Lainojen yhdistäminen 2026 – Säästä yhdistelylainalla
Lue
Lue 
Arvioinut Aku TuomolaOnko sinulla useita kulutusluottoja tai pikavippejä, joiden korot ja kulut syövät kuukausittain budjettiasi? Lainojen yhdistäminen voi olla ratkaisu.
- Yhdistä lainat ja säästä korkokuluissa jopa satoja euroja
- Vertaile yhdistelylainoja 70 000 € asti
- Korko alkaen 4 % – hae yhdistelylainaa ja maksa vain yhtä lainaa
Vertaile lainat
Financer on auttanut 184 607 ihmistä tekemään parempia taloudellisia päätöksiä 2014 lähtien.
Tuloksesi
Filters
Muokkaa hakua
Suomalainen lainanvälittäjäLainanvälittäjä
Arvioinut 49 henkilöä
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 9.11 % laskettuna lainasummalle 20000 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 8.30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 35960 €, eli 200 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa.. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Luotetavaa palvelua vuodesta 2008 lähtienLainanvälittäjä
Arvioinut 35 henkilöä
Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Suositeltu lainanvälittäjäLainanvälittäjä
Arvioinut 30 henkilöä
Esimerkki: Luoton ollessa 15 000 €, 6 v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 € / 72 kk ajan. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000 €-70 000 €, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15 v. välillä.
Paras valinta lainojen yhdistämiseenLainanvälittäjä
Arvioinut 9 henkilöä
Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Kulutusluottoa jopa 10000€Kertalaina
Arvioinut 34 henkilöä
Esimerkki luoton takaisinmaksusta: Todellinen vuosikorko 1 500 € luotolle 19,85%. Laskelmassa on huomioitu korko 12,4 %, lainanhoitokulu keskimäärin 4,56 € kuukaudessa. Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 2 271,83 €, kun 59 maksuerää ja maksuerä 39 € kuukaudessa.
Vaikka teemme parhaamme pitääksemme tiedot ajan tasalla, emme voi taata täyttä tarkkuutta päivittäisellä tasolla
Yhdistämällä lainasi voit säästää satasia
Useiden lainojen lyhentäminen samanaikaisesti on kallista, joten lainojen yhdistäminen voi säästää jopa satoja euroja lainojen kokonaiskuluissa.
Jos sinulla on useita kalliita lainoja, luottokorttivelkaa tai pikavippejä, kannattaa lainojen yhdistämistä harkita.
Useista eri lainoista pitää jokaisesta maksaa korko, järjestelypalkkiot ja kuukausimaksut erikseen, joten yhdistelylainalla voit säästää merkittäviä summia lainojen kuluissa.
Lue vinkit alempaa ja yhdistä lainat jo tänään!
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useampien kulutusluottojen maksamista pois yhdellä suuremmalla lainalla, jota kutsutaan järjestelylainaksi tai yhdistelylainaksi.
Yhdistelylainan hakeminen tapahtuu yksinkertaisesti laskemalla nykyiset kulutusluottosi yhteen ja hakemalla tälle summalle yhdistelylainaa.Kun yhdistelylaina saapuu tilillesi, maksat itse pois muut kulutusluottosi.
Näin maksettavanasi on usean pienemmän kulutusluoton sijaan yksittäinen luotto.
Kilpailuta yhdistelylainat
Muiden lainojen tavoin myös yhdistelylainat kannattaa aina kilpailuttaa ennen lainapäätöksen tekemistä.
Yhdistelylainojen koot ovat usein keskimääräistä kulutusluottoa suurempia, niiden toimiessa useamman erillisen luoton uudelleenrahoituksen mahdollistajana.
Mitä suurempi haettava yhdistelylaina on, sitä suuremman euromääräisen hyödyn voit saada lainojen kilpailuttamisella.
Yhdistelylainan kilpailuttaminen onnistuu usealla Suomessa toimivalla lainavälittäjällä. Lainavälittäjät ovat ilmaisia palveluita, jotka välittävät lainahakemuksesi jopa yli 25 eri pankille.
Kokosimme alle listan suosituista Suomessa toimivista lainavälittäjistä, jotka mahdollistavat lainojen yhdistämisen. Taulukosta näet myös, montako pankkia vertailussa on mukana.
Kattokorolla yhdistät lainasi alle 10 % korolla
Kattokorko on kotimainen lainavälittäjä, joka kilpailuttaa lainat aina 5–10 prosentin korolla.
Näin Kattokorko tarjoaa matalampaa korkoa kuin lähes mikä tahansa pikavippi, kulutusluotto tai luottokortti.
Kattokorko ei kuitenkaan mahdollista lainojen kilpailuttamista kaikille, sillä edellytykseni ovat 25 vuoden ikä ja 2 000 €/kk tulot.
Mikäli voit saada lainaa Kattokorosta, on lainojen yhdistäminen tällä lainalla todennäköisesti kannattavaa.
Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa
Lainojen yhdistäminen kannattaa käytännössä aina, jo yksinomaan lainan sivukuluista saavutettavien säästöjen ansiosta.
Monien asiakkaiden lainojen yhdistäminen kokemuksia osoittaa, että säästöt voivat olla merkittäviä etenkin silloin, kun yhdistettävänä on useampi kallis kulutusluotto.
Tarkista nykyiset luottosi helposti
Onko samanaikaisia luottoja kertynyt vuosien varrella useita, esimerkiksi luottokorttien ja pikavippien muodossa?
Etkö enää muista paljonko luottoja yhteensä on, ja mihin yrityksiin nämä ovat?
Ei hätää, sillä positiivinen luottotietorekisteri mahdollistaa omien luottojen kartoittamisen helposti ja nopeasti.
Avasimme lainojen yhdistämisen kannattavuutta tarkemmin ja listasimme 4 tärkeintä syytä lainojen yhdistämiseen:
Mahdollisuus pidentää laina-aikaa
Lainojen yhdistäminen mahdollistaa myös laina-ajan pidentämisen järjestelylainan myöntämisen yhteydessä.
Pidemmällä laina-ajalla pystyt pienentämään lainan maksuerän suuruutta, mutta samalla myös hidastat lainan takaisinmaksua.
Pidempi laina-aika on kuitenkin erinomainen vaihtoehto, mikäli elämäntilanteesi muuttuu pysyvästi, esimerkiksi aiempaa matalampien tulojen tai aiempaa korkeampien menojen vuoksi.
Pienempi kuukausierä
Yhdistelylainan avulla pystyt valitsemaan itsellesi haluamasi laina-ajan lainaa hakiessasi. Näin pystyt suoraan vaikuttamaan yhdistelylainan kuukausierän suuruuteen.
Lainojen kuukausierän pienentäminen mahdollistaa lainanmaksun sovittamisen nykyiseen elämäntilanteeseesi, jättäen enemmän tuloja käyttöösi.
Kuukausierän pienentäminen kannattaa ainoastaan, mikäli elämäntilanteesi oikeasti vaatii sitä. Lainojen takaisinmaksu kannattaa aina tehdä niin nopeasti kuin mahdollista, jotta maksat mahdollisimman vähän korkoa ja sivukuluja koko laina-ajalta.
Laina-aikaa on mahdollista myös lyhentää
Mikäli tulotasosi on kasvanut ja pystyt käyttämään enemmän rahaa lainojen lyhentämiseen, voit hakea yhdistelylainaa myös lyhemmällä maksuajalla.
Tällä tavoin pääset lainoista eroon vielä nopeammin, etkä maksa ylimääräisiä korko- tai lainanhoitokuluja turhaan.
Säästä lainan sivukuluissa
Maksat jokaisesta erillisestä kulutusluotosta koron lisäksi myös sivukuluja, kuten tilinhoitomaksuja sekä erilaisia luoton avausmaksuja.
Yhdistämällä useat kulutusluotot yhdistelylainan avulla säästät suoraan lainan sivukuluissa.
Joudut maksamaan yhdistelylainasta ainoastaan yksittäisiä sivukuluja, joiden määrää kuluttajansuojalaki rajoittaa.
Kuluttajansuojalaki rajoittaa kulutusluottojen hintoja
Luotosta perittävät kulut eivät saa ylittää 0,01 prosenttia lainapääomasta päivää kohden
Vaikka päiväkohtainen 0,01 prosentin raja ei ylittyisi, voidaan luotosta periä korkeintaan 150 euron vuosittaisia kuluja
Päiväkohtaisesta rajasta voidaan kuitenkin poiketa vähintään 30 päivän lainoissa, mikäli kulut jäisivät alle 5 euroon. Tässä tapauksessa kuluiksi voidaan sopia 5 euroa.
Kaikki kulutusluotot kannattaa yhdistää kerralla
Parhaan säästön saat aina yhdistämällä kaikki vakuudettomat kulutusluotot, kuten pikavipit ja luottokorttilaskut samalla yhdistelylainalla.
Vakuudellisia lainoja, kuten opintolainaa ja asuntolainaa ei yleensä yhdistetä eikä näiden yhdistäminen olisi kannattavaa, sillä vakuudellisten lainojen korot ovat yhdistelylainaa matalampia.
Pyri aina yhdistämään kaikki kulutusluotot kerralla, sillä muussa tapauksessa yhdistelylainan ulkopuolelle jäävien luottojen kulut ja korko juoksevat edelleen.
Yhdistämällä kaikki lainat, maksat ainoastaan yhtä lainaa ja yhden lainan korkoa ja sivukuluja. Näin pystyt keskittämään yli jäävän rahan lainojen nopeampaan lyhentämiseen.
Säästä lainan korkokuluissa
Kuluttajansuojalain mukaan kulutusluoton enimmäiskorko on 15 % + korkolain mukainen viitekorko. Viitekorko tarkistetaan puolivuosittain.
Alkuvuonna 2026 viitekorko on 2,50 %, joten kulutusluoton enimmäiskorko on tällä hetkellä 17,50 %. Korko ei voi kuitenkaan koskaan ylittää 20 prosentin ylinrajäikättä.
Lisäksi muiden kuin korkokulujen enimmäismäärä on 0,01 % luoton määrästä päivässä, mutta kuitenkin korkeintaan 150 € vuodessa.
Vaikka kaikkien luottojesi korot olisivat jo korkokaton rajoissa, voit silti säästää lainan korkokuluissa yhdistämällä lainat.
Yksittäiseen suurempaan yhdistelylainaan on yleensä mahdollista saada hieman matalampi korko kuin useampaan pieneen kulutusluottoon.
Vanhat kulutusluotot kannattaa yhdistää
Mikäli sinulla on edelleen vanhaa kulutusluottoa, jonka korkoa ei ole rajoitettu 20 prosenttiin, säästät varmasti korkokuluista tällaisen luoton maksamisella yhdistelylainalla.
Milloin lainojen yhdistäminen on järkevää?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kahden tai useamman lainan yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
Lainojen yhdistäminen on hyvä vaihtoehto velkakierteeseen joutuneille henkilöille, jotka haluavat helpottaa tilannettaan pienentämällä korkomenojaan.
Yhdistäessäsi kulutusluotot yhdistelylainaksi, joudut maksamaan lainakuluja vain yhdestä lainasta ja lisäksi isomman lainan korko on usein pienempi. Paras lainojen yhdistäminen löytyy vertailemalla useita lainavälittäjiä ja pankkeja keskenään.
Kulutusluottojen yhdistäminen on järkevää myös ihan käytännöllisistä syistä: kun hoidettavana on vain yksi iso laina, ei sinun tarvitse tehdä kuukausittain useita maksuja ja pitää kirjaa jokaisesta lainasta erikseen.
Lainojen yhdistäminen vakuudellisella lainalla
Vakuudellisiin lainoihin on lähtökohtaisesti aina mahdollista saada edullisempi korko kuin vakuudettomiin lainoihin.
Mikäli sinulla on omistusasunto, pystyt hakemaan asuntovakuudellista yhdistelylainaa.
Asuntovakuudelliseen järjestelylainaan on mahdollista saada tavallista vakuudetonta yhdistelylainaa edullisempi korko.
Mikäli sinulla on mahdollisuus hakea vakuudellista lainaa, on kaikkien vakuudettomien lainojen yhdistäminen yleensä kannattavaa.
Yhdistä lainat näissä tilanteissa:
Jos sinulla on luottokorttivelkaa usealla eri kortilla ja tuntuu, ettet ikinä pääse niistä eroon.
Luottokortin hankkimisessa ei ole mitään väärää, jos tarvitset sellaisen satunnaisia tarpeita varten. Jos olet kuitenkin yksi niistä henkilöistä, jotka ovat höylänneet luottokortin luottorajan umpeen ja velkojen maksaminen takaisin tuntuu mahdottomuudelta, voi luottokorttivelkojen yhdistäminen yhteen isoon lainaan olla hyvä vaihtoehto.
Jos sinulla on kalliita kulutusluottoja tai useita pikavippejä.
Kulutusluottoja on erilaisia ja jotkut niistä voivat olla myös edullisia. Kalliiden kulutusluottojen ja varsinkin pikavippien todellinen vuosikorko voi olla jopa 17,50 %. Kun näitä kalliita luottoja ja vippejä kertyy useita, voi pikavippien yhdistäminen olla hyvä vaihtoehto lainan takaisinmaksun helpottamiseksi.
Olet velkaa perheenjäsenille ja ystäville.
Maksamattomat velat voivat pilata ihmissuhteet, joten jos olet velkaa useille henkilöille, voi nämä velat olla fiksua maksaa pois suuremmalla kulutusluotolla.
Yhdistämällä lainat voit säästää satoja tai jopa tuhat euroa vuodessa. Prosentuaalisesti voit pienentää lainakulujasi jopa 50 prosenttia. Lainojen yhdistäminen myös säästää vaivaa, sillä velkojen yhdistämisen jälkeen maksettavana on ainoastaan yksi laina.
Kannattaako lainojen yhdistäminen? Lähes aina, jos nykyisten luottojen yhteenlaskettu korko ylittää yhdistelylainan koron. Löydääksesi parhaan lainojen yhdistämisen vaihtoehdon kannattaa vertailla useita lainavälittäjiä.
Toimi näin, jos haluat yhdistää lainasi
Laske kaikki nykyiset lainasi yhteen ja selvitä, miten ison lainan tarvitset lainojen yhdistämistä varten. Selvitä myös, miten paljon sinulla kuluu rahaa nykyisten lainojen korkoihin ja kuluihin. Tutustu eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainavaihtoehtoihin. Financerissa voit helposti vertailla erisuuruisia lainoja. Vertaile lainat tästä.
Hae uutta lainaa. Olemme varmoja siitä, että jos sinulla on useita pikavippejä tai muita luottoja, tulee lainojen yhdistäminen edullisemmaksi.
Allekirjoita lainasopimus uudesta lainasta.
Maksa vanhat velkasi pois.
Halutessasi voit lukea lisää järjestelylainoista täältä.
Usein kysyttyä lainojen yhdistämisestä
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useamman pienemmän lainan maksamista pois suuremmalla lainalla, eli yhdistelylainalla tai järjestelylainalla. Tällä tavoin useita erillisiä lainoja yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jolloin maksat vain yhtä kuukausierää.
Miksi lainat kannattaa yhdistää?
Lainojen yhdistäminen voi alentaa kokonaiskorkokustannuksia, yksinkertaistaa lainojen hallintaa ja pienentää kuukausittaisia maksuja. Kun usean lainan sijaan maksat yhtä lainaa, säästät myös sivukuluissa, kuten tilinhoitomaksuissa ja avausmaksuissa.
Miten lainojen yhdistäminen toimii käytännössä?
Laske nykyiset lainasi yhteen ja hae vastaavan suuruista yhdistelylainaa. Kun laina saapuu tilillesi, maksa sillä pois kaikki vanhat kulutusluotot. Tämän jälkeen maksat vain yhtä lainaa. Prosessi kestää yleensä muutamasta päivästä pariin viikkoon.
Voiko lainojen yhdistäminen säästää rahaa?
Kyllä. Yhdistelylainalla voit säästää sekä korkokuluissa että sivukuluissa. Suurempaan yksittäiseen lainaan saa usein matalamman koron kuin useaan pieneen kulutusluottoon. Lisäksi maksat vain yhden lainan tilinhoitokulut usean sijaan.
Mitä lainoja voi yhdistää?
Yleensä voit yhdistää erilaisia vakuudettomia kulutusluottoja, kuten luottokorttiluottoja, osamaksuja ja pikavippejä. Vakuudellisia lainoja, kuten asuntolainaa tai opintolainaa, ei yleensä kannata yhdistää, koska niiden korot ovat valmiiksi matalia.
Onko lainojen yhdistämisessä riskejä?
Varmista, että yhdistelylainan ehdot ovat todellakin paremmat kuin vanhojen lainojen. Pidemmän laina-ajan valitseminen voi johtaa korkeampiin kokonaiskustannuksiin, vaikka kuukausierä pienenisi. Vertaile aina todellista vuosikorkoa, älä pelkkää nimelliskorkoa.
Miten valitsen parhaan yhdistelylainan?
Vertaile eri lainatarjouksia kiinnittäen huomiota todelliseen vuosikorkoon, maksuaikaan ja kokonaiskustannuksiin. Käytä lainavälittäjiä, kuten Kattokorkoa tai Sortteria, jotka kilpailuttavat lainahakemuksesi useassa pankissa samanaikaisesti.
Voiko luottotiedoton yhdistää lainoja?
Yhdistelylainan saaminen ilman luottotietoja on erittäin vaikeaa. Positiivinen luottotietorekisteri näyttää lainanantajille kaikki nykyiset luottosi, joten maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista. Vakuudellinen laina, esimerkiksi asuntovakuudella, voi olla mahdollinen vaihtoehto.
Miksi ei saa yhdistelylainaa?
Yleisimmät syyt yhdistelylainan hylkäämiselle ovat maksuhäiriömerkinnät, liian pienet tulot tai liian suuri olemassa oleva velkataakka. Positiivinen luottotietorekisteri näyttää lainanantajille kaikki luottosi, joten kokonaisvelkamäärä vaikuttaa päätökseen. Jos yhdistelylainaa ei myönnetä, kannattaa hakea velkaneuvontaa.
Kuinka kauan lainojen yhdistämisprosessi kestää?
Lainojen yhdistäminen kestää yleensä muutamasta päivästä pariin viikkoon. Nopeus riippuu lainanantajasta ja siitä, kuinka nopeasti vanhat lainat saadaan maksettua pois. Lainavälittäjien kautta hakeminen on usein nopeampaa, koska hakemus välitetään usealle pankille kerralla.
Voiko lainojen yhdistämisen jälkeen ottaa uusia lainoja?
Teknisesti kyllä, mutta se ei ole suositeltavaa. Lainojen yhdistämisen tarkoitus on vähentää velkaantumista ja yksinkertaistaa taloudenhallintaa. Uusien lainojen ottaminen voisi kumota saavutetut hyödyt.
Voinko yhdistää lainat opiskelijana tai nuorena?
Periaatteessa kyllä, jos täytät lainaehdot. Useimmat lainanantajat edellyttävät vähintään 20-21 vuoden ikää ja säännöllisiä tuloja. Osa lainavälittäjistä, kuten Kattokorko, vaatii 25 vuoden iän ja 2 000 €/kk tulot.