Mikä on kulutusluotto? [Kulutusluoton määritelmä ja 4 muotoa]

Lyhyesti

Kulutusluotolla eli kuluttajaluotolla viitataan lainsäädännössä lähes kaikkiin luotonantajien yksityishenkilöille antamiin lainoihin tai muihin vastaaviin luottoihin tai maksujärjestelyihin
Puhekielessä kulutusluotolla viitataan pääasiassa vakuudettomiin kertaluottoihin
Kulutusluottojen myöntäminen ja hinnoittelu on Suomessa tarkkaan säänneltyä

Kirjoittaja Aku Tuomola

Tarkistanut Jussi Yli-Korhonen

Päivitetty: 18.1.2024

Yleisesti kulutusluotolla viitataan pienikokoiseen ja lyhyeen vakuudettomaan tai vakuudelliseen kertaluottoon.

Kulutusluotto on arjen pienempien ja suurempien hankintojen rahoittamiseen soveltuva laina, jonka hakeminen onnistuu helposti verkosta.

Kulutusluoton avulla voit rahoittaa esimerkiksi huonekalun uusimisen, rikkoutuneen kodinkoneen vaihdon tai uuden auton hankinnan.

Kulutusluoton määritelmä

Suomessa lainsäädännössä on siirrytty käyttämään termiä kuluttajaluotto aiemman kulutusluoton sijaan termin laajuuden vuoksi. Kuluttajaluotoksi määritellään kuluttajansuojalaissa (KSL 7:1) kaikki sellaiset lainat ja luotot, jotka elinkeinonharjoittaja tarjoaa yksityishenkilölle. Tällaisin lukeutuvat myös erilaiset luottokortit, limiittilainat ja osamaksut, vaikka näitä tyypillisesti käsitellään erilaisina rahoitusmuotoina.

Tarvitaanko kulutusluottoon vakuuksia?

Suuri osa kulutusluotoista on vakuudettomia luottoja, mutta myös vakuudellisen luoton hakeminen on mahdollista.

Tyypillisesti laina haetaan verkkohakemuksella, joka perustuu automaattiseen pankin tai rahoitusyhtiön toteuttamaan luottoarvioon. Näin luotontarjoaja pystyy varmistumaan takaisinmaksukyvystäsi ja lainan määrän soveltuvuudesta taloudelliseen tilanteeseesi.

Vakuudettomien kulutusluottojen edellytyksenä ovat aina puhtaat luottotiedot sekä säännölliset tulot. Kulutusluottoa hakiessasi sinulta tiedustellaan säännölistn tulojesi määrää sekä lähdettä.

Palkka- ja eläketulot kelpaavat käytännössä jokaiselle luottoyhtiölle, mutta harvinaisemmat tilanteet, kuten freelancer-tulot saattavat vaatia useamman lainantarjoajan kilpailutusta.

Vakuudellinen luotto on yleensä halvempaa

Mikäli sinulla on mahdollisuus hankkia vakuudellista lainaa, on tämä usein halvempaa, erityisesti pidemmissä lainoissa. Vakuudellinen laina ei kuitenkaan sovellu äkilliseen tarpeeseen, sillä vakuudellisen luoton hakeminen on käytännössä aina vakuudetonta luottoa hitaampaa. Vakuudettoman luoton saat parhaimmassa tapauksessa tilillesi vain muutamassa minuutissa.

Vertaile edullisimmat kulutusluotot

Kulutusluottojen lainsäädäntö

Kulutusluotoista on aiempina vuosina peritty todella kovia vuosikorkoja, jonka lisäksi kulutusluottoja on ollut mahdollista saada mihin kellonaikaan tahansa.

Lainsäädäntöä on tiukennettu useaan otteeseen, ja nykyään kaikkien kuluttajaluottoa tarjoavien yritysten on rekisteröidyttävä aluehallintoviraston valvomaan ja ylläpitämään luotonantajarekisteriin.

Kuluttajaluottojen vuosikorko on rajoitettu 20 prosenttiin vuodesta 2019 alkaen, eikä koron lisäksi perittävien kulujen määrä saa olla yli 0,01 prosenttia päivää kohden tai yli 150 euroa vuodessa.

Voit tutustua tarkemmin ajantasaiseen kulutusluottoja koskevaan lainsädääntöön kokoamastamme artikkelista.

Kulutusluoton tyypit

Kulutusluotolla viitataan arkikielessä pääasiallisesti vakuudettomaan kertalainaan, mutta kulutusluotoksi voidaan laskea myös monet muut yksityishenkilöille myönnetyt luotot.

Joustoluotto

Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto, joka on eräänlainen lainalimiitti. Joustoluotossa sinulle myönnetään omaan maksukykyysi soveltuva luottoraja, jonka puitteissa pystyt nostamaan rahaa tilillesi tarpeen vaatiessa.

Luottokortista poiketen, luottolimiiteissä ei ole korotonta maksuaikaa, vaan avoinna olevasta luotosta kertyy aina korkoa. Maksat kuitenkin ainoastaan käytössäsi olevasta luotosta, etkä sinulle myönnetystä limiitistä.

Toisin kuin tavallisessa kertalainassa, et joudu nostamaan koko myönnettyä limiittiä tilillesi kerralla, vaan voit nostaa luottoa tilillesi sopivan kokoisissa erissä tarpeen vaatiessa. Maksettuasi käytössä olevan luoton takaisin, palautuu luottorajaasi taas käytettäväksi – samaan tapaan kuin luottokortissa.

Joustoluotto on luottokortin tapaan kätevä työkalu yllättäviä menoja varten, sillä voit hakea luottolimiittiä valmiiksi maksutta. Maksat vasta, mikäli päätät nostaa rahaa tilillesi.

Luottokortti

Luottokortti tarjoaa joustavan tavan käyttää lyhytaikaista rahoitusta pienten hankintojen rahoittamiseen.

Luottokortissa sinulle myönnetään etukäteen oman maksukykysi perusteella ennalta määritetty luottoraja, jonka puitteissa voit käyttää luottoa tarpeesi mukaan. Maksat ainoastaan avoinna olevasta luotosta.

Luottokorttien suurimpana etuna on niihin sisältyvä koroton maksuaika, joka voi parhaimmillaan olla jopa yli kuukauden pituinen. Mikäli maksat koko avoinna olevan luoton pois tänä aikana, ei sinulta peritä luotosta ylimääräisiä kuluja lainkaan.

Luottokorttien kääntöpuolena on kuitenkin se, että auki olevan luoton korot ovat usein huomattavasti suurempaa yksittäistä kulutusluottoa korkeammat.

Korottoman maksuajan lisäksi luottokortit tarjoavat myös lukuisia muita etuja, kuten pääsyn lentokenttien Lounge-tiloihin sekä ilmaisia vakuutuksia.

Vertailemalla säästät 129.00 € lainastasi

Hintaero 3 000.00 € lainalle 90 päivän maksuajalla on 129.00 €.

Vertaile lainat

Järjestelylaina

Järjestelylaina tai yhdistelylaina on kulutusluotto, joka myönnetään useamman erillisen luoton yhdistämiseen.

Tarkoituksena on maksaa suuremmalla yhdistelylainalla kaikki pienemmät luotot pois ja pienentää näin luoton kokonaiskustannuksia huomattavasti.

Ennen kaikkea useiden erillisten lainan sivukulujen, kuten tilinhoitomaksujen yhdistäminen yhteen lainaan tarjoaa mahdollisuuden madaltaa kuukausittaisia kustannuksia kymmenillä tai jopa sadoilla euroilla.

UKK

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on elinkeinonharjoittajan kuluttajalle myöntämä luotto. Kulutusluotolla voidaan tavanomaisen lainan lisäksi viitata myös muihin järjestelyihin, kuten maksunlykkäykseen. Arkikielessä kulutusluotolla viitataan ennen kaikkea yksityishenkilöille kulutukseen myönnettäviin lainoihin.

Miten kulutusluotto toimii?

Kulutusluotot ovat luottoja, jotka myönnetään ilman erikseen rajattua käyttötarkoitusta. Tyypillisesti kulutusluotot ovat kertalainana maksettavia vakuudettomia luottoja, joiden koko voi olla jopa 70 000 euroa. Voit hakea kulutusluottoa helposti verkosta, ja saat lainan tilillesi parhaimmillaan vain muutamissa minuuteissa.

Mihin tarkoitukseen kulutusluotto on?

Kulutusluottojen käyttötarkoitusta ei yleensä ole erikseen rajattu. Voit käyttää kulutusluottoa tarvitsemaasi kohteeseen, kuten ajoneuvon hankintaan tai pitkään lykätyn remontin toteuttamiseen.

Paljonko kulutusluottoa voi saada?

Pystyt vertailemaan kulutusluotot jopa 70 000 euroon asti helposti Financerin avulla.

Mitä kysytään kulutusluottoa hakiessa?

Kulutusluoton hakuprosessi vaihtelee hieman eri lainantarjoajien välillä, mutta tyypillisesti jokainen luottoyhtiö kysyy lainaa hakiessa vähintään tarkat henkilötiedot, henkilötunnuksen, tulotiedot sekä tulojen lähteen. Myös säännöllisiä elinkustannuksiasi, kuten vuokraa ja muita luottoja saatetaan tiedustella.

Kannattaako kulutusluotto?

Ylimääräisen velan ottaminen ei koskaan ole kannattavaa, mutta kulutusluotto on varteenotettava ratkaisu hetkelliseen ja yllättävään rahoitustarpeeseen. Mikäli rahan tarve tuntuu jatkuvalta, tutustu kokoamiimme säästövinkkeihin tai tapoihin tienata ylimääräistä.

Voiko kulutusluoton maksaa kerralla pois?

Kyllä, kulutusluoton maksaminen on mahdollista etuajassa. Maksamalla kulutusluoton pois etuajassa, pystyt säästämään runsaasti lainan kokonaiskustannuksissa. Huomioi kuitenkin se, että osa luotontarjoajista saattaa periä lisäkuluja etukäteen maksettavasta luotosta.