Korkoa korolle – mitä se tarkoittaa?
Korkoa korolle, eli kumulatiivinen korko tai koron korko, tarkoittaa sitä, että alkuperäisen sijoituksen lisäksi sijoituksen tuotto kasvaa korkoa.
Kun talletat rahaa säästötilille tai talletustilille, siitä maksetaan korkoa. Korko maksetaan tilillesi ja tilin saldo kasvaa.
Kun pidät talletuksen ja kertyneet korot tilillä pidemmän aikaa, maksetaan korkoa myös jo aikaisemmin kertyneelle korolle.
Korkoa korolle korostuu sijoituksissa
Korkoa korolle -ilmiön vaikutus korostuu korkeamman tuotto-odotuksen sijoituskohteissa, kuten osakkeissa, indeksirahastoissa, ETF-rahastoissa tai vertaislainoissa.
Korkoa korolle-ilmiö kiihdyttää varallisuuden kasvua
Korkoa korolle nousee merkittävään rooliin pitkän aikavälin sijoittamisessa ja säästämisessä.
Esimerkiksi 1000 euron talletus kasvattaa korkoa 100 euroa ensimmäisenä vuonna, kun korkotuotto on 10 prosenttia.
Seuraavana vuonna tilillä on 1100 euroa ja korkotuotto on 110 euroa. Kolmantena vuotena tilillä on 1210 euroa ja sille kertyvä tuotto kasvaa jo 121 euroon.
Tällä tavoin varallisuuden kasvu kiihtyy eksponentiaalisesti ajan myötä. Mitä aiemmin aloitat sijoittamisen, sitä pidempään ehdit nauttia korkoa korolle-ilmiön tuotosta.
Korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme.
Albert Einstein
Joka sen ymmärtää, tienaa sen; joka ei sitä ymmärrä, maksaa sitä.
Verot jarruttavat korkoa korolle ilmiötä – Näin voitat Verottajan
Verot hidastavat varallisuutesi eksponentiaalista kasvua tehokkaasti, sillä ne pienentävät sijoitustesi todellista korkotasoa.
Verotuksen taso on suurimmassa osaa sijoituskohteita sama 30/34 prosentin pääomaverokanta, jota peritään esimerkiksi myytyjen osakkeiden ja rahastojen luovutusvoitoista sekä talletuksille maksettavasta korosta.
30 prosentin verokantaa sovelletaan 30 000 euron vuosittaisiin pääomatuloihin asti, ja tämän ylittävää osaa verotetaan 34 prosentin verolla.
Osingot – 15 prosenttia verottomana
Poikkeuksena ovat pörssiyhtiöiden maksamat osingot, joista 15 prosenttia on verotonta. Näin ollen osinkojen verokannat ovat 25,5% 30 000 euroon asti ja 28,9% tämän ylittävältä osalta.
Verotus realisoituu aina kun myyt osakkeita tai rahastoja tai sinulle maksetaan osinkoja tai korkoa. Tähän on kuitenkin muutamia poikkeuksia, jotka esitämme alla.
Kasvutuottorahastot ja Osakesäästötili
Veroista ei valitettavasti pääse Suomessa eroon millään laillisella tavalla.
Verotuksen ajankohtaa on kuitenkin mahdollista optimoida, jolloin korkoa korolle -ilmiön vaikutusta voidaan kiihdyttää huomattavasti.
Kasvutuottorahastojen ja osakesäästötilin avulla verotushetki voidaan siirtää tulevaisuuteen.
Kyseisillä sijoitustuotteilla verot realisoituvat maksettavaksi vasta rahastoa myytäessä tai osakesäästötililtä voittoa ulos nostettaessa.
Kasvutuottorahasto
Kasvutuottorahastoissa kaikki rahastoon kertyvät osingot ja muut tuotot sijoitetaan uudelleen rahaston strategian mukaisesti (vertaa tuotto-osuusrahastoon, jossa voitot jaetaan osinkoina).
Näin tuotot sijoitetaan verotehokkaasti eikä niistä peritä välissä lainkaan veroja.
Maksat veroa vasta myydessäsi sijoituksiasi, tavanomaisen 30 prosentin pääomaveron muodossa 30 000 euroon asti ja 34 prosentin veroa tämän ylittävältä osuudelta.
Rahastot ja hankintameno-olettama
Rahastojen kanssa voit minimoida maksettavien verojen määrää myös hankintameno-olettaman avulla.
Hankintameno-olettama on kiinteä prosenttiosuus myyntihinnasta, jota voit käyttää laskennallisena hankintahintana todellisen ostohinnan sijaan.
Alle kymmenen vuotta omistuksessasi olleilla omistuksilla olettama on 20% ja yli 10 vuoden omistuksilla 40%.
Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli yli vuosikymmenen hallussasi ollut rahasto on moninkertaistanut arvonsa, voit vähentää maksettavan luovutusvoittoveron määrää käyttämällä 40% hankintameno-olettamaa todellisen ostohinnan sijaan.
Osakesäästötili
Osakesäästötilillä voit itse sijoittaa haluamiesi yhtiöiden osakkeisiin, niin kotimaassa kuin ulkomailla.
Kotimaisten pörssiyhtiöiden osinkotuotot ovat osakesäästötilillä täysin verottomia, samoin kuin osakesäästötilin sisällä tapahtuva kaupankäynti.
Veroja tarvitsee maksaa vasta, kun voittoja nostetaan pois osakesäästötililtä.
Ulkomaiset osingot OST-tilillä
Huomioithan, että suuresta osaa ulkomaisten yhtiöiden osinkoja tehdään yhtiöiden kotimaassa erilaisia ennakonpidätyksiä leimaveroa tai muita veroja ja veroluonteisia maksuja varten.
Tämän vuoksi et saa valtaosaa ulkomaisista osingoista tilillesi täysin verottomana. Osinkojen verotus on monissa muissa maissa kuitenkin Suomea kevyempää.
Suomessa ja Isossa-Britanniassa listatut yhtiöt maksavat osingot osakesäästötilille verottomina, mutta kaikista muista osingoista peritään vähintään 15 prosentin veroa.
Voit kuitenkin hakea edellä mainittua veroa takaisin kyseisen maan veroviraston ohjeiden mukaisesti.
Näin korkoa korolle vaikuttaa sijoituksen kasvuun
Näin kumulatiivinen korko toimii:
- Oletetaan, että talletat rahat tilille, jonka korko pysyy samana, ja että tilille maksetaan korko kerran vuodessa. Talletat tilille 20 000 euroa ja tilin efektiivinen korko on 4 prosenttia (korko verojen jälkeen), maksetaan ensimmäisen vuoden aikana korkoa 800 euroa, jolloin tilillä on rahaa 20 800 euroa.
- Toisena vuotena saat 20 800 euron suuruiselle summalle korkoa 832 euroa.
- Kolmantena vuotena korkoa maksetaan 21 632 euron summalle, jolloin 4 prosentin korko tästä summasta on 854,28 euroa. Kolmannen vuoden jälkeen tilillä on jo rahaa 22 486,28 euroa, eli korkoa on yhteensä kertynyt lähes 2500 euroa.
Mitä pidemmän aikaa rahoja säilyttää tilillä, sitä enemmän säästöjen arvon kasvu kiihtyy – kasvu on eksponentiaalista.
Koroista, ja ylipäätään säästämisestä, on kuitenkin hyvä aina muistaa, että koroista on maksettava veroa. Lisäksi useat rahastot ja osakesalkut perivät kuukausimaksuja tai kaupankäyntimaksuja, jotka syövät osan korkotuotosta pois.
Financer.comin talletuslaskurin avulla voit kätevästi laskea talletuksen tuoton ja voit ottaa laskurissa huomioon myös verot. Katso laskuri sivun yläosasta.
Tienaa näillä sijoituksilla korkoa korolle
Esimerkki korkoa korolle -ilmiöstä
Alempana on esitetty kuvaaja, josta käy ilmi 1000 euron talletuksen kehitys 3, 5 sekä 10 prosentin vuosittaisella korolla.
Säästämisessä pätee yleensä yksinkertainen viisaus: mitä aikaisemmin aloitat, sitä parempia tuloksia saavutat.
Jos esimerkiksi vanhemmat laittavat vastasyntyneelle lapselle säästöön 1000 euroa ja säästölle kertyy vuosittain korkoa 5 prosenttia, lapsen täyttäessä 18 vuotta tuo summa on jo yli 2400 euroa.
Jos vastasyntyneelle tallettaa 10 000 euroa, saavat vanhemmat antaa 18-vuotislahjaksi lapselle yli 24 000 euroa.
💡 Vinkki: Lue tästä 37 sijoitusideaa!
Korkoa korolle kaava
Korkoa korolle kaava on K * (1 + p)t , jossa K on alkupääoma, p on vuosittainen korko ja t on vuosien määrä.
K on se summa, jonka talletat tilille säästämisen alussa.
p on tilille maksettava korko. Esimerkiksi 5 prosentin korko pitää syöttää kaavaan muodossa 0,05.
t on talletusaika vuosina.
Esimerkki:
- Talletat tilille 20 000€
- Talletusaika on 5 vuotta
- Tilin korko on 3%
Loppusumma lasketaan tällöin seuraavasti:
K (5) = 20 000 * (1 + 0,03)5 = 23 185,48 euroa
Tämä kaava toimii vain silloin, jos korkoprosentti säilyy koko ajan samana eikä tilille talleteta tänä aikana lisää rahaa. Kaava ei myöskään ota huomioon veroja.
Tämän yhtälön korkotekijä määrittelee säästöjen loppusumman.
Loppusummaa voi kasvattaa pidentämällä säästöaikaa tai etsimällä säästöille parempaa tuottoa.
Kumulatiivisen koron laskeminen Excelin avulla
Kumulatiivisen koron voi laskea Excelissä monella tavalla.
- Syötä edellisessä kohdassa annettu kaava Exceliin: K (t) = k (0) x (1 + p)t
- Käyttäen rahoitusfunktiota TULEVA.ARVO
- Voit myös yksinkertaisesti kertoa edellisen solun korkotekijällä. Esimerkiksi =(A2*($B$2+1))
Sivun yläosassa olevan laskurin avulla voit laskea kumulatiivisen koron.