Paras yritystili 2026 - vertaa kulut ja ominaisuudet

Yritystili on yrityksen pankkitili tai maksutili, jolla pidetään yrityksen rahat erillään yrittäjän omista rahoista. Sen kautta vastaanotetaan myyntisuoritukset, maksetaan ostolaskut, hoidetaan palkat ja noudetaan kirjanpitoon kelpaavat tiliotteet.

Toiminimellä erillinen yrityksen tili ei aina ole lain mukaan pakollinen, mutta käytännössä se helpottaa kirjanpitoa heti ensimmäisestä laskusta alkaen. Osakeyhtiölle erillinen tili on käytännössä välttämätön, koska yhtiön rahat eivät ole omistajan henkilökohtaisia rahoja.

Hyvä yritystili ei ole vain IBAN-numero. Se on maksuliikenteen työpöytä. Siihen voi kuulua debit-kortti, käyttäjäoikeudet kirjanpitäjälle, verkkolaskut, valuuttatilit, kuittien tallennus, korttien hallinta ja integraatiot kirjanpitoon. Siksi paras yritystili riippuu siitä, pyöritätkö yhden hengen toiminimeä, verkkokauppaa vai kasvavaa osakeyhtiötä.

Alla oleva yritystili vertailu kokoaa vaihtoehdot eri käyttötarpeisiin. Hinnat ovat palveluntarjoajien ilmoittamia lähtöhintoja, joten tarkista lopullinen hinta aina ennen tilin avaamista. Yrityksen koko, yhtiömuoto, kansainväliset maksut ja korttien määrä voivat muuttaa todellista kuukausikulua.

Yritystili kannattaa valita arjen käytön perusteella, ei pelkän kuukausimaksun mukaan. Halpa tili voi tulla kalliiksi, jos maksat erikseen jokaisesta tiliotteesta, ulkomaanmaksusta, kortista tai verkkolaskusta.

Tarkista ainakin nämä ominaisuudet:

• SEPA-maksut ja kotimaan maksut: kuinka monta maksua sisältyy kuukausihintaan ja mitä ylimenevät maksut maksavat.
• Maksukortit: sisältyykö debit-kortti, montako korttia saat ja voiko kortille asettaa käyttäjäkohtaiset rajat. Jos tarvitset luotto-ominaisuutta, vertaa erikseen luottokortti yritykselle.
• Verkkolaskut ja laskutus: voitko lähettää ja vastaanottaa verkkolaskuja suoraan palvelusta vai tarvitsetko erillisen laskutusohjelman.
• Kirjanpitoaineisto: saako kirjanpitäjä oman käyttöoikeuden ja voiko tiliotteet noutaa sähköisesti.
• Valuutat: tarvitsetko eurotilin lisäksi USD-, GBP- tai muita valuuttatilejä. Tämä on tärkeää, jos ostat palveluja ulkomailta tai myyt kansainvälisesti.
• Käteinen: jos käsittelet käteistä, perinteinen suomalainen pankki voi olla käytännössä helpompi kuin puhdas verkkopankki.

Yritystilin hinta kannattaa laskea vuositasolla. 0 €/kk kuulostaa hyvältä, mutta kokonaiskulut syntyvät usein maksuista, korteista, tiliotteista, laskutuksesta, valuutanvaihdosta ja lisäkäyttäjistä.

Esimerkiksi Nordea Digital maksaa 15,70 €/kk ja sisältää yrityksen maksuliiketilin, verkko- ja mobiilipankin, Business Visa Debit -kortin, laskutuksen verkkopankissa ja sähköisen tiliotteen. Holvin yritystilit alkavat 0 €/kk Flex-paketista, kun taas Lite maksaa 9 €/kk + ALV ja Pro 15 €/kk + ALV. Revolut Businessin Basic alkaa 10 €/kk, mutta laajemmat paketit maksavat enemmän.

Siksi paras yritystili ei välttämättä ole se, jonka kuukausimaksu on pienin. Paras on se, jossa maksat vähiten juuri niistä palveluista, joita yritys käyttää joka kuukausi.

Yritystili pankki -hakua tekevällä on yleensä mielessä turvallisuus, suomalainen asiakaspalvelu ja se, että kaikki toimii verottajan, kirjanpitäjän ja muiden viranomaisten kanssa ilman selittelyä. Nordea, OP, Aktia, S-Pankki, Säästöpankki ja muut suomalaiset pankit ovat vahvoja silloin, kun tarvitset täyden pankkisuhteen, mahdollisuuden neuvotella rahoituksesta tai käteisen käsittelyä.

Neopankit ja maksupalvelut, kuten Holvi, Revolut Business ja N26, kilpailevat hinnalla, käyttökokemuksella ja digitaalisilla työkaluilla. Holvi on vahva yksinyrittäjälle, joka haluaa tilin, laskutuksen ja kuitit samaan paikkaan. Revolut Business on kiinnostava, jos yrityksellä on paljon ulkomaisia maksuja tai valuuttoja. N26 sopii paremmin freelancerille kuin osakeyhtiölle, koska tili avataan yleensä yrittäjän omalla nimellä.

Jos yrityksesi tarvitsee myös rahoitusta, yritystili ja yrityksen rahoitus kannattaa ajatella yhdessä. Sama pankki voi olla käytännöllinen kumppani, mutta rahoitus kannattaa silti kilpailuttaa. Yrityslaina ja yrityslimiitti ovat eri tuotteita kuin yritystili, eikä edullinen tili tarkoita automaattisesti edullista luottoa.

Suomalaisessa pankissa olevat talletukset kuuluvat lakisääteisen talletussuojan piiriin. Rahoitusvakausviraston mukaan suoja on enintään 100 000 € tallettajaa ja pankkia kohti. Jos yrityksellä on tilejä useassa pankissa, jokaisessa pankissa on oma 100 000 € enimmäisrajansa.

Talletussuoja koskee talletuksia. Se ei kata sijoituksia, rahastoja, osakkeita tai kryptoja. Jos yrityksen kassassa on suuria summia, hajauttaminen useampaan pankkiin voi olla järkevää, mutta se lisää myös hallinnollista työtä.

Maksupalveluja Suomessa saavat tarjota pankit, Finanssivalvonnan valvomat maksulaitokset sekä ETA-alueella toimiluvan saaneet toimijat, jotka voivat tarjota palveluja Suomessa asianmukaisen ilmoituksen perusteella. Tämä on tärkeää, koska kaikki yritystilit eivät ole samanlaisia pankkitilejä. Osa palveluista on pankkeja, osa maksulaitoksia tai sähkörahayhteisöjä.

Yritystiliä avatessa palveluntarjoaja tekee myös asiakkaan tuntemiseen liittyvät tarkistukset. Käytännössä sinulta voidaan pyytää tietoja yrityksen toimialasta, omistajista, tosiasiallisista edunsaajista ja rahaliikenteen lähteistä. Lisäksi pankki tai rahoittaja voi tarkistaa yrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotietoja Suomen Asiakastiedosta tai Dun & Bradstreet Finlandilta, etenkin jos tiliin liitetään korttiluottoa, limiittiä tai muuta rahoitusta.

Yritystilin avaaminen onnistuu monella palveluntarjoajalla verkossa, mutta siihen kannattaa varata aikaa. Pankki ei avaa tiliä pelkän nimen perusteella. Sen pitää tietää, kuka yrityksen omistaa, kuka käyttää tiliä ja millaista liiketoimintaa tilillä hoidetaan.

Yleensä tarvitset ainakin nämä tiedot:

• Y-tunnus ja yrityksen virallinen nimi.
• Kaupparekisteriote tai yrityksen perustiedot PRH:n Virre-palvelusta.
• Yhtiöjärjestys, yhtiösopimus tai muu perustamisasiakirja, jos pankki sitä pyytää.
• Päätös tai valtuutus siitä, kuka saa avata tilin ja käyttää sitä.
• Tiedot omistajista, hallituksen jäsenistä ja tosiasiallisista edunsaajista.
• Kuvaus liiketoiminnasta, asiakkaista ja odotetusta maksuliikenteestä.

Jos yritys on vasta perustettu, hoida tili kuntoon mahdollisimman aikaisin. Sama pätee, jos luet samalla aloittavan yrityksen rahoituksesta. Ilman toimivaa maksutiliä myyntien vastaanotto, kulujen maksaminen ja kirjanpidon järjestäminen muuttuvat nopeasti hankalaksi.

Yritystili ratkaisee maksuliikenteen, mutta se ei ratkaise kassavajetta. Jos laskut maksetaan myöhässä, varasto pitää ostaa ennen myyntiä tai yritys kasvaa nopeasti, tarvitset ehkä rahoitusta tilin lisäksi.

Tässä kohtaa vaihtoehtoja ovat esimerkiksi yrityslaina, yrityslimiitti, laskurahoitus, factoring tai Finnvera-takaus. Tili kertoo, missä raha liikkuu. Rahoitus kertoo, mistä rahat tulevat silloin, kun kassavirta ei vielä riitä.

Hyvä nyrkkisääntö on tämä: valitse yritystili arjen maksuliikenteeseen ja kilpailuta rahoitus erikseen. Pankin tili voi olla hyvä, vaikka pankin lainatarjous ei olisi halvin. Sama toimii myös toisin päin.