Mitä velkaantumisaste kertoo?
Velkaantumisaste kertoo, kuinka iso velkataakkasi on suhteessa vuosituloihisi. Se lasketaan jakamalla kaikki velkasi bruttovuosituloilla, ja tulos näkyy sekä kertoimena (esimerkiksi 3,8 kertaa tulot) että prosentteina (380 %).
Tämä velkaantumisasteen laskuri antaa oman lukusi muutamassa sekunnissa. Syötä bruttovuositulot ja velkojesi tämänhetkiset saldot, niin näet velkojen kokonaismäärän, velkaantumisasteen ja sen, osuuko se matalalle, kohtalaiselle vai korkealle tasolle.
Syötä bruttovuositulot
Vuositulot ennen veroja. Kotitaloudelle laske kaikkien tulonsaajien tulot yhteen.
Lisää asuntolainan saldo
Asuntolainasta jäljellä oleva velka, ei kuukausierä.
Lisää muut lainat
Auto-, opinto- ja kulutusluottojen yhteenlaskettu jäljellä oleva summa.
Lisää luottokorttivelka
Luottokortin avoin saldo ja mahdolliset korttiin liitetyt osamaksut.
Lisää muut velat
Esimerkiksi pikavipit, vippisaldot tai yksityishenkilölle oleva velka.
Lue tulos
Laskuri näyttää velkaantumisasteen kertoimena ja prosentteina, tason sekä erittelyn jokaisesta velasta suhteessa tuloihisi.
Näin velkaantumisaste lasketaan
Kaava on suoraviivainen: laske kaikki velkasi yhteen ja jaa summa bruttovuosituloilla. Kun kerrot luvun sadalla, saat prosenttiluvun.
Esimerkki. Kahden hengen taloudessa bruttovuositulot ovat yhteensä 60 000 €. Asuntolainaa on jäljellä 210 000 €, auto- ja kulutusluottoja 18 000 €, luottokorttivelkaa 4 000 € ja muita velkoja 8 000 €. Velkaa on siis yhteensä 240 000 €.
Velkaantumisaste on 240 000 € ÷ 60 000 € = 4,0. Velkaa on neljä kertaa vuositulojen verran, eli 400 %. Erittelystä näet myös, että pelkkä asuntolaina vastaa 3,5 kertaa vuosituloja.
Mikä on hyvä velkaantumisaste?
Yhtä oikeaa lukua ei ole, ja kotitalouden velkaantumisaste pitää aina suhteuttaa siihen, mihin velka on otettu ja kuinka vakaat tulot ovat.
Karkeana nyrkkisääntönä vuosituloja pienempi velka (alle 100 %) on kevyt, ja moninkertaisesti vuositulot ylittävä taakka vaatii jo vakaata maksukykyä. Asuntovelallisilla luku nousee helposti useaan sataan prosenttiin, koska asuntolaina on iso ja pitkäaikainen. Korkea velkaantumisaste ei sellaisenaan tarkoita ongelmaa, kun velan takana on asunto ja säännöllinen tulo.
Laskuri merkitsee tuloksesi matalaksi, kohtalaiseksi tai korkeaksi, jotta näet heti, millä tasolla liikut.
Miksi velkaantumisastetta kannattaa seurata
Pankit ja luotonantajat katsovat velkaantumisastetta, kun haet uutta lainaa tai neuvottelet vanhan ehdoista. Mitä matalampi luku, sitä enemmän pelivaraa sinulla on, jos korot nousevat tai tulot notkahtavat.
Jos velkaantumisaste on koholla erityisesti luottokorttivelan ja kulutusluottojen takia, kannattaa katsoa, saisiko ne yhdistettyä yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Laskurin yhteydessä näkyvä laina- ja yhdistelyosio auttaa vertailemaan vaihtoehtoja.
Näin pienennät velkaantumisastetta
Lyhennä ensin kalleinta velkaa, yleensä luottokorttia ja kulutusluottoja.
Harkitse useamman pienen velan yhdistämistä yhdeksi lainaksi, jos korko laskee.
Pidä uudet kulutusluotot kurissa, kun seuraat lukua alaspäin.
Ohjaa veronpalautukset ja muut kertaerät suoraan velan lyhennykseen.
Vakaammat tai kasvavat tulot parantavat suhdelukua, vaikka velka pysyisi ennallaan.
Usein kysytyt kysymykset
Miten velkaantumisaste lasketaan?
Laske kaikki velkasi yhteen ja jaa summa bruttovuosituloilla. Kun kerrot tuloksen sadalla, saat prosenttiluvun. Esimerkiksi 240 000 € velkaa ja 60 000 € vuositulot antavat velkaantumisasteeksi 4,0 eli 400 %.
Mikä on hyvä velkaantumisaste kotitaloudelle?
Mitään yhtä rajaa ei ole, sillä paljon riippuu tulojen vakaudesta ja siitä, onko velan takana asunto. Vuosituloja pienempi velka on kevyt, ja moninkertaisesti tulot ylittävä taakka vaatii hyvää maksukykyä. Laskuri näyttää, onko oma lukusi matala, kohtalainen vai korkea.
Lasketaanko velkaantumisaste brutto- vai nettotuloista?
Tämä laskuri käyttää bruttovuosituloja eli tuloja ennen veroja, mikä tekee vertailusta yksinkertaista. Tilastoissa velkaantumisaste lasketaan usein käytettävissä olevista tuloista, jolloin sama velka tuottaa suuremman prosenttiluvun. Pidä siis mielessä, kummasta tulosta luku on laskettu, kun vertaat lukuja.
Otetaanko asuntolaina mukaan velkaantumisasteeseen?
Kyllä. Velkaantumisasteessa lasketaan mukaan kaikki velat, eli asuntolaina, muut lainat, luottokorttivelka ja muut velat. Asuntolaina on yleensä suurin yksittäinen erä ja nostaa lukua eniten.
Kuinka usein velkaantumisaste kannattaa laskea?
Tarkista luku aina, kun tilanteesi muuttuu, esimerkiksi ennen uuden lainan hakemista tai kun tulot tai velat muuttuvat selvästi. Säännöllinen seuranta auttaa huomaamaan ajoissa, jos velkataakka alkaa kasvaa liian suureksi suhteessa tuloihin.
Lainaa