Milloin luottotiedot palautuvat?

Meiltä kysyttiin: milloin luottotiedot palautuu?

Lyhyt vastaus on tämä: jos maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka on maksettu, merkintä poistuu yleensä noin 30 päivän kuluttua siitä, kun luottotietoyhtiö saa tiedon maksusta. Jos velkaa ei ole maksettu, merkintä säilyy tavallisesti 2-3 vuotta merkinnän tyypistä riippuen.

Velan maksaminen ei siis välttämättä palauta luottotietoja samana päivänä. Käytännössä ratkaisevaa on, milloin maksutieto päätyy Suomen Asiakastiedolle tai muulle luottotietorekisterin pitäjälle.

Luottotietojen palautuminen riippuu ennen kaikkea kahdesta asiasta: onko velka maksettu ja mistä merkintä on syntynyt.

Vanhassa mielikuvassa maksuhäiriömerkintä pysyi luottotiedoissa aina vuosia, vaikka velka olisi maksettu. Tämä ei enää pidä paikkaansa samalla tavalla. Vuoden 2022 lakimuutoksen jälkeen maksettu merkintä poistuu selvästi nopeammin.

Jos velkaa ei makseta, merkintä ei kuitenkaan katoa kuukaudessa. Silloin odotetaan merkinnän normaalia voimassaoloaikaa tai sitä, että velka hoidetaan ja maksusta ilmoitetaan rekisterinpitäjälle.

Luottotiedot eivät mene heti ensimmäisestä myöhästyneestä laskusta. Yleensä taustalla on pidempi maksamaton velka, perintä, käräjäoikeuden velkomustuomio, ulosoton este tai pitkäkestoinen ulosotto.

Jos lasku on vasta myöhässä, nopein tapa välttää merkintä on ottaa yhteyttä velkojaan ja sopia maksusta ennen kuin asia etenee oikeuteen tai ulosottoon. Jo pieni maksusuunnitelma voi olla parempi kuin hiljaisuus.

Jos merkintä on jo syntynyt, ensimmäinen tavoite on maksaa velka tai sopia sen hoitamisesta. Sen jälkeen kannattaa varmistaa, että maksutieto lähtee oikeaan paikkaan.

Tärkein käytännön kohta on maksutiedon kulku. Jos maksat velan suoraan velkojalle tai perintäyhtiölle, varmista heiltä, että tieto suorituksesta ilmoitetaan luottotietoyhtiölle.

Jos velka on maksettu ulosoton kautta, ulosotto ei aina tee poistopyyntöä puolestasi automaattisesti. Ulosottolaitoksen mukaan velallinen voi pyytää ulosottoa ilmoittamaan maksusta luottotietoyhtiöille.

Jos et ole varma, mistä merkintä tuli, tarkista ensin omat luottotietosi. Sen jälkeen näet, onko kyseessä velkomustuomio, ulosoton merkintä vai jokin muu maksuhäiriömerkintä.

Jos odotat luottotietojen palautumista, älä jää arvailemaan päivämääriä. Tee ensin muutama käytännön tarkistus.

Tarkista merkinnän syy ja voimassaoloaika omista luottotiedoistasi. Jos merkintä liittyy ulosottoon, asioi Ulosottolaitoksen sähköisessä palvelussa tai ota yhteyttä ulosottoon ja pyydä tarvittaessa ilmoitus luottotietoyhtiölle.

Jos velka on maksettu mutta merkintä ei poistu kohtuullisessa ajassa, ota yhteyttä luottotietoyhtiöön ja toimita maksukuitti tai muu selvitys. Jos velkoja on tehnyt virheen, pyydä myös velkojalta korjausilmoitus.

Jos tarvitset rahoitusta ennen merkinnän poistumista, mahdollisuudet ovat rajalliset. Olemme käsitelleet aihetta tarkemmin oppaassa lainaa ilman luottotietoja. Usein parempi vaihtoehto on hoitaa merkintä ensin ja palata lainavertailuun vasta sen jälkeen.

Positiivinen luottotietorekisteri ei ole sama asia kuin maksuhäiriörekisteri. Verohallinnon ylläpitämä rekisteri näyttää luotonantajille muun muassa voimassa olevat luotot ja tulotiedot, mutta se ei tallenna maksuhäiriömerkintöjä.

Tämä on silti tärkeää lainaa hakiessa. Kun maksuhäiriömerkintä poistuu, luotonantaja näkee edelleen nykyiset lainasi, luottokorttisi ja tulotietosi positiivisesta rekisteristä. Puhtaat luottotiedot eivät siis yksin takaa lainaa.

Jos lainahakemus hylätään vielä merkinnän poistumisen jälkeenkin, syy voi olla liian suuri velkamäärä, pienet tulot tai maksukyvyn puute. Näistä syistä kerromme lisää sivulla miksi en saa lainaa.