Lainan vakuus

Lainan vakuus

Lyhyesti

Lainan vakuus on lainan takaisinmaksun turvaksi kiinnitettävää omaisuutta. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantaja voi ottaa haltuunsa vakuuden ja myydä sen saadakseen takaisin myöntämänsä lainan summan.
Vakuuksia voivat olla esimerkiksi asunnot, kiinteistöt ja arvopaperit.
Reaalivakuuden sijaan tai tukena voidaan käyttää myös henkilötakausta, jossa takaaja sitoutuu vastaamaan lainan maksusta, mikäli velallinen ei kykene suoriutumaan lainastaan.

Kirjoittaja Aku Tuomola

Tarkistanut Jussi Yli-Korhonen

Päivitetty: 25.9.2024

Vakuudelliset lainat ovat lainoja, joiden takaisinmaksun turvaksi kiinnitetään jotakin omaisuutta tai annetaan henkilötakaus.

Vakuudelliset lainat ovat tyypillisesti vakuudettomia lainoja ja kulutusluottoja suurempia ja maksuajaltaan pidempiä lainoja tai asuntolainoja.

Mitä lainan vakuudella tarkoitetaan?

Lainan vakuudella viitataan tyypillisesti reaalivakuuteen eli luoton pantiksi kiinnitettävään omaisuuteen.

Vaihtoehtoisesti lainan vakuutena voidaan käyttää myös henkilötakaajaa.

Lainan takaaja sitoutuu kattamaan lainan maksun, mikäli velallinen ei tästä suoriudu.

Miksi vakuuksia tarvitaan?

Vakuuksia tarvitaan lainan takaisinmaksun turvaksi pankille. Mitä suuremmasta lainasta ja mitä pidemmästä laina-ajasta puhutaan, sitä suurempi on pankin riski. Mikäli et syystä tai toisesta kykene suoriutumaan lainan lyhennyksistä, pankki pystyy realisoimaan lainan turvana olevat reaalivakuudet tai turvautumaan lainan takaajan maksukykyyn.

Mikä käy lainan vakuudeksi?

Lainan reaalivakuudeksi voidaan hyväksyä lähes mitä tahansa omaisuutta, jonka pankki tai rahoitusyhtiö hyväksyy.

Yleisesti ottaen asunto-osakkeet ja erilaiset asuinkiinteistöt sekä muut kiinteistöt ja arvopaperit voidaan hyväksyä lainan vakuudeksi useimmissa pankeissa.

Suomalaisille tutuin ja yleisin lainan vakuus on asuntolainan vakuutena toimiva asunto-osake tai asuinkiinteistö.

Lainan vakuudeksi ei kuitenkaan tyypillisesti voida hyväksyä mitä tahansa irtainta omaisuutta, kuten koruja, taidetta tai autoa.

Esimerkiksi autoa voidaan käyttää kuitenkin autorahoituksen vakuutena.

Muiden irtainten esineiden käyttäminen vakuutena onnistuu esimerkiksi panttilainaamossa.

Miten vakuuden arvo määritetään?

Lainan vakuuden arvo määritetään yleisesti prosentuaalisena vakuusarvona vakuuden käyvästä arvosta.

Vakuusarvoon vaikuttaa suuresti vakuuden tyyppi, likviditeetti (eli kuinka helposti vakuus on muutettavissa takaisin rahaksi) vakuuden riskitaso ja mahdollinen volatiliteetti.

Erityisesti kiinteistösijoittamisen maailmassa tästä käytetään myös termiä LTV eli loan-to-value ratio.

Tämän vuoksi käteistalletusten ja asunto-osakkeiden vakuusarvo on yleisesti ottaen korkeampi kuin yksittäisten pörssiosakkeiden tai ajoneuvojen.

Kokosimme alle suuntaa-antavan taulukon erilaisten vakuustyyppien yleisesti käytetyistä vakuusarvoista.

Huomaathan, että vakuusarvon määrittelyssä on suuria eroja eri luotontarjoajien välillä, joten eri pankit ja rahoitusyhtiöt saattavat tarjota huomattavasti toisistaan eroavia määriä lainaa täysin samoilla vakuuksilla.

Vakuuden tyyppi	Tyypillinen vakuusarvo (%)
Asunto	70 – 75%
Vapaa-ajan asunto	60 – 70%
Metsä	50 – 70%
Sijoitusasunto	60 – 75%
Osakkeet	50 – 60%
Rahastot	60 – 80%
Käteistalletus	90-100%

Esimerkki vakuusarvosta:

Esimerkkitilanne, jossa tarjoat lainan vakuudeksi asuntoa, jonka vakuusarvoksi lainantarjoaja on määrittänyt 70% vakuuden käyvästä 100 000 euron arvosta. Tässä tilanteessa kyseistä vakuutta vastaan voidaan myöntää 70% vakuuden käyvästä arvosta eli 70 000 euroa. Mikäli lainantarpeesi on tätä suurempi, tulee sinun tarjota lainaan lisää vakuuksia tai hankkia lainalle henkilötakaaja.

Vakuudettomat lainat

Vakuudettomat lainat ovat ilman reaalivakuuksia myönnettäviä lainoja, jotka ovat muodostuneet vakuudellisia luottoja yleisemmäksi tavaksi hakea lainaa verkosta.

Vakuudetonta lainaa on nykyään mahdollista hakea jopa 60 000 euroa. Vakuudettomissa lainoissa maksuaika on tyypillisesti lyhempi kuin vakuudellisissa lainoissa ja hintataso korkeampi.

Tämä johtuu siitä, että vakuudettomat lainat ovat vakuudellisia lainoja huomattavasti riskialttiimpia pankeille, sillä pankin tulee luottaa velallisen takaisinmaksukykyyn ilman mahdollisuutta realisoida vakuuksia tarvittaessa.

Huomioithan, että vakuudettoman lainan hakeminen edellyttää aina puhtaita luottotietoja sekä säännöllisiä tuloja, esimerkiksi palkkatulojen tai eläkkeen muodossa.

Vertailemalla säästät 70.00 € lainastasi

Hintaero 2 000.00 € lainalle 180 päivän maksuajalla on 70.00 € .

Vertaile lainat

Voiko lainan vakuutta vapauttaa?

Lainan vakuudet vapautuvat automaattisesti kun koko laina on maksettu takaisin.

Mikäli lainassa käytetään useampia reaalivakuuksia tai henkilötakausta reaalivakuuksien tukena, voidaan osa vakuuksista vapauttaa mahdollisesti jo laina aikana.

Lainan vakuuden vapauttaminen on mahdollista, mikäli lainaa on lyhennetty jo niin paljon, että muut vakuudet riittävät jäljelle jäävän lainapääoman kattamiseksi.

Huomioi kuitenkin, että vakuuden vapauttaminen on aina velkojan, kuten pankin tai rahoitusyhtiön päätettävissä.

Vakuudettomat vs vakuudelliset lainat

Vakuudellisen luoton hakeminen kannattaa aina suurempia lainasummia haettaessa, tai tilanteissa, joissa lainan saamisella ei ole kiire.

Pienempien lainasummien hakeminen vakuudettomana luottona onnistuu parhaimmillaan muutamissa minuuteissa verkkohakemuksen avulla.

Vakuudellisen luoton hakeminen on huomattavasti tätä pidempi prosessi, sillä luotontarjoajan pitää tutustua vakuuksiin ja arvottaa nämä.

Vakuuksien käyttäminen kuitenkin madaltaa pankin riskitasoa huomattavasti, jonka ansiosta vakuudellisen lainan korko on lähes aina vakuudetonta matalampi.

Mikäli luottotietosi eivät ole kunnossa, on vakuudellisen lainan hakeminen paras vaihtoehto saada lainaa ilman luottotietoja.

Vertailimme alla lyhyesti vakuudellsiten ja vakuudettomien lainojen suurimpia plussia ja miinuksia:

Vakuudelliset lainat

Plussat:

Edullisempi korko
Edullisemmat lainaehdot
Suuremmat lainamäärät

Miinukset:

Vakuuksien kiinnittäminen
Hitaampi hakuprosessi

Vakuudettomat lainat

Plussat:

Nopeampi lainan hakeminen
Pelkkä henkilötakaus
Automatisoitu hakuprosessi

Miinukset:

Korkeammat korot
Pienemmät lainasummat

Vertaile lainojen korot

Vaikka vakuudellisten lainojen korot ovat lähes aina vakuudettomia lainoja edullisempia, on eri luotontarjoajien välillä suuria eroja. Lainojen korkojen vertailu kannattaa aina, sillä voit säästää parhaimmillasi jopa tuhansia euroja korkomaksuissa ja lainan oheiskuluissa. Vertaile edullisimmat kulutusluotot helposti Financer.comin avulla alla olevasta painikkeesta:

Vertaile kulutusluotot

Vertailemalla säästät 129.00 € lainastasi

Hintaero 3 000.00 € lainalle 90 päivän maksuajalla on 129.00 €.

Vertaile lainat

UKK

Mitä tarkoittaa lainan vakuus?

Lainan vakuudella tarkoitetaan lainan takaisinmaksun turvaksi kiinnitettävää omaisuutta tai annettavaa henkilötakausta.

Miksi lainaan tarvitaan vakuus?

Lainaan tarvitaan vakuus pankin luottotappioriskin laskemiseksi. Reaalivakuus voidaan tarvittaessa realisoida tai lainamaksut periä takaajalta, mikäli velallinen ei kykene suoritumaan lainan maksamisesta.

Voinko saada lainaa ilman vakuuksia?

Kyllä, voit hakea jopa 60 000 euron kulutusluottoa ilman vakuuksia. Huomioithan, että vakuudettomissa luotoissa maksuajat ovat lyhempiä ja lainasummat pienempiä.

Mikä käy lainan vakuudeksi?

Lainan vakuutena voidaan käyttää reaalivakuutta eli omaisuutta, kuten asuntoa, kiinteistöjä, arvopapereita tai käteistalletuksia. Vaihtoehtoisesti lainassa voidaan käyttää henkilötakausta eli henkilön sitoumusta lainakulujen hoidosta, mikäli velallinen ei kykene suoriutumaan näistä.

Mikä ei kelpaa lainan vakuudeksi?

Lainan vakuudeksi ei yleensä kelpuuteta irtainta omaisuutta, kuten autoa, taidetta tai koruja. Auto voi kuitenkin toimia vakuutena autorahoituksessa.

Miten lainan vakuus lasketaan?

Eri tyyppisiä vakuuksia vastaan voidaan myöntää eri suhteessa lainaa, riippuen vakuuden likviditeetistä ja arvon volatiliteetista sekä muista tekijöistä. Esimerkiksi asuntojen vakuusarvo on tyypillisesti noin 70 prosenttia, kun taas käteistalletuksen vakuusarvo on jopa 90-100 prosenttia.

Paljonko tarvitsen vakuuksia?

Tarvittavien vakuuksien määrä riippuu haettavan lainan määrästä sekä tarjottujen vakuuksien vakuusarvosta (sekä pankista, sillä vakuudet saatetaan arvottaa hieman eri tapaan eri pankeissa).

Miten lainan vakuuden voi vapauttaa?

Mikäli lainassa on useita vakuuksia, voidaan lisävakuutena toimiva reaalivakuus tai henkilötakaus vapauttaa jo kesken laina-ajan, kun muut vakuudet, kuten asunto, riittävät jäljellä olevan lainapääoman vakuudeksi.