Miten tarkistaa omat luottotiedot ilmaiseksi

Miten tarkistaa omat luottotiedot käytännössä? Lyhyt vastaus on tämä: tarkista maksuhäiriömerkinnät Suomen Asiakastiedolta ja Dun & Bradstreetilta, ja katso sen lisäksi omat luottosi Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä.

Näistä ensimmäiset kertovat, näkyykö sinulla maksuhäiriömerkintöjä. Positiivinen luottotietorekisteri taas näyttää lainat, luottokortit, osamaksut ja tulotiedot, joita luotonantajat käyttävät luottokelpoisuuden arvioinnissa.

Suomessa ei ole yhtä yleistä kuluttajan luottopistettä samaan tapaan kuin Yhdysvalloissa. Käytännössä luotonantaja katsoo kokonaisuutta: maksuhäiriöt, nykyiset luotot, tulot, menot ja hakemasi lainan määrän.

Tee omien luottotietojen tarkistus mieluummin liian perusteellisesti kuin puoliksi. Yksi raportti ei aina kerro koko kuvaa.

Mitä omien luottotietojen tarkistus näyttää?

Asiakastiedon ja D&B:n raporteista näet ennen kaikkea mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Raportilla pitäisi näkyä myös, mistä velasta merkintä on tullut, kuka tiedon on ilmoittanut ja milloin merkintä poistuu.

Tarkista erityisesti nämä kohdat:

Jos raportissa ei ole maksuhäiriömerkintää, se ei vielä tarkoita, että lainaa saa varmasti. Luotonantaja arvioi myös tulot, nykyiset velat, asumismenot ja haetun lainasumman.

Kuinka kauan luottotietojen tarkistus kestää?

Sähköinen tarkistus vie yleensä vain muutaman minuutin, jos verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne ovat valmiina. Raportti avautuu palvelussa heti tai lyhyen käsittelyn jälkeen.

Jos teet laajemman omien tietojen tarkastuspyynnön suojatulla sähköpostilla tai postitse, käsittely voi kestää pidempään. Tähän kannattaa varautua varsinkin silloin, jos pyydät luottotietojen lisäksi muita rekisteritietoja.

Positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asioinnissa tietojen katselu onnistuu kirjautumisen jälkeen. Palvelussa voi tarkistaa myös, mitkä luotonantajat ovat pyytäneet tietojasi ja mitä tietoja niille on toimitettu.

Tee tarkistus mieluiten ennen kuin se on kiireellinen. Jos olet hakemassa vuokra-asuntoa, uutta puhelinliittymää, osamaksusopimusta tai lainaa, raportin lukeminen etukäteen säästää turhaa odottelua. Samalla huomaat ajoissa, jos jokin vanha velka, kyselytieto tai väärä merkintä pitää selvittää ennen hakemusta.

Mitä tarkistus tarkoittaa lainan hakemisen kannalta?

Jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, tavallisen kulutusluoton saaminen on vaikeaa. Tällöin kannattaa ensin selvittää merkinnän syy, voimassaoloaika ja se, voiko merkintä poistua velan maksamisen jälkeen. Lue lisää oppaasta lainaa ilman luottotietoja.

Jos tiedot ovat kunnossa, tarkistus antaa realistisemman lähtökohdan lainahakemukselle. Se ei silti takaa hyväksyttyä päätöstä. Luotonantaja katsoo myös maksukykysi positiivisesta luottotietorekisteristä, tulorekisterin tuloista ja hakemuksella antamistasi tiedoista.

Ennen hakemuksen lähettämistä kannattaa lukea lainan hakemisen perusasiat ja vertailla tarjoukset lainavertailussa. Kiinnitä huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, ei pelkkään kuukausierään.

Jos et saa lainaa, syy ei aina ole maksuhäiriö. Kyse voi olla liian suuresta velkamäärästä, epäsäännöllisistä tuloista, liian isosta haetusta summasta tai siitä, että nykyiset luotot näyttävät riskiltä. Näitä tilanteita käsitellään tarkemmin oppaassa miksi en saa lainaa.