Laina-ajan pidentäminen – 3 tapaa ja milloin se kannattaa

Asuntolaina ja kulutusluotot tai muut lainat muodostuvat nopeasti suurimmiksi yksittäisiksi säännöllisiksi kustannuksiksi, jotka haukkaavat runsaan siivun nettotuloistamme joka kuukausi.

Laina-ajan pidentäminen tarjoaa mahdollisuuden pienentää kuukausittaista lainan lyhennystä jakamalla lainan maksamisen pidemmälle aikavälille. Asuntolainoissa enimmäislaina-aika nousee 40 vuoteen 2026, mikä avaa uusia mahdollisuuksia lainanottajille.

Kerromme tässä artikkelissa miten laina-ajan pidentäminen onnistuu, milloin se kannattaa ja mitä se maksaa.

Laina-ajan pidentäminen

Laina-ajan pidentämiseen on olemassa muutamia erilaisia vaihtoehtoja.

Osa näistä soveltuu välaikaiseen lainakulujen laskemiseen, kun taas osa pidempiaikaiseen elämäntilanteen muutokseen.

Lyhennysvapaat

Lainan lyhennysvapaat ovat pankkien ja rahoitusyhtiöiden ensisijainen tapa laina-ajan pidentämiseksi.

Niiden avulla lainakuluja on mahdollista sopeuttaa väliaikaisiin elämäntilanteen muutoksiin.

Lyhennysvapaalla tarkoitetaan nimensä mukaisesti ajanjaksoa, jonka aikana lainasta maksetaan ainoastaan korkokustannuksia eikä lainapääomaa lyhennettä lainkaan.

Tällä tavoin kuukausierä voi pienentyä huomattavasti, mutta samalla laina-aika pidentyy.

Lyhennysvapaata on mahdollista hakea esimerkiksi väliaikaisesti heikentyneen maksukyvyn vuoksi työpaikkojen välissä, varusmiespalveluksen tai vanhempainvapaan ajaksi.

Millaisiin lainoihin saa lyhennysvapaata?

Lyhennysvapaata on mahdollista saada kaikenlaisiin lainoihin, olipa kyseessä sitten kulutusluotto tai asuntolaina.

Eri rahoitusyhtiöillä ja pankeilla on kuitenkin toisistaan eroavia ehtoja lyhennysvapaan myöntämiseen. Sinulta voidaan edellyttää esimerkiksi riittävän pitkää maksuhistoriaa ennen kuin lyhennysvapaita voidaan myöntää.

Finanssivalvonnan suosituksen mukaan asuntolainan ensimmäisten viiden vuoden aikana lyhennysvapaata ei myönnetä (uudiskohteiden rakennusaikaa lukuun ottamatta). Tämän jälkeen pankit myöntävät lyhennysvapaata tyypillisesti 1–24 kuukauden jaksoissa.

Pidemissä lainoissa, kuten asuntolainoissa, lyhennysvapaat ovat yleensä 1–24 kuukauden pituisia, kun taas lyhemissä kulutusluotoissa puhutaan yleensä korkeintaan muutamien kuukausien lyhennysvapaista.

Maksuohjelman muuttaminen

Mikäli elämäntilanteesi muuttuu pysyvästi ja tulosi madaltuvat tai muut kulusi nousevat pitkäaikaisesti, on lainan maksuohjelman uudelleenneuvottelu hyvä ratkaisu.

Huomioithan kuitenkin, että kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt eivät välttämättä tarjoa mahdollisuutta laina-ajan pidentämiseen. Monet luotontarjoajat perivät lainaan tehtävistä muutoksista palvelumaksun tai muun vastaavan lisämaksun.

Yhdistelylaina

Kulutusluotoissa laina-ajan pidentäminen ei ole aina mahdollista, mikäli lainantarjoaja ei mahdollista tällaista palvelua.

Erityisesti tilanteessa, jossa sinulla on useita erillisiä kulutusluottoja, on hyvin mahdollista ettei kaikkien lainojen laina-ajan pidentäminen onnistu.

Tällaisissa tilanteissa lainojen yhdistäminen järjestelylainalla on hyvä vaihtoehto. Saat näin yhdistettyä lukuisat pienemmät kulutusluotot yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa laina-ajan neuvottelemisen uudelleen nykyiseen elämäntilanteeseesi soveltuvaksi.

Tämän lisäksi lainojen yhdistäminen mahdollistaa lähes aina lainakustannuksissa säästämisen.

Kannattaako laina-ajan pidentäminen?

Laina-ajan pidentäminen on mahdollista useissa tapauksissa, mutta lisää myös lainan kokonaiskustannuksia.

Laina-ajan pidentyessä korkoa kertyy maksettavaksi yhä pidemmältä laina-ajalta, jonka vuoksi laina-aikaa ei kannata pidentää turhaan.

Elämäntilanteen muutos

Yleisin syy tarpeeseen laina-ajan pidentämiselle on elämäntilanteessa tapahtuva muutos, joka johtaa tulotason laskuun tai muiden menojen nousuun.

Esimerkiksi työpaikan menettäminen todennäköisesti madaltaa maksukykyäsi hetkellisesti ennen uuden työpaikan löytymistä. Samaan tapaan varusmiespalvelus tai opiskelu todennäköisesti madaltavat maksukykyäsi.

Väliaikaisissa muutoksissa, kuten työpaikkojen välissä tai varusmiespalveluksen aikana lyhennysvapaat kuukaudet ovat hyvä vaihtoehto kustannusten madaltamiseksi.

Pidempiaikaisissa muutoksissa, kuten matalampipalkkaiseen työhön siirryttäessä, on hyvä olla yhteydessä lainantarjoajaan ja kartoittaa mahdollisuuksia laina-ajan pidentämiseen.

Sijoittaminen

Oletko ottanut lainan alunperin todella lyhyellä maksuajalla?

Mikäli lainasi vuosikorko on matala, voit kerryttää varallisuutta pienentämällä kuukausittaista lainanmaksua ja sijoittamalla säästyvän summan kuukausittain.

2026 lakimuutos: asuntolainan enimmäislaina-aika nousee

Eduskunta on hyväksynyt lakimuutoksen, jonka myötä asuntolainan enimmäislaina-aika nousee aiemmasta 30 vuodesta 40 vuoteen. Samalla enimmäisluottosuhde nousee 90 prosentista 95 prosenttiin ensiasunnon ostajille.

Pidempi enimmäislaina-aika tarkoittaa käytännössä pienempiä kuukausieriä, mutta huomattavasti suurempia kokonaiskorkokustannuksia. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa ero 25 ja 40 vuoden laina-ajan välillä voi olla kymmeniä tuhansia euroja pelkissä koroissa.