Lainaa ilman tuloja työttömälle tai pienituloiselle

Työttömän tai pienituloisen arki ei ole helppoa ja työttömyystuilla eläminen on henkisesti raskasta, jos omia säästöjä ei ole ja jokaista ostosta pitää tarkoin harkita. 

Tästä syystä moni pohtiikin, voiko työtön saada lainaa ilman säännöllisiä tuloja? Vastaus kysymykseen on kyllä.

Ennen kuin luet tätä tekstiä pidemmälle, haluamme muistuttaa, että lainan hakeminen työttömänä ei ole fiksua, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin.

Lue tämä opas ennen kuin haet lainaa ilman palkkatuloja tai olet työttömänä.

Pankit ja rahoituslaitokset pyytävät usein selvittämään tulotiedot toimittamalla palkkatositteen tai edellisen vuoden verotuspäätöksen.

Osa lainanantajista tekee luottoarvion myös Instantor-palvelun avulla. Suurta lainaa haettaessa säännölliset tulot ovat usein pakolliset, voit silti saada lainaa ilman säännöllisiä tuloja, jos taloutesi on muuten kunnossa, eikä sinulla ole maksuhäiriöitä.

Varsinkin pienempiä 1000 tai 2000 euron lainoja voidaan myöntää työttömälle suhteellisen helposti, jos luottotiedot ovat kunnossa.

Sivun yläosaan olemme koonneet listan lainapalveluista, jotka myöntävät lainaa työttömälle tai pienituloiselle. Kokeile eri hakuvaihtoehtoja ja lue tarkemmat vaatimukset erikseen jokaisen lainanantajan kohdalta.

Tutustu esimerkiksi näihin lainanantajiin:

Pikavippi ilman tuloja on mahdollista saada erityisesti silloin, kun sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Pikavippiä myöntävät yritykset tarkastavat yleensä pelkästään luottotiedot lainaa haettaessa.

Pienlainafirmat eivät yleensä kiinnitä suuremmin huomiota nykyisiin tuloihisi, joten voit siis melko helposti saada vipin ilman tuloja. Muistathan silti aina ottaa lainaa järkevästi, jotta pystyt maksamaan lainan takaisin ajallaan.

Pikavippi työttömälle ei välttämättä ole hyvä ratkaisu, jos rahat on tarkoitus käyttää esimerkiksi laskujen maksuun tai vuokraan. Pikalaina ei ole oikea ratkaisu rahaongelmiin, vaan pikalainaa kannattaa ottaa harkitusti vain tilanteissa, joissa pystyt maksamaan sen myös takaisin ajallaan.

Huomaa myös, että lainaa työttömälle ilman luottotietoja on käytännössä mahdotonta saada Suomessa. Kaikki lailliset lainanantajat tarkastavat luottotiedot osana lakisääteistä luottokelpoisuusarviota.

Lainan saaminen ilman vakituista työpaikkaa on varsin hankalaa, useimpien rahoitusyhtiöiden ja pankkien edellyttäessä työpaikkaa lainan myöntämiseksi.

Nykyään on kuitenkin olemassa myös muutamia moderneja rahoitusyhtiöitä ja pankkeja, jotka myöntävät lainaa työttömälle kokonaisvaltaisen taloustilanteen tapauskohtaisen harkinnan perusteella.

Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on muuttanut tilannetta merkittävästi. Luotonantajat näkevät nyt suoraan hakijan tulotiedot (palkat, eläkkeet ja etuudet viimeiseltä 12 kuukaudelta) sekä kaikki olemassa olevat luotot. Jos tulotietosi ovat pienet tai niitä ei ole, se näkyy suoraan rekisteristä ja vaikeuttaa lainan saamista.

Näissäkin tilanteissa lainantarjoajat edellyttävät jonkinlaisia tuloja myöntääkseen lainaa työttömälle. Suurin osa rahoitusyhtiöistä hyväksyy tulonlähteeksi eläketulot, mutta osa rahoitusyhtiöistä hyväksyy myös muut tulonlähteet.

Muut tulonlähteet

Vaikka sinulla ei olisi työpaikkaa, sinulla voi silti olla vakituisia tulonlähteitä, jotka voidaan huomioida lainaa hakiessasi.

Näistä tulonlähteistä suurimpina ovat jo aiemmin mainitut eläketulot sekä mahdollinen ansiosidonnainen päiväraha. Ansiosidonnaisen päivärahan suuruus määräytyy työttömyyttä edeltäneestä tulotasosta.

Näin ollen tulosi voivat työttömyydestä huolimatta olla ansiosidonnaisella varsin korkeat.

Ansiosidonnaisen ohella osa rahoitusyhtiöistä saattaa huomioida tuloina myös opintorahan tai muut saamasi etuudet.

Bluestep

Erityisesti vakuudellista lainaa haettaessa mahdollisuutesi saada lainaa työttömänä ovat paremmat.

Esimerkiksi Bluestep myöntää asuntovakuudellista lainaa tapauskohtaisella harkinnalla, jossa huomioidaan tavanomaisen palkkatulon lisäksi myös muut tulonlähteet.

Lainaa hakiessa sinulta otetaan huomioon esimerkiksi epäsäännölliset tulot, kuten freelancer-tulot, yrittäjätulot ja määräaikaisesta työsuhteesta saatavat tulot.

Bluestep myöntää asuntoakuudellisen lainan lisäksi myös asuntolainaa ilman vakituista työsuhdetta tapauskohtaisella harkinnalla. Mikäli maksukykysi katsotaan riittäväksi muilla tuloilla, ei vakituista työsuhdetta edellytetä asuntolainalle.

Mikäli olet työttömänä eikä sinulla itselläsi ole laisinkaan tuloja, voidaan sinulle silti myöntää lainaa joissakin tapauksissa.

Paras mahdollisuus lainan saamiseen on tällaisessa tilanteessa hakea yhteislainaa työssäkäyvän yhteishakijan kanssa. Näin hakemuksessa otetaan huomioon molempien hakijoiden yhteenlasketut tulot.

Yhteislainassa molemmat hakijat ovat yhdessä vastuussa lainasta, jolloin lainantarjoajan riski on pienempi. Voit hakea yhteislainaa helposti esimerkiksi Zmartan lainavertailun avulla.

Vertaile edullisimmat lainat

Myös työtön voi saada pikavipin heti tilille. On olemassa useita pikavippiyrityksiä, jotka myöntävät lainaa, vaikka ainoat tulosi ovat työttömyyskorvauksia.

Joissain tilanteissa voit joutua tekemään lisäselvityksiä, esimerkiksi miten kauan aikaa voit vielä saada ansiopäivärahaa.

Pääasia lainaa työttömänä haettaessa ovat puhtaat luottotiedot ja riittävä takaisinmaksukyky.

Lähtökohtaisesti kaikki lainantarjoajat edellyttävät säännöllisiä 800-1 000 euron kuukausituloja. Nimelliskorko vakuudettomissa kulutusluotoissa on lain mukaan enintään 20 %, ja muut kustannukset saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Ensisijaisesti pankit toivovat vakituista työsuhdetta tai eläketuloja.

Ilman vakuuksia ja vakituisia tuloja myönnettävät lainat ovat tyypillisesti 500-3 000 euron suuruisia. Suuremman lainan saaminen edellyttää yleensä vakuutta tai yhteishakijaa.

Mikäli haet lainaa ilman työpaikkaa, voit parantaa mahdollisuuksiasi lainan saamiseen hakemalla lainaa mahdollisimman monelta lainantarjoajalta.

Voit tehdä tämän joko lähettämällä hakemuksen yksitellen jokaiselle pankille ja rahoitusyhtiölle tai hyödyntämällä lainanvälittäjää.

Lainanvälittäjät ovat palveluita, jotka välittävät lainahakemuksesi ilmaiseksi jopa 25 eri pankille ja rahoitusyhtiölle.

Listasimme alle suosittuja Suomessa toimivia lainanvälittäjiä sekä heidän kilpailuttamiensa pankkien määrän.

Pankit tekevät aina yksilöllisen talousarvion, joten on aina olemassa riski, ettei pankki myönnä sinulle lainaa ilman tuloja.

Käytännössä pankista on todella vaikea saada työttömänä lainaa, ellei sinulla ole riittävästi säästöjä. Isompaa lainaa on aina helpompi saada, mikäli voit asettaa omaisuuttasi lainan vakuudeksi.

Pankit kuten Nordea, Osuuspankki ja S-Pankki edellyttävät pääsääntöisesti vakituista työsuhdetta tai vastaavia säännöllisiä tuloja.

Jos sinulla ei ole aikaisemmin ollut veronalaista tuloa, mutta olet saanut työpaikan äskettäin, lainantarjoajat katsovat, että sinulla ei ole tuloja, kun he arvioivat taloudellista tilannettasi.

Tällaisessa tilanteessa suosittelemme ottamaan yhteyttä lainantarjoajaan ja kysymään, jos voit lähettää heille todistuksen, että sinulla todella on töitä ja tuloja.

Jos et saa lainaa perinteisiltä rahoitusyhtiöiltä pienten tulojen tai maksuhäiriömerkinnän vuoksi, Takuusäätiö tarjoaa edullisen vaihtoehdon.

Takuusäätiön pienlaina on tarkoitettu yllättäviin menoihin tai harkittuihin hankintoihin. Laina on koroton ja kuluja veloitetaan vain pieni käsittelymaksu. Pienlainaa voi hakea, vaikka luottomarkkinoilta ei saisi rahoitusta.

Tämä on usein paras vaihtoehto työttömälle, joka tarvitsee pientä rahasummaa eikä halua ottaa riskiä kalliin pikavippin kanssa.