Opas lapselle säästämiseen
Kun sijoitat tai säästät lapselle rahaa säännöllisesti, se kasvaa ajan kanssa isoksi summaksi. Sijoittaminen on kuin puun istuttaminen: mitä aiemmin aloitat, sitä enemmän se ehtii kasvaa, joten sijoittaminen kannattaa aloittaa mahdollisimman ajoissa.
8 lukuaika (min) | Sijoittaminen
Lapselle säästäminen: näin rakennat lapsellesi taloudellisen tulevaisuuden
Noin 75% suomalaisista vanhemmista säästää lapselleen keskimäärin 40€ kuukaudessa. Lapselle säästäminen on yksi parhaista lahjoista, jonka voit antaa taloudelliseksi tueksi lapselle. Pienistäkin summista kasvaa korkoa korolle -ilmiön avulla merkittävä pesämuna 18-20 vuodessa tai jopa miljoonapotti, jos sijoittamista jatketaan läpi elämän.
Tässä oppaassa käyn läpi käytännössä kaikki tarvittavat askeleet: tilin avaamisen, verotuksen, eri säästövälineet ja yleiset sudenkuopat. Oppaan lukemiseen kuluu noin 12-15 minuuttia, ja sen jälkeen sinulla on selkeä suunnitelma lapsen säästämisen aloittamiseksi.
Kysymys ei ole siitä, pitäisikö lapselle säästää, vaan miten se tehdään järkevästi. Aloitetaan alusta.
Mitä tarvitset aloittaaksesi lapselle säästämisen
Ennen kuin avaat ensimmäistä tiliä tai teet ensimmäistä sijoitusta, varmista että nämä perusasiat ovat kunnossa. Ne säästävät sinulta päänsärkyä myöhemmin.
Lapsen nimi on rekisteröity väestötietojärjestelmään. Tili voidaan avata heti tämän jälkeen, käytännössä muutaman päivän sisällä syntymästä
Sinulla on verkkopankkitunnukset ja vahva tunnistautuminen, joilla tili voidaan avata lapsen nimiin.
Perheen oma talous on kunnossa ja puskuritili olemassa – asiantuntijat suosittelevat, että aikuisten omat säästöt ovat ensin kunnossa ennen lapselle säästämistä
Päätös säästösummasta on tehty. Pienikin summa riittää, esimerkiksi 10-50€/kk, tärkeintä on säännöllisyys
Ymmärrys siitä, että lapsen tilille annetut rahat ovat pysyvästi lapsen omaisuutta. Et voi käyttää niitä perheen menoihin, vaikka tilanne muuttuisi
Vaihe vaiheelta: näin aloitat lapselle säästämisen
Seuraavat askeleet vievät sinut läpi koko prosessin tilin avaamisesta ensimmäisiin sijoituksiin. Prosessi vie noin 30-60 minuuttia ja sen voi tehdä kokonaan verkossa. Älä säikähdä – tämä on helpompaa kuin luulet.
Valitse säästö- tai sijoitustilin muoto
Ensin sinun tulee päättää, säästätkö rahastoon, arvo-osuustilille, osakesäästötilille vai sijoitusvakuutukseen.
Rahastosäästäminen on helpoin aloittelijalle. Valitset vain rahaston, asetat kuukausisäästön ja loput hoituu automaattisesti.
Pankkien väliset erot ovat merkittäviä: Nordnet perii noin 2,5€/kk kuukausisäästöstä, kun taas monet perinteiset pankit tarjoavat maksuttomia palveluita alle 26-vuotiaille. Vertaile huolellisesti – muutaman euron kuukausipalkkio voi 18 vuodessa syödä satoja tai tuhansia euroja tuotoista.
Avaa tili lapsen nimiin
Kirjaudu verkkopankkiin vahvalla tunnistautumisella ja valitse 'avaa tili alaikäiselle' tai vastaava vaihtoehto. Prosessissa tarvitset lapsen henkilötunnuksen.
Tili voidaan avata heti, kun lapsen nimi on rekisteröity väestötietojärjestelmään. Käytännössä tämä tapahtuu muutaman päivän sisällä syntymästä. Prosessi kestää noin 10-15 minuuttia, ja tili on heti käytettävissä.
Päätä kuukausisäästösumma ja automatisoi
Mieti realistinen summa, jonka voit säästää joka kuukausi. 10-50€ on hyvä alku – keskiarvo on 40€/kk. Tärkeintä on säännöllisyys, ei summan suuruus.
Aseta automaattinen kuukausisiirto esimerkiksi palkkapäivälle. Näin säästäminen tapahtuu varmasti eikä unohdu. Lapsilisä (94,88-182,69€/kk) on monelle luonteva säästösumma – se tulee joka kuukausi automaattisesti ja voit siirtää sen suoraan lapsen tilille.
Valitse rahastot tai osakkeet
Aloittelijalle sopii indeksirahasto tai yhdistelmärahasto (50% osakkeita, 50% korkorahastoja). Vastuulliset rahastot ovat suosittuja lasten säästämisessä – monet vanhemmat haluavat sijoittaa kestävään tulevaisuuteen.
Nuorella lapsella voi olla korkeampi riski (100% osakerahasto), koska aikaa on paljon. Markkinat heiluvat, mutta 18-20 vuoden aikajänteellä riski tasoittuu. Esimerkkejä: globaali osakeindeksirahasto, Pohjoismainen osakerahasto. Valitse halpoja indeksirahastoja, joiden kulut ovat alle 0,5% vuodessa.
Tee ensimmäinen talletus
Tee ensimmäinen kertasäästö (esim. 100-500€) tai aloita suoraan kuukausisäästöllä. Monet aloittavat pienellä summalla ja täydentävät sitä myöhemmin.
Isovanhemmat ja kummit voivat myös lahjoittaa suoraan tilille. Muista 4 999€ verovapaa lahjoitusraja kolmen vuoden välein per lahjoittaja – tämä tarkoittaa, että isovanhemmat voivat antaa 4 999€ ilman lahjaveroa, ja kolmen vuoden päästä taas saman summan.
Ymmärrä verotus
Lapsen pääomatulot (osingot, myyntivoitot) verotetaan 30-34%. Verot maksetaan automaattisesti, mutta sinun tulee tarkistaa lapsen esitäytetty veroilmoitus vuosittain.
Jos lapsen omaisuus ylittää 20 000€, asiasta tulee ilmoittaa Digi- ja väestötietovirastolle. Tämä aiheuttaa edunvalvontavelvollisuuden ja vuosittaisen tilinpäätöksen tarpeen. Tilintarkastuspalkkio on 26-227€ vuodessa. Suunnittele säästöt tämä mielessä pitäen.
Seuraa ja täydennä säästöjä
Tarkista säästöjen kehitystä 1-2 kertaa vuodessa. Älä tee muutoksia joka kuukausi – pitkäjänteisyys palkitaan sijoittamisessa.
Keskustele lapsen kanssa säästöistä iän mukaisesti. Talouskasvatus on tärkeää – tutkimukset osoittavat, että jos vanhemmat sijoittavat, yli 50% lapsista sijoittaa aikuisena. 15-vuotiaasta alkaen lapsi voi huoltajien suostumuksella käydä itse kauppaa, ja 18 vuotta täytettyään hallinta siirtyy kokonaan hänelle.
Yleiset virheet lapselle säästämisessä
Monet vanhemmat tekevät samoja virheitä lapselle säästäessään. Seuraavat sudenkuopat kannattaa välttää, jotta säästöt kasvavat parhaalla mahdollisella tavalla ja verotus pysyy hallinnassa.
Vältä nämä sudenkuopat
Säästöjen pitäminen pelkällä säästötilillä vuosikymmeniä – inflaatio nakertaa rahan ostovoimaa, ja pitkällä aikavälillä rahastosäästäminen tuottaa huomattavasti paremmin. Säästötili sopii vain lyhytaikaiseen säästämiseen.
Lapsen rahojen käyttäminen perheen menoihin – lapsen tilille annetut rahat ovat pysyvästi hänen omaisuuttaan, ja niiden käyttö muuhun on laitonta. Vakavimmissa tapauksissa kyse on kavalluksesta. Älä koske näihin rahoihin, vaikka tilanne muuttuisi.
Lahjaverorajojen ylittäminen tietämättä – jos yksittäinen lahjoitus ylittää 4 999€ kolmen vuoden aikana samalta lahjoittajalta, lahjaveroa maksetaan koko summasta. Suunnittele isovanhempien ja kummien lahjoitukset huolellisesti ja pidä kirjaa annetuista summista.
Korkeiden kulujen rahastojen valitseminen – aktiivisesti hoidetut rahastot voivat periä 1-2% vuosikuluja, kun indeksirahastot maksavat vain 0,06-0,22%. Pitkällä aikavälillä ero on tuhansia euroja. Valitse aina halvimmat vaihtoehdot.
Verotuksen unohtaminen – sinun tulee tarkistaa lapsen esitäytetty veroilmoitus vuosittain ja varmistaa, että pääomatulot on ilmoitettu oikein. Verohallinto ei aina saa kaikkia tietoja automaattisesti.
Omaisuuden kasvaminen yli 20 000€ ilman DVV:lle ilmoittamista – tämä aiheuttaa edunvalvontavelvollisuuden ja vuosittaisen tilinpäätöksen tarpeen. Laiminlyönti voi johtaa sanktioihin ja lisäkuluihin.
Opintotuen vaikutuksen huomiotta jättäminen – arvo-osuustilin osingot ja myyntivoitot vaikuttavat opintotukeen, kun taas sijoitusvakuutus ei. Valitse väline lapsen tulevan opiskelun mukaan, jos tiedät että hän tulee opiskelemaan.
Parhaat vinkit onnistuneeseen säästämiseen
Seuraavat vinkit auttavat maksimoimaan säästöjen kasvun ja välttämään turhia kuluja. Nämä ohjeet perustuvat asiantuntijoiden suosituksiin ja todellisiin kokemuksiin.
Näin onnistut lapselle säästämisessä
Automatisoi kuukausisäästö palkkapäivälle – näin säästäminen tapahtuu varmasti eikä unohdu. Aloita pienellä summalla ja nosta sitä tulojen kasvaessa. Automatisointi on avain onnistuneeseen säästämiseen.
Hajautus useampaan rahastoon – älä laita kaikkia munia samaan koriin. Valitse 2-4 eri rahastoa (esim. globaali osakeindeksi, Pohjoismainen osake, yhdistelmärahasto). Hajautus pienentää riskiä merkittävästi.
Vertaile pankkien kuluja huolellisesti – muutaman euron kuukausipalkkio voi 18 vuodessa syödä satoja tai tuhansia euroja tuotoista. Suosi halpoja indeksirahastoja ja maksuttomia tilejä alle 26-vuotiaille.
Hyödynnä osakesäästötili alle 26-vuotiaalle – se on maksutonta ja verotehokasta, koska verot maksetaan vasta noston yhteydessä. Rajoitus on 100 000€ ja vain pörssiosakkeet. Tämä on yksi parhaista vaihtoehdoista nuorelle.
Keskustele lapsen kanssa säästöistä iän mukaisesti – talouskasvatus on tärkeää. Tutkimukset osoittavat, että jos vanhemmat sijoittavat, yli 50% lapsista sijoittaa aikuisena. Aloita keskustelut jo varhain.
Pyydä isovanhempia ja kummia osallistumaan – he voivat lahjoittaa 4 999€ kolmen vuoden välein verovapaasti. Tämä nopeuttaa säästöjen kasvua merkittävästi. Yksi isovanhempapari voi antaa yhteensä lähes 10 000€ ilman veroja.
Tarkista vuosittain salkunhoito – varmista, että rahastot tuottavat hyvin ja kulut pysyvät alhaisina. Tarvittaessa vaihda parempiin rahastoihin. Älä kuitenkaan tee muutoksia joka kuukausi – pitkäjänteisyys palkitaan.
Älä pelkää volatiliteettia – osakemarkkinat heiluvat, mutta pitkällä aikavälillä (15-20 vuotta) riski tasoittuu ja tuotto on historiallisesti ollut hyvä. Lyhyen aikavälin heilahtelut eivät merkitse mitään 18 vuoden aikajänteellä.
Valitse verotuksellisesti älykäs ratkaisu – jos lapsi tulee opiskelemaan, harkitse sijoitusvakuutusta arvo-osuustilin sijaan, koska se ei vaikuta opintotukeen. Tämä voi säästää satoja euroja vuodessa opintotukiajan.
Usein kysytyt kysymykset lapselle säästämisestä
Milloin voin avata säästötilin lapselleni?
Tilin voi avata heti, kun lapsen nimi on rekisteröity väestötietojärjestelmään. Käytännössä tämä tapahtuu muutaman päivän sisällä syntymästä. Voit siis aloittaa säästämisen jo ensimmäisellä viikolla – mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän aika tekee työtä puolestasi.
Kuinka paljon minun pitäisi säästää lapselleni kuukaudessa?
Keskiarvo on 40€/kk, mutta jo 10-20€ on hyvä alku. Tärkeintä on säännöllisyys, ei summan suuruus. 50€/kk kasvaa 18 vuodessa yli 20 000 euroksi osakerahastossa (noin 6-7% vuosituotto). Aloita summalla, joka ei tunnu liian raskaalta, ja nosta sitä tulojen kasvaessa.
Onko rahastosäästäminen vai säästötili parempi lapselle?
Pitkäaikaiseen säästämiseen (yli 5 vuotta) rahastosäästäminen on parempi, koska se tuottaa 4-7% vuodessa, kun säästötili tuottaa vain noin 2%. Inflaatio nakertaa säästötilin arvoa – 2% tuotto ei riitä kattamaan 2-3% inflaatiota. 18 vuoden aikajänteellä rahastosäästäminen voittaa säästötilin selvästi.
Miten verotus toimii lapsen nimissä?
Lapsen pääomatulot (osingot, myyntivoitot) verotetaan 30-34%. Verot maksetaan automaattisesti, mutta sinun tulee tarkistaa lapsen esitäytetty veroilmoitus vuosittain. 4 999€ voi lahjoittaa verovapaasti kolmen vuoden välein per lahjoittaja. Jos isovanhemmat ja kummit osallistuvat, summat voivat kasvaa nopeasti ilman veroja.
Voinko käyttää lapsen säästöjä perheen menoihin?
EI. Lapsen tilille annetut rahat ovat pysyvästi hänen omaisuuttaan. Niitä voi käyttää vain lapsen omiin tarpeisiin (esim. hammashoito, koulutarvikkeet, harrastukset). Väärinkäyttö on laitonta ja vakavimmissa tapauksissa kyse on kavalluksesta. Älä koske näihin rahoihin, vaikka perheen tilanne muuttuisi.
Mitä tapahtuu, kun lapsen omaisuus ylittää 20 000€?
Silloin asiasta tulee ilmoittaa Digi- ja väestötietovirastolle. Huoltajien tulee tehdä vuosittain tilinpäätös. DVV valvoo, että omaisuutta hoidetaan lapsen edun mukaisesti. Tilintarkastuspalkkio on 26-227€ vuodessa. Laiminlyönti voi johtaa sanktioihin. Suunnittele säästöt tämä mielessä pitäen.
Mikä on osakesäästötili ja sopiiko se lapselle?
Osakesäästötili on verotehokasta, koska verot maksetaan vasta noston yhteydessä. Se on maksutonta alle 26-vuotiaille. Rajoitus on 100 000€ ja vain pörssiosakkeet (ei rahastoja). Sopii hyvin nuorelle, jolla on pitkä sijoitusaika. Tämä on yksi parhaista vaihtoehdoista, jos lapsi on kiinnostunut suorista osakesijoituksista.
Vaikuttavatko lapsen säästöt opintotukeen?
Arvo-osuustilin osingot ja myyntivoitot vaikuttavat opintotukeen, mutta sijoitusvakuutus ei vaikuta. Jos lapsi tulee opiskelemaan, sijoitusvakuutus voi olla parempi valinta. Tämä voi säästää satoja euroja vuodessa opintotukiajan. Mieti tämä jo säästämisen alussa, jos tiedät että lapsi tulee opiskelemaan.
Voivatko isovanhemmat säästää suoraan lapsen tilille?
Kyllä voivat. He voivat tehdä suoria talletuksia lapsen tilille tai avata oman kuukausisäästösopimuksen huoltajien suostumuksella. Muista 4 999€ verovapaa lahjoitusraja kolmen vuoden välein per lahjoittaja. Yksi isovanhempapari voi siis antaa yhteensä lähes 10 000€ ilman veroja kolmen vuoden välein.
Milloin lapsi saa itse hallita säästöjään?
15-vuotiaasta alkaen lapsi voi huoltajien suostumuksella käydä kauppaa. 18 vuotta täytettyään hallinta siirtyy kokonaan hänelle, eikä sinulla ole enää oikeutta tileihin. Tämä on hyvä muistaa – rahat ovat todella lapsen omaisuutta, eikä niitä voi ottaa takaisin.
Älä maksa turhia kaupankäyntikuluja osakkeista
Säästä jopa tuhansia euroja valitsemalla osakekauppaan markkinoiden paras välittäjä.
Vertaile osakevälittäjät
Yhteenveto: lapselle säästäminen on investointi tulevaisuuteen
Lapselle säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain korkoa korolle -ilmiön hyödyntämiseksi. Jo 50€/kk kasvaa 18 vuodessa yli 20 000 euroksi – summa, joka antaa lapselle hyvän startin aikuisuuteen.
Rahastosäästäminen on helpoin ja tehokkain tapa pitkäaikaiseen säästämiseen. Se tuottaa 4-7% vuodessa verrattuna säästötilin 2% korkoon. Verotus on yksinkertaista: 4 999€ voi lahjoittaa verovapaasti kolmen vuoden välein, ja lapsen pääomatulot verotetaan 30-34%.
Muista, että lapsen tilille annetut rahat ovat pysyvästi hänen omaisuuttaan. Et voi käyttää niitä perheen menoihin, vaikka tilanne muuttuisi. Osakesäästötili ja sijoitusvakuutus tarjoavat verotehokkaita vaihtoehtoja, erityisesti jos lapsi tulee opiskelemaan.
Aloita jo tänään – mitä aikaisemmin aloitat, sitä suurempi pesämuna lapselle kertyy. Financer.com:ista löydät vertailuja eri pankkien ja osakevälittäjien välillä, jotka auttavat valitsemaan parhaat ja halvimmat vaihtoehdot lapselle säästämiseen.
Lähteet
Nordnet - Lapselle säästäminen: https://www.nordnet.fi/fi/palvelut/tilit/lapselle-saastaminen
Nordea - Rahastot lapselle: https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/saastaminen-sijoittaminen/rahastot-lapselle.html
OP - Lapselle säästäminen: https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/saastot-ja-sijoitukset/lapselle-saastaminen
Säästöpankki - Lapselle säästäminen: https://www.saastopankki.fi/fi-fi/asiakaspalvelu/vinkit/saastaminen-ja-sijoittaminen/lapselle-saastaminen
Digi- ja väestötietovirasto - Alaikäisen omaisuuden edunvalvonta: https://dvv.fi/alaikaisen-omaisuuden-edunvalvonta
Verohallinto - Miten lapsen tulot verotetaan: https://www.vero.fi/henkiloasiakkaat/verokortti-ja-veroilmoitus/omat-tiedot/avioliitto__avioero/miten_lapsen_tulot_verotetaa/
Veronmaksajat - Lahja lapselle ja verot: https://www.veronmaksajat.fi/neuvot/henkiloverotus/lapset-ja-nuoret/taloudellinen-apu-lapselle/Lahja-lepselle-ja-verot/
YLE - Lapselle säästäminen: https://yle.fi/a/74-20074680
Taloustaito - Valvova silmä vahtii lapsen omaisuutta: https://www.taloustaito.fi/Rahat/valvova-silma-vahtii-lapsen-omaisuutta--sijoituksen-riski-vaikuttaa-valvontakuluihin/
Sijoittaja.fi - Säästä lapselle: https://www.sijoittaja.fi/sijoittaminen/saasta-lapselle/
Kommentit
Et ole kirjautunut sisään