisteriotetta.

Luotonantajien on 1.4.2024 lähtien tarkistettava luottosi ja tulosi rekisteristä, kun ne arvioivat luottokelpoisuuttasi. Tämä koskee esimerkiksi kulutusluottoja, luottokortteja, osamaksuja ja asuntolainoja.

Lue mitä raportissa oikeasti lukee

Katso ensin, onko raportissa maksuhäiriömerkintöjä. Sen jälkeen tarkista merkinnän syy, päivämäärä, voimassaoloaika ja se, kuka tiedon on ilmoittanut.

Tarkista myös kyselytiedot. Niistä näet, ketkä ovat katsoneet luottotietojasi viimeisen 12 kuukauden aikana. Jos listalla on taho, jota et tunnista, selvitä asia heti.

Oikaise virheellinen tieto

Jos huomaat virheen, tee oikaisupyyntö sille rekisterinpitäjälle, jonka raportissa virhe on. Tietosuojavaltuutetun ohjeen mukaan pyyntö pitää yksilöidä tarkasti: kerro mitä tietoa haluat korjata, miten sitä pitäisi muuttaa ja millä perusteella.

Jos rekisterinpitäjä kieltäytyy korjaamasta tietoa, sen pitää antaa kirjallinen päätös. Sen jälkeen asian voi viedä tietosuojavaltuutetun toimistolle.

Ota seuranta käyttöön vain jos tarvitset sitä

Ilmainen tarkastus riittää useimmille kerran tai pari vuodessa. Jatkuvasta seurannasta voi olla hyötyä, jos epäilet identiteettivarkautta, olet juuri maksanut vanhan velan pois tai tiedät, että luottotietoihisi on tulossa muutos.

Jos tarkoitus on estää uusien luottojen ottaminen nimissäsi, harkitse vapaaehtoista luottokieltoa. Sen voi tehdä maksutta positiivisessa luottotietorekisterissä.

Miten tarkistaa omat luottotiedot käytännössä? Lyhyt vastaus on tämä: tarkista maksuhäiriömerkinnät Suomen Asiakastiedolta ja Dun & Bradstreetilta, ja katso sen lisäksi omat luottosi Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä.

Näistä ensimmäiset kertovat, näkyykö sinulla maksuhäiriömerkintöjä. Positiivinen luottotietorekisteri taas näyttää lainat, luottokortit, osamaksut ja tulotiedot, joita luotonantajat käyttävät luottokelpoisuuden arvioinnissa.

Suomessa ei ole yhtä yleistä kuluttajan luottopistettä samaan tapaan kuin Yhdysvalloissa. Käytännössä luotonantaja katsoo kokonaisuutta: maksuhäiriöt, nykyiset luotot, tulot, menot ja hakemasi lainan määrän.

Näin tarkistat tiedot nopeasti

Tunnistaudu Asiakastiedon Omatieto-palveluun ja tarkista maksuhäiriömerkinnät.
Tarkista tiedot myös Dun & Bradstreetin OmaData-palvelusta, koska rekistereissä voi olla eroja.
Kirjaudu positiiviseen luottotietorekisteriin ja tarkista omat luotot, tulotiedot ja luotonantajien tekemät kyselyt.
Jos tiedoissa on virhe, pyydä oikaisua suoraan siltä rekisterinpitäjältä, jonka raportissa virhe näkyy.

Mitä tarvitset tarkistusta varten?

Verkkopankkitunnukset, mobiilivarmenne tai muu vahva tunnistautuminen.
Henkilötunnus. Ilman sitä rekisterinpitäjä ei voi kohdistaa pyyntöä oikeaan henkilöön.
Toimiva sähköposti, jos pyydät laajemmat omat tiedot Asiakastiedolta suojatulla viestillä.
Rauhallinen hetki raportin lukemiseen. Pelkkä lataaminen ei riitä, vaan tarkista erityisesti merkintöjen voimassaoloajat ja kyselytiedot.

Mitä omien luottotietojen tarkistus näyttää?

Asiakastiedon ja D&B:n raporteista näet ennen kaikkea mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Raportilla pitäisi näkyä myös, mistä velasta merkintä on tullut, kuka tiedon on ilmoittanut ja milloin merkintä poistuu.

Tarkista erityisesti nämä kohdat:

Onko raportissa maksuhäiriömerkintöjä vai ei?
Mikä merkinnän tyyppi on?
Mistä velasta tai laskusta merkintä on syntynyt?
Milloin merkintä poistuu?
Kuka on kysynyt luottotietojasi viimeisen vuoden aikana?

Jos raportissa ei ole maksuhäiriömerkintää, se ei vielä tarkoita, että lainaa saa varmasti. Luotonantaja arvioi myös tulot, nykyiset velat, asumismenot ja haetun lainasumman.

Positiivinen luottotietorekisteri ei ole sama asia kuin maksuhäiriörekisteri

Positiiviseen luottotietorekisteriin ei tallenneta varsinaisia maksuhäiriömerkintöjä. Sinne tallennetaan luottoja, niiden muutoksia, tulotietoja, yli 60 päivää myöhässä olevia maksueriä ja tieto vapaaehtoisesta luottokiellosta.

Siksi kannattaa tarkistaa sekä maksuhäiriörekisterit että positiivinen luottotietorekisteri. Ne vastaavat eri kysymyksiin.

Yleisimmät virheet ja väärinkäsitykset

Luullaan, että yksi tarkistus riittää. Suomessa henkilöluottotietoja ylläpitävät Asiakastieto ja Dun & Bradstreet, joten tarkista molemmat.
Sekoitetaan maksuhäiriömerkinnät ja positiivinen luottotietorekisteri. Ensimmäiset kertovat maksuhäiriöistä, jälkimmäinen näyttää luotot ja tulotiedot.
Maksetaan tilaustuotteesta vahingossa. Luottotiedot ilmaiseksi on eri asia kuin jatkuva maksullinen valvontapalvelu.
Oletetaan, että maksuhäiriö poistuu aina automaattisesti heti maksun jälkeen. Varmista, että velkoja tai ulosotto ilmoittaa maksusta luottotietoyhtiölle.
Jätetään kyselytiedot lukematta. Jos et tunnista luottotietojesi kysyjää, kyse voi olla virheestä tai identiteetin väärinkäytöstä.

Kuinka kauan luottotietojen tarkistus kestää?

Sähköinen tarkistus vie yleensä vain muutaman minuutin, jos verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne ovat valmiina. Raportti avautuu palvelussa heti tai lyhyen käsittelyn jälkeen.

Jos teet laajemman omien tietojen tarkastuspyynnön suojatulla sähköpostilla tai postitse, käsittely voi kestää pidempään. Tähän kannattaa varautua varsinkin silloin, jos pyydät luottotietojen lisäksi muita rekisteritietoja.

Positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asioinnissa tietojen katselu onnistuu kirjautumisen jälkeen. Palvelussa voi tarkistaa myös, mitkä luotonantajat ovat pyytäneet tietojasi ja mitä tietoja niille on toimitettu.

Tee tarkistus mieluiten ennen kuin se on kiireellinen. Jos olet hakemassa vuokra-asuntoa, uutta puhelinliittymää, osamaksusopimusta tai lainaa, raportin lukeminen etukäteen säästää turhaa odottelua. Samalla huomaat ajoissa, jos jokin vanha velka, kyselytieto tai väärä merkintä pitää selvittää ennen hakemusta.

Mitä tarkistus tarkoittaa lainan hakemisen kannalta?

Jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, tavallisen kulutusluoton saaminen on vaikeaa. Tällöin kannattaa ensin selvittää merkinnän syy, voimassaoloaika ja se, voiko merkintä poistua velan maksamisen jälkeen. Lue lisää oppaasta lainaa ilman luottotietoja.

Jos tiedot ovat kunnossa, tarkistus antaa realistisemman lähtökohdan lainahakemukselle. Se ei silti takaa hyväksyttyä päätöstä. Luotonantaja katsoo myös maksukykysi positiivisesta luottotietorekisteristä, tulorekisterin tuloista ja hakemuksella antamistasi tiedoista.

Ennen hakemuksen lähettämistä kannattaa lukea lainan hakemisen perusasiat ja vertailla tarjoukset lainavertailussa. Kiinnitä huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, ei pelkkään kuukausierään.

Jos et saa lainaa, syy ei aina ole maksuhäiriö. Kyse voi olla liian suuresta velkamäärästä, epäsäännöllisistä tuloista, liian isosta haetusta summasta tai siitä, että nykyiset luotot näyttävät riskiltä. Näitä tilanteita käsitellään tarkemmin oppaassa miksi en saa lainaa.

Usein kysytyt kysymykset luottotietojen tarkistamisesta

Mistä voi tarkistaa omat luottotiedot ilmaiseksi?

Tarkista maksuhäiriömerkinnät Suomen Asiakastiedon Omatieto-palvelusta ja Dun & Bradstreetin OmaData-palvelusta. Tarkista lisäksi omat luotot Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä. Kaikki vaativat vahvan tunnistautumisen.

Miten luottotiedot tarkistetaan ilman verkkopankkitunnuksia?

Jos et voi tunnistautua sähköisesti, voit tehdä omien tietojen tarkastuspyynnön kirjallisesti. Asiakastieto ohjeistaa käyttämään suojattua sähköpostia tai postia, ja pyynnössä pitää ilmoittaa henkilöllisyyden varmistamiseen tarvittavat tiedot.

Näkyykö positiivisessa luottotietorekisterissä maksuhäiriömerkintä?

Ei varsinaisena maksuhäiriömerkintänä. Positiivinen luottotietorekisteri näyttää luotot, tulotiedot, yli 60 päivää viivästyneet maksuerät, eräännyttämistiedot ja vapaaehtoisen luottokiellon. Maksuhäiriömerkinnät tarkistetaan Asiakastiedolta ja Dun & Bradstreetilta.

Kuinka usein omat luottotiedot kannattaa tarkistaa?

Vähintään kerran vuodessa on järkevää. Tarkista tiedot myös ennen isoa lainahakemusta, asunnon vuokraamista tai silloin, jos epäilet identiteettivarkautta. Positiivista luottotietorekisteriä voi käyttää oman talouden seurantaan useamminkin.

Mitä teen, jos luottotiedoissa on virhe?

Tee kirjallinen oikaisupyyntö sille rekisterinpitäjälle, jonka raportissa virhe näkyy. Kerro tarkasti, mitä tietoa pyydät korjaamaan, miten se pitäisi korjata ja millä perusteella. Jos korjausta ei tehdä, pyydä kirjallinen päätös ja vie asia tarvittaessa tietosuojavaltuutetun toimistolle.

Voiko luottotietojen tarkistaminen heikentää mahdollisuutta saada lainaa?

Omien tietojen tarkistaminen ei heikennä mahdollisuutta saada lainaa. Suomessa ei ole yleistä kuluttajan luottopistejärjestelmää, jossa oman raportin katsominen laskisi pistettä. Luotonantaja tekee oman arvionsa hakemuksen, rekisteritietojen, tulojen ja nykyisten velkojen perusteella.