Vakuudeton yrityslaina

Vakuudeton yrityslaina soveltuu yrityksille, jotka eivät pysty tarjoamaan lainan vakuudeksi reaalivakuuksia.

Esittelemme tässä artikkelissa parhaita vaihtoehtoja vakuudettoman yrityslainan hakemiseksi ja kerromme kuinka voit hakea vakuudetonta yrityslainaa.

Vakuudeton laina edellyttää henkilötakausta

Nimestään huolimatta vakuudeton yrityslaina ei todellisuudessa ole täysin vakuudeton. Vakuudettomuudella viitataan ainoastaan siihen, ettei lainan vakuutena käytetä reaalivakuuksia. 

Reaalivakuuksien sijaan vakuudettomalta lainalta edellytetään kuitenkin vähintään yhden henkilön tekemää henkilötakausta.

Monet pankit ja rahoitusyhtiöt edellyttävät lisäksi, että lainan takaajana toimii jokin yrityksen vastuuhenkilöistä. Tyypillisesti lainan takaajana toimiikin yrityksen perustaja tai yksi tai useampi osakas.

Suurempaa vakuudetonta lainaa haettaessa saatetaan lisäksi edellyttää, että lainalla on useampi henkilötakaaja.

Paljonko vakuudetonta yrityslainaa myönnetään?

Suurin osa rahoitusyhtiöistä myöntää vakuudetonta lainaa 1000-250 000 euron välillä. Erityistapauksissa vakuudetonta yrityslainaa on mahdollista saada jopa 8 000 000 euroa.

Miljoonien suuruinen vakuudeton laina edellyttää kuitenkin useita hyvin maksukykyisiä takaajia sekä erityisen kannattavan liiketoiminnan.

Vakuudettoman lainan enimmäismäärä riippuu useista tekijöistä

Suurin vakuudettoman yrityslainan määrään vaikuttava tekijä on yritys itsessään. Mikäli yritys on toiminut jo useita vuosia, on liiketoiminnan kannattavuuden osoittaminen helppoa.

Mikäli lainaa haetaan uuden yrityksen perustamiseen, edellytetään yritykseltä kattavaa liiketoimintasuunnitelmaa ja budjettia kannattavuuden todistamiseksi.

Eräs vakuudettoman yrityslainan enimmäismäärään vaikuttavista tekijöistä on yrityslainan takaaja.

Siinä missä reaalivakuuksien vakuusarvo on laskettavissa varsin helposti, vaatii henkilötakauksen arvon määrittäminen tietoja takaajan tuloista ja taloudellisesta tilanteesta.

Vakuudettoman yrityslainan hinta

Vakuudetonta yrityslainaa voidaan myöntää usealla eri hinnoittelumallilla, riippuen siitä miltä rahoitusyhtiöltä lainaa haetaan. Käytännössä kaikki rahoitusyhtiöt hinnoittelevat lainan kuitenkin yrityskohtaisesti.

Yleisimmät vakuudettoman yrityslainan hinnoittelumallit ovat tavanomainen ennalta määrättyyn korkoon perustuva malli sekä “koroton” kiinteään kuluun perustuva malli. 

Korottomassa mallissa kiinteä lainakulu on tyypillisesti 1-2 prosenttia lainan kokonaismäärästä kuukaudessa.

Edellä mainittujen kulujen lisäksi lainasta saatetaan periä myös kiinteää luoton perustamis- tai toimitusmaksua sekä kuukausittaista lainanhoito- tai laskutuskulua. 

Listasimme alla olevaan taulukkoon vakuudettoman yrityslainan suuntaa-antavia lukuja. Hinnoittelu on kuitenkin aina yrityskohtainen ja tarkan hinnan saat vasta hakiessasi lainatarjouksen.

Kuinka hakea yrityslainaa ilman vakuuksia?

Vakuudettoman yrityslainan hakemista koskevat monet yleisesti yrityslainojen yleiset ehdot.

Tyypillisesti lainanhakijalta edellytetään vähintään seuraavia asioita:

• Yritys on rekisteröity Suomeen

• Yrityksen vastuuhenkilöt asuvat Suomessa

• Yrityksellä on y-tunnus

• Yrityksellä ei ole maksuhäiriömerkintää tai verovelkaa

• Yrityksellä on liiketoimintaa (vaadittu aika ja liikevaihto vaihtelevat yritysten välillä)

Edellä mainittujen yritystä koskevien kriteerien lisäksi vakuudettoman yrityslainan hakeminen asettaa edellytyksiä myös lainan takaajana toimiville henkilöille.

Takaajalta edellytetään luonnollisesti puhtaita luottotietoja. Tämän lisäksi hakijalta edellytetään riittäviä tuloja ja varallisuutta lainasumman kattamiseksi, mikäli yritys ajautuu maksukyvyttömäksi.

Mistä hakea vakuudetonta yrityslainaa

Vakuudetonta yrityslainaa on nykyään mahdollista saada lukuisilta eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.

Listasimme alle muutamia vakuudetonta yrityslainaa tarjoavia pankkeja ja rahoitusyhtiöitä tärkeimpine tietoineen:

Milloin vakuudetonta yrityslainaa kannattaa hakea?

Vakuudeton yrityslaina on käytännössä aina kalliimpaa kuin reaalivakuudellinen laina.

Vakuudettoman lainan myöntäminen on pankille tai rahoitusyhtiölle huomattavasti korkeampiriskistä kuin lainan myöntäminen reaalivakuuksia vastaan. Tämän vuoksi vakuudettomien yrityslainojen korot ja kulut ovat tavanomaista korkeammat.

Yrityksellä ei reaalivakuuksia

Syy vakuudettoman lainan hakemiselle voi olla se, ettei yrityksellä yksinkertaisesti ole reaalivakuuksia, joita olisi mahdollista kiinnittää lainan vakuudeksi.

Mikäli yritystoiminta ei ole vielä alkanut, on vakuudettoman lainan saaminen suoraan yritykselle tyypillisesti vaikeaa.

Useimmat rahoitusyhtiöt edellyttävät vakuudetonta lainaa myöntäessä, että yrityksellä on jo olemassa olevaa liiketoimintaa.

Vakuudellisen lainan tukena

Vakuudetonta yrityslainaa on mahdollista hakea myös vakuudellisen yrityslainan tueksi. 

Mikäli yrityksellä on riittävästi reaalivakuuksia vakuudellisen lainan hankkimiseksi, mutta ei riittäviä vakuuksia tarpeeksi suuren lainan saamiseksi, voidaan vakuudellista lainaa käyttää lopun rahoitustarpeen kattamiseksi.

Tällaisessa tapauksessa yrityslainan kokonaishinta muodostuu maltillisemmaksi, kun suurin osa rahoitustarpeesta voidaan kattaa edullisemmalla vakuudellisella yrityslainalla.

Hintavampi vakuudeton luotto kannattaa pyrkiä maksamaan pois mahdollisimman nopeasti.

Vaihtoehdot vakuudettomalle yrityslainalle

Vakuudeton yrityslaina ei välttämättä ole ainoa vaihtoehto yrityksesi rahoituksen järjestämiseksi.

Listasimme alle muutamia vaihtoehtoja, joilla yrityksesi rahoitustarpeiden kattaminen saattaa onnistua ilman vakuudettoman yrityslainan hakemista.

Finnvera

Finnvera on täysin julkisrahoitteinen eritysrahoitusyhtiö, joka tarjoaa laajan kirjon erilaisia rahoitusratkaisuja suomalaisille pk-yrityksille.

Rahoitusta tarjotaan yrityksen perustamiseen, yrityksen kasvattamiseen ja kansainvälistämiseen sekä sukupolvenvaihdoksiin.

Finnvera rahoittaa pääasiallisesti kotimaisia yhtiöitä ja toiminimiä. Sekä yrityksen että yrityksen vastuuhenkilöiden luottotietojen tulee olla kunnossa.

Takaukset

Finnveran pääasiallisia tuotteita ovat erilaiset lainantakaukset. Finnveran lainantakaukset ovat ratkaisu tilanteisiin, joissa yrityksesi on hakemassa rahoitusta, mutta yrityksesi vakuudet eivät riitä.

Finnveran myöntämien takausten takausosuus yrityksen hakemasta lainasta voi olla jopa 80 prosenttia. Osa Finnveran myöntämistä takauksista edellyttää yrityksen pääosakkailta omavelkaisia takauksia. 

Esimerkiksi yrityksen perustamiseen myönnettävän alkutakauksen myöntäminen edellyttää, että pääosakkaiden takaukset kattavat 25 prosenttia Finnveran takauksen määrästä.

Huomioithan, että Finnveran takaukset ovat maksullisia, vaikka Finnvera on julkisrahoitteinen yhtiö. Takausten hinta koostuu takausprovisiosta ja toimitusmaksusta, mutta tarkka hinnoittelu vaihtelee eri takaustyyppien välillä.

Yrittäjälaina

Finnveran pääasiallisia rahoitustuotteita ovat takaukset, mutta näiden lisäksi Finnvera myöntää myös lainoja. Finnveran yrittäjälaina on suoraan yrittäjälle myönnettävä henkilökohtainen vakuudeton laina.

Mikäli yrittäjälainaa haetaan yrityksen perustamiseen, ei yrittäjälainaa ole tyypillisesti mahdollista käyttää ainoana rahoitusmuotona.

Finnveran yrittäjälainaa on mahdollista hyödyntää esimerkiksi yritystä perustettaessa osana rahoituskokonaisuutta, esimerkiksi Finnveran takauksella haettavan yrityslainan ohella.

Yrittäjälainaa on mahdollista käyttää myös omarahoitusosuutena yrityksen investointia, yrityskauppaa tai perustamista rahoitettaessa.

Yrittäjälainan käyttäminen yrityksen käyttöpääoman rahoittamiseksi ei kuitenkaan ole sallittua.

Yrittäjälainalla voidaan viitata myös muuhun yrittäjän itsensä hakemaan henkilökohtaiseen lainaan, joka sijoitetaan yritykseen.

Laskurahoitus

Mikäli yritykselläsi on jo liiketoimintaa, voit saada yrityksellesi rahoitusta yrityksesi myyntisaatavia vastaan laskurahoituksen avulla.

Voit saada luottoa yksittäisiä myyntisaatavia vakuutena käyttäen tai rahoittaa kaikki myyntisaatavasi factoring-rahoituksella.

Laskurahoituksessa yrityksesi myyntisaatavat eli myyntilaskut toimivat rahoituksen vakuutena, jolloin rahoituksen saaminen onnistuu ilman muita reaalivakuuksia.

Mikäli haluat rahoitusta yksittäisiä laskuja vastaan, ja haluat ulkoistaa myyntisaatavien luottotappioriskin rahoitusyhtiölle, on laskujen myyminen hyvä vaihtoehto. 

Laskurahoituksen enimmäismäärän rajaa kuitenkin myyntisaataviesi määrä. Tämän lisäksi laskurahoitus soveltuu lähinnä käyttöpääoman tai muun lyhytaikaisen rahoituksen järjestämiseen, sillä rahoitusta myönnetään myyntisaatavien maksuajan mukaisesti.

Luottokortti

Luottokortti on eräs edullisimpia rahoitusmuotoja yrityksesn lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen.

Luottokortit tarjoavat jopa yli kuukauden ilmaista korotonta maksuaikaa. Mikäli yrityksesi ei tarvitse tätä pidempää rahoitusta, on luottokortin käyttämistä kannattavaa harkita.

Tavanomaiset vakuudettomat yrityslainat tulevat kuitenkin nopeasti edullisemmiksi, mikäli lainaa tarvitaan yli korottoman laina-ajan. Luottokorttien korko auki olevalle luotolle on nimittäin huomattavasti yrityslainaa korkeampi.