Ferratum vs Saldo: kumpi laina kannattaa valita?

Ferratum vs Saldo on vertailu kahden suoran lainantarjoajan välillä. Molemmat tarjoavat vakuudetonta joustoluottoa, jossa korko on tällä hetkellä 17,50 % ja kulut näkyvät parhaiten todellisessa vuosikorossa.

Lyhyt vastaus: Ferratum sopii paremmin, jos haet nimenomaan yksinkertaista joustoluottoa 4 000 euroon asti ja olet vähintään 22-vuotias. Saldo sopii paremmin, jos haluat saman tyyppisen joustoluoton lisäksi mahdollisuuden isompaan kertalainaan.

Kumpikaan ei ole halpa laina. Ennen hakemusta kannattaa katsoa myös lainavertailu, koska henkilökohtainen tarjous voi olla selvästi eri kuin palvelun esimerkkilaskelma.

Ferratum ja Saldo ovat lähellä toisiaan silloin, kun vertailussa on joustoluotto. Molemmissa tuotteen logiikka on sama: saat luottorajan, nostat rahaa tarpeen mukaan ja maksat korkoa sekä kuluja käytössä olevasta luotosta.

Ero löytyy enemmän käyttötapauksesta kuin headline-korosta. Ferratum on selkeä vaihtoehto pieneen tai keskikokoiseen joustovaraan, jossa 4 000 euron raja riittää. Saldo on leveämpi kokonaisuus, koska sen valikoimassa on myös kertaluotto suurempaan tarpeeseen.

Jos tarvitset rahaa vain kerran ja tiedät summan tarkasti, kulutusluotto tai kertalaina voi olla helpompi vertailla kuin jatkuva luotto. Jos taas haluat nostaa rahaa useammassa erässä, joustoluotto on käytännöllisempi, mutta kulut kannattaa laskea tarkasti.

Ferratum on Multitude Bankin brändi. Suomessa Ferratum tunnetaan etenkin joustoluotosta, jossa luottoraja on 4 000 euroa. Hakemus tehdään verkossa, tunnistautuminen hoituu verkkopankkitunnuksilla ja luottopäätös perustuu hakijan maksukyvyn arviointiin.

Ferratumin esimerkin mukaan 4 000 euron luoton nimelliskorko on 17,50 %. Kun luotto nostetaan kerralla ja maksetaan takaisin 12 kuukaudessa, esimerkin todellinen vuosikorko on 26,72 %.

Ferratum ei siis kilpaile hinnalla halvimpien pankkilainojen kanssa. Sen vahvuus on enemmän siinä, että tuote on suoraviivainen ja nostettava summa sopii pienempiin rahoitustarpeisiin. Lue tarvittaessa myös erillinen Ferratum arvostelu.

Saldo Bank UAB tarjoaa Suomessa sekä jatkuvaa joustoluottoa että kertalainaa. Tässä Ferratum vs Saldo -vertailussa tärkein vertailukohta on Saldon joustoluotto, koska se vastaa Ferratumin tuotetta parhaiten.

Saldon joustoluoton luottoraja on virallisen hinnaston mukaan enintään 4 000 euroa. Nimelliskorko on 17,50 % ja todellinen vuosikorko esimerkeissä 26,61-26,63 %. Lainanhoitokulu on 0,01 % päivässä luottorajan mukaan, kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa.

Saldo erottuu Ferratumista siinä, että tarjolla on myös 1 000-10 000 euron kertaluotto. Jos tarvitset suuremman summan ja haluat selkeän maksuajan, tämä voi olla käytännössä tärkeämpi ero kuin joustoluottojen pieni TVK-ero. Katso myös Saldo arvostelu.

Sekä Ferratumin että Saldon joustoluotto on hinnoiteltu lähelle Suomen kuluttajaluottojen korkokattoa. Kun korkolain viitekorko on 2,50 %, kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla enintään 17,50 %, koska laki sallii viitekoron päälle 15 prosenttiyksikköä.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että laina maksaisi vain 17,50 % vuodessa. Tilinhoito- ja lainanhoitokulut nostavat todellista vuosikorkoa. Ferratumin esimerkissä TVK on 26,72 %. Saldon joustoluoton esimerkissä TVK on 26,61-26,63 %.

Siksi todellinen vuosikorko on tässä vertailussa parempi mittari kuin nimelliskorko. Se kertoo korkojen ja pakollisten kulujen yhteisvaikutuksen vuositasolla. Jos katsot vain kuukausierää, kallis laina voi näyttää yllättävän pieneltä.

Ferratum on tässä vertailussa yksinkertaisempi. Joustoluotto on enintään 4 000 euroa, ja esimerkkilaskelma on rakennettu 12 kuukauden takaisinmaksulle. Käytännössä kyse on luottorajasta, jota voit käyttää uudelleen luottosopimuksen ehtojen puitteissa.

Saldo joustoluotto toimii samalla periaatteella, mutta takaisinmaksuaika voi vaihdella käytetyn luoton määrän mukaan. Saldon oma materiaali kertoo joustoluoton takaisinmaksuajaksi 3-111 kuukautta.

Isompi ero tulee Saldon kertaluotosta. Sen summa on 1 000-10 000 euroa ja laina-aika 17-79 kuukautta. Tämä tekee Saldosta paremman vaihtoehdon silloin, kun 4 000 euroa ei riitä ja haluat yhden selkeän kertalainan jatkuvan luoton sijaan.

Jos tarvitset joustovaraa arkeen, joustoluotto voi olla toimiva. Jos rahoitat yhden hankinnan ja haluat velan pois suunnitelmallisesti, kertalaina on usein helpompi hahmottaa.

Molemmissa palveluissa hakeminen tapahtuu verkossa. Tarvitset suomalaiset verkkopankkitunnukset, oman pankkitilin ja riittävät tulot. Luotonantaja tarkistaa myös maksukykysi ennen päätöstä.

Suomessa tilanne muuttui vuonna 2024, kun positiivinen luottotietorekisteri tuli käyttöön. Luotonantajien on tarkistettava luottosi ja tulosi rekisteristä osana luottokelpoisuuden arviointia. Lainanantaja näkee siis kokonaiskuvaa veloistasi, ei pelkästään maksuhäiriöitä.

Suomessa ei silti ole kuluttajalle samanlaista julkista pisteytystä kuin Yhdysvaltojen FICO-malli. Päätös perustuu lainanantajan omaan arvioon tuloista, menoista, veloista ja maksuhistoriasta. Tästä syystä sama hakija voi saada eri päätöksen Ferratumilta ja Saldolta.

Jos mietit, mitä tietoja hakemuksessa yleensä tarkistetaan, katso myös opas mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa.

Laske ensin, paljonko tarvitset rahaa oikeasti. Joustoluotto houkuttelee helposti nostamaan pieniä eriä useamman kerran, jolloin kokonaisvelka kasvaa huomaamatta. Kirjoita summa, takaisinmaksuaika ja kuukausierä ylös ennen hakemusta.

Tarkista sen jälkeen, tarvitsetko juuri Ferratumia tai Saldoa. Jos sinulla on säännölliset tulot ja maksuhistoria kunnossa, lainan kilpailuttaminen voi tuoda edullisemman vaihtoehdon. Lainanvälittäjä voi näyttää useita tarjouksia yhdellä hakemuksella.

Älä myöskään vertaa vain sitä, kuinka nopeasti rahat saa tilille. Nopeus on hyödyllistä vasta, jos laina on muuten järkevä. Halpa hitaampi laina on usein parempi kuin kallis nopea laina, jos meno ei ole täysin pakollinen.